โซลูชัน # 1: รีไฟแนนซ์เงินกู้ระยะยาว
การเว้นระยะเงินกู้ของคุณเป็นระยะเวลานานจะเป็นตัวเลือกหนึ่งที่สามารถลดจำนวนการชำระรายเดือนของคุณได้ การรีไฟแนนซ์เงินกู้ระยะยาวเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการลดการชำระเงินจำนองรายเดือนโดยเฉพาะเมื่อกระแสเงินสดเป็นปัญหาตาม Al Hensling ประธานของ United American Mortgage ใน Irvine, California
อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณจะเพิ่มขึ้น เพื่อชดเชยสิ่งนี้แมตต์แฮ็คเก็ตต์ผู้จัดการการจัดจำหน่ายและผู้จัดการการดำเนินงานของ บริษัท ในนิวยอร์กกล่าวว่าการจำนองส่วนใหญ่ไม่มีการชำระเงินล่วงหน้า:“ ดังนั้นเมื่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณดีขึ้นฉันแนะนำให้ทำการชำระเงินที่สูงขึ้น ซึ่งคุณจ่ายเงินต้น” Hackett กล่าว
นอกจากนี้เขายังให้คำแนะนำแก่เจ้าของบ้านเพื่อให้แน่ใจว่าการชำระเงินล่วงหน้าได้รับอนุญาตโดยไม่มีค่าปรับและแนะนำให้พวกเขาพิจารณาความแตกต่างระหว่างอัตราปัจจุบันและอัตราใหม่ของเงินกู้ระยะยาวเพื่อดูว่าเหมาะสมหรือไม่
โซลูชัน # 2: รีไฟแนนซ์ให้กับ ARM
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สามารถปรับอัตราได้ (ARM) เป็นตัวเลือกที่เหมาะสมหากคุณจ่ายเงินจำนองจนจบ “ ผู้บริโภคมากขึ้นเรื่อย ๆ ตระหนักถึงผลประโยชน์ทางการเงินจากการจำนองอัตราที่สามารถปรับได้ภายใต้สถานการณ์ที่เหมาะสม ตัวอย่างที่สมบูรณ์แบบคือเจ้าของบ้านที่คาดว่าจะขายบ้านในอีกสามปีข้างหน้าและในปัจจุบันมีเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ $ 400, 000 ที่ 4.25% จ่าย $ 1, 976.76 ต่อเดือน
Hensling กล่าวว่าหากเจ้าของบ้านรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านแบบไฮบริดแบบปรับได้คงที่เป็นเวลาห้าปีที่ 2.875% สิ่งนี้จะลดการจ่ายรายเดือนเหลือ $ 1, 695.57 ต่อเดือนและประหยัด $ 281.19 ต่อเดือน
Jeremy Brandt ซีอีโอของ WeBuyHouses.com เห็นด้วยเพิ่ม“ ถ้าบ้านใกล้จะถูกจ่ายออกไปแล้วการชำระเงินรายเดือนส่วนใหญ่จะเป็นของผู้ถือหุ้นและไม่สนใจ การรีไฟแนนซ์ให้ ARM อาจช่วยแก้ปัญหากระแสเงินสดระยะสั้นด้วยการลดการจ่ายเงินรายเดือนด้วยค่าใช้จ่ายในการชำระเงินครั้งต่อไป "กล่าวกันว่าหากอัตราดอกเบี้ยเริ่มเพิ่มขึ้นการชำระเงินรายเดือนอาจเพิ่มขึ้นในช่วงเวลาหนึ่ง
โซลูชัน # 3: รีไฟแนนซ์จาก ARM เป็นสินเชื่ออัตราคงที่
“ หากคุณกังวลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นการรีไฟแนนซ์จาก ARM เป็นสินเชื่ออัตราคงที่จะช่วยให้คุณอุ่นใจที่จะทราบว่าการชำระเงินของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง” Brian Koss รองประธานบริหารเครือข่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยในเดนเวอร์รัฐแมสซาชูเซตส์กล่าว อย่างไรก็ตามเขาตกลงว่าโดยปกติจะหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงกว่าให้เริ่มต้นด้วยจำนวนเงินปัจจุบัน
โซลูชัน # 4: ท้าทายภาษีทรัพย์สิน
หากมูลค่าบ้านของคุณลดลงการท้าทายภาษีทรัพย์สินของคุณอาจช่วยบรรเทาปัญหาทางการเงินได้ Cara Pierce ผู้ให้คำปรึกษาด้านที่พักอาศัยที่ได้รับการรับรองจาก Clearpoint Credit Consulting Solutions ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไรแห่งชาติอธิบายว่า“ คุณจะต้องติดต่อสำนักงานประเมินราคาภาษีของเคาน์ตีในเขตที่บ้านตั้งอยู่เพื่อดูว่าพวกเขาต้องการข้อมูลประเภทใด เพื่อเป็นการพิสูจน์ว่ามูลค่าที่อยู่อาศัยลดลง "เพียร์ซกล่าว
อย่างไรก็ตามเพียร์ซกล่าวว่านี่เป็นกลยุทธ์ระยะสั้น เธอเตือนว่ามูลค่าทรัพย์สินจะเพิ่มขึ้นและในขณะที่พวกเขาทำภาษีทรัพย์สินจะเพิ่มขึ้น นอกจากนี้โปรดทราบว่าอาจมีค่าใช้จ่ายใดก็ได้ระหว่างสองสามร้อยดอลลาร์และห้าร้อยดอลลาร์เพื่อประเมินราคาบ้านของคุณ
โซลูชัน # 5: ปรับเปลี่ยนเงินกู้
การปรับเปลี่ยนเงินกู้เป็นอีกทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ที่ไม่สามารถกู้เงินได้ แต่ต้องการลดการชำระเงินรายเดือน แต่ไม่เหมือนรีไฟแนนซ์มันต้องใช้ความยากลำบาก เพียร์ซกล่าวว่าผู้กู้จะต้องแสดงให้ผู้ให้กู้เห็นว่าเป็นผลมาจากความยากลำบากทางการเงินพวกเขาไม่สามารถชำระค่าบ้านรายเดือนปกติต่อไป“ กระบวนการนี้เกี่ยวข้องกับงานเอกสารที่ต้องกรอกและส่งไปยังผู้ให้กู้เพื่อตรวจสอบ” เพียร์ซกล่าว.
