การจุ่มลงในแผน 401 (k) เป็นความคิดที่ไม่ดีตามที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่ แต่คำแนะนำนั้นไม่ได้ขัดขวางคนประมาณหนึ่งในสี่ที่ถือบัญชีหนึ่งบัญชีเหล่านี้ไม่ให้ทำการโจมตีทางการเงิน
ผู้ถือแผนบางรายถอนเงินออกจากบัญชีของพวกเขาบ่อยครั้งภายใต้ข้อกำหนดความยากลำบากที่อนุญาตให้มีการปล่อยเงินทุน แต่ผู้คนจำนวนมากประมาณสามเท่าแทนที่จะยืมชั่วคราวจาก 401 (k) หรือจากบัญชีที่เทียบเคียงกันเช่น 403 (b) หรือ 457 ตามข้อมูลจากศูนย์ Transamerica เพื่อการศึกษาเกษียณ
สินเชื่อดังกล่าวสามารถดูเหมือนมีเสน่ห์ 401 (k) ส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณยืมเงินได้มากถึง 50% ของเงินทุนในบัญชีจนถึงวงเงิน 50, 000 ดอลลาร์และสูงสุดห้าปี เนื่องจากกองทุนไม่ถอนออกให้ยืมเท่านั้นจึงไม่ต้องเสียภาษี จากนั้นคุณชำระคืนเงินกู้อย่างค่อยเป็นค่อยไปรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ 401 (k) มีแนวโน้มที่จะค่อนข้างต่ำบางทีหนึ่งหรือสองจุดสูงกว่าอัตราสูงสุดซึ่งน้อยกว่าผู้บริโภคจำนวนมากจะจ่ายสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล นอกจากนี้ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้แบบดั้งเดิมดอกเบี้ยไม่ได้ไปที่ธนาคารหรือผู้ให้กู้ในเชิงพาณิชย์อื่นไปคุณ เนื่องจาก "ดอกเบี้ย" ถูกส่งกลับไปยังบัญชีของคุณบางคนโต้แย้งค่าใช้จ่ายในการกู้เงินจากกองทุน 401 (k) ของคุณจึงเป็นเงินคืนให้กับตัวเองเพื่อการใช้เงิน
ความแตกต่างเหล่านี้จะเลือกที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อรับรองเงินกู้กองทุนเพื่อการเกษียณอย่างน้อยสำหรับผู้ที่ไม่มีทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับการกู้ยืมเงิน อย่างไรก็ตามที่ปรึกษาอีกหลายคนให้คำปรึกษากับการฝึกฝนแทบจะทุกสถานการณ์ พวกเขากล่าวว่าการกู้ยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณต่อต้านหลักการเกือบทุกครั้งที่มีการทดสอบการลงทุนระยะยาว
ประเด็นที่สำคัญ
- แผน 401 (k) ส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณกู้ได้มากถึง 50% ของเงินทุนของคุณเป็นเวลาสูงสุดถึงห้าปีในอัตราดอกเบี้ยต่ำและบัญชีของคุณได้รับดอกเบี้ยคืนก่อนที่จะกู้ยืมเงินให้พิจารณาว่าคุณจะต้องชำระคืน กู้เงินด้วยดอลลาร์หลังหักภาษีและคุณอาจสูญเสียรายได้จากการลงทุนในขณะที่เงินอยู่นอกบัญชีคุณควรจะสูญเสียงานของคุณคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้อย่างรวดเร็วยิ่งขึ้น - ภายในวันที่กำหนดสำหรับการคืนภาษีครั้งต่อไป หากคุณผิดนัดชำระเงินกู้จำนวนเงินที่คุณยังค้างชำระจะถูกเปลี่ยนเป็นการถอนเงินและภาษีและอาจถูกลงโทษ
ทำไมการยืมเป็นความคิดที่ไม่ดี
ต่อไปนี้เป็นเหตุผลสำคัญแปดประการที่คุณไม่ควรนำไปใช้ในแผน 401 (k) จนกว่าจะเกษียณหรือใช้ก่อนหน้านี้ในฐานะธนาคารลูกหมูเพื่อขอสินเชื่อ
1. การชำระเงินจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าผลงานดั้งเดิมของคุณ
