วิธีหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าประกันจำนองส่วนตัว - pmi

ประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) เป็นนโยบายการประกันที่ป้องกันผู้ให้กู้จากความเสี่ยงของการเริ่มต้นและการยึดสังหาริมทรัพย์ โดยทั่วไปหากคุณต้องการเงินทุนเพื่อซื้อบ้านและชำระเงินน้อยกว่า 20% ของราคาผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องให้คุณซื้อประกันจาก บริษัท PMI ก่อนที่จะลงนามในสัญญาเงินกู้ แม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม PMI อนุญาตให้ผู้ซื้อที่ไม่สามารถชำระเงินดาวน์ได้อย่างมีนัยสำคัญ (หรือผู้ที่เลือกที่จะไม่) รับเงินในอัตราที่เหมาะสม

6 เหตุผลที่ควรหลีกเลี่ยงการทำประกันสินเชื่อส่วนบุคคล

วิธีที่จะไม่จ่าย PMI

วิธีหนึ่งในการหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI คือการชำระเงินดาวน์ที่เท่ากับอย่างน้อยหนึ่งในห้าของราคาซื้อบ้าน ในการจำนองพูดอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ของการจำนองคือ 80% ตัวอย่างเช่นหากบ้านใหม่ของคุณมีค่าใช้จ่าย $ 180, 000 คุณจะต้องวางอย่างน้อย $ 36, 000 เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI ในขณะที่เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการหลีกเลี่ยง PMI การชำระเงินดาวน์ที่ขนาดอาจไม่เป็นไปได้

ตัวเลือกสำหรับผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมก็คือการจำนอง Piggyback ในสถานการณ์เช่นนี้การจำนองครั้งที่สองหรือสินเชื่อบ้านจะถูกนำออกมาในเวลาเดียวกันกับการจำนองครั้งแรก ด้วยการจำนอง piggyback "80-10-10" ตัวอย่างเช่น 80% ของราคาซื้อได้รับการคุ้มครองโดยการจำนองครั้งแรก 10% ได้รับการคุ้มครองโดยเงินกู้ครั้งที่สองและ 10% สุดท้ายจะได้รับการคุ้มครองโดยการชำระเงินดาวน์ของคุณ วิธีนี้ช่วยลดสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ของการจำนองครั้งแรกที่ต่ำกว่า 80% ทำให้ไม่จำเป็นต้องใช้ PMI ตัวอย่างเช่นหากบ้านใหม่ของคุณมีค่าใช้จ่าย $ 180, 000 การจำนองครั้งแรกของคุณจะอยู่ที่ $ 144, 000 การจำนองครั้งที่สองจะเท่ากับ $ 18, 000 และการชำระเงินดาวน์ของคุณจะเท่ากับ $ 18, 000

ตัวเลือกสุดท้ายคือการประกันจำนองผู้ให้กู้จ่าย (LMPI) ซึ่งค่าใช้จ่ายของ PMI จะรวมอยู่ในอัตราดอกเบี้ยจำนองสำหรับชีวิตของเงินกู้ ดังนั้นคุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นตลอดอายุเงินกู้

ประเด็นที่สำคัญ

• ประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) เกิดขึ้นหากคุณต้องการเงินทุนมากกว่า 80% ของราคาซื้อบ้านคุณสามารถหลีกเลี่ยง PMI ได้โดยการจดจำนองครั้งแรกและครั้งที่สองในบ้านเพื่อไม่ให้เงินกู้ใด ๆ ถือมากกว่า 80 % ของค่าใช้จ่ายคุณสามารถเลือกทำประกันจำนองแบบชำระคืนเงินกู้ (LMPI) แม้ว่าจะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยในการจำนองของคุณคุณสามารถขอยกเลิกการชำระเงิน PMI ได้เมื่อคุณสร้างสัดส่วนการถือหุ้นอย่างน้อย 20% ใน บ้าน.

สิ้นสุด PMI ก่อนเวลา

เมื่อคุณจดจำนองเป็นเวลาสองสามปีคุณอาจสามารถกำจัด PMI โดยการรีไฟแนนซ์นั่นคือแทนที่เงินกู้ปัจจุบันของคุณด้วยเงินกู้ใหม่ - แม้ว่าคุณจะต้องชั่งน้ำหนักต้นทุนการรีไฟแนนซ์กับต้นทุน การชำระเบี้ยประกันจำนองอย่างต่อเนื่อง คุณอาจสามารถทิ้งให้เร็วที่สุดด้วยการชำระเงินต้นสำหรับการจำนองของคุณเพื่อให้คุณมีส่วนได้เสียอย่างน้อย 20% (ความเป็นเจ้าของ) ในบ้านของคุณ เมื่อคุณมีจำนวนทุนที่สร้างขึ้นแล้วคุณสามารถขอให้ผู้ให้กู้ยกเลิก PMI ของคุณได้

สมมติว่าคุณยังคงอยู่กับการชำระเงินจำนองของคุณในที่สุด PMI จะสิ้นสุดในกรณีส่วนใหญ่ เมื่ออัตราส่วน LTV ของการจำนองลดลงเหลือ 78% - หมายถึงการชำระเงินดาวน์ของคุณบวกกับเงินต้นที่คุณชำระไปเท่ากับ 22% ของราคาซื้อบ้าน - พระราชบัญญัติคุ้มครองเจ้าของบ้านของรัฐบาลกลางกำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องยกเลิกการประกันโดยอัตโนมัติ

ที่ปรึกษา Insight

Scott Gaynor, CFP®, AIF®

KCS Wealth Advisory, LLC, ลอสแองเจลิส, แคลิฟอร์เนีย

มีหลายวิธีที่จะหลีกเลี่ยง PMI:

• ลด 20% สำหรับการซื้อบ้านของคุณประกันสินเชื่อจำนองที่ชำระแล้ว (LPMI) VA (สำหรับทหารผ่านศึกที่มีคุณสมบัติเหมาะสม) สหภาพเครดิตบางแห่งสามารถยกเว้น PMI สำหรับผู้สมัครที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสินเชื่อจำนองจำนองกู้ชีพ

มีบางสิ่งที่ควรทราบเกี่ยวกับตัวเลือกข้างต้น

ด้วย LPMI ผู้ให้กู้จ่ายค่าใช้จ่าย PMI แต่ส่วนใหญ่จะให้อัตราการจำนองที่สูงขึ้น นอกจากนี้ LPMI จะไม่ถูกกำจัดเหมือน PMI ในท้ายที่สุด

ด้วยการจำนอง Piggyback ผู้ซื้อสามารถใช้เงินกู้สองรายการแทนการซื้อหนึ่งครั้ง (piggyback) เพื่อซื้อบ้านได้ แรกคือสินเชื่อจำนองแบบดั้งเดิม ที่สองรวมถึงวงเงินสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อบ้านมาตรฐาน เงินกู้ครั้งที่สองครอบคลุมจำนวนเงินที่เหลือเพื่อให้ได้รับเงินดาวน์ 20% และมักจะมีอัตราที่สูงกว่า