สารบัญ
- ประกันภัยการดูแลระยะสั้น
- การประกันการดูแลหรือการเจ็บป่วยที่สำคัญ
- เงินปีกับ Rider Rider ระยะยาว
- ค่างวดค้างจ่าย
การประกันการดูแลระยะยาวเป็นประกันสุขภาพประเภทหนึ่งที่ขายในสหรัฐอเมริกาแคนาดาและสหราชอาณาจักรผลิตภัณฑ์ประกันนี้ช่วยให้ผู้คนครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวเกินระยะเวลาที่กำหนด การประกันการดูแลระยะยาวครอบคลุมประเภทของการดูแลที่ไม่ครอบคลุมโดยแผนประกันสุขภาพแบบดั้งเดิม Medicare หรือ Medicaid
ผู้ที่ต้องการการดูแลระยะยาวไม่จำเป็นว่าจะต้องป่วยในแบบที่คนอื่นอาจคิด แต่พวกเขามักจะไม่สามารถทำกิจกรรมพื้นฐานของชีวิตประจำวันได้ กิจกรรมเหล่านี้รวมถึงการกินการอาบน้ำการเดินและการแต่งตัว
ในขณะที่คนที่ต้องการการดูแลระยะยาวเป็นผู้สูงอายุ แต่ก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้น ถึงแม้ว่า 70% ของคนที่มีอายุมากกว่า 65 ปีต้องการการดูแลระยะยาว แต่ประมาณ 40% ของทุกคนที่ได้รับการดูแลระยะยาวมีอายุระหว่าง 18 ถึง 64 ปี
ประเด็นที่สำคัญ
- เพื่อหลีกเลี่ยงการถูกปฏิเสธสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวหรือการจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นบุคคลสามารถมองหาทางเลือกอื่นการประกันการดูแลระยะสั้นเป็นทางเลือกหนึ่งซึ่งเป็นการประกันการดูแลระยะยาวเป็นหลักสำหรับระยะเวลา 180 ถึง 360 วัน การดูแลที่สำคัญหรือการประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญให้ความคุ้มครองสำหรับผู้ที่ได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงเช่นโรคมะเร็ง ค่างวดกับผู้ขับขี่ในระยะยาวหรือค่างวดที่รอการตัดบัญชีอาจเป็นทางเลือกสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวซึ่งอาจเป็นการให้เงินปลอดภาษีเมื่อใช้สำหรับการดูแลระยะยาว
แม้ว่าการดูแลระยะยาวจะครอบคลุมผู้คนที่มีปัญหาหลากหลายจากกลุ่มอายุและภูมิหลังที่แตกต่างกัน แต่ก็อาจไม่ใช่ทางเลือกการประกันที่ดีที่สุดสำหรับบางคน เบี้ยประกันการดูแลระยะยาวเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาหลายปี แม้ที่เบี้ยประกันที่สูงขึ้นเหล่านี้ บริษัท ประกันภัยที่เสนอการประกันประเภทนี้จะปฏิเสธผู้สมัครหลังจากละเอียดลึกเข้าไปในประวัติสุขภาพของพวกเขา เนื่องจากปัจจัยเหล่านี้ผู้คนอาจต้องการตัวเลือกอื่นสำหรับความคุ้มครองการดูแลระยะยาว ต่อไปนี้เป็นทางเลือกสี่ทางสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวที่ให้ความคุ้มครองที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการการดูแลระยะยาว
ประกันภัยการดูแลระยะสั้น
