สารบัญ
- ธนาคาร
- สหภาพเครดิต
- การให้ยืมแบบ Peer-to-Peer (P2P)
- แผน 401 (k)
- บัตรเครดิต
- บัญชีมาร์จิ้น
- หน่วยงานสาธารณะ
- บริษัท เงินทุน
- บรรทัดล่าง
เกือบทุกคนต้องการยืมเงินในบางจุด อาจเป็นเพราะบ้านใหม่ อาจเป็นเพราะค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย อาจเป็นการเริ่มต้นธุรกิจ
ทุกวันนี้ตัวเลือกทางการเงินมืออาชีพมีมากมายและหลากหลาย ด้านล่างนี้เราจะร่างแหล่งเงินกู้ที่เป็นที่นิยมมากขึ้นตรวจสอบข้อดีและข้อเสียที่เกี่ยวข้องกับแต่ละแหล่งข้อมูล
ประเด็นที่สำคัญ
- ตัวเลือกทางการเงินที่หลากหลายมีอยู่สำหรับผู้บริโภคผู้ให้กู้ทั่วไปรวมถึงธนาคารสหภาพเครดิตและ บริษัท เงินทุนสินเชื่อเพื่อเพื่อน (P2P) เป็นตัวเลือกดิจิตอลสำหรับการรวบรวมผู้ให้กู้และผู้กู้บัตรเครดิตสามารถทำงานได้กับ สินเชื่อระยะยาวบัญชีมาร์จิ้นสำหรับการซื้อหลักทรัพย์แผน 401 (k) อาจเป็นแหล่งเงินทุนสุดท้าย
ธนาคาร
ธนาคารเสนอผลิตภัณฑ์จำนองที่หลากหลายสินเชื่อส่วนบุคคลสินเชื่อก่อสร้างและผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่น ๆ ขึ้นอยู่กับความต้องการของลูกค้า ตามคำจำกัดความพวกเขาใช้เงิน (เงินฝาก) แล้วกระจายเงินนั้นในรูปแบบของการจำนองและสินเชื่อผู้บริโภคในอัตราที่สูงขึ้น พวกเขาทำกำไรโดยจับสเปรดนี้
ธนาคารเป็นแหล่งเงินทุนดั้งเดิมสำหรับผู้ที่ซื้อบ้านหรือรถยนต์หรือผู้ที่ต้องการรีไฟแนนซ์เงินกู้เดิมในอัตราที่ดีกว่า
หลายคนพบว่าการทำธุรกิจกับธนาคารของตนเองนั้นเป็นเรื่องง่าย ท้ายที่สุดพวกเขามีความสัมพันธ์และมีบัญชีอยู่แล้ว นอกจากนี้บุคลากรมักจะอยู่ที่สาขาท้องถิ่นเพื่อตอบคำถามและช่วยงานด้านเอกสาร นอกจากนี้ยังมีสาธารณะทนายความเพื่อช่วยเหลือลูกค้าในการทำธุรกรรมทางธุรกิจหรือธุรกรรมส่วนตัว นอกจากนี้ยังมีสำเนาเช็คที่ลูกค้าเขียนไว้ให้ทางอิเล็กทรอนิกส์
ข้อเสียของการได้รับเงินจากธนาคารก็คือค่าธรรมเนียมของธนาคารนั้นค่อนข้างมาก ในความเป็นจริงธนาคารบางแห่งมีชื่อเสียงในด้านต้นทุนการขอสินเชื่อหรือค่าธรรมเนียมการบริการที่สูง นอกจากนี้ธนาคารมักจะเป็นเจ้าของหรือเป็นเจ้าของโดยผู้ถือหุ้น ดังนั้นพวกเขาจึงเห็นอกเห็นใจต่อบุคคลเหล่านั้นและไม่จำเป็นต้องเป็นลูกค้ารายบุคคล
ในที่สุดธนาคารอาจขายสินเชื่อของคุณให้กับธนาคารอื่นหรือ บริษัท เงินทุนซึ่งอาจหมายความว่าค่าธรรมเนียมและขั้นตอนอาจเปลี่ยนแปลงได้ซึ่งมักจะมีการแจ้งให้ทราบเล็กน้อย
สหภาพเครดิต
เครดิตยูเนี่ยเป็นสถาบันความร่วมมือที่ควบคุมโดยสมาชิก - บุคคลที่ใช้บริการของตน สหภาพเครดิตมักจะรวมสมาชิกของกลุ่มองค์กรหรือชุมชนเฉพาะที่สมาชิกต้องเข้าร่วมเพื่อกู้เงิน
สหภาพเครดิตเสนอบริการหลายอย่างเช่นเดียวกับธนาคาร แต่โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรซึ่งช่วยให้พวกเขาสามารถให้กู้ยืมเงินในอัตราที่ดีกว่าหรือในแง่ดีกว่าสถาบันการเงินเชิงพาณิชย์ นอกจากนี้ค่าธรรมเนียมบางอย่าง (เช่นค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมหรือการให้ยืม) อาจมีราคาถูกกว่า
