4 เหตุผลในการยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณ

สารบัญ

• เมื่อเงินกู้ 401 (k) เหมาะสม
• 401 (k) ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับสินเชื่อ
• 4 เหตุผลที่ควรยืม
• ตำนานตลาดหุ้น
• Debunking Myths พร้อมข้อเท็จจริง
• 401 (k) สินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน
• บรรทัดล่าง

สื่อทางการเงินได้สร้างวลีที่ดูถูกเหยียดหยามเพื่ออธิบายข้อผิดพลาดของการยืมเงินจากแผน 401 (k) บางคน - รวมถึงผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนทางการเงิน - คุณอาจจะเชื่อว่าการรับเงินกู้จากแผน 401 (k) เป็นการขโมยที่กระทำเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

แต่เงินกู้ 401 (k) อาจเหมาะสมในบางสถานการณ์ ลองมาดูกันว่าเงินกู้ดังกล่าวสามารถใช้อย่างสมเหตุสมผลได้อย่างไรและทำไมมันไม่จำเป็นต้องมีปัญหาในการออมเพื่อการเกษียณของคุณ

เมื่อเงินกู้ 401 (k) เหมาะสม

เมื่อคุณต้อง ค้นหาเงินสดสำหรับความต้องการสภาพคล่องระยะสั้นอย่างรุนแรงเงินกู้จากแผน 401 (k) ของคุณน่าจะเป็นหนึ่งในสถานที่แรกที่คุณควรดู เรามานิยามคำว่า "ระยะสั้น" ว่าจะเป็นปีหรือน้อยกว่า ลองนิยาม "ความต้องการสภาพคล่องที่ร้ายแรง" เป็นสิ่งที่เกินกว่าความปรารถนาอย่างฉับพลันสำหรับทีวีจอแบนขนาด 42 นิ้วตัวอย่างเช่นความต้องการเงินทุนครั้งเดียวหรือการจ่ายเงินสดจำนวนหนึ่ง

ประเด็นที่สำคัญ

• เมื่อทำไปด้วยเหตุผลที่ถูกต้องการขอสินเชื่อระยะสั้น 401 (k) และชำระคืนตามกำหนดเวลาไม่จำเป็นต้องเป็นความคิดที่ผิด เหตุผลในการยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณรวมถึงความเร็วและความสะดวกสบายความยืดหยุ่นในการชำระคืนความได้เปรียบด้านต้นทุนและผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นกับการออมเพื่อการเกษียณของคุณในตลาดดาวน์ ข้อโต้แย้งร่วมกันในการรับเงินกู้รวมถึงผลกระทบด้านลบต่อประสิทธิภาพการลงทุนความไร้ประสิทธิภาพทางภาษีและการออกจากงานที่มีสินเชื่อค้างชำระจะมีผลกระทบที่ไม่พึงประสงค์อย่างไรก็ตามข้อโต้แย้งเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องสะท้อนความเป็นจริง

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®นักวางแผนทางการเงินกับ Wilson David Investment Advisors ใน Aiken, South Carolina และผู้เขียน คำแนะนำทางการเงินสำหรับ Blue Collar America ทำให้เป็นแบบนี้: "ลองเผชิญหน้ากับมันในโลกแห่งความเป็นจริงบางครั้ง ผู้คนต้องการเงินการกู้เงิน 401 (k) ของคุณอาจฉลาดทางการเงินมากกว่าการกู้สินเชื่อชื่อสูงดอกเบี้ยเบี้ยประกันจำนำหรือสินเชื่อ payday - หรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่สมเหตุสมผลมากขึ้น"

เพราะเหตุใด 401 (k) ของคุณจึงเป็นแหล่งที่น่าสนใจสำหรับเงินกู้ระยะสั้น เพราะอาจเป็นวิธีที่เร็วที่สุดง่ายที่สุดและประหยัดที่สุดในการรับเงินสดที่คุณต้องการ การรับเงินกู้ไม่ใช่เหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษีเว้นแต่มีการละเมิดวงเงินสินเชื่อและกฎการชำระคืนและจะไม่มีผลกระทบต่ออันดับความน่าเชื่อถือของคุณ

สมมติว่าคุณชำระคืนเงินกู้ระยะสั้นตามกำหนดเวลาโดยปกติจะมีผลเพียงเล็กน้อยต่อความก้าวหน้าในการออมเพื่อการเกษียณของคุณ ในความเป็นจริงในบางกรณีมันอาจมีผลกระทบเชิงบวก ลองขุดลึกลงไปอีกหน่อยเพื่ออธิบายว่าทำไม

