สินเชื่อค่าตัดจำหน่ายคืออะไร?
เงินกู้ที่ตัดจำหน่ายเป็นเงินกู้ที่มีการชำระเงินตามกำหนดเวลาที่ใช้กับเงินต้นและดอกเบี้ย การชำระเงินกู้ที่ถูกตัดจำหน่ายก่อนจ่ายดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องสำหรับงวดหลังจากนั้นส่วนที่เหลือของการชำระเงินจะลดเงินต้น สินเชื่อที่ตัดจำหน่ายทั่วไป ได้แก่ สินเชื่อรถยนต์สินเชื่อบ้านและสินเชื่อส่วนบุคคลจากธนาคารสำหรับโครงการขนาดเล็กหรือการรวมหนี้
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินกู้ที่ตัดจำหน่ายเป็นเงินกู้ที่มีการชำระเงินตามกำหนดเวลาที่ใช้กับทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยและเงินกู้ยืมที่ถูกตัดจำหน่ายก่อนจ่ายดอกเบี้ยออกสำหรับงวดในขณะที่จำนวนเงินที่เหลือจะลดเงินต้นตามส่วนดอกเบี้ยของการชำระเงินตัดจำหน่าย สินเชื่อลดลงส่วนหลักเพิ่มขึ้น
วิธีการตัดจำหน่ายสินเชื่อทำงาน
คำนวณดอกเบี้ยตามยอดคงเหลือสุดท้ายของเงินกู้และจำนวนดอกเบี้ยที่ค้างชำระลดลงเมื่อชำระเงินแล้ว เนื่องจากการชำระเงินใด ๆ ที่เกินจำนวนดอกเบี้ยจะลดเงินต้นซึ่งจะลดยอดเงินที่คำนวณดอกเบี้ย ในขณะที่ดอกเบี้ยของเงินกู้ตัดจำหน่ายลดลงส่วนที่สำคัญของการชำระเงินจะเพิ่มขึ้น ดังนั้นดอกเบี้ยและเงินต้นมีความสัมพันธ์แบบผกผันภายในการชำระเงินตลอดอายุของเงินกู้ที่ตัดจำหน่าย
เงินกู้ที่ตัดจำหน่ายเป็นผลมาจากชุดของการคำนวณ ขั้นแรกให้ยอดคงเหลือปัจจุบันของเงินกู้ถูกคูณด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เป็นของงวดปัจจุบันเพื่อค้นหาดอกเบี้ยที่ต้องชำระสำหรับงวด (อัตราดอกเบี้ยรายปีอาจถูกหารด้วย 12 เพื่อหาอัตรารายเดือน) การลบดอกเบี้ยที่ต้องชำระสำหรับรอบระยะเวลาจากผลการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดในจำนวนเงินต้นที่จ่ายในงวด
จำนวนเงินต้นที่จ่ายในงวดใช้กับยอดคงค้างของสินเชื่อ ดังนั้นยอดเงินปัจจุบันของเงินกู้ลบจำนวนเงินต้นที่จ่ายในงวดส่งผลให้ยอดคงเหลือใหม่ของเงินกู้ยืม ยอดคงค้างใหม่นี้ใช้เพื่อคำนวณดอกเบี้ยสำหรับงวดถัดไป
ค่าตัดจำหน่ายสินเชื่อกับสินเชื่อบอลลูนเทียบกับหนี้หมุนเวียนและบัตรเครดิต
นี่คือวิธีที่คุณสามารถบอกประเภทสินเชื่อทั้งสามนี้แยกกัน เมื่อคุณทำการกู้เงินให้แน่ใจว่าคุณได้รับแบบที่คุณต้องการ
- เงินให้สินเชื่อตัดจำหน่าย โดยทั่วไปจะถูกจ่ายออกไปในช่วงเวลาที่ขยายออกไปด้วยจำนวนเงินเท่ากันสำหรับแต่ละงวดการชำระเงิน อย่างไรก็ตามมีตัวเลือกในการจ่ายเพิ่มและลดเงินต้นที่ต้องชำระต่อไป ในทางกลับกันการให้กู้ยืมแบบบอลลูน นั้นมีลักษณะที่ค่อนข้างสั้นและมีเพียงบางส่วนของยอดเงินต้นของเงินกู้ที่ตัดจำหน่ายในระยะเวลานั้น ในตอนท้ายของเทอมยอดคงเหลือที่เหลือจะครบกำหนดชำระเป็นงวดสุดท้ายซึ่งมีขนาดใหญ่โดยทั่วไปอย่างน้อยสองเท่าของจำนวนเงินที่ชำระก่อนหน้า ตราสารหนี้และบัตรเครดิตแบบหมุนเวียน ไม่มีคุณสมบัติเหมือนกับสินเชื่อที่ถูกตัดจำหน่ายเนื่องจากพวกเขาไม่ได้กำหนดจำนวนเงินที่ชำระหรือจำนวนเงินกู้คงที่
เงินกู้ยืมตัดจำหน่ายจะใช้กับการชำระดอกเบี้ยและเงินต้นในแต่ละครั้งเริ่มแรกจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้นจนกระทั่งในที่สุดอัตราส่วนจะถูกกลับรายการ
ตัวอย่างของตารางสินเชื่อค่าตัดจำหน่าย
การคำนวณสินเชื่อที่ตัดจำหน่ายอาจแสดงในตารางค่าตัดจำหน่าย ตารางแสดงยอดคงเหลือที่เกี่ยวข้องและจำนวนเงินดอลลาร์สำหรับแต่ละงวด ในตัวอย่างด้านล่างแต่ละช่วงเวลาเป็นแถวในตาราง คอลัมน์รวมถึงวันที่ชำระเงินส่วนหลักของการชำระเงินส่วนดอกเบี้ยของการชำระดอกเบี้ยรวมที่จ่ายให้กับวันที่และยอดคงเหลือคงค้าง ตารางที่ตัดตอนมาดังต่อไปนี้สำหรับปีแรกของการจำนอง 30 ปี $ 165, 000 ในอัตราดอกเบี้ยรายปี 4.5%