ข้อเสียสหภาพเครดิตบางแห่งเสนอสินเชื่อวานิลลาธรรมดาเท่านั้นหรือไม่ได้จัดเตรียมผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายซึ่งธนาคารใหญ่บางแห่งทำ
การให้ยืมแบบ Peer-to-Peer (P2P)
Peer-to-peer (P2P) หรือที่รู้จักกันว่าการให้กู้ยืมเพื่อสังคมหรือการระดมทุน - เป็นวิธีการทางการเงินที่ช่วยให้บุคคลสามารถยืมและให้ยืมเงินโดยไม่ต้องใช้สถาบันการเงินอย่างเป็นทางการในฐานะตัวกลาง ในขณะที่มันนำคนกลางออกจากกระบวนการ แต่ก็ต้องใช้เวลาความพยายามและความเสี่ยงมากกว่าการใช้ผู้ให้กู้แบบอิฐและปูน
ด้วยการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer ผู้กู้จะได้รับการจัดหาเงินทุนจากนักลงทุนรายบุคคลที่ยินดีให้ยืมเงินของตนเองสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ตกลงกันไว้ ทั้งสองเชื่อมโยงผ่านแพลตฟอร์มออนไลน์แบบเพียร์ทูเพียร์ ผู้กู้แสดงโปรไฟล์ของพวกเขาในเว็บไซต์เหล่านี้ซึ่งนักลงทุนสามารถประเมินพวกเขาเพื่อพิจารณาว่าพวกเขาต้องการที่จะเสี่ยงการขยายสินเชื่อให้กับบุคคลนั้นหรือไม่
ผู้กู้อาจได้รับเงินเต็มจำนวนที่เขาขอหรือเพียงบางส่วนเท่านั้น ในกรณีหลังส่วนที่เหลือของเงินกู้อาจได้รับการสนับสนุนจากนักลงทุนอย่างน้อยหนึ่งรายในตลาดสินเชื่อเพื่อการลงทุน เป็นเรื่องปกติที่เงินกู้จะมีแหล่งที่มาหลายแห่งโดยมีการชำระคืนเป็นรายเดือนให้กับแหล่งที่มาแต่ละแห่ง
สำหรับผู้ให้กู้สินเชื่อสร้างรายได้ในรูปแบบของดอกเบี้ยซึ่งมักจะเกินอัตราที่สามารถได้รับผ่านยานพาหนะอื่น ๆ เช่นบัญชีออมทรัพย์และซีดี นอกจากนี้การจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนที่ผู้ให้กู้ได้รับอาจได้รับผลตอบแทนสูงกว่าการลงทุนในตลาดหุ้น สำหรับผู้กู้สินเชื่อ P2P เป็นแหล่งทางเลือกทางการเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งมีประโยชน์หากพวกเขาไม่สามารถได้รับการอนุมัติจากตัวกลางทางการเงินมาตรฐาน พวกเขามักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีหรือเงื่อนไขในการกู้ยืมมากกว่าจากแหล่งทั่วไปเช่นกัน
อย่างไรก็ตามผู้บริโภคที่พิจารณาใช้เว็บไซต์ให้ยืมแบบจุดต่อจุดควรตรวจสอบค่าธรรมเนียมในการทำธุรกรรม เช่นเดียวกับธนาคารไซต์อาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดของสินเชื่อค่าธรรมเนียมล่าช้าและค่าธรรมเนียมการตีกลับ
แผน 401 (k)
พร้อมกับบัญชีที่เทียบเคียงได้เช่นแผน 403 (b) หรือ 457 แผน 401 (k) แผนอนุญาตให้พนักงานลงทุนเงินบนพื้นฐานภาษีรอการตัดบัญชี วัตถุประสงค์หลักของพวกเขาคือการจัดให้มีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคล แต่พวกเขาสามารถเป็นทางเลือกสุดท้ายสำหรับการจัดหาเงินทุน
เงินที่คุณบริจาคให้กับแผนเป็นของคุณในทางเทคนิคดังนั้นจึงไม่มีค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่ายหรือค่าธรรมเนียมการสมัครหากคุณต้องการถอน หรือค่อนข้างจะยืมมัน - เนื่องจากการถอนเงินแบบถาวรจะต้องเสียภาษีและมีโทษ 10% หากคุณอายุต่ำกว่า 59.5 ปี
