คำนิยามเอกสารทางเลือก

เอกสารทางเลือกคืออะไร?

เอกสารทางเลือกเป็นกระบวนการเอกสารที่ออกแบบมาเพื่อเร่งรัดการอนุมัติสินเชื่อที่ผู้ให้กู้ยอมรับเอกสารบางอย่างจากผู้ยืมเป็นการตรวจสอบรายได้จากการสมัครสินเชื่อ

ประเด็นที่สำคัญ

• เอกสารทางเลือกคือเอกสารที่ใช้เป็นหลักฐานรายได้ของสินเชื่อ ตัวอย่างของเอกสารดังกล่าว ได้แก่ ใบแจ้งยอดธนาคารและการชำระเงินเงินกู้เอกสารทางการเงินโดยทั่วไปมีความยืดหยุ่นมากกว่าเมื่อเทียบกับสินเชื่อทั่วไปและไม่ได้รับการตรวจสอบ เอกสารทางเลือกเป็นสินเชื่อเอกสารเต็มรูปแบบเมื่อเทียบกับเงินให้สินเชื่อสินทรัพย์ (SISA) ที่ระบุไว้ซึ่งเป็นสินเชื่อที่ไม่มีเอกสารประกอบ

ทำความเข้าใจกับเอกสารทางเลือก

เอกสารทั่วไปสำหรับสินเชื่อประกอบด้วยการคืนภาษีหรือการส่งเอกสารที่สามารถตรวจสอบได้กับบริการของบุคคลที่สาม เอกสารทางเลือกเกี่ยวข้องกับผู้กู้ที่ให้เอกสารทางการเงินหลายประเภทซึ่งอาจรวมถึง W-2s, stub paycheck และบัญชีธนาคาร เงินกู้ประเภทนี้บางครั้งเรียกว่าเงินกู้ Alt-A แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายอาจมีชื่อของตนเองสำหรับสินเชื่อเหล่านี้

สินเชื่อเอกสารทางเลือกมักจะให้เฉพาะกับผู้ที่มีเครดิตดีมาก การตัดสินใจขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของผู้สมัครเป็นอย่างมาก สินเชื่อเหล่านี้มักจะให้ความยืดหยุ่นมากกว่าสินเชื่อแบบปกติ

สินเชื่อเอกสารทางเลือกอาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้กู้ที่มีสถานการณ์พิเศษเช่นธุรกิจส่วนตัวหรือหย่าร้างกัน ผู้ให้กู้ยอมรับเอกสารที่ผู้กู้มอบให้โดยไม่จำเป็นต้องผ่านกระบวนการที่ใช้เวลานานในการตรวจสอบข้อมูลทั้งหมด การยืนยันข้อมูลของผู้ยืมในลักษณะนี้เร็วกว่าวิธีการตรวจสอบข้อมูลแบบดั้งเดิมกับบุคคลที่สาม

สินเชื่อเอกสารทางเลือกได้รับความนิยมในช่วงหลังวิกฤติการเงินปี 2551 มีสาเหตุหลายประการ พวกเขาเสนอกระบวนการปิดที่ง่ายกว่ามากเมื่อเทียบกับสินเชื่อแบบดั้งเดิม สินเชื่อเอกสารทางเลือกยังดึงดูดนักลงทุนอิสระซึ่งเป็นกลุ่มรายได้ที่มีส่วนแบ่งทางเศรษฐกิจเพิ่มขึ้นตั้งแต่เกิดวิกฤติ เนื้อความของกฎความสามารถในการชำระคืนซึ่งช่วยให้ผู้ให้กู้สินเชื่อโดยสุจริตตามการประเมินของผู้กู้ยังอำนวยความสะดวกในการเพิ่มขึ้นของเอกสารทางเลือกสินเชื่อ

เอกสารทางเลือกเทียบกับสินเชื่อ SISA

เอกสารทางเลือกเป็นสินเชื่อเอกสารเต็มรูปแบบ กล่าวอีกนัยหนึ่งคือรายได้สินทรัพย์การจ้างงานและข้อมูลทางการเงินอื่น ๆ มีการจัดทำเป็นเอกสารโดยใช้เอกสารทางการบางรูปแบบ เอกสารที่จำเป็นจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้ให้กู้และอาจเป็นผู้จัดการการจัดจำหน่าย

นี่คือตรงกันข้ามกับเงินให้สินเชื่อสินทรัพย์ที่ระบุไว้ (SISA) ที่ระบุไว้ สินเชื่อ SISA ยังเป็นที่รู้จักกันในนามของสินเชื่อที่ไม่มีรายได้ (NINA) หรือสินเชื่อที่ไม่มีเอกสารประกอบ ในอดีตที่ผ่านมาสินเชื่อ SISA ถูกขนานนามว่า "เงินให้กู้ยืมโกหก" เนื่องจากพวกเขาเป็นที่นิยมกับผู้ที่ต้องการได้รับสินเชื่อและการจัดหาเงินทุนอื่น ๆ โดยการให้ข้อมูลที่เป็นเท็จหรือทำให้เข้าใจผิด ผู้เชี่ยวชาญหลายคนกล่าวโทษปริมาณของสิ่งที่เรียกว่าสินเชื่อที่โกหกเป็นปัจจัยสำคัญที่นำไปสู่วิกฤติการจำนองของปี 2000 ที่ผ่านมา หลังจากวิกฤติการจำนองผู้ให้กู้และหน่วยงานกำกับดูแลดำเนินการตามกฎระเบียบที่เข้มงวดเกี่ยวกับการให้สินเชื่อ SISA ดังนั้นผู้กู้อาจพบว่าเป็นการยากที่จะได้รับเงินกู้ผ่านกระบวนการนี้ในขณะนี้

แม้จะมีประวัติร็อคกี้และบทบาทของพวกเขาในการล่มสลายจำนองสินเชื่อ SISA มีการใช้งานที่ถูกกฎหมายและเหมาะสมสำหรับผู้กู้ในบางสถานการณ์ พวกเขาได้รับความนิยมจากคนที่ประกอบอาชีพอิสระหรือเจ้าของธุรกิจซึ่งมักจะตัดค่าใช้จ่ายจำนวนมากและการหักเงินอื่น ๆ ที่ได้รับอนุญาตให้มากที่สุดซึ่งจะทำให้รายได้ของพวกเขาต่ำมาก

โดยทั่วไปจะไม่มีการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับเอกสารทางเลือกเนื่องจากโดยทั่วไปแล้วจะมีการกู้ยืมเงิน "ระบุ"

ตัวอย่างเอกสารสินเชื่อทางเลือก

Francois ต้องการซื้อบ้าน แต่เขาเป็นนักแปลอิสระไม่สามารถผ่านเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการจำนองบ้านแบบดั้งเดิม เขาเลือกที่จะรับเงินกู้ alt-doc แทน นายหน้าของเขาขอให้เขาจัดเตรียมเอกสารที่เกี่ยวข้องกับการจดทะเบียนธุรกิจของเขารวมถึงใบแจ้งยอดธนาคารจากห้าปีที่ผ่านมา ฟรองซัวส์ยังต้องจัดทำใบแจ้งยอดธนาคารสำหรับธุรกิจของเขาและแหล่งรายได้เพิ่มเติมเช่นการลงทุน