401 (k) ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับสินเชื่อ

ในทางเทคนิคสินเชื่อ 401 (k) ไม่ใช่สินเชื่อที่แท้จริงเพราะไม่เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้หรือการประเมินประวัติเครดิตของคุณ มีการอธิบายอย่างแม่นยำมากขึ้นว่าเป็นความสามารถในการเข้าถึงเงินส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของคุณเอง (โดยปกติจะสูงถึง $ 50, 000 หรือ 50% ของสินทรัพย์แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า) โดยไม่ต้องเสียภาษี จากนั้นคุณต้องชำระเงินที่คุณเข้าถึงได้ภายใต้กฎที่ออกแบบมาเพื่อคืนค่าแผน 401 (k) ของคุณให้อยู่ในสถานะเดิมโดยประมาณราวกับว่าธุรกรรมนั้นไม่ได้เกิดขึ้น

อีกแนวคิดที่สับสนในการทำธุรกรรมเหล่านี้คือคำว่า "ดอกเบี้ย" ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากยอดเงินกู้คงค้างจะถูกชำระคืนโดยผู้เข้าร่วมในบัญชี 401 (k) ของผู้เข้าร่วมดังนั้นในทางเทคนิคนี่เป็นการโอนจากเงินในกระเป๋าของคุณไปยังอีกที่หนึ่งไม่ใช่ต้นทุนการยืมหรือขาดทุน ดังนั้นค่าใช้จ่ายของเงินกู้ 401 (k) ในความคืบหน้าของการออมเพื่อการเกษียณของคุณอาจน้อยที่สุดเป็นกลางหรือแม้แต่ในเชิงบวก แต่ในกรณีส่วนใหญ่จะน้อยกว่าค่าใช้จ่ายในการจ่าย "ดอกเบี้ยที่แท้จริง" ของธนาคารหรือสินเชื่อผู้บริโภค

ทำอย่างไรจึงจะกลายเป็นเศรษฐี 401 (k)

4 เหตุผลสำคัญในการยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณ

เหตุผลสี่ประการแรกที่ควรพิจารณา 401 (k) ของคุณสำหรับความต้องการเงินสดระยะสั้นที่ร้ายแรง ได้แก่:

1. ความเร็วและความสะดวกสบาย

ในแผน 401 (k) ส่วนใหญ่การขอสินเชื่อนั้นง่ายและรวดเร็วโดยไม่จำเป็นต้องมีแอปพลิเคชันที่ยาวหรือตรวจสอบเครดิต โดยปกติจะไม่สร้างการสอบถามเครดิตของคุณหรือส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ

ในขณะที่กฎระเบียบอนุญาตให้ผู้สนับสนุนแผนเสนอสินเชื่อ 401 (k) พวกเขาไม่จำเป็นต้องและสามารถ จำกัด จำนวนเงินกู้และเงื่อนไขการชำระคืนตามที่เห็นสมควร

401 (k) หลายแห่งอนุญาตให้ทำการขอสินเชื่อด้วยการคลิกเพียงไม่กี่ครั้งบนเว็บไซต์และคุณสามารถเช็คอินมือของคุณได้ภายในสองสามวันพร้อมความเป็นส่วนตัวโดยรวม นวัตกรรมหนึ่งที่ตอนนี้ถูกนำมาใช้โดยบางแผนเป็นบัตรเดบิตซึ่งผ่านการให้สินเชื่อหลาย ๆ สามารถทำได้ทันทีในจำนวนเล็กน้อย

2. ความยืดหยุ่นในการชำระคืน

แม้ว่ากฎระเบียบจะระบุกำหนดการชำระคืนห้าปีที่ตัดจำหน่ายสำหรับสินเชื่อ 401 (k) ส่วนใหญ่คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ตามแผนได้เร็วขึ้นโดยไม่มีค่าปรับการชำระล่วงหน้า แผนส่วนใหญ่อนุญาตให้ชำระคืนเงินกู้ได้อย่างสะดวกสบายผ่านการหักเงินเดือน (ใช้ดอลลาร์หลังหักภาษี แต่ไม่ใช่แผนก่อนหักภาษีที่ให้เงินสนับสนุนแผนของคุณ) ใบแจ้งยอดแผนของคุณแสดงเครดิตไปยังบัญชีสินเชื่อของคุณและยอดเงินต้นคงเหลือเช่นเดียวกับใบแจ้งยอดธนาคารทั่วไป