401 (k) ส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณยืมเงินได้มากถึง 50% ของเงินทุนในบัญชีจนถึงวงเงิน 50, 000 ดอลลาร์และสูงสุดห้าปี เนื่องจากกองทุนไม่ถอนออกให้ยืมเท่านั้นจึงไม่ต้องเสียภาษี จากนั้นคุณชำระคืนเงินกู้อย่างค่อยเป็นค่อยไปรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ 401 (k) มีแนวโน้มที่จะค่อนข้างต่ำบางทีหนึ่งหรือสองจุดสูงกว่าอัตราสูงสุดซึ่งน้อยกว่าผู้บริโภคจำนวนมากจะจ่ายสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล นอกจากนี้ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้แบบดั้งเดิมดอกเบี้ยไม่ได้ไปที่ธนาคารหรือผู้ให้กู้เชิงพาณิชย์อื่น - มันไปกับคุณ เนื่องจากดอกเบี้ยถูกส่งกลับไปยังบัญชีของคุณบางคนโต้แย้งว่าค่าใช้จ่ายในการกู้เงินจากกองทุน 401 (k) ของคุณนั้นเป็นการชำระคืนให้กับตัวเองเพื่อการใช้เงิน
อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าหากคุณถอนเงินออกจากแผนการเกษียณอายุของคุณคุณจะเสียเงินทุนที่ประกอบไปด้วยดอกเบี้ยปลอดภาษี นอกจากนี้แผนส่วนใหญ่มีข้อกำหนดที่ห้ามไม่ให้คุณมีส่วนร่วมเพิ่มเติมกับแผนจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้ ทุกสิ่งเหล่านี้สามารถส่งผลเสียต่อการเจริญเติบโตของไข่ในรังของคุณ
บัตรเครดิต
หากใช้อย่างมีความรับผิดชอบบัตรเครดิตเป็นแหล่งเงินกู้ที่ดี แต่อาจทำให้ผู้ที่ไม่ได้ตระหนักถึงค่าใช้จ่าย พวกเขาจะไม่ถือว่าเป็นแหล่งเงินทุนระยะยาว อย่างไรก็ตามพวกเขาสามารถเป็นแหล่งเงินทุนที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการเงินอย่างรวดเร็วและตั้งใจที่จะชำระคืนเงินกู้จำนวนสั้น
หากแต่ละคนต้องการยืมเงินจำนวนเล็กน้อยในช่วงเวลาสั้น ๆ บัตรเครดิต (หรือการเบิกเงินสดล่วงหน้าด้วยบัตรเครดิต) อาจไม่ใช่ความคิดที่ผิด ท้ายที่สุดไม่มีค่าธรรมเนียมการสมัคร (สมมติว่าคุณมีบัตรอยู่แล้ว) สำหรับผู้ที่ชำระยอดคงเหลือทั้งหมดในตอนท้ายของทุกเดือนบัตรเครดิตสามารถเป็นแหล่งเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ย 0%
ในทางกลับกันหากยอดคงเหลือเกิดขึ้นบัตรเครดิตสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมอัตราดอกเบี้ยสูงเกินไป (มักเกิน 20% ต่อปี) นอกจากนี้ บริษัท บัตรเครดิตมักจะให้ยืมหรือขยายเงินหรือเครดิตให้กับบุคคลเพียงเล็กน้อยเท่านั้น ซึ่งอาจเป็นข้อเสียสำหรับผู้ที่ต้องการเงินทุนระยะยาวหรือสำหรับผู้ที่ต้องการซื้อสินค้าจำนวนมากเป็นพิเศษ (เช่นรถใหม่)
ท้ายที่สุดการยืมเงินมากเกินไปผ่านบัตรเครดิตอาจลดโอกาสในการได้รับสินเชื่อหรือเครดิตเพิ่มเติมจากสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ
บัญชีมาร์จิ้น
