สารบัญ
- บ้านที่ผลิต
- ตัวเลือกทางการเงินที่ จำกัด
- ตัวเลือกทางการเงินที่ จำกัด
- การจำนองแบบดั้งเดิม
- การจำนอง Chattel
บ้านที่ผลิต
ตามรายงานของสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ระบุว่าที่อยู่อาศัยที่ผลิตมีสัดส่วน 6% ของที่อยู่อาศัยที่ถูกครอบครองทั้งหมด แต่มีสัดส่วนที่น้อยกว่ามาก หลายคนยังคงอ้างถึงที่อยู่อาศัยประเภทนี้เป็นบ้านมือถือคำที่จริงหมายถึงโครงสร้างที่สร้างขึ้นก่อนมาตรฐานรหัส HUD ก่อตั้งขึ้นในปี 1976
แต่ไม่ว่าคุณจะเรียกพวกเขาว่าอะไรก็ตามเหตุผลหนึ่งที่แหล่งเงินกู้นั้นต่ำมากก็คือผู้คนที่อาศัยอยู่ในบ้านที่ผลิตมักจะ“ มีความเสี่ยงทางการเงิน” ตามที่ CFPB กำหนดไว้ - บุคคลที่มีอายุมากกว่าหรือครอบครัวที่มีรายได้ต่ำ และข้อกำหนดของสินเชื่อทุกประเภท
ตามที่ CFPB ประมาณ 32% ของครัวเรือนที่อาศัยอยู่ในบ้านที่ผลิตจะถูกนำหน้าด้วยเกษียณ รายได้เฉลี่ยของพวกเขาคือครึ่งหนึ่งของครอบครัวอื่นและพวกเขามีประมาณหนึ่งในสี่ของมูลค่าสุทธิเฉลี่ยของครัวเรือนอื่น ๆ นอกจากนี้บ้านที่ผลิตยังไม่ได้รับสิทธิ์ในการจำนองแบบดั้งเดิมในแง่ใด ๆ เพราะเจ้าของบ้านที่คาดหวังไม่ได้เป็นเจ้าของที่ดินที่พวกเขาอยู่
ก่อนที่จะทำการกู้เงินในบ้านที่ผลิตเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องรู้ว่าตัวเลือกของคุณคืออะไรและให้แน่ใจว่าคุณใช้สำหรับการจัดหาเงินประเภทที่ดีที่สุด ไม่เคยยอมรับข้อเสนอเงินกู้ก่อนทำการวิจัยตัวเลือกของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณวางบ้านบนที่ดินที่คุณเป็นเจ้าของ
ประเด็นที่สำคัญ
- บ้านมือถือหรือที่ผลิตขึ้นทำขึ้น 6% ของที่อยู่อาศัยที่ถูกครอบครองทั้งหมดในสหรัฐอเมริกา แต่ร้อยละที่น้อยกว่ามากของแหล่งที่มาจำนองทั้งหมดผู้อยู่อาศัยในบ้านมือถือมักจะถือว่ามีความเสี่ยงเครดิตที่สูงขึ้นเนื่องจากรายได้และสินทรัพย์ที่ต่ำกว่า ถือเป็นสังหาริมทรัพย์ - ซึ่งตรงข้ามกับอสังหาริมทรัพย์ - ทำให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ยืมทรัพย์สินราคาแพงมากกว่าการจำนองแบบดั้งเดิม
ตัวเลือกทางการเงินที่ จำกัด
การจัดหาเงินทุนบ้านที่ผลิตได้มีเพียงสองประเภท: การจำนองแบบดั้งเดิมและการจำนองทรัพย์สิน คนส่วนใหญ่เข้าใจการจำนองแบบดั้งเดิม: ค้นหาบ้านที่มีอยู่หรือสร้างบ้านจากนั้นยื่นขอสินเชื่อบ้านถาวร 30 ปีหรือประเภทจำนองอื่นและล็อคในอัตราดอกเบี้ยที่ดี