ประกันการดูแลระยะสั้นหรือที่เรียกว่าการประกันการพักฟื้นเป็นนโยบายที่ให้บริการระหว่าง $ 50 ถึง $ 300 ต่อวันของการประกันสุขภาพสำหรับ 180 ถึง 360 วัน เนื่องจากไม่มีข้อผูกมัดระยะยาวสำหรับ บริษัท ประกันภัยพรีเมี่ยมจึงมักจะน้อยกว่าตัวเลือกความคุ้มครองการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม
เนื่องจากพรีเมี่ยมต่ำกว่าและความคุ้มครองเป็นเพียงหนึ่งปีหรือน้อยกว่าผู้สมัครจำนวนมากที่ถูกปฏิเสธโดยความคุ้มครองระยะยาวแบบดั้งเดิมอาจได้รับการยอมรับโดยประกันการดูแลระยะสั้น นโยบายประเภทนี้มีระยะเวลาสั้นหรือไม่มีเลยให้ประโยชน์เริ่มต้นทันทีสำหรับผู้ที่ต้องการ
ด้วยการประกันการดูแลระยะสั้นผลประโยชน์จะถูกรีเซ็ตตามปกติ ซึ่งหมายความว่าหากมีใครยื่นข้อเรียกร้อง แต่กลับมากู้คืนก่อนที่จะได้รับผลประโยชน์เต็มรูปแบบก็เป็นไปได้ที่จะยื่นข้อเรียกร้องอื่นในอนาคตและได้รับความคุ้มครอง ผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 85 ปีจะมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองประเภทนี้
ในขณะที่การประกันประเภทนี้สามารถช่วยผู้ที่ถูกปฏิเสธการประกันการดูแลระยะยาวความกะทัดรัดของการประกันทำให้มันเป็นเพียงการแก้ปัญหาระยะสั้นเพื่อการคุ้มครองการดูแลระยะยาว อย่างไรก็ตามเมดิแคร์เสนอการบำบัดหลังการรักษาในโรงพยาบาลนานถึง 20 วันทำให้สามารถครอบคลุมการดูแลสุขภาพได้นานกว่าหนึ่งปีเล็กน้อยหากมีการทำประกันการดูแลระยะสั้นหลังจากระยะเวลา 20 วันนั้น
การดูแลที่สำคัญหรือการประกันภัยการเจ็บป่วยที่สำคัญ
การดูแลที่สำคัญและการประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญเป็นความคุ้มครองสองประเภทที่เสนอการจ่ายเงินก้อนให้กับผู้ที่ได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นมะเร็ง, โรคหลอดเลือดสมอง, หัวใจวายและโรคร้ายแรงอื่น ๆ นอกจากนี้ Aflac และการรับประกันความน่าเชื่อถือประกันชีวิต บริษัท สองผู้ให้บริการที่สำคัญให้การดูแลที่สำคัญและการประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญกับผลประโยชน์รายวันหรือรายเดือนสำหรับการบำบัดผู้ป่วยในและการดูแลต่อเนื่อง
ผลประโยชน์รายวันของ Aflac อาจใช้เวลานานถึงหกเดือนและการรับประกันผลประโยชน์รายเดือนของ Trust Trust ประกันชีวิตสามารถใช้ได้นานถึงสองปี ผลประโยชน์รายวันและรายเดือนนอกเหนือจากการประกันการดูแลที่สำคัญและการเจ็บป่วยที่สำคัญมักจะมีราคาไม่แพงกว่าการประกันการดูแลระยะยาว ตัวอย่างเช่นหากผู้หญิงอายุ 60 ปีกำลังมองหาประกันการดูแลหรือการเจ็บป่วยที่สำคัญเธอสามารถรับเงินก้อนได้ 50, 000 ดอลลาร์จากแผนเพียง $ 100 ต่อเดือน
แม้แต่โครงสร้างการประกันผลประโยชน์รายเดือนที่ซื้อผ่าน Guarantee Trust Life Insurance Co. สามารถให้การดูแลระยะยาวแก่ผู้คนได้ถึง $ 2, 000 ต่อเดือนเป็นเวลาสองปีและมีค่าใช้จ่ายประมาณ $ 110 ต่อเดือน
