คำนิยามการเลือกไม่พึงประสงค์

การเลือกไม่พึงประสงค์คืออะไร?

การเลือกแบบไม่พึงประสงค์หมายถึงสถานการณ์ที่ผู้ขายมีข้อมูลที่ผู้ซื้อไม่มีหรือในทางกลับกันเกี่ยวกับคุณภาพของผลิตภัณฑ์บางประการ - กล่าวอีกนัยหนึ่งคือกรณีที่ข้อมูลไม่สมมาตรถูกนำไปใช้ประโยชน์ ข้อมูลที่ไม่สมมาตรหรือที่เรียกว่าความล้มเหลวของข้อมูลเกิดขึ้นเมื่อฝ่ายหนึ่งในการทำธุรกรรมมีความรู้ที่เป็นสาระสำคัญมากกว่าฝ่ายอื่น

โดยปกติแล้วบุคคลที่มีความรู้มากขึ้นคือผู้ขาย ข้อมูลที่สมมาตรคือเมื่อทั้งสองฝ่ายมีความรู้เท่าเทียมกัน

ในกรณีของการประกันการเลือกที่ไม่พึงประสงค์เป็นแนวโน้มของผู้ที่อยู่ในงานอันตรายหรือไลฟ์สไตล์ที่มีความเสี่ยงสูงในการซื้อผลิตภัณฑ์เช่นประกันชีวิต ในกรณีเหล่านี้เป็นผู้ซื้อที่มีความรู้มากขึ้น (เช่นเกี่ยวกับสุขภาพของพวกเขา) เพื่อต่อสู้กับการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ บริษัท ประกันภัยจะลดความเสี่ยงในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากโดย จำกัด การครอบคลุมหรือเพิ่มเบี้ยประกันภัย

การเลือกไม่พึงประสงค์

ทำความเข้าใจกับการเลือกที่ไม่พึงประสงค์

การเลือกแบบไม่พึงประสงค์เกิดขึ้นเมื่อฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดในการเจรจามีข้อมูลที่เกี่ยวข้องฝ่ายอื่นขาด ความไม่สมดุลของข้อมูลมักจะนำไปสู่การตัดสินใจที่ไม่ดีเช่นการทำธุรกิจมากขึ้นด้วยส่วนตลาดที่ทำกำไรน้อยกว่าหรือมีความเสี่ยง

ในกรณีของการประกันการหลีกเลี่ยงการเลือกที่ไม่พึงประสงค์จะต้องมีการระบุกลุ่มคนที่มีความเสี่ยงมากกว่าประชากรทั่วไปและเรียกเก็บเงินได้มากขึ้น ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันชีวิตต้องผ่านการรับประกันภัยเมื่อประเมินว่าจะให้นโยบายแก่ผู้สมัครหรือไม่

Underwriters มักประเมินความสูงน้ำหนักของผู้สมัครสุขภาพประวัติทางการแพทย์ประวัติครอบครัวอาชีพงานอดิเรกบันทึกการขับขี่และความเสี่ยงในการดำเนินชีวิตเช่นการสูบบุหรี่ ปัญหาทั้งหมดเหล่านี้ส่งผลกระทบต่อสุขภาพของผู้สมัครและศักยภาพของ บริษัท ในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน บริษัท ประกันภัยจะพิจารณาว่าจะให้นโยบายแก่ผู้สมัครหรือไม่

การเลือกไม่พึงประสงค์ในตลาด

ผู้ขายอาจมีข้อมูลที่ดีกว่าผู้ซื้อเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการที่นำเสนอทำให้ผู้ซื้อเสียเปรียบในการทำธุรกรรม ตัวอย่างเช่นผู้จัดการของ บริษัท อาจออกหุ้นด้วยความเต็มใจเมื่อพวกเขารู้ว่าราคาหุ้นนั้นสูงเกินไปเมื่อเทียบกับมูลค่าที่แท้จริง ผู้ซื้อสามารถซื้อหุ้นที่ราคาสูงเกินไปและสูญเสียเงิน ในตลาดรถยนต์มือสองผู้ขายอาจทราบเกี่ยวกับข้อบกพร่องของยานพาหนะและเรียกเก็บเงินจากผู้ซื้อมากขึ้นโดยไม่เปิดเผยปัญหา

