เงินปีทั้งชีวิตคืออะไร?
ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ขายโดย บริษัท ประกันภัยที่จ่ายเงินรายเดือนรายไตรมาสรายครึ่งปีหรือรายปีแก่บุคคลตราบเท่าที่ยังมีชีวิตอยู่เริ่มตั้งแต่อายุที่ระบุ เงินค่างวดมักจะถูกซื้อโดยนักลงทุนที่ต้องการรักษาความปลอดภัยของรายได้ระหว่างการเกษียณอายุ
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินรายปีทั้งชีวิตเรียกอีกอย่างว่าเงินงวดชีวิตเงินได้ทั้งหมดสามารถชำระได้ในอัตราคงที่หรืออัตราผันแปรซึ่งเปลี่ยนแปลงตามการลงทุนที่เปลี่ยนแปลงราคา ค่างวดผันแปรส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณลงทุนในกองทุนที่หลากหลายเพื่อกระจายพอร์ตการลงทุนของคุณตัวแทนประกันภัยให้ค่าคอมมิชชั่นค่างวดที่ขาย
Annuity ตลอดชีวิตทำงานอย่างไร
ค่างวดสามารถจัดโครงสร้างให้ชำระเงินตามจำนวนเวลาที่แน่นอนโดยทั่วไป 20 ปีหรือชำระเงินตราบเท่าที่เงินงวดและคู่สมรสของเขาหรือเธอยังมีชีวิตอยู่ นักคณิตศาสตร์ประกันภัยทำงานกับ บริษัท ประกันภัยเพื่อใช้แบบจำลองทางคณิตศาสตร์และสถิติเพื่อประเมินความเสี่ยงเมื่อกำหนดนโยบายและอัตรา
ระยะเวลาสะสมเกิดขึ้นเมื่อผู้ซื้อทำสัญญากับ บริษัท ประกันภัย ขั้นตอนการยกเลิกการทำสัญญาเกิดขึ้นเมื่อ บริษัท ประกันภัยทำการชำระเงินให้กับผู้ทำสัญญา
ค่างวดสามารถจัดโครงสร้างโดยทั่วไปเป็นค่าคงที่หรือตัวแปร ค่างวดคงที่ให้การชำระเงินตามงวดปกติแก่ผู้ชำระเงิน ค่างวดผันแปรช่วยให้เจ้าของได้รับกระแสเงินสดมากขึ้นในอนาคตหากการลงทุนภายในกองทุนเงินปีทำได้ดีและการจ่ายเงินน้อยลงหากการลงทุนไม่ดี สิ่งนี้ช่วยให้กระแสเงินสดมีเสถียรภาพน้อยกว่าเงินรายปีคงที่ แต่ช่วยให้ผู้ใช้เงินได้รับประโยชน์จากผลตอบแทนที่แข็งแกร่งจากการลงทุนของกองทุน
ตัวแทนหรือนายหน้าขายค่างวดต้องถือใบอนุญาตประกันชีวิตที่ออกโดยรัฐและใบอนุญาตหลักทรัพย์ในกรณีของค่างวดผันแปร ตัวแทนหรือนายหน้าเหล่านี้มักจะได้รับค่าคอมมิชชั่นจากมูลค่าตามสัญญาของสัญญาเงินงวด
ตัวอย่างโลกแห่งความจริงของชีวิตทั้งหมด
ยักษ์ใหญ่ด้านการลงทุนนำเสนอตัวอย่างของวิธีการทำงานของเงินรายปี: การลงทุนก้อนเงิน 100, 000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 20 ปีโดยสมมติว่าอัตราผลตอบแทน 6% สำหรับทุกปีสำหรับบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะมีมูลค่า $ 222, 508 เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา ตัวแปรภาษีรอการตัดบัญชีรายปีก่อนหักภาษี (ค่าธรรมเนียมรายปี 0.25% ต่อปี) จะมีมูลค่า $ 305, 053 ในตอนท้ายและตัวแปรภาษีรอตัดบัญชีเป็นรายได้ประจำปีหลังภาษีโดยสมมติว่ามีการถอนเงินก้อนเดียว (0.25% ค่าธรรมเนียมรายปีประจำปี) มูลค่า $ 239, 436
ในตอนท้ายของข้อกำหนดมูลค่าในบัญชีจะกลายเป็นกระแสการชำระเงินในสิ่งที่เรียกว่าขั้นตอนการบันทึกย่อ ไม่มีข้อ จำกัด ในการบริจาคของ IRS และรายได้ใด ๆ ที่ไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าจะถูกถอนออก ค่างวดผันแปรส่วนใหญ่ให้คุณลงทุนในสินทรัพย์ที่หลากหลายซึ่งส่วนใหญ่เป็นกองทุนหุ้น การถอนจำนวนเงินที่ต้องเสียภาษีจากเงินงวดจะต้องเสียภาษีรายได้ปกติและหากนำก่อนอายุ59½อาจต้องเสียค่าปรับ 10% ของ IRS
