สารบัญ
- เริ่มต้นกับแผน 10 ปี
- 1. ประเมินสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ
- 2. ระบุแหล่งที่มาของรายได้
- 3. พิจารณาเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ
- 4. กำหนดอายุเกษียณเป้าหมาย
- 5. เผชิญหน้ากับความขาดแคลน
- 6. ประเมินความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของคุณ
- 7. ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงิน
- บรรทัดล่าง
การสร้างการเกษียณอายุที่สะดวกสบายอาจเป็นความท้าทายทางการเงินที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ทุกคนสามารถเผชิญได้ น่าเสียดายที่มันเป็นความท้าทายที่คนทำงานจำนวนมากต้องเตรียมพร้อม
การศึกษาของ GoBankingRates.com ในปี 2018 พบว่า 42% ของคนงานที่ทำการสำรวจมีการบันทึกน้อยกว่า $ 10, 000 สำหรับการเกษียณ ที่เลวร้ายยิ่งกว่านั้นหนึ่งในสามของแรงงานอายุ 55 ปีขึ้นไปรายงานว่าไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ บางคนในกลุ่มนั้นอาจมีเงินบำนาญที่ต้องพึ่งพา แต่ส่วนใหญ่มีแนวโน้มทางการเงินที่ไม่ได้เตรียมตัวไว้เพื่อออกจากทีมงาน
ประกันสังคมได้รับการออกแบบมาเพื่อทดแทนรายได้บางส่วนในวัยเกษียณเท่านั้นดังนั้นผู้ที่พบว่าตัวเองอยู่ห่างจากเกษียณ 10 ปีไม่ว่าพวกเขาจะประหยัดเงินได้จำนวนเท่าใดก็ตามจำเป็นต้องพัฒนาแผนสำหรับการตีเส้นชัยให้สำเร็จ
ประเด็นที่สำคัญ
- เป็นไปได้ที่จะเพิ่มเงินออมของคุณอย่างมีนัยสำคัญหากคุณยังมีเวลา 10 ปีจนกว่าคุณจะเกษียณใช้เวลาในการประเมินว่าคุณอยู่ที่ไหน - คุณประหยัดและแหล่งที่มาของรายได้เป้าหมายเกษียณอายุของคุณงบประมาณสำหรับการเกษียณอายุและอายุเท่าไร ที่คุณต้องการหยุดทำงานหากมีช่องว่างระหว่างการออมและสิ่งที่คุณต้องการให้ทำตามขั้นตอนเพื่อประหยัดมากขึ้น - เพิ่มเงินช่วยเหลือ 401 (k) และ IRA ตั้งค่าการหักเงินเดือนอัตโนมัติไปยังบัญชีออมทรัพย์และใช้จ่ายน้อยลง มีประโยชน์ในการจ้างนักวางแผนทางการเงินเพื่อช่วยให้คุณอยู่ในการติดตามและแนะนำวิธีเพิ่มเติมในการเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
เริ่มต้นกับแผน 10 ปี
สิบปียังคงมีเวลาเพียงพอในการเข้าถึงสถานะทางการเงินที่มั่นคง "มันไม่สายเกินไป! ในอีก 10 ปีข้างหน้าคุณอาจจะสามารถสะสมโชคลาภเล็ก ๆ น้อย ๆ ด้วยการวางแผนที่เหมาะสม” Patrick Traverse, CFP, ที่ปรึกษาทางการเงินของ MoneyCoach, Mt. ก็ดี SC
ผู้ที่ไม่ได้ประหยัดเงินจำนวนมากจำเป็นต้องประเมินอย่างซื่อสัตย์ว่าพวกเขาอยู่ที่ไหนและเสียสละอะไรที่พวกเขาเต็มใจทำ การทำตามขั้นตอนที่จำเป็นบางอย่างในขณะนี้สามารถทำให้โลกแตกต่างไปตามถนน
1. ประเมินสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ
ไม่มีใครชอบที่จะยอมรับว่าพวกเขาอาจจะไม่พร้อมที่จะเกษียณอายุ แต่การประเมินอย่างตรงไปตรงมาว่าตอนนี้คุณมีฐานะทางการเงินมีความสำคัญในการสร้างแผนที่สามารถจัดการกับปัญหาใด ๆ ได้อย่างถูกต้อง
