สารบัญ
- การพิจารณาการถอนสิทธิ์
- บทลงโทษภาษีสำหรับการเบิกจ่ายล่วงหน้า
- เมื่อ Cashing Out ทำให้รู้สึก
- วิธีอื่น ๆ (ดีกว่า) ในการลดหนี้
- บรรทัดล่าง
การชำระหนี้ด้วย 401 (k) ของคุณอาจสมเหตุสมผลในบางกรณีเมื่อเทียบกับวิธีอื่น ๆ ในการระดมทุน แต่คุณก็เป็นอันตรายต่อการเกษียณอายุของคุณด้วยดังนั้นคิดให้ดีว่ามันเหมาะสมหรือไม่ มีเหตุผลมากมายที่คนต้องการเงิน
ในปี 2018 นับหนี้ภาคเอกชนและรัฐบาลกลางนักศึกษาวิทยาลัยจบการศึกษาด้วยหนี้เฉลี่ยของ $ 29, 800 นอกจากนี้ 14% ของผู้ปกครองของผู้สำเร็จการศึกษายืมเฉลี่ย $ 35, 600 ในเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลาง PLUS ด้วยตัวเลขที่สูงที่มันดึงดูดที่จะถอน 401 แผนเงิน (k) ที่ดูเหมือนจะนั่งรอบเก็บฝุ่นจนเกษียณ แล้วมีเหตุผลอื่น ๆ ที่ทำให้การออมเพื่อการเกษียณดูเหมือนจะเป็นวิธีการแก้ปัญหาเช่นการค้นหาตัวคุณเองอย่างลึกซึ้งในเรื่องหนี้สินจากบัตรเครดิตหรือเหตุฉุกเฉินเช่นการเจ็บป่วยกะทันหัน
แต่ก่อนที่คุณจะระบายบัญชี 401 (k) คุณจะต้องทราบว่าคุณมีสิทธิ์ถอนเงินได้หรือไม่ จากนั้นคุณต้องคิดว่าค่าใช้จ่ายในภาษีและเงินทุนที่ลดลงเมื่อเกษียณนั้นจะคุ้มค่าหรือไม่
การพิจารณาการถอนสิทธิ์
ในกรณีส่วนใหญ่คุณสามารถถอนเงินที่คุณเลือกได้เท่านั้นเงินที่คุณฝากเกินกว่าที่นายจ้างของคุณฝากไว้ในแผน 401 (k) เงินทั้งหมดที่นายจ้างของคุณฝากไว้ในบัญชีของคุณไม่มีสิทธิ์ในการแจกจ่ายเพื่อชำระหนี้ตัวแทน IRS Clay Sanford กล่าว
คุณไม่สามารถถอนเงินเหล่านี้ได้เนื่องจากนายจ้างของคุณให้เงินเพื่อวัตถุประสงค์ในการเกษียณอายุของคุณ ข้อยกเว้นหนึ่งข้อ: คุณอาจถอนเงินสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนดในกรณีเช่นนี้เป็นการเลิกจ้าง ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแผนของคุณคุณอาจไม่สามารถถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณได้ทั้งหมดหรือเฉพาะในสถานการณ์ที่ยากลำบากเช่นค่าเล่าเรียนหรือค่าธรรมเนียมค่ารักษาพยาบาลที่สำคัญการซื้อบ้านเพื่อป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์หรือการขับไล่ หรือสำหรับการซ่อมแซมบ้านที่จำเป็นหนี้อาจได้รับการพิจารณาว่าเป็นความยากลำบากที่มีสิทธิ์หากแผนของคุณอนุญาต
เมื่อชำระหนี้ด้วย 401 (k) ของคุณทำให้รู้สึก
บทลงโทษภาษีสำหรับการถอนเงินล่วงหน้า
จริงอยู่ถ้าคุณไม่ได้ฝากเงินลงใน 401 (k) ของคุณคุณจะต้องจ่ายภาษีอยู่ดี แต่คุณจะไม่ต้องเผชิญกับระยะเวลาหนึ่งปีที่คุณต้องจ่ายภาษีทั้งหมดในครั้งเดียวและคุณอาจจะไม่ต้องจ่ายภาษีที่สูงขึ้น
เมื่อ Cashing Out ทำให้รู้สึก
ในบางกรณีมันอาจเป็นประโยชน์ในการถอนเงินสดส่วนหนึ่งของ 401 (k) เพื่อชำระเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ย 18% ถึง 20% พอลพาซโซ่CFP®, COA กรรมการผู้จัดการฝ่ายวางแผนการเงินของ Altfest กล่าว การบริหารความมั่งคั่งส่วนบุคคล ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณคำนวณค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและค่าปรับทางภาษีก่อนที่จะตัดสินใจว่าควรถอนเงินออกจาก 401 (k) ของคุณ
ตัวอย่างที่ 1
คุณคิดว่าจะจ่าย $ 45, 000 จาก 401 (k) เพื่อชำระด้วยบัตรเครดิตด้วยอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 20% คุณกำลังคิดเกี่ยวกับสิ่งนี้เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสูง - คุณแทบจะไม่สามารถชำระเงินได้และคุณกังวลเกี่ยวกับการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยหากคุณพลาดการชำระเงินเนื่องจากงบประมาณของคุณเครียด
จ่ายภาษีพิเศษที่คุ้มค่าหรือไม่
