สารบัญ
- ทำความเข้าใจกับแผน 401 (k)
- IRAs ดั้งเดิมและ Roth
- ดั้งเดิมกับ Roth IRAs
- ก.ย. IRA
- แผนเงินสด - ผลประโยชน์ที่กำหนดไว้
- บัญชีการลงทุน
แผน 401 (k) นับตั้งแต่เริ่มก่อตั้งในปี พ.ศ. 2521 ได้กลายเป็นแผนการเกษียณอายุที่ได้รับความนิยมมากที่สุดจากนายจ้างในสหรัฐอเมริกา แต่คนงานบางคนไม่สามารถเข้าถึงได้
แล้วมีอะไรอีกบ้าง? มีหลายตัวเลือก แต่ก่อนอื่นเรามาดูกันว่า 401 (k) ทำงานอย่างไร
คีย์ Takeways
- คนงานบางคนไม่สามารถเข้าถึง 401 (k), แผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างยอดนิยมทางเลือกบางประการสำหรับผู้ออมเพื่อการเกษียณอายุ ได้แก่ IRAs และบัญชีการลงทุนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเช่น 401 (k) s เสนอข้อได้เปรียบทางภาษีสำหรับ มีคุณสมบัติสำหรับตัวเลือก Roth พิจารณาสถานการณ์ภาษีปัจจุบันและอนาคตของคุณเพื่อตัดสินใจระหว่าง IRA ดั้งเดิมและ Roth
ทำความเข้าใจกับแผน 401 (k)
การตั้งค่าทำได้ง่าย ด้วย 401 (k) คุณมีส่วนร่วมกับเงิน pretax จาก paycheck ของคุณทุกเดือน ผลงานสามารถหักลดหย่อนภาษีได้จากรายได้ประจำปีของคุณ เงินจะถูกหักโดยอัตโนมัติจาก paycheck ของคุณและลงทุนในการลงทุนที่คุณเลือกจากตัวเลือกของแผน
ยิ่งไปกว่านั้นคือถ้านายจ้างของคุณตรงกับสัดส่วนการบริจาคของคุณซึ่งหลายคนทำได้ คุณจะได้รับรายได้จากการลงทุนเมื่อคุณเกษียณ
มีข้อ จำกัด ว่าคุณสามารถบริจาคได้เท่าไหร่ ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2563 คุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 19, 500 ต่อปี (เพิ่มขึ้นจาก $ 19, 000 ในปีพ. ศ. 2562) และได้รับอนุญาตเงินช่วยเหลือเพิ่มเติมอีก $ 6, 000 หากคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป
ในขณะที่ 401 (k) สามารถทำงานอัตโนมัติได้เมื่อคุณสร้างมันขึ้นมาแล้วนี่ไม่ใช่ความคิดที่ดี ตัวอย่างเช่นหากเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าและคุณยังคงให้เงินจำนวนเท่าเดิมทุกเดือนคุณจะเสียเปรียบเพราะไม่เพิ่มเงินสมทบ
สำหรับผู้ที่มองหาทางเลือก 401 (k) ให้พิจารณาการสำรวจความเป็นไปได้ด้านล่าง
IRAs ดั้งเดิมและ Roth
หากนายจ้างของคุณไม่ได้เสนอ 401 (k) - หรือคุณเป็นเจ้าของกิจการส่วนตัวหรือเป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก - คุณสามารถเปิดบัญชีเกษียณแบบส่วนตัว (IRA) บัญชีเหล่านี้มีข้อได้เปรียบด้านภาษีที่มุ่งเน้นการเกษียณอายุซึ่งแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณเลือกแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA
ยิ่งไปกว่านั้นคุณสามารถประหยัดได้มากกว่า 401 (k) นอกเหนือจากรายได้และประเภทบัญชีที่คุณเลือกการบริจาคของคุณอาจไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ อย่างไรก็ตามในกรณีดังกล่าวเงินในบัญชีของคุณจะปลอดภาษีจนกระทั่งเกษียณ
แม้ว่าทั้ง IRAs และ 401 (k) จะให้สิทธิประโยชน์ทางภาษี แต่ก็มีข้อแตกต่างที่สำคัญ ด้วย IRA สิ่งที่คุณสามารถมีส่วนร่วมมากที่สุดในปี 2019 และ 2020 คือ $ 6, 000 ต่อปี ($ 7, 000 ถ้าคุณมีอายุอย่างน้อย 50 ปี)
โดยทั่วไป 401 (k) s และ IRAs มีโทษการถอนก่อนกำหนดหากคุณทำการแจกแจงก่อนอายุ59½ แต่มีข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้
ด้วย IRA โลกคือหอยนางรมการลงทุนของคุณ คุณสามารถลงทุนในหลักทรัพย์หรือตราสารการเงินใดก็ได้ที่สามารถวัดค่าได้อย่างแม่นยำและรายวัน
สิ่งที่มันไม่รวมถึงการประกันชีวิตและของสะสม Rebecca Dawson ที่ปรึกษาทางการเงินในลอสแองเจลิสรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่า“ ของสะสมจะถูกจัดประเภทเป็นงานศิลปะใด ๆ โลหะโลหะอัญมณีเครื่องดื่มแอลกอฮอล์พรมโบราณหรือตราประทับ” รีเบคก้าดอว์สันที่ปรึกษาทางการเงิน
"The IRA เป็นเครื่องมือในการลงทุนที่ยอดเยี่ยมอย่างไรก็ตามนักลงทุนกว่า 85% ไม่ได้ตระหนักถึงผลประโยชน์ทั้งหมดที่ IRA มอบให้คุณสามารถลงทุนในหุ้นพันธบัตรและกองทุนรวมได้ แต่ก็ช่วยให้คุณสามารถ ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ม้าหุ้น บริษัท เอกชน liens ภาษีเกษตรพื้นที่เพาะปลูกแฟรนไชส์ทองคำจริงและอื่น ๆ "Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษาด้านนวัตกรรมในเล็กซิงตันแมสซาชูเซตส์กล่าว
ดั้งเดิมกับ Roth IRAs
เช่นเดียวกับ 401 (k) s, IRAs มีทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth คุณต้องการจ่ายภาษีตอนนี้หรือหลังจากนั้น
ด้วย IRA แบบดั้งเดิมคุณจะหักเงินบริจาคจากภาษีของคุณในวันนี้และคุณจะจ่ายภาษีรายได้เฉพาะเมื่อคุณเริ่มถอน - ทศวรรษที่ผ่านมา
ด้วย Roth IRA คุณจะไม่ได้หักเงินบริจาคจากการเรียกเก็บภาษีประจำปีของคุณ แต่เมื่อคุณเริ่มถอนเงินมันปลอดภาษีทั้งหมด การเติบโตใด ๆ ก็ปลอดภาษีเช่นกัน นอกจากนี้คุณยังจำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำเมื่อคุณอายุ70½ซึ่งได้รับคำสั่งสำหรับ IRA ดั้งเดิมและ 401 (k) s
เมื่อตัดสินใจระหว่างแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA คุณจะต้องถามตัวเองว่าคุณจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นเมื่อคุณเกษียณหรือไม่และถ้าวงเล็บภาษีในอนาคตจะมีความคล้ายคลึงกับวันนี้
ก.ย. IRA
ตั้งแต่ปี 2563 เงินบริจาคไม่เกิน 25% ของค่าตอบแทนสำหรับปีหรือ 57, 000 ดอลลาร์ (เพิ่มจาก 56, 000 ดอลลาร์ในปี 2562) แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า
แผนเงินสด - ผลประโยชน์ที่กำหนดไว้
หากคุณเป็นเจ้าของกิจการและประสบความสำเร็จ แต่ยุ่งเกินไป - หรือมีเงินสดน้อยเกินไป - เพื่อทำแผนการเกษียณอายุก่อนหน้านี้ในชีวิตของคุณยังมีเวลาทำบางสิ่งบางอย่างเพื่ออนาคตที่มั่นคงของคุณ แผนผลประโยชน์เงินสดสมดุลที่กำหนดไว้จะช่วยให้คุณเล่นการเกษียณอายุทันที
Robert R. Schulz, CFP®ประธาน Schulz Wealth ใน Mansfield, Texas อธิบายด้วยวิธีนี้:
คนที่ประกอบอาชีพอิสระหลายคนพบว่าตัวเองในชีวิตมีรายได้สูงในภายหลังและมีน้อยมากที่จะแสดงให้พวกเขาในวิธีการออมเพื่อการเกษียณ โซลูชันที่ฉันโปรดปรานสำหรับบุคคลดังกล่าวคือแผนผลประโยชน์เงินสดสมดุลซึ่งการสนับสนุนประจำปีในปี 2563 อาจสูงถึง 230, 000 ดอลลาร์ (เพิ่มขึ้นจาก 225, 000 ดอลลาร์ในปี 2562)
บัญชีการลงทุน
ในที่สุดมีบัญชีการลงทุนเก่าปกติ คุณสามารถเปิดบัญชีที่สถาบันการเงินที่คุณต้องการและ "บริจาค" ได้มากเท่าที่คุณต้องการหรือสามารถ กำไรใด ๆ ไม่ว่าจะมาจากการแข็งค่าหรือเงินปันผลจะถูกเก็บภาษีเหมือนกำไรระยะยาวตราบใดที่มีการลงทุนมากกว่าหนึ่งปี โอกาสนี้หมายความว่าคุณจะจ่ายในอัตราที่ต่ำกว่าที่คุณจะจ่ายให้กับรายได้ปกติ
Daniel Schutte จากการจัดการความมั่งคั่ง Credo ในเดนเวอร์โคโลราโดอธิบายสถานการณ์นี้ดังนี้:
ในขณะที่เอื้อต่อ 401 (k) หรือดั้งเดิมหรือ Roth IRA มีประโยชน์อย่างมากเช่นภาษีรอการตัดบัญชีหรือการเติบโตแบบปลอดภาษีข้อ จำกัด รายปีอาจป้องกันไม่ให้คุณลงทุนจากเงินทุนที่เพียงพอเพื่อรับรายได้เกษียณอายุที่เพียงพอในภายหลัง การเสริมบัญชีการเกษียณอายุด้วยบัญชีที่ต้องเสียภาษีที่ลงทุนในกองทุนหุ้นและการจัดสรรกองทุนที่เหมาะสมสามารถเพิ่มแผนการทางการเงินของคุณและสนับสนุนผลลัพธ์ที่ต้องการ
หากคุณมีระเบียบวินัยมากพอที่จะขับไล่เสียงต่ำและหายใจเข้าลึก ๆ ในช่วงเสียงสูงบัญชีการลงทุนมาตรฐานอาจเป็นหนทางไป แต่พวกเขาใช้เวลา จำนวนมาก ของความพยายามในการรักษาและคุณอาจเป็นหนี้กำไรจากการเติบโตของรายได้