การเลือกแบบไม่พึงประสงค์ในการประกันภัย

เนื่องจากการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ผู้ประกันตนพบว่าคนที่มีความเสี่ยงสูงเต็มใจที่จะออกและจ่ายเบี้ยประกันที่มากกว่าสำหรับนโยบาย หาก บริษัท คิดราคาเฉลี่ย แต่ซื้อเฉพาะผู้ที่มีความเสี่ยงสูง บริษัท จะสูญเสียทางการเงินโดยจ่ายผลประโยชน์หรือสิทธิเรียกร้องเพิ่มเติม

อย่างไรก็ตามด้วยการเพิ่มเบี้ยประกันสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ที่มีความเสี่ยงสูง บริษัท จะมีเงินมากขึ้นเพื่อจ่ายผลประโยชน์เหล่านั้น ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันชีวิตเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับผู้ขับขี่รถยนต์แข่ง บริษัท ประกันภัยรถยนต์เรียกเก็บเงินเพิ่มเติมสำหรับลูกค้าที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมสูง บริษัท ประกันสุขภาพเรียกเก็บเบี้ยประกันสูงกว่าสำหรับลูกค้าที่สูบบุหรี่ ในทางตรงกันข้ามลูกค้าที่ไม่ได้มีส่วนร่วมในพฤติกรรมเสี่ยงมีโอกาสน้อยที่จะจ่ายค่าประกันเนื่องจากการเพิ่มต้นทุนนโยบาย

ตัวอย่างที่สำคัญของการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ในเรื่องเกี่ยวกับการประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพเป็นผู้สูบบุหรี่ที่ประสบความสำเร็จในการจัดการที่จะได้รับความคุ้มครองการประกันภัยในฐานะที่ไม่สูบบุหรี่ การสูบบุหรี่เป็นปัจจัยเสี่ยงที่สำคัญที่ระบุไว้สำหรับการประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพดังนั้นผู้สูบบุหรี่จะต้องจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเพื่อให้ได้ระดับความคุ้มครองเท่ากันกับผู้ไม่สูบบุหรี่ ด้วยการปกปิดตัวเลือกพฤติกรรมของเขาในการสูบบุหรี่ผู้สมัครจะนำ บริษัท ประกันภัยในการตัดสินใจเกี่ยวกับความคุ้มครองหรือค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมที่ไม่เอื้ออำนวยต่อการจัดการความเสี่ยงทางการเงินของ บริษัท ประกันภัย

อีกตัวอย่างของการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ในกรณีของการประกันภัยรถยนต์จะเป็นสถานการณ์ที่ผู้สมัครได้รับความคุ้มครองการประกันขึ้นอยู่กับการให้ที่อยู่อาศัยในพื้นที่ที่มีอัตราการเกิดอาชญากรรมต่ำมากเมื่อผู้สมัครอยู่ในพื้นที่ที่มีอัตราอาชญากรรมสูงมาก. เห็นได้ชัดว่าความเสี่ยงของยานพาหนะของผู้สมัครถูกขโมยถูกทำลายหรือเสียหายอย่างอื่นเมื่อจอดเป็นประจำในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมสูงนั้นมีความสำคัญมากกว่ากรณีที่ยานพาหนะจอดอยู่ในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมต่ำ

การเลือกที่ไม่พึงประสงค์อาจเกิดขึ้นในขนาดเล็กถ้าผู้สมัครระบุว่ายานพาหนะที่จอดอยู่ในโรงรถทุกคืนเมื่อมันจอดอยู่บนถนนที่วุ่นวายจริง

ประเด็นที่สำคัญ

• การเลือกแบบไม่พึงประสงค์คือเมื่อผู้ขายมีข้อมูลที่ผู้ซื้อไม่มีหรือในทางกลับกันเกี่ยวกับคุณภาพของผลิตภัณฑ์ ดังนั้นจึงเป็นแนวโน้มของผู้ที่อยู่ในงานอันตรายหรือไลฟ์สไตล์ที่มีความเสี่ยงสูงในการซื้อประกันชีวิตหรือประกันความพิการที่มีโอกาสมากขึ้นที่พวกเขาจะรวบรวมมัน ผู้ขายอาจมีข้อมูลที่ดีกว่าผู้ซื้อเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการที่นำเสนอทำให้ผู้ซื้อเสียเปรียบในการทำธุรกรรม ตัวอย่างเช่นในตลาดรถยนต์มือสอง

อันตรายจากคุณธรรมกับการเลือกที่ไม่พึงประสงค์

เช่นเดียวกับการเลือกที่ไม่พึงประสงค์อันตรายทางศีลธรรมเกิดขึ้นเมื่อมีข้อมูลไม่สมมาตรระหว่างสองฝ่าย แต่ในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดหลังจากได้รับข้อตกลง การเลือกแบบไม่พึงประสงค์เกิดขึ้นเมื่อมีการขาดข้อมูลแบบสมมาตร ก่อน ตกลงระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย

อันตรายทางจริยธรรมคือความเสี่ยงที่ฝ่ายหนึ่งไม่ได้ทำสัญญาโดยสุจริตหรือได้ให้รายละเอียดที่เป็นเท็จเกี่ยวกับสินทรัพย์หนี้สินหรือความสามารถในการให้สินเชื่อ ตัวอย่างเช่นในภาควาณิชธนกิจอาจเป็นที่ทราบกันดีว่าหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลจะประกันความล้มเหลวของธนาคาร เป็นผลให้พนักงานธนาคารอาจรับความเสี่ยงมากเกินไปในการทำคะแนนโบนัสที่มีกำไรโดยรู้ว่าหากการเดิมพันที่มีความเสี่ยงของพวกเขาไม่ได้เลื่อนออกไปธนาคารจะถูกบันทึกไว้ แต่อย่างใด

ตัวอย่างของการเลือกที่ไม่พึงประสงค์: ตลาดสำหรับมะนาว

ปัญหามะนาวหมายถึงปัญหาที่เกิดขึ้นเกี่ยวกับมูลค่าของการลงทุนหรือผลิตภัณฑ์เนื่องจากข้อมูลไม่สมมาตรที่ถูกครอบครองโดยผู้ซื้อและผู้ขาย

ปัญหามะนาวถูกหยิบยกในรายงานการวิจัย "ตลาดสำหรับ 'มะนาว': ความไม่แน่นอนคุณภาพและกลไกตลาด" เขียนในช่วงปลายทศวรรษ 1960 โดยจอร์จเอ Akerlof นักเศรษฐศาสตร์และศาสตราจารย์ที่มหาวิทยาลัยแห่งแคลิฟอร์เนียเบิร์กลีย์ วลีของแท็กที่ระบุปัญหานั้นมาจากตัวอย่างของรถยนต์ที่ใช้แล้ว Akerlof ที่ใช้เพื่อแสดงแนวคิดของข้อมูลที่ไม่สมมาตรเนื่องจากรถยนต์ที่ใช้แล้วมีข้อบกพร่องมักเรียกกันว่าเลมอน

ปัญหามะนาวมีอยู่ในตลาดสำหรับผู้บริโภคและผลิตภัณฑ์ธุรกิจและในเวทีการลงทุนที่เกี่ยวข้องกับความไม่เสมอภาคในการรับรู้มูลค่าของการลงทุนระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย ปัญหามะนาวยังแพร่หลายในภาคการเงินรวมถึงตลาดประกันภัยและสินเชื่อ ตัวอย่างเช่นในขอบเขตของการเงินของ บริษัท ผู้ให้กู้มีข้อมูลที่ไม่สมมาตรและน้อยกว่าอุดมคติเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือที่แท้จริงของผู้กู้