เธอแนะนำให้เจ้าของบ้านรับการให้คำปรึกษาผ่านองค์กรที่ได้รับการรับรองจาก HUD เพื่อทำความเข้าใจตัวเลือกของพวกเขาอย่างเต็มที่และรับความช่วยเหลือในการติดต่อผู้ให้ยืม “ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ไม่ใช่ทุกคนที่เสนอการปรับเปลี่ยนเงินกู้หรืออาจเสนอการปรับเปลี่ยนเงินกู้ระยะสั้นเท่านั้น” เพียร์ซกล่าว
โซลูชัน # 6: รับสินเชื่อส่วนแรก
การขอสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยอาจให้ความช่วยเหลืออย่างเร่งด่วนต่อเจ้าของบ้านที่กำลังดิ้นรน แต่ถ้าคุณมีเงินจำนวนมากในบ้านของคุณซึ่งหมายความว่าบ้านของคุณมีมูลค่ามากกว่าที่คุณเป็นหนี้อยู่ Anthony Pili ผู้อำนวยการฝ่ายวางแผนกลยุทธ์ที่ Greater Hudson Bank ใน Bardonia นิวยอร์กให้คำแนะนำแก่เจ้าของบ้านที่กำลังดิ้นรนเพื่อพิจารณาการชำระสินเชื่อบ้านด้วยสายหุ้นในบ้าน “ ธนาคารมักจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายปิดทั้งหมดในบรรทัดส่วนของบ้าน การประหยัดค่าใช้จ่ายในการปิดสามารถใช้ชำระยอดเงินต้นได้เร็วขึ้น” Pili กล่าว
เขาเสริมว่ากลยุทธ์นี้มีประสิทธิภาพสูงสำหรับผู้กู้ที่มีวินัยในตนเองในการจ่ายเงินมากกว่าที่เป็นหนี้ในแต่ละเดือนเนื่องจากการชำระเงินขั้นต่ำมักเป็นเพียงดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นระหว่างเดือน
โซลูชันที่ # 7: รับผู้ให้กู้เพื่อกำจัดการประกันจำนองส่วนตัว
การกำจัดประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) ขึ้นอยู่กับว่าส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณนั้นสามารถลดการชำระเงินจำนอง “ หากคุณมีส่วนร่วมในอสังหาริมทรัพย์อย่างน้อย 20% ฉันขอแนะนำให้ติดต่อผู้ให้กู้เกี่ยวกับการทำประกันจำนอง” เพียร์ซกล่าว เธออธิบายว่าผู้กู้ที่มักจะไม่จ่าย 20% จะต้องมี PMI เป็นเวลาอย่างน้อยสองปี แต่บอกว่าอาจมีข้อยกเว้นสำหรับกฎสองปี ตัวอย่างเช่นหากเจ้าของบ้านทำการปรับปรุงบ้านที่เพิ่มมูลค่า Pierce กล่าวว่าอาจมีการยกเว้นข้อกำหนด
อย่างไรก็ตามเงินให้สินเชื่อบางส่วนนั้นไม่สามารถใช้ในการทำประกันจำนองได้ สำหรับสินเชื่อ FHA ที่นำออกมาก่อนเดือนมิถุนายนปี 2013 Pierce กล่าวว่ากฎนั้นลดลง 22% และเจ้าของบ้านจะต้องมี PMI ห้าปี สำหรับสินเชื่อ FHA หลังจากเดือนมิถุนายน 2556 ประกันอาจต้องชำระตลอดอายุของเงินกู้
บรรทัดล่าง
หากคุณกำลังดิ้นรนกับการจำนองของคุณอย่าโยนผ้าขนหนูลงไป มีวิธีแก้ไขปัญหาต่าง ๆ ที่สามารถช่วยให้คุณอยู่บ้านของคุณและจัดการชำระค่าจำนองรายเดือน