เริ่มต้นด้วยการนับจำนวนเงินที่คุณได้สะสมในบัญชีที่จัดสรรเพื่อการเกษียณอายุ ซึ่งรวมถึงยอดคงเหลือในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs) และแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานเช่น 401 (k) หรือ 403 (b) รวมบัญชีที่ต้องเสียภาษีหากคุณจะใช้เพื่อการเกษียณอายุโดยเฉพาะ แต่ไม่รวมเงินที่บันทึกไว้สำหรับกรณีฉุกเฉินหรือการซื้อที่มีขนาดใหญ่กว่าเช่นรถใหม่
42%
จำนวนชาวอเมริกันที่บันทึกน้อยกว่า $ 10, 000 สำหรับการเกษียณอายุ
2. ระบุแหล่งที่มาของรายได้
การออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีอยู่ควรให้ส่วนแบ่งของรายได้รายเดือนในการเกษียณอายุ แต่อาจไม่ใช่แหล่งเดียว รายได้เพิ่มเติมอาจมาจากหลายแห่งนอกการออมและคุณควรพิจารณาเงินนั้นด้วย
คนงานส่วนใหญ่มีคุณสมบัติได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ เช่นรายได้ในอาชีพระยะเวลาในการทำงานและอายุที่รับสวัสดิการ สำหรับพนักงานที่ไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุในปัจจุบันนี่อาจเป็นสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเพียงอย่างเดียวของพวกเขา เว็บไซต์ประกันสังคมของรัฐบาลจัดทำเครื่องมือประเมินผลประโยชน์เพื่อการเกษียณอายุเพื่อช่วยกำหนดรายได้ต่อเดือนที่คุณคาดหวังจากการเกษียณอายุ
หากคุณโชคดีพอที่จะได้รับการคุ้มครองจากแผนเงินบำนาญคุณควรเพิ่มรายได้รายเดือนจากสินทรัพย์นั้น นอกจากนี้คุณยังสามารถรับรายได้จากงานพิเศษในระหว่างเกษียณได้อีกด้วย
3. พิจารณาเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ
สิ่งนี้พิสูจน์ให้เห็นว่าเป็นปัจจัยสำคัญในการวางแผนการเกษียณอายุ ความตั้งใจของใครบางคนในการลดขนาดให้เล็กลงและใช้ชีวิตอย่างเงียบ ๆ ในการเกษียณอายุจะมีความต้องการทางการเงินที่แตกต่างจากผู้เกษียณที่ต้องการเดินทางอย่างกว้างขวาง
คุณควรพัฒนางบประมาณรายเดือนเพื่อประเมินค่าใช้จ่ายประจำในการเกษียณอายุเช่นที่อยู่อาศัยอาหารการรับประทานอาหารนอกบ้านและกิจกรรมสันทนาการ ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและค่ารักษาพยาบาล - เช่นประกันชีวิตประกันการดูแลระยะยาวยาตามใบสั่งแพทย์และการไปพบแพทย์ - อาจเป็นเรื่องสำคัญในชีวิตต่อไปดังนั้นควรคำนึงถึงปัจจัยเหล่านี้ในการประมาณการงบประมาณ
4. กำหนดอายุเกษียณเป้าหมาย
คนที่เกษียณอายุ 10 ปีอาจอายุน้อยกว่า 45 ปีหากเขาหรือเธอมีความพร้อมทางด้านการเงินและกระตือรือร้นที่จะออกจากทีมงานหรืออายุ 65 หรือ 70 ถ้าไม่ใช่ ด้วยความคาดหวังในชีวิตที่จะเติบโตอย่างต่อเนื่องผู้คนที่มีสุขภาพที่ดีควรทำการประเมินการวางแผนการเกษียณอายุของพวกเขาโดยสมมติว่าพวกเขาจะต้องให้เงินทุนเพื่อการเกษียณซึ่งอาจมีระยะเวลานานถึงสามทศวรรษ
การวางแผนเพื่อการเกษียณหมายถึงการประเมินไม่เพียง แต่พฤติกรรมการใช้จ่ายที่คุณคาดหวังในการเกษียณอายุเท่านั้น การเกษียณอายุที่ใช้เวลา 30 ถึง 40 ปีนั้นดูแตกต่างอย่างมากจากช่วงเวลาครึ่งหลังเท่านั้น ในขณะที่การเกษียณอายุก่อนกำหนดอาจเป็นเป้าหมายของคนงานจำนวนมาก แต่วันที่เกษียณอายุตามเป้าหมายที่สมเหตุสมผลนั้นจะทำให้เกิดความสมดุลระหว่างขนาดของพอร์ตการเกษียณอายุและระยะเวลาการเกษียณอายุที่รังไข่สามารถรองรับได้อย่างเพียงพอ
“ วิธีที่ดีที่สุดในการกำหนดวันที่เป้าหมายที่จะเกษียณอายุคือการพิจารณาว่าคุณจะมีเวลาเพียงพอที่จะอยู่กับการเกษียณอายุโดยไม่ต้องใช้เงินหมดหรือไม่” Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งและหัวหน้ากลุ่มนวัตกรรมที่ปรึกษาใน Lexington, Mass กล่าว ดีที่สุดเสมอในการตั้งสมมติฐานแบบอนุรักษ์นิยมในกรณีที่การประมาณการของคุณลดลงเล็กน้อย”
การกำจัดหนี้โดยเฉพาะหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเช่นบัตรเครดิตเป็นสิ่งสำคัญในการควบคุมการเงินของคุณ
5. เผชิญหน้ากับความขาดแคลน
ตัวเลขทั้งหมดที่รวบรวมมาถึงจุดนี้ควรช่วยตอบคำถามที่สำคัญที่สุดของทั้งหมด: สินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่สะสมไว้มีจำนวนเกินจำนวนที่คาดการณ์ไว้หรือไม่ หากคำตอบคือใช่คุณจำเป็นต้องให้เงินทุนในบัญชีการเกษียณอายุของคุณเพื่อรักษาอัตราการเติบโต หากคำตอบคือไม่ก็ถึงเวลาที่จะหาวิธีปิดช่องว่าง
ด้วย 10 ปีที่จะไปสู่วัยเกษียณผู้ที่อยู่หลังกำหนดเวลาต้องคิดหาวิธีเพิ่มบัญชีออมทรัพย์ของพวกเขา ในการเปลี่ยนแปลงที่มีความหมายการรวมกันของการเพิ่มอัตราการออมของคุณและลดการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นนั้นมีความจำเป็น เป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องทราบว่าคุณต้องบันทึกจำนวนเท่าใดเพื่อปิดการขาดแคลนและทำการเปลี่ยนแปลงที่เหมาะสมกับจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมกับ IRAs และบัญชี 401 (k) ตัวเลือกการออมอัตโนมัติผ่านการหักเงินเดือนหรือบัญชีธนาคารมักเหมาะอย่างยิ่งสำหรับการออมของคุณ
รับการแคร็กในการกำจัดหนี้ของคุณ ข้อมูลบัตรเครดิตของชาวอเมริกันมีมูลค่าถึง 807 พันล้านเหรียญสหรัฐในไตรมาสแรกของปี 2562 และยอดเฉลี่ยของบัตรเครดิตอยู่ที่ 6, 028 ดอลลาร์ตามข้อมูลของ Experian ด้วยหนี้จำนวนมากที่ติดอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่สูงการกำจัดมันสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในงบประมาณรายเดือนของคุณ
“ ในความเป็นจริงไม่มีเทคนิคมายากลทางการเงินใด ๆ ที่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถทำได้เพื่อทำให้สถานการณ์ของคุณดีขึ้น” Mark T. Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. และผู้เขียน“ Index Funds กล่าว: โปรแกรมกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่กระตือรือร้น”“ มันจะต้องทำงานหนักและคุ้นเคยกับการใช้ชีวิตในวัยเกษียณที่น้อยลง ไม่ได้หมายความว่ามันไม่สามารถทำได้ แต่การมีแผนการเปลี่ยนผ่านและคนที่นั่นเพื่อรับผิดชอบและสนับสนุนเป็นสิ่งสำคัญ”
การลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงจะมีเหตุผลมากขึ้นในช่วงต้นของชีวิต
6. ประเมินความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของคุณ
การยอมรับความเสี่ยงนั้นแตกต่างกันในแต่ละช่วงอายุ เมื่อคนงานเริ่มเข้าสู่วัยเกษียณการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอควรค่อยๆอนุรักษ์นิยมมากขึ้นเพื่อประหยัดเงินสะสม ตลาดหมีที่เหลืออีกเพียงไม่กี่ปีจนกว่าจะถึงวัยเกษียณอาจทำให้แผนการของคุณหมดเวลาไป พอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุในระยะนี้ควรมุ่งเน้นไปที่หุ้นที่จ่ายเงินปันผลคุณภาพสูงและพันธบัตรเกรดการลงทุนเพื่อสร้างการเติบโตและรายได้อย่างระมัดระวัง แนวทางหนึ่งชี้ให้เห็นว่านักลงทุนควรลบอายุของพวกเขาออกจาก 110 เพื่อกำหนดจำนวนการลงทุนในหุ้น ตัวอย่างเช่น 70 ปีจะกำหนดเป้าหมายการจัดสรรหุ้น 40% และพันธบัตร 60%
หากคุณอยู่ด้านหลังการออมของคุณอาจเป็นการเพิ่มความเสี่ยงในพอร์ตโฟลิโอเพื่อพยายามสร้างผลตอบแทนที่สูงกว่าค่าเฉลี่ย แม้ว่ากลยุทธ์นี้อาจประสบความสำเร็จในบางโอกาส แต่ก็มักจะให้ผลลัพธ์ที่หลากหลาย นักลงทุนที่ใช้กลยุทธ์ที่มีความเสี่ยงสูงบางครั้งอาจพบว่าตัวเองกำลังทำให้สถานการณ์แย่ลงโดยการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงในเวลาที่ผิด ความเสี่ยงเพิ่มเติมบางอย่างอาจมีความเหมาะสมขึ้นอยู่กับความชอบและความอดทนของคุณ แต่การรับความเสี่ยงมากเกินไปอาจเป็นอันตรายได้ การเพิ่มการจัดสรรหุ้น 10% อาจเหมาะสมในสถานการณ์นี้สำหรับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
7. ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงิน
การจัดการเงินเป็นพื้นที่ของความเชี่ยวชาญสำหรับบุคคลที่ค่อนข้างน้อย การให้คำปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินหรือนักวางแผนอาจเป็นวิธีการที่ชาญฉลาดสำหรับผู้ที่ต้องการมืออาชีพที่ดูแลสถานการณ์ส่วนตัวของพวกเขา ผู้วางแผนที่ดีจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าพอร์ตโฟลิโอเกษียณอายุจะมีการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมและในบางกรณีสามารถให้คำแนะนำเกี่ยวกับปัญหาการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่กว้างขึ้นได้เช่นกัน
โดยเฉลี่ยแล้วนักวางแผนจะคิดค่าบริการประมาณ 1% ของสินทรัพย์รวมที่มีการจัดการเป็นประจำทุกปีสำหรับบริการของพวกเขา โดยทั่วไปจะแนะนำให้เลือกนักวางแผนที่ได้รับเงินตามขนาดของพอร์ตที่มีการจัดการแทนที่จะเป็นคนที่รับค่าคอมมิชชั่นจากผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาขาย
บรรทัดล่าง