แต่น่าเสียดายที่คนที่กำลังมองหาการคุ้มครองระยะยาวผ่านการดูแลที่สำคัญหรือการประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญจะไม่สามารถได้รับความคุ้มครองหากปัญหามาจากการวินิจฉัยที่ผ่านมา แต่ความคุ้มครองจะมีผลเฉพาะเมื่อการบาดเจ็บหรือการเจ็บป่วยเป็นล่าสุดและไม่ทราบก่อนหน้านี้
ค่างวดกับผู้ขับขี่ระยะยาว
สำหรับผู้ที่ถูกปฏิเสธโดยผู้ให้บริการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมเป็นไปได้ที่จะยกเลิกเงินรายปีกับผู้ขับขี่ระยะยาว ด้วยการเปลี่ยนแปลงของ Internal Revenue Service (IRS) เงินที่ลงทุนในเงินงวดกับผู้ดูแลระยะยาวสามารถใช้ปลอดภาษีเพื่อจ่ายสำหรับการดูแลระยะยาวตามที่กำหนดไว้ในสัญญา สิ่งนี้ทำให้คนมีรายได้เป็นรายเดือนซึ่งเขาสามารถใช้เป็นพิเศษเพื่อจ่ายค่าดูแลที่เขาต้องการ
การรับประกันภัยทางการแพทย์สำหรับตัวเลือกประเภทนี้มีความเข้มงวดน้อยกว่าการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมให้อิสระมากขึ้นในการใช้ประโยชน์ของการดูแลผู้คน หากไม่ต้องการการดูแลระยะยาวคุณสามารถแลกมูลค่าสะสมของเงินงวดได้ เมื่อเจ้าของเงินรายปีทายาทของเขาเก็บเงินลบด้วยการถอนใด ๆ สำหรับการดูแลระยะยาว
อย่างไรก็ตามค่างวดจะต้องซื้อล่วงหน้าต้องชำระเงินล่วงหน้าจำนวนมากเพื่อแลกกับกระแสเงินสดรายเดือนในช่วงเวลาที่กำหนด ค่างวดเช่นนี้มีเบี้ยประกันขั้นต่ำ $ 50, 000 และเงินจะถูกล็อคไว้เป็นเวลาห้าถึง 10 ปี
ค่างวดรอตัดบัญชีหลังเกษียณอายุ
การดูแลระยะยาวสามารถวางแผนล่วงหน้าได้ด้วยการใช้เงินรายปีที่รอการตัดบัญชี หากผู้คนคำนึงถึงพวกเขามีโอกาส 70% ที่ต้องการการดูแลระยะยาวหลังเกษียณมันฉลาดที่จะป้องกันความเสี่ยงต่อค่าใช้จ่ายในอนาคตด้วยการวางเงินก่อนที่จะเกษียณเพื่อเป็นการตอบแทนสัญญาที่ผู้รับประกันภัยจะจ่ายเงินก้อนรายเดือน อายุถึง
ตัวอย่างเช่นบุคคลมีอายุ 60 ปีและตัดสินใจซื้อเงินรายปีที่เลื่อนออกไปเป็นจำนวน $ 100, 000 จาก New York Life Insurance เมื่อบุคคลนั้นถึงอายุที่กำหนด (72 ถ้าเงินรายปีอยู่ในบัญชีเกษียณที่ผ่านการรับรอง) จากนั้นเขาก็เริ่มได้รับการแจกแจง จำนวนการแจกจ่ายจะขึ้นอยู่กับประเภทของการแจกจ่าย การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นต้องใช้การคำนวณจากตารางรายได้บริการภายใน การแจกแจงอื่น ๆ มักจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาของเงินรายปี
เงินงวดที่รอการตัดบัญชีนั้นแตกต่างจากเงินงวดที่มีผู้ขับขี่ดูแลระยะยาวเพราะไม่ได้ออกแบบมาเฉพาะสำหรับการดูแลระยะยาว แต่ตัวเลือกนี้สามารถใช้เป็นความอุ่นใจได้ว่าหากต้องการการดูแลระยะยาวหลังเกษียณก็จะมีกระแสเงินสดรายเดือนแยกกันเพื่อจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เงินงวดที่รอการตัดบัญชีไม่ครอบคลุมการดูแลระยะยาวที่จำเป็นก่อนการเกษียณ