บวกกับเงินกู้ชั้นนำ 401 (k) ที่คุณเพียงยืมจากตัวเองเพื่อเงินจำนวนเล็กน้อย - กลายเป็นที่น่าสงสัยได้อย่างรวดเร็วเมื่อคุณตรวจสอบว่าคุณจะต้องจ่ายเงินอย่างไร
โปรดทราบว่าเงินที่คุณยืมมามีส่วนช่วย 401 (k) บนพื้นฐานก่อนหักภาษี แต่คุณจะต้องจ่ายคืนให้ตัวเองพร้อมกับเงิน หลังหักภาษี ตัวอย่างเช่นถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 24% ตัวอย่างเช่นทุก ๆ $ 1 ที่คุณได้รับเพื่อชำระคืนเงินกู้ของคุณทำให้คุณเหลือเพียง 76 เซ็นต์เท่านั้น ส่วนที่เหลือไปกับภาษีเงินได้
ใส่อีกวิธีหนึ่งในวงเล็บภาษีการทำให้กองทุนของคุณกลับมารวมอีกครั้งจะต้องใช้เวลาทำงานอีกเกือบหนึ่งในสี่เมื่อเทียบกับกรณีที่คุณทำเงินบริจาค
2. ‛อัตราดอกเบี้ยต่ำสามารถมองเห็นต้นทุนค่าเสียโอกาส
ในขณะที่คุณยืมเงินจากบัญชีของคุณพวกเขาจะไม่ได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนใด ๆ รายได้ที่ไม่ได้รับ (เป็นไปได้) เหล่านั้นต้องมีความสมดุลเมื่อเทียบกับช่วงพักที่คุณควรได้รับจากการปล่อยสินเชื่อด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำ
"เป็นเรื่องปกติที่จะสมมติว่าเงินกู้ 401 (k) นั้นไม่มีค่าใช้จ่ายอย่างมีประสิทธิภาพเนื่องจากดอกเบี้ยถูกจ่ายกลับไปยังบัญชี 401 (k) ของผู้เข้าร่วม" James B. Twining, CFP®, ซีอีโอและผู้ก่อตั้งแผนทางการเงินกล่าว, Inc. ใน Bellingham, Wash อย่างไรก็ตาม Twining ชี้ให้เห็นว่า "มีค่าใช้จ่าย 'โอกาส' เท่ากับการเติบโตที่สูญเสียไปกับเงินที่ยืมมาหากบัญชี 401 (k) มีผลตอบแทนรวม 8% สำหรับ ปีที่มีการกู้ยืมเงิน, ค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมเงินนั้นมีประสิทธิภาพ 8% (นั่นคือ] เงินกู้ราคาแพง"
3. คุณอาจมีส่วนร่วมน้อยลงกับกองทุนในขณะที่คุณมีเงินกู้
การแช่แข็งในการระดมทุนเพิ่มเติมจะกีดกันบัญชีเงินที่ควรในระยะยาวคูณมูลค่าหลายเท่าผ่านผลประกอบการรวม การคำนวณส่วนใหญ่แนะนำว่าเงินของคุณจะเพิ่มเป็นสองเท่าโดยเฉลี่ยทุก ๆ แปดปีในขณะที่ลงทุน ช่องว่างในสิ่งที่คุณอาจทำจะยังคงกว้างกว่านี้หากนายจ้างที่คุณข้ามไปนำไปสู่การจับคู่ที่ไม่ได้รับเงินทุนจากนายจ้างของคุณ
4. หากสถานการณ์ทางการเงินของคุณแย่ลงคุณอาจสูญเสียเงินมากขึ้น
ข้อเสียข้างต้นสมมติว่าคุณจะสามารถชำระเงินตามกำหนดเวลาให้กับกองทุนของคุณตรงเวลาและโดยไม่ต้องลำบาก และส่วนใหญ่ - 90% ในความเป็นจริง - ผู้ที่ยืมจากแผน 401 (k) ของพวกเขาสามารถทำสิ่งนั้นได้ตามการศึกษาของสภาวิจัย Wharton Pension
อย่างไรก็ตามหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ผลกระทบทางการเงินจะแย่ลงไปอีก นั่นเป็นเพราะหากคุณผิดนัดเงินกู้ 401 (k) เงินกู้จะถูกแปลงเป็นการถอนเงิน ดังนั้นหากคุณมีคุณสมบัติในการถอนตัวออกจากความยากลำบากยอดเงินกู้คงเหลือจะต้องเสียภาษีอย่างน้อยที่สุดตามอัตราภาษีเงินได้ในปัจจุบันของคุณ หากคุณยังไม่บรรลุนิติภาวะ59½คุณจะถูกประเมินโทษการถอนก่อนกำหนด 10% สำหรับจำนวนเงินที่คุณยืม
5. การสูญเสียงานหรือออกเดินทางจะรีเซ็ตนาฬิกาการชำระคืน
แต่ถึงกระนั้นปล่อยให้นายจ้างของคุณเมื่อคุณมีเงินกู้ 401 (k) ที่โดดเด่นเป็นข้อ จำกัด ที่จะพูดน้อย คุณจะถูกบังคับให้คิดยอดคงค้างในเวลาน้อยกว่าซึ่งเป็นไปได้ว่าคุณจะมีตามปกติมากกว่าห้าปี หากคุณไม่สามารถชำระเงินได้เงินกู้ยืมนั้นจะถูกถอนออกโดยผู้เข้าร่วมทั้งหมดจะต้องเสียภาษีรายได้และค่าปรับ
อีกวิธีหนึ่งการมีเงินกู้ที่คุณมีปัญหาในการชำระคืนในไม่ช้าอาจทำให้คุณได้งานที่คุณไม่สนุกอีกต่อไปหรือบังคับให้คุณผ่านโอกาสที่ดีกว่านี้
26%
จำนวนเงินที่ผู้เข้าร่วมวางแผนในการกู้ยุค 20 ของพวกเขาโดยเฉลี่ยจาก 401 (k) s
6. คุณจะสูญเสียเบาะทางการเงิน
ที่ปรึกษาที่ปรึกษาไม่ให้เงินกู้ 401 (k) ทำบางส่วนเนื่องจากสินทรัพย์เหล่านี้อาจวันหนึ่งเป็นตัวแทนของสินทรัพย์ที่เป็นไปได้สุดท้ายที่จะป้องกันภัยพิบัติทางการเงิน หากคุณใช้ "ตัวเลือกนิวเคลียร์" นี้และแตะเงินตอนนี้เมื่อตัวเลือกอื่น ๆ อาจยังคงใช้ได้ 401 (k) ของคุณอาจหมดลงอย่างดีที่สุดและสินทรัพย์จะไม่อยู่ที่นั่นหากและเมื่อการเงินของคุณหมดหวังอย่างแท้จริง.
7. เงินกู้อาจกระตุ้นให้คุณขยายเวลาการปฏิบัติทางการเงินที่ไม่ดี
การยืมเงินจากอนาคตของคุณในลักษณะที่เป็นตัวอักษรอาจ - จริง ๆ แล้ว - ควรกระตุ้นให้คุณตรวจสอบว่าคุณมาถึงจุดนี้ในด้านการเงินของคุณได้อย่างไรและอย่างไร ความจำเป็นในการยืมเงินจากการออมสามารถเป็นธงสีแดงที่เป็นประโยชน์ซึ่งเป็นคำเตือนว่าคุณใช้ชีวิตเกินความจำเป็นและจำเป็นต้องพิจารณาการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตของคุณ
เมื่อคุณไม่สามารถหาเงินทุนเพื่อไลฟ์สไตล์ของคุณนอกเหนือจากการรับเงินจากอนาคตของคุณก็ถึงเวลาที่จะต้องประเมินพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณอย่างจริงจัง ซึ่งรวมถึงการสร้างหรือปรับงบประมาณของคุณและวางแผนอย่างเป็นระเบียบเพื่อล้างหนี้สะสมใด ๆ
8. คุณไม่น่าจะชำระคืนเงินกู้ได้อย่างรวดเร็ว
ที่ปรึกษาเตือนว่ามีความมั่นใจสูงว่าคุณจะชำระคืนเงินกู้จาก 401 (k) ของคุณในเวลาที่เหมาะสม - นั่นคือในเวลาน้อยกว่าห้าปีที่คุณมักจะได้รับอนุญาตให้นำเงินออกมา “ ผู้คนคิดว่าพวกเขาจะถอนตัวในภายหลัง แต่มันก็ไม่เคยเกิดขึ้นเลย” Chris Chen, CFP®นักยุทธศาสตร์ด้านความมั่งคั่ง Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass กล่าว
ส่วนหนึ่งเป็นเพราะเงินต้นจำนวนมากที่น่าประหลาดใจของสินเชื่อดังกล่าวโดยเฉพาะในหมู่คนหนุ่มสาว ผู้ที่โจมตีพวกเขา 401 (k) s ยืมเฉลี่ย 11% ของสินทรัพย์ สำหรับผู้เข้าร่วมแผนในยุค 20 ของพวกเขาจำนวนที่สูงขึ้นมากมาที่ 26% ของการออม
จริงเปอร์เซ็นต์นั้นลดลงเมื่ออายุผู้เข้าร่วมลดลงถึง 19% สำหรับผู้ที่มีอายุ 30 ปี 13% สำหรับผู้ที่มีอายุ 40 ปีและ 10% สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปี รูปเป็นเพียง 8% สำหรับผู้ที่อยู่ในยุค 60
ตัวเลขเหล่านั้นแทบจะไม่น่าเชื่อถืออย่างไรก็ตามเมื่อคุณพิจารณาว่าผู้ยืม 401 (k) ที่มีอายุมากกว่าแม้ว่าพวกเขาจะแตะบัญชีของพวกเขาให้น้อยลงก็อาจมีระยะเวลาที่สั้นลงก่อนที่จะเกษียณอายุซึ่งจะช่วยเติมเงิน