3. ความได้เปรียบด้านต้นทุน

ไม่มีค่าใช้จ่าย (นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมเงินกู้เล็กน้อยหรือค่าธรรมเนียมการจัดการ) เพื่อแตะเงิน 401 (k) ของคุณเองสำหรับความต้องการสภาพคล่องระยะสั้น นี่คือวิธีการใช้งานปกติ:

คุณระบุบัญชีการลงทุนที่คุณต้องการยืมเงินและการลงทุนเหล่านั้นจะถูกชำระในช่วงระยะเวลาของเงินกู้ ดังนั้นคุณจะสูญเสียรายได้ในเชิงบวกใด ๆ ที่จะเกิดขึ้นจากการลงทุนเหล่านั้นในช่วงเวลาสั้น ๆ ข้อเสียคือคุณยังหลีกเลี่ยงการสูญเสียการลงทุนในเงินนี้

ข้อได้เปรียบด้านต้นทุนของเงินกู้ 401 (k) นั้นเทียบเท่ากับอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่เทียบเคียงได้ลบด้วยรายได้จากการลงทุนที่หายไปในเงินต้นที่คุณยืม นี่คือสูตรง่ายๆ:

ความได้เปรียบด้านต้นทุน = ต้นทุนดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภค Earn รายได้จากการลงทุนต่ำที่สุด

สมมติว่าคุณสามารถกู้สินเชื่อส่วนบุคคลของธนาคารหรือเบิกเงินสดล่วงหน้าจากบัตรเครดิตในอัตราดอกเบี้ย 8% ผลงาน 401 (k) ของคุณสร้างผลตอบแทน 5% ความได้เปรียบด้านต้นทุนของคุณสำหรับการกู้ยืมจากแผน 401 (k) จะเท่ากับ 3% (8 - 5 = 3)

เมื่อใดก็ตามที่คุณสามารถคาดการณ์ได้ว่าข้อได้เปรียบด้านต้นทุนจะเป็นผลบวกเงินกู้แผนสามารถดึงดูดได้ โปรดทราบว่าการคำนวณนี้จะละเว้นผลกระทบทางภาษีใด ๆ ซึ่งสามารถเพิ่มความได้เปรียบของสินเชื่อตามแผนได้เนื่องจากดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคชำระคืนด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี

4. เงินออมเพื่อการเกษียณอายุสามารถได้รับประโยชน์

เมื่อคุณชำระคืนเงินกู้ให้กับบัญชี 401 (k) ของคุณพวกเขามักจะได้รับการจัดสรรกลับไปลงทุนในพอร์ตการลงทุนของคุณ คุณจะชำระคืนบัญชีมากกว่าที่คุณยืมมาเล็กน้อยและส่วนต่างเรียกว่า "ดอกเบี้ย" เงินกู้ดังกล่าวไม่ก่อให้เกิดผลกระทบต่อการเกษียณอายุของคุณหากรายได้จากการลงทุนที่สูญหายตรงกับ "ดอกเบี้ย" ที่จ่ายไปนั่นคือโอกาสในการสร้างรายได้จะถูกชดเชยด้วยการจ่ายดอกเบี้ยดอลลาร์ต่อดอลลาร์ หากดอกเบี้ยจ่ายเกินกว่ารายได้จากการลงทุนที่หายไปการรับเงินกู้ 401 (k) จริง ๆ สามารถเพิ่มความก้าวหน้าในการออมเพื่อการเกษียณของคุณ

ตำนานตลาดหุ้น

การสนทนาข้างต้นทำให้เราสามารถจัดการกับข้อโต้แย้งอื่น ๆ (ผิดพลาด) เกี่ยวกับสินเชื่อ 401 (k) - โดยการถอนเงินคุณจะเป็นอุปสรรคอย่างมากต่อผลงานของพอร์ตการลงทุนของคุณและการสร้างไข่รังเกษียณอายุของคุณ ไม่จำเป็นต้องเป็นเรื่องจริง ก่อนอื่นตามที่ระบุไว้ข้างต้นคุณชำระคืนเงินและคุณจะเริ่มทำในไม่ช้า เมื่อพิจารณาจากระยะยาวของ 401 (k) s ส่วนใหญ่แล้วมันเป็นช่วงเวลาที่ค่อนข้างเล็ก (และไม่เกี่ยวข้องกับการเงิน)