บัญชีมาร์จิ้นอนุญาตให้ลูกค้านายหน้าซื้อขายยืมเงินเพื่อลงทุนในหลักทรัพย์ เงินทุนหรือทุนในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์มักจะถูกใช้เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้นี้
อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากบัญชีมาร์จิ้นมักจะดีกว่าหรือสอดคล้องกับแหล่งเงินทุนอื่น ๆ นอกจากนี้หากบัญชีมาร์จิ้นได้รับการดูแลแล้วและลูกค้ามีส่วนของเงินทุนในบัญชีที่เพียงพอการกู้ยืมนั้นค่อนข้างง่าย
บัญชีมาร์จิ้นส่วนใหญ่จะใช้เพื่อการลงทุนและไม่ได้เป็นแหล่งเงินทุนสำหรับการจัดหาเงินทุนระยะยาว ที่กล่าวว่าบุคคลที่มีเงินทุนเพียงพอสามารถใช้สินเชื่อเพื่อซื้อทุกอย่างตั้งแต่รถยนต์ไปจนถึงบ้าน อย่างไรก็ตามหากมูลค่าของหลักทรัพย์ในบัญชีถูกปฏิเสธ บริษัท หลักทรัพย์อาจต้องการให้บุคคลอื่นวางหลักประกันเพิ่มเติมในการแจ้งเตือนสั้น ๆ หรือเสี่ยงต่อการลงทุนที่ขายออกไปจากพวกเขา
ในที่สุดเมื่อตลาดตกต่ำผู้ที่ขยายตัวในระยะขอบมักจะประสบกับความสูญเสียที่รุนแรงมากขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นรวมถึงความเป็นไปได้ที่พวกเขาอาจต้องพบกับมาร์จิ้นคอล
หน่วยงานสาธารณะ
รัฐบาลสหรัฐอเมริกาหรือหน่วยงานที่ได้รับการอุปถัมภ์จากรัฐบาลอาจเป็นแหล่งเงินทุนที่ยอดเยี่ยม ตัวอย่างเช่น Fannie Mae เป็นหน่วยงานกึ่งสาธารณะที่ทำงานเพื่อเพิ่มความพร้อมและความสามารถในการจ่ายของเจ้าของบ้านในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
รัฐบาลหรือนิติบุคคลที่ได้รับการสนับสนุนอนุญาตให้ผู้กู้ชำระคืนเงินกู้ยืมในระยะเวลานาน นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บนั้นค่อนข้างดีเมื่อเทียบกับแหล่งเงินทุนอื่น ๆ
ในทางตรงกันข้ามเอกสารที่จะได้รับเงินกู้จากหน่วยงานกึ่งสาธารณะอาจเป็นอันตราย นอกจากนี้ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อภาครัฐ อาจมีรายได้และข้อกำหนดด้านสินทรัพย์ที่ จำกัด ตัวอย่างเช่นในแง่ของการเสนอจำนอง Freddie Mac รายได้ของแต่ละบุคคลจะต้องเท่ากับหรือน้อยกว่ารายได้เฉลี่ยของพื้นที่
บริษัท เงินทุน
บริษัท เงินทุนให้สินเชื่อแก่ผู้ที่ต้องการซื้อสินค้าเป็นจำนวนมากเป็นประจำ ในขณะที่ผู้ให้กู้บางรายให้เงินกู้ระยะยาว แต่ บริษัท เงินทุนส่วนใหญ่มีความเชี่ยวชาญในการจัดหาเงินทุนสำหรับการซื้อสินค้าขนาดเล็กเช่นรถยนต์หรือเครื่องใช้ไฟฟ้ารายใหญ่
บริษัท เงินทุนมักจะเสนออัตราการแข่งขันและค่าธรรมเนียมโดยรวมอาจต่ำเมื่อเปรียบเทียบกับธนาคารและสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ นอกจากนี้กระบวนการอนุมัติมักจะเสร็จสิ้นอย่างรวดเร็วพอสมควร
อย่างไรก็ตาม บริษัท เงินทุนอาจไม่ให้บริการลูกค้าในระดับเดียวกันหรือเสนอบริการเพิ่มเติมเช่นตู้เอทีเอ็ม พวกเขายังมีแนวโน้มที่จะมีเงินกู้จำนวน จำกัด
บรรทัดล่าง
ไม่ว่าคุณกำลังมองหาเพื่อเป็นทุนการศึกษาของบุตรหลานบ้านใหม่หรือแหวนหมั้นคุณจะต้องวิเคราะห์ข้อดีข้อเสียของแหล่งเงินทุนที่มีศักยภาพแต่ละแห่งที่มีให้คุณ