หากหนี้นี้ถูกจ่ายออกไปในสิบปีคุณสามารถทำให้เสียภาษีได้เท่ากับดอกเบี้ยที่บันทึกไว้ในหนี้บัตรเครดิต 45, 000 ดอลลาร์ในเวลาหนึ่งปี นี่อาจเป็นความคิดที่ดี อย่างไรก็ตามคุณจะมีเงิน $ 45, 000 ในบัญชีเกษียณอายุของคุณจากสิ่งที่คุณเคยมีมาก่อน
รู้ว่าเพื่อให้ตัวเองสมบูรณ์คุณจะต้องมีแผนการออมทรัพย์เพื่อชำระคืนเงินและดอกเบี้ยที่ได้รับให้ตัวเองไม่ใช่เพียงแค่สิ่งที่คุณทำออกมา แต่เป็นรายได้ที่คุณสูญเสียไป ด้วยอัตราดอกเบี้ย 3.25%, $ 45, 000 จะเติบโตเป็นต่ำกว่า $ 62, 000 ในสิบปี คุณไม่สามารถคืนค่าการถอนเป็น 401 (k) ของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณเปิด IRA และบันทึก $ 6, 000 ต่อปีเป็นเวลา 10 ปีคุณจะต้องสูญเสียและสร้างบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษี
ตัวอย่างที่ 2
คุณมี $ 45, 000 ในหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางรวมเป็นเวลา 25 ปีในอัตราดอกเบี้ยคงที่ 6% คุณสามารถจ่ายได้ $ 290 แต่คุณกังวลว่าจะสามารถจ่ายได้ในอนาคต ไม่ว่าจะใช้เวลานานเท่าใดในการชำระภาษีของคุณคุณจะได้รับการชำระคืนการถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณจะไม่สมเหตุสมผล ทำไม? ด้วยหนี้เงินกู้ของนักศึกษารัฐบาลกลางอัตราดอกเบี้ยของคุณจะไม่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ของคุณ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการชดใช้ชั่วคราวจากการชำระเงินหรือแผนการชำระเงินที่ถูกกว่าหากคุณต้องดิ้นรนทางการเงินในอนาคต
ทางเลือก (ดีกว่า) วิธีลดหนี้
มีตัวเลือกมากมายเพื่อลดหนี้และอัตราดอกเบี้ย นี่เป็นเพียงไม่กี่:
- เจรจาอัตราดอกเบี้ยกับ บริษัท บัตรเครดิตของคุณ หากคุณมีเครดิตที่ดีคุณสามารถลดดอกเบี้ยได้หลายเปอร์เซ็นต์ชำระเงินเพิ่มเพื่อลดดอกเบี้ยและความยาวสินเชื่อโอนยอดคงเหลือเพื่อลดบัตรเครดิตดอกเบี้ยถ้าคุณมีสินเชื่อนักศึกษาส่วนตัวรวมสินเชื่อของคุณด้วยอัตราที่ดีขึ้นหากเครดิตของคุณดีขึ้น ตั้งแต่วันที่กู้ยืมเริ่มต้นนำออกเงินกู้ 401 (k) แทนการถอนเงิน
“ ถ้าคนที่มีหนี้ดอกเบี้ยสูงและยังทำงานอยู่ผมแนะนำให้ดูเงินกู้ 401 (k) เพื่อชำระหนี้” Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, เฮิร์สต์เท็กซัสกล่าว “ การจ่ายคืนเงินกู้เป็นการจ่ายดอกเบี้ยให้ตัวคุณเองในบัญชีของคุณ ดังนั้นคุณจึงไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสูง ๆ ให้คนอื่น ๆ
บรรทัดล่าง
มีผลกระทบทางอารมณ์ที่เริ่มขึ้นเมื่อคุณเริ่มดู 401 (k) ของคุณเป็นเงินที่สามารถเข้าถึงได้ จำนวนเงินที่คุณมีสิทธิ์ถอนได้ถูกมองว่าเป็นบัญชีธนาคารพิเศษแทนการวางไข่ของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณถอนเงินจากรายได้ 401 (k) ของคุณเพื่อชำระบัตรเครดิตของคุณ ไม่กี่ปีต่อมาบัตรเครดิตของคุณได้สร้างขึ้นมาใหม่และคุณคิดอีกครั้งเกี่ยวกับเงิน 401 (k) เพียงแค่นั่งอยู่ตรงนั้น คุณถอนเงินอีกครั้ง อีกหนึ่งปีต่อมาคุณนำเงินไปชำระเงินดาวน์ ก่อนที่คุณจะรู้ว่าคุณ 65 มีน้อยที่บันทึกไว้สำหรับการเกษียณอายุ
“ เมื่อคุณรับเงินจากบัญชี 'เกษียณอายุ' ของคุณมันเป็นเรื่องง่ายที่จะทำซ้ำการกระทำในอนาคต มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาบัญชีการเกษียณอายุของคุณให้พ้นขีด จำกัด จนกระทั่งเกษียณอายุ แน่นอนว่าเป็นไปได้ที่จะถอนเงินออก แต่ไม่ฉลาด” Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษานวัตกรรมในเล็กซิงตันแมสซาชูเซตส์กล่าว
ในขณะที่หนี้ของคุณอาจดูเหมือนผ่านไม่ได้คุณสามารถจ่ายภาษีสำหรับการกระจายของคุณในหนึ่งปีได้หรือไม่? ในขณะที่การถอนตัวจาก 401 (k) ของคุณสามารถเป็นตัวเลือกหนึ่งได้คุณจะต้องพิจารณาเป้าหมายระยะยาวของคุณ 401 (k) ของคุณอาจดีหรือไม่ดีกว่าการเก็บฝุ่นในตอนนี้ แต่ให้ตัดสินใจถอนเงินราวกับว่าสุขภาพทางการเงินในอนาคตของคุณขึ้นอยู่กับมัน เพราะมัน
