อายุที่เหมาะสมสำหรับการซื้อประกันชีวิตเป็นเทคนิคทันทีหลังคลอด การประกันชีวิตมีการกำหนดอายุซึ่งหมายความว่าเมื่อแต่ละปีผ่านไปนโยบายจะมีราคาแพงกว่า
อย่างไรก็ตามคนหนุ่มสาวมักจะชะลอการซื้อประกันชีวิตในการเผชิญกับหนี้อื่น ๆ เช่นการจำนองและการชำระเงินรถยนต์ นอกจากนี้กลุ่มประชากรในปัจจุบันมีผู้ซื้อประกันชีวิตที่มีอายุมากกว่าโดยมีคนรุ่นมิลเลนเนียร์พักเดี่ยวหรืออย่างน้อยก็เลื่อนการแต่งงานมานานกว่ารุ่นก่อน ๆ รวมถึงมีหนี้สินมากขึ้นและมีรายได้น้อยกว่าพ่อแม่ ในขณะที่การชำระหนี้ปัจจุบันเป็นสิ่งสำคัญการขาดการซื้อประกันชีวิตตั้งแต่อายุยังน้อยมีผลกระทบทางเศรษฐกิจอย่างมีนัยสำคัญเหมือนกับการชะลอการออมเพื่อการเกษียณ ยิ่งซื้อเร็วก็ยิ่งดีเท่านั้น ผู้ปกครองหรือญาติอาจเลือกที่จะซื้อประกันชีวิตสำหรับทารกแรกเกิด
มูลค่าเงินสดประกันชีวิตเติบโตภาษีรอการตัดบัญชี ผลงานพรีเมี่ยมกับนโยบายตลอดชีวิตที่ซื้อตั้งแต่อายุยังน้อยสามารถสะสมมูลค่าจำนวนมากในระยะยาวของระยะเวลาเนื่องจากต้นทุนของการประกันถูกกำหนดตลอดระยะเวลาของนโยบาย มูลค่าเงินสดสามารถใช้เป็นเงินดาวน์สำหรับการซื้อบ้านครั้งแรก หากถือไว้นานพอการสะสมอาจเสริมรายได้หลังเกษียณ อย่างไรก็ตามหน้าที่หลักของการประกันชีวิตส่วนบุคคลหมุนรอบสองประเภทหลัก: รายได้และตราสารหนี้
ประเด็นที่สำคัญ
- ยิ่งคุณซื้อประกันชีวิตเร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งมีราคาแพงขึ้นในแต่ละปีที่ผ่านมาผู้ปกครองหรือญาติสามารถซื้อประกันชีวิตให้ผู้เยาว์ได้ซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดพร้อมเงินก้อน ผู้ใหญ่มักจะซื้อประกันชีวิตสำหรับตัวเองอายุที่เหมาะสมในการซื้อประกันชีวิตต่ำกว่า 35 ปี แต่มีเพียงไม่กี่คนในกลุ่มอายุที่สามารถซื้อประกันชีวิตได้ 57% ของคนอเมริกันมีประกันชีวิตและอีกครึ่งหนึ่งเป็น 45 หรือมากกว่า
ประกันชีวิตและหนี้สิน
บัณฑิตวิทยาลัยที่เข้าสู่ตลาดแรงงานอาจได้รับบัตรเครดิตเพื่อการย้ายถิ่นฐานหรือค่าที่พัก การได้มาของหนี้ที่ไม่มีหลักประกันทันทีทำให้เกิดภาระแก่ทรัพย์ของลูกหนี้ทันทีเนื่องจากยอดบัตรเครดิตต้องชำระเมื่อผู้ถือบัตรเสียชีวิต โดยอุดมคติแล้วผู้สำเร็จการศึกษาอายุ 22 ถึง 23 ปีจะซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตเพื่อครอบคลุมหนี้ที่ได้รับ อย่างไรก็ตามบุคคลส่วนใหญ่ที่มีอายุต่ำกว่า 25 ปีมีความกังวลเกี่ยวกับการชำระค่าใช้จ่ายในปัจจุบันมากกว่าการซื้อเพิ่มเติม
