หากคุณเคยพูดคุยกับตัวแทนประกันชีวิตมีโอกาสดีที่คุณได้รับแจ้งว่าการทำตามนโยบายที่ใหญ่กว่า - หรือการลงทุนในเงินรายปี - เป็นกุญแจสำคัญสู่ความสงบสุขทางการเงิน อาจเป็นไปได้ แต่ก่อนที่คุณจะกัดโปรดทราบว่าตัวแทนมีแรงจูงใจในการขายนโยบายบางประเภทให้คุณมากกว่านโยบายอื่น
ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ที่ขายประกันจะได้รับเงินส่วนใหญ่ตามค่าคอมมิชชั่น ในความเป็นจริงตัวแทนส่วนใหญ่ไม่ได้เป็นพนักงานของผู้ให้บริการ บ่อยกว่านั้นพวกเขาเป็นผู้รับจ้างอิสระที่ได้รับค่าตอบแทนตามจำนวนเงินที่ขายโดยมีค่าคอมมิชชั่นสูงขึ้นสำหรับผลิตภัณฑ์บางประเภท
นี่ไม่ได้แปลว่าพวกเขากำลังให้คำแนะนำที่ไม่ตรงกับความต้องการทางการเงินของคุณ ตามกฎหมายตัวแทนจะต้องเสนอนโยบายที่ตรงกับมาตรฐาน "ความเหมาะสม" กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้บริโภคพบว่าใครที่ค้นพบในภายหลังว่าการคุ้มