คุณได้ก้าวกระโดดและตัดสินใจซื้อบ้าน หลังจากเซ็นชื่อลงบนภูเขาเอกสารตอนนี้คุณเป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยของคุณเองอย่างภาคภูมิใจ สามสิบวันต่อมาเมื่อครบกำหนดชำระงวดแรกคุณจะถูกความจริงของสิ่งที่คุณทำ คุณใช้เงินจำนวนมหาศาลในการชำระเงิน 30 ปีในระบบเศรษฐกิจที่ไม่ได้ให้คำมั่นสัญญาเกี่ยวกับความมั่นคงในการทำงานระยะยาว อย่าตกใจ
เราจะดูประโยชน์ของการชำระเงินจำนองของคุณทันทีที่คุณทำได้และให้คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการทำ
จ่ายมันออก: ข้อดีข้อเสีย
เหตุผลแรกและชัดเจนที่สุดในการชำระจำนองของคุณโดยเร็วที่สุดคือมันจะช่วยให้คุณประหยัดหลายหมื่นดอลลาร์ อ่านเอกสารที่คุณเซ็นชื่อเมื่อซื้อสถานที่และดูตารางเวลาการตัดจำหน่ายของคุณอย่างละเอียด บริษัท จำนองเปิดเผยทันทีว่าคุณจะจ่ายมากกว่าสองเท่าของราคาซื้อของบ้านก่อนที่คุณจะเป็นเจ้าของมัน
(หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกำหนดเวลาการตัดจำหน่ายโปรดดูที่ "การทำความเข้าใจโครงสร้างการชำระเงินจำนอง")
เหตุผลที่สองคือความสงบของจิตใจที่คุณได้รับจากการเป็นเจ้าของบ้าน ด้วยความต้องการใช้จ่ายเงินสดรายเดือนที่ต่ำลงโอกาสของการว่างงานหรือการทำงานต่ำกว่าไม่น่ากลัวอีกต่อไป ตอนนี้คุณสามารถที่จะทำงานที่จ่ายน้อยกว่าตำแหน่งก่อนหน้าโดยไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการสูญเสียบ้านของคุณ
อย่างไรก็ตามหลายคนยืนยันว่าการจ่ายเงินจำนองของคุณเป็นการย้ายที่ไม่ดี พวกเขาอ้างว่าคุณจะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นในระยะยาวหากคุณลงทุนเงินของคุณแทนที่จะทำเงินจำนองพิเศษ ในขณะที่มีโอกาสที่คุณจะประสบความสำเร็จเช่นนี้ แต่ก็มีโอกาสที่คุณจะไม่ทำเช่นนั้น เมื่อพิจารณาถึงทางเลือกระหว่างการรับประกันการออมของดอกเบี้ย 6% สำหรับการจำนองของพวกเขา (ทบต้นเป็นเวลา 30 ปี) หรือความเป็นไปได้ที่จะได้รับอัตราผลตอบแทนอื่นซึ่งอาจสูงหรือต่ำกว่านักลงทุนที่อนุรักษ์นิยม
แน่นอนว่าการโต้แย้งทั้งหมดเกิดขึ้นเมื่อคุณพิจารณาข้อเท็จจริงของสถานการณ์อย่างแท้จริง คนส่วนใหญ่ซื้อบ้านเพื่อให้มีที่อยู่อาศัย แม้ว่ามันจะมีมูลค่าเป็นสองเท่าหรือสามเท่าพวกเขาจะไม่ขายมันและถ้าพวกเขาทำมันจะใช้เวลาทุกร้อยเปอร์เซ็นต์ที่พวกเขาจะได้รับเพื่อซื้อบ้านที่เปรียบเทียบได้ในละแวกเดียวกัน นอกจากนี้เนื่องจากคุณไม่สามารถอยู่ในกองทุนรวมผู้ซื้อบ้านส่วนใหญ่ไม่ทำการซื้อเพื่อพยายามเอาชนะการกลับมาของ S&P 500
ข้อโต้แย้งถัดไปที่ต่อต้านการชำระจำนองของคุณนั้นน่าสงสัยมากขึ้น แต่คุณได้ยินมันตลอดเวลาแม้กระทั่งจากนักลงทุนที่มีความซับซ้อน: ดอกเบี้ยจำนองจะช่วยให้คุณได้ลดหย่อนภาษี ในขณะที่ในทางเทคนิคนี่เป็นเรื่องจริงและคุณใช้จ่าย $ 1 เพื่อให้ได้รับการลดหย่อนภาษี 25 หรือ 35 เปอร์เซ็นต์ แต่จะใช้ได้ก็ต่อเมื่อคุณก) การหักภาษีแยกรายการและ b) อยู่ในวงเล็บภาษีรายได้สูงสุด สำหรับคนทั่วไปการลงทุนของคุณไม่ใช่ผลตอบแทนที่ดี
การชำระเงินจำนองของคุณให้ผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณที่มีความน่าเชื่อถือมากกว่าสิ่งใดในตลาดหุ้น นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณประหยัดหลายสิบและบางครั้งหลายร้อยหลายพันดอลลาร์ นอกจากนี้ยังให้ความปลอดภัยในการมีที่อยู่อาศัยราคาย่อมเยาว์ในกรณีที่รายได้ของคุณลดลง เมื่อคำนึงถึงผลประโยชน์เหล่านี้แล้วก็ถึงเวลาที่จะพิจารณากลยุทธ์ที่จะช่วยให้คุณชำระหนี้จำนองได้
วางแผนก่อนตัดสินใจซื้อ
ดูก่อนที่คุณจะกระโดดและทำคณิตศาสตร์ล่วงหน้าเพื่อกำหนดจำนวนบ้านที่คุณสามารถซื้อได้ จากนั้นซื้อบ้านน้อยกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้ กลยุทธ์นี้จะช่วยให้มั่นใจว่าคุณมีกระแสเงินสดเพียงพอที่จะชำระค่าจำนองเพิ่มเติมและจะให้ความช่วยเหลือบางส่วนหากคุณต้องทำงานที่ได้รับค่าตอบแทนต่ำกว่าในอนาคต นอกจากนี้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการจำนองของคุณไม่ได้กำหนดบทลงโทษสำหรับการชำระเงินล่วงหน้า ข้อนี้อาจทำให้คุณลดความลำบากในการชำระหนี้
(หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมดู "การจำนอง: คุณสามารถซื้อได้เท่าไหร่")
ถัดไปคุณจะต้องใส่ใจกับเงื่อนไขทางการเงิน ในขณะที่การจำนองแบบปรับอัตราดอกเบี้ยได้ (ARMs0 เสนอการชำระเงินเริ่มต้นต่ำกว่าพวกเขามักจะใช้บ่อยเกินไปเพื่อให้ผู้ซื้อสามารถเข้าไปในบ้านที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้จริง ๆ เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเจ้าของบ้านบางคนก็ไม่พร้อม จากแนวคิดที่ว่าการชำระเงินจำนองของพวกเขาจะไม่เปลี่ยนแปลงพวกเขาค้นพบว่าสิ่งนี้ไม่เป็นความจริงเสมอไปเมื่อรัฐบาลท้องถิ่นของพวกเขาขึ้นภาษีอสังหาริมทรัพย์หากแผนของคุณคือการออกจากหนี้ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ การคาดการณ์ของอัตราดอกเบี้ยที่มั่นคงและสามารถรีไฟแนนซ์ได้ตลอดเวลาหากอัตราดอกเบี้ยลดลง
(หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมดู "การจำนอง: อัตราคงที่และปรับอัตราได้")
วิธีการชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัย
เมื่อคุณมีการจำนองกุญแจสำคัญในการชำระออกง่าย ๆ: ส่งเงิน บางแผนจำนองมีกำหนดการชำระเงินสองครั้งต่อเดือนซึ่งส่งผลให้การชำระเงินพิเศษหนึ่งครั้งต่อปี มันเป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยมเว้นแต่จะมีค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง หากมีเพียงตั้งเงินสดไว้และชำระเงินเพิ่มเติมด้วยตัวคุณเอง
หากอาชีพของคุณก้าวหน้าในช่วงหลายปีที่ผ่านมาให้ยกระดับและโบนัสเหล่านั้นให้ทำงานโดยส่งพวกเขาไปยัง บริษัท จำนอง คุณทำได้ดีโดยไม่มีเงินและคุณจะไม่พลาดถ้าคุณไม่คุ้นเคยกับการมีเงินอยู่ในงบประมาณของคุณ
จับตาดูอัตราดอกเบี้ยและหากพวกเขาล้มให้พิจารณาการรีไฟแนนซ์ หากคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยลดระยะเวลาการกู้เงินหรือทั้งสองอย่างการรีไฟแนนซ์อาจเป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยม อย่าทำผิดพลาดในการรักษาระยะเวลาของคุณเหมือนกันและเอาเงินออก
(หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมดู "การจำนอง: ABCs ของการรีไฟแนนซ์")
บรรทัดล่าง
ไม่มีเวลาเหมือนปัจจุบันที่จะเริ่มต้นการแสวงหาของคุณเพื่อชำระจำนองที่ เริ่มต้นด้วยการอ่านตารางค่าตัดจำหน่ายของคุณ เมื่อคุณเห็นว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณไปถึงดอกเบี้ยเท่าใดและส่วนเล็ก ๆ ของการจ่ายเงินต้นคุณจะรู้ว่าเงินพิเศษที่คุณส่งทุกครั้งจะช่วยลดสัดส่วนการจ่ายเงินที่ให้บริการดอกเบี้ยของคุณ นั่นอาจเป็นแรงจูงใจที่ทรงพลังสำหรับบุคคลที่มีความรู้ทางการเงิน
(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดูที่ "การซื้อสินเชื่อที่อยู่อาศัย" และ "ทำความเข้าใจกับการจำนองของคุณ", "พื้นฐานการจำนอง")