19%

ร้อยละของผู้เข้าร่วม 401 (k) กับสินเชื่อแผนดีเด่นตามการศึกษาโดยสถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงาน

ปัญหาอื่น ๆ เกี่ยวกับการให้เหตุผลที่ไม่ดีผลกระทบต่อการลงทุน: มันมีแนวโน้มที่จะได้รับผลตอบแทนในอัตราเดียวกันในช่วงหลายปีที่ผ่านมา และตลาดหุ้นไม่ทำงานอย่างนั้น พอร์ตโฟลิโอที่มุ่งเน้นการเติบโตที่มีน้ำหนักต่อหุ้นจะมีขึ้น ๆ ลง ๆ โดยเฉพาะในระยะสั้น

หาก 401 (k) ของคุณมีการลงทุนในหุ้นผลกระทบที่แท้จริงของเงินกู้ระยะสั้นต่อความก้าวหน้าในการเกษียณของคุณจะขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมของตลาดในปัจจุบัน ผลกระทบควรจะติดลบเล็กน้อยในตลาดที่มีความแข็งแกร่งและอาจเป็นกลางหรือเป็นบวกในตลาดด้านข้างหรือขาลง

ถ้าเป็นไปได้เวลาที่ดีที่สุดในการขอสินเชื่อคือเมื่อคุณรู้สึกว่าตลาดหุ้นมีความเสี่ยงหรืออ่อนตัวเช่นในช่วงถดถอย โดยบังเอิญหลายคนพบว่าพวกเขาต้องการเงินทุนหรืออยู่ในสภาพคล่องในช่วงเวลาดังกล่าว

Debunking Myths พร้อมข้อเท็จจริง

มีข้อโต้แย้งร่วมกันสองข้อต่อเงินให้สินเชื่อ 401 (k): เงินให้สินเชื่อไม่ได้มีประสิทธิภาพทางภาษีและพวกเขาสร้างความปวดหัวอย่างมากเมื่อผู้เข้าร่วมไม่สามารถชำระเงินก่อนออกจากงานหรือเกษียณอายุ เรามาเผชิญหน้ากับตำนานเหล่านี้กับข้อเท็จจริง:

การขาดประสิทธิภาพทางภาษี

การเรียกร้องคือสินเชื่อ 401 (k) นั้นไม่มีประสิทธิภาพทางภาษีเพราะพวกเขาจะต้องชำระคืนด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี เฉพาะส่วนได้เสียของการชำระคืนเท่านั้นที่จะได้รับการปฏิบัติเช่นนั้น สื่อมักจะล้มเหลวที่จะทราบว่าค่าใช้จ่ายของการเก็บภาษีสองเท่าของดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อมักจะมีขนาดค่อนข้างเล็กเมื่อเทียบกับค่าใช้จ่ายของวิธีการทางเลือกที่จะแตะสภาพคล่องระยะสั้น

นี่คือสถานการณ์สมมุติที่บ่อยเกินไปจริง ๆ: สมมติว่าเจนกำลังออมเพื่อการเกษียณอย่างมั่นคงโดยการเลื่อนเงินเดือน 7% ของเธอเป็น 401 (k) อย่างไรก็ตามในไม่ช้าเธอจะต้องแตะ $ 10, 000 เพื่อให้ตรงกับค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย เธอคาดหวังว่าเธอจะสามารถจ่ายเงินนี้จากเงินเดือนของเธอในอีกประมาณหนึ่งปี เธออยู่ในกรอบภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐรวมกัน 20% นี่คือสามวิธีที่เธอสามารถแตะเงินสด:

• ยืมจาก 401 (k) ของเธอที่ "อัตราดอกเบี้ย" 4% ค่าใช้จ่ายของเธอในการเก็บภาษีสองเท่าของดอกเบี้ยอยู่ที่ $ 80 ($ 10, 000 เงินกู้ x 4% ดอกเบี้ย x 20% อัตราภาษี) ยืมจากธนาคารในอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 8% ค่าใช้จ่ายด้านความสนใจของเธอจะอยู่ที่ $ 800 ทำให้หยุดการเลื่อนแผน 401 (k) ปีและใช้เงินนี้เพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนในวิทยาลัย ในกรณีนี้เธอจะสูญเสียความก้าวหน้าในการออมเพื่อการเกษียณจ่ายภาษีเงินได้ในปัจจุบันที่สูงขึ้นและอาจสูญเสียเงินสมทบจากนายจ้าง ค่าใช้จ่ายอาจเป็น $ 1, 000 หรือมากกว่าอย่างง่ายดาย