อย่างไรก็ตามหากบ้านที่ผลิตไม่ได้ติดอยู่อย่างถาวรไปยังดินแดนที่มันยืนอยู่ - และถ้าเจ้าของบ้านเพียงแค่ให้เช่าที่ดินซึ่งเป็นที่ตั้งของบ้านที่ผลิต - อาคารถือว่าเป็นทรัพย์สินส่วนตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ บ้านที่สร้างขึ้นใหม่ประมาณ 15% เท่านั้นที่ได้รับการขนานนามว่าเป็นอสังหาริมทรัพย์ สิ่งนี้บังคับให้ผู้กู้เกือบ 85% เข้าสินเชื่อทรัพย์สินประเภทที่ให้ความคุ้มครองน้อยกว่าและมีเงื่อนไขที่เอื้อเฟื้อน้อยกว่ามาก
การจำนองแบบดั้งเดิม
เมื่อมีการพิจารณาโครงสร้างอสังหาริมทรัพย์การป้องกันทั้งหมดที่มาพร้อมกับการจำนองใช้ ผู้กู้สามารถได้รับจำนอง FHA ประกันหรือหนึ่งได้รับการสนับสนุนโดย Fannie Mae ซึ่งยังสนับสนุนสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ผลิต
เงินให้กู้ยืมจะได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคที่ใช้กับการจำนองแบบดั้งเดิมรวมถึงกฎหมายการยึดสังหาริมทรัพย์ของรัฐและกฎหมายการยึดคืนที่ไม่ครอบคลุมกับสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีแนวโน้มที่จะสามารถใช้ได้ในอัตราที่ดีขึ้นที่ทรัพย์สินสังหาริมทรัพย์
การจำนอง Chattel
เงินกู้สังหาริมทรัพย์อนุญาตให้มีการจดจำนองทรัพย์สินที่ถือเป็น 'สังหาริมทรัพย์' การจำนองของ Chattel เป็นการจัดการสินเชื่อที่ทรัพย์สินส่วนตัวที่สามารถเคลื่อนย้ายทำหน้าที่เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อ สังหาริมทรัพย์หรือสังหาริมทรัพย์รับประกันเงินกู้และผู้ให้กู้มีส่วนได้เสียอยู่ในนั้น บ้านเคลื่อนที่รวมถึงเครื่องบินเรือยอชต์เรือนแพและอุปกรณ์การเกษตรบางอย่างอาจมีคุณสมบัติในการจำนองทรัพย์สิน
สิ่งแรกและสำคัญที่สุดสินเชื่อทรัพย์สินมีราคาสูงกว่ามาก 21st Mortgage Corporation หนึ่งในผู้ให้สินเชื่อรายใหญ่ที่สุดกล่าวว่าอัตราการสร้างบ้านเริ่มต้นที่ 6.99% อีกครั้งผู้ที่มีเครดิตเครดิตสามารถคาดหวังว่าจะได้อัตราที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
โดยทั่วไปเงินให้สินเชื่อของ Chattel มักใช้เวลาสั้นลงซึ่งจะทำให้จำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดลดลง ถึงกระนั้นจำนองที่ 21 ก็เสนอเงื่อนไขให้ไกลที่สุดเท่าที่ 23 ปี ในที่สุดสินเชื่อทรัพย์สินมักจะมีต้นทุนการปิดที่ต่ำกว่าและเวลาที่ใช้ในการปิดสินเชื่อมักจะสั้นกว่ามาก
บรรทัดล่าง
มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องแน่ใจว่าจะใช้สำหรับการจำนองที่เหมาะสม CFPB เป็นห่วงเพราะอย่างน้อย 65% ของเจ้าของบ้านที่ผลิตซึ่งเป็นเจ้าของที่ดินของพวกเขาก็กู้เงินทรัพย์สินออกไป เจ้าของเหล่านี้บางคนอาจมีเหตุผลที่ต้องการเงินกู้ทรัพย์สิน - เช่นไม่ต้องการเลิกการควบคุมที่ดินของพวกเขา - แต่ปัญหาที่เป็นไปได้มากกว่าคือไม่รู้ว่ามีการจำนองแบบดั้งเดิมให้กับพวกเขา