ในขณะที่อายุที่เหมาะสมในการซื้อประกันชีวิตมีอายุต่ำกว่า 35 ปีมิลเลนเนียลมีแนวโน้มที่จะซื้อกรมธรรม์น้อยที่สุด ในปี 2558 บุคคลที่มีอายุระหว่าง 18 ถึง 35 ประเมินค่าใช้จ่ายของนโยบายมากถึง 213% ในบรรดา 57% ของพลเมืองสหรัฐที่เป็นเจ้าของประกันชีวิตมากกว่าครึ่งหนึ่งของผู้ถือกรมธรรม์เหล่านั้นมีอายุ 45 ปีขึ้นไป ด้วยอัตราการสมรสลดลง 21% จากปี 1960 ถึง 2010 การซื้อนโยบายชีวิตจะล่าช้าแม้จะมีข้อได้เปรียบโดยธรรมชาติของการซื้อในวัยเด็ก
นโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดสามารถชำระล่วงหน้าผ่านเงินก้อนสำหรับทารกหรือผู้เยาว์ เมื่อผู้เยาว์อายุ 18 ปีสามารถโอนกรมธรรม์ไปยังผู้เอาประกันภัยได้ซึ่งจะสามารถนำเงินทุนไปใช้ต่อทุนได้หรือจะจ่ายเป็นเงินสดหากมีส่วนของทุน
การประกันชีวิตและรายได้
ผู้คนจำนวนน้อยที่คาดว่าจะผูกปมและจำนวนครัวเรือนที่มีรายได้แบบคู่เพิ่มขึ้นกว่าเท่าตัวจากปี 1960 ถึงปี 2012 มากกว่า 60% ของครัวเรือนสหรัฐมีผู้มีรายได้สองรายในปี 2555 เพิ่มขึ้น 35% จากปี 1960 ปกป้องครัวเรือนจากการเสียชีวิตของคนหาเลี้ยงครอบครัวเบี้ยประกันชีวิตที่เขียนโดยตรงยังคงทรงตัวระหว่างปี 2555 ถึง 2557 ประมาณ 43% ของชาวอเมริกันไม่ได้เป็นเจ้าของประกันชีวิต ในบรรดาประชากรนั้นมากกว่าครึ่งหนึ่งกล่าวว่าการชำระเงินเพื่อความสะดวกสบายเช่นโทรศัพท์มือถือเคเบิลและบริการอินเทอร์เน็ตมีความสำคัญมากกว่าเบี้ยประกันชีวิตในอนาคต
ประมาณ 43% ของชาวอเมริกันไม่มีประกันชีวิตโดยมีเบี้ยประกันชีวิตรายเดือนซึ่งนำไปสู่การออมเพื่อการเกษียณอายุการชำระเงินจำนองและสิ่งจำเป็นอื่น ๆ รวมถึงสิ่งอำนวยความสะดวกเช่นโทรศัพท์มือถือและบริการ wifi
ค่าใช้จ่ายในการรอ
การซื้อประกันชีวิตอย่างต่อเนื่องตั้งแต่อายุยังน้อยอาจมีค่าใช้จ่ายสูงในระยะยาว ค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยของนโยบายคำศัพท์ระดับ 30 ปีที่มีจำนวนหน้า 100, 000 ดอลลาร์คือประมาณ 156 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับผู้ชายอายุ 30 ปีที่มีสุขภาพดี ในทางตรงกันข้ามเบี้ยประกันรายปีสำหรับชายอายุ 40 ปีอยู่ที่ประมาณ $ 216 ค่าใช้จ่ายโดยรวมของการชะลอการซื้อเป็นเวลา 10 ปีอยู่ที่ $ 1, 800 ตลอดอายุของนโยบาย
นอกจากนี้ค่าใช้จ่ายในการรอซื้อประกันชีวิตสามารถมีผลกระทบมากขึ้นในความพยายามที่จะซื้อนโยบาย เงื่อนไขทางการแพทย์มีแนวโน้มที่จะพัฒนาเป็นบุคคลที่มีอายุมากกว่า หากมีเงื่อนไขทางการแพทย์ที่ร้ายแรงเกิดขึ้นสามารถจัดอันดับนโยบายโดยผู้จัดการการจัดจำหน่ายประกันชีวิตซึ่งอาจนำไปสู่การชำระเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นหรือความเป็นไปได้ที่การสมัครขอรับความคุ้มครองสามารถปฏิเสธได้ทันที