การเก็บภาษีสองเท่าของดอกเบี้ยเงินกู้ 401 (k) กลายเป็นค่าใช้จ่ายที่มีความหมายเฉพาะเมื่อมีการกู้ยืมเงินจำนวนมากและชำระคืนแล้วในช่วงระยะเวลาหลายปี ถึงอย่างนั้นมันก็มักจะมีต้นทุนที่ต่ำกว่าวิธีอื่นในการเข้าถึงเงินสดที่คล้ายกันผ่านสินเชื่อธนาคาร / สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคหรือช่องว่างในแผนเลื่อนการชำระหนี้

ออกจากงานด้วยสินเชื่อค้างชำระ

สมมติว่าคุณรับเงินกู้ตามแผนแล้วถูกไล่ออก คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน มิฉะนั้นยอดเงินกู้ที่ค้างชำระทั้งหมดจะได้รับการพิจารณาว่าเป็นการกระจายที่ต้องเสียภาษีและคุณอาจต้องเสียภาษี 10% สำหรับยอดค้างชำระหากคุณอายุต่ำกว่า59½ แม้ว่าสถานการณ์นี้จะเป็นคำอธิบายที่ถูกต้องของกฎหมายภาษี แต่ก็ไม่ได้สะท้อนความเป็นจริงเสมอไป

เมื่อเกษียณอายุหรือแยกออกจากการจ้างงานหลายคนมักเลือกที่จะมีส่วนร่วมของเงิน 401 (k) ของพวกเขาเป็นการกระจายที่ต้องเสียภาษีโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าพวกเขาเป็นเงินสดรัด การมียอดเงินให้สินเชื่อค้างชำระมีผลกระทบทางภาษีที่คล้ายกันในการเลือกนี้

แผนส่วนใหญ่ไม่ต้องการการกระจายแผนเมื่อเกษียณอายุหรือแยกจากการบริการ ยิ่งไปกว่านั้นพระราชบัญญัติลดภาษีและงานประจำปี 2017 ได้ขยายเวลาที่จำเป็นในการชำระคืนเงินกู้ของคุณให้ถึงวันครบกำหนดภาษีของคุณในปีที่คุณออกจากงาน (ก่อนหน้านี้สิ่งที่คุณต้องเตรียมการก่อนกำหนดคือระยะเวลาผ่อนผัน 60- หรือ 90 วันหลังจากออกจากงาน)

ผู้ที่ต้องการหลีกเลี่ยงผลกระทบด้านลบทางภาษีสามารถแตะแหล่งข้อมูลอื่นเพื่อชำระเงินกู้ 401 (k) ก่อนที่จะทำการแจกจ่าย หากพวกเขาทำเช่นนั้นความสมดุลแผนเต็มสามารถมีสิทธิ์ได้รับการโอนหรือพิจารณาโรลโอเวอร์ หากยอดเงินให้สินเชื่อค้างชำระรวมอยู่ในรายได้ที่ต้องเสียภาษีของผู้เข้าร่วมและชำระคืนเงินกู้ในภายหลังการลงโทษ 10% จะไม่ถูกนำมาใช้

ปัญหาที่รุนแรงมากขึ้นคือการใช้เงินกู้ 401 (k) ในขณะที่ทำงานโดยไม่ต้องมีความตั้งใจหรือความสามารถในการชำระคืนตามกำหนดเวลา ในกรณีนี้ยอดเงินกู้ที่ค้างชำระจะได้รับการปฏิบัติเช่นเดียวกับการถอนตัวออกจากความลำบากพร้อมกับผลกระทบทางภาษีที่เป็นค่าลบและอาจส่งผลเสียต่อสิทธิ์ในการเข้าร่วมแผน

401 (k) สินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน

ระเบียบกำหนดให้ต้องมีการชำระคืนเงินกู้แผน 401 (k) ตามเกณฑ์การตัดจำหน่าย (นั่นคือมีกำหนดการชำระคืนที่แน่นอนในงวดปกติ) ไม่เกินห้าปีเว้นแต่จะมีการใช้เงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหลัก อนุญาตให้ใช้ระยะเวลาคืนทุนที่ยาวกว่าสำหรับสินเชื่อเหล่านี้โดยเฉพาะ IRS ไม่ได้ระบุว่าจะต้องใช้เวลานานเท่าใดดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่ควรทำร่วมกับผู้ดูแลแผนของคุณ

จำนวนเงินสูงสุดที่ผู้เข้าร่วมสามารถยืมได้จากแผนของพวกเขาคือ 50% ของยอดเงินในบัญชีที่ได้รับหรือ $ 50, 000 แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า หากยอดคงเหลือในบัญชีตกเป็นของน้อยกว่า $ 10, 000 คุณสามารถยืมได้มากถึง $ 10, 000

การกู้ยืมเงินจาก 401 (k) เพื่อเป็นเงินทุนสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยอาจไม่น่าดึงดูดเท่ากับการกู้สินเชื่อจำนอง เงินกู้ตามแผนไม่ได้เสนอการหักภาษีสำหรับการจ่ายดอกเบี้ยเช่นเดียวกับการจำนองประเภทส่วนใหญ่ และในขณะที่การถอนและชำระคืนภายในห้าปีนั้นเป็นเรื่องปกติในโครงการ 401 (k) สิ่งต่าง ๆ ผลกระทบต่อความก้าวหน้าในการเกษียณของคุณสำหรับเงินกู้ที่ต้องชำระคืนเป็นเวลาหลายปีอาจมีความสำคัญ

อย่างไรก็ตามเงินกู้ 401 (k) อาจทำงานได้ดีหากคุณต้องการเงินทุนทันทีเพื่อครอบคลุมการชำระเงินดาวน์หรือค่าใช้จ่ายในการปิดบ้าน มันจะไม่ส่งผลกระทบต่อคุณสมบัติของคุณสำหรับการจำนองเช่นกัน เนื่องจากเงินกู้ 401 (k) ไม่ใช่เทคนิคหนี้ - คุณถอนเงินของคุณเองหลังจากทั้งหมด - มันไม่มีผลต่ออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณหรือคะแนนเครดิตของคุณสองปัจจัยใหญ่ที่มีอิทธิพลต่อผู้ให้กู้

บรรทัดล่าง

ข้อโต้แย้งที่ 401 (k) เงินให้สินเชื่อ "ปล้น" หรือบัญชี "เกษียณอายุ" มักจะมีข้อบกพร่องสองประการ: พวกเขาคิดว่าผลตอบแทนการลงทุนในตลาดหุ้นที่แข็งแกร่งอย่างต่อเนื่องในผลงาน 401 (k) และพวกเขาล้มเหลวในการพิจารณาต้นทุนดอกเบี้ย สินเชื่อผู้บริโภคอื่น ๆ (เช่นการดึงยอดคงเหลือบัตรเครดิต)

อย่ากลัวตัวเลือกสภาพคล่องที่มีค่าซึ่งฝังอยู่ในแผน 401 (k) ของคุณ เมื่อคุณให้เงินในจำนวนที่เหมาะสมด้วยเหตุผลระยะสั้นที่เหมาะสมการทำธุรกรรมเหล่านี้อาจเป็นแหล่งเงินสดที่ง่ายที่สุดสะดวกที่สุดและต้นทุนต่ำที่สุด ก่อนที่จะทำการกู้ยืมใด ๆ คุณควรมีแผนการที่ชัดเจนในใจสำหรับการชำระคืนจำนวนเงินเหล่านี้ตามกำหนดเวลาหรือก่อนหน้า

Mike Loo ตัวแทนที่ปรึกษาการลงทุนของ Trilogy Financial ใน Irvine, California กล่าวว่า: "ในขณะที่สถานการณ์ของการรับเงินกู้ 401 (k) อาจแตกต่างกันไปวิธีหนึ่งที่จะหลีกเลี่ยงข้อเสียของการเข้ามาในสถานที่แรกคือ หากคุณสามารถใช้เวลาในการเตรียมวางแผนตั้งเป้าหมายทางการเงินสำหรับตัวคุณเองและมุ่งมั่นที่จะประหยัดเงินของคุณทั้งสองอย่างบ่อย ๆ และเร็วคุณอาจพบว่าคุณมีเงินเหลืออยู่ในบัญชีอื่นที่ไม่ใช่ 401 (k) จึงป้องกันไม่ให้ต้องใช้เงินกู้ 401 (k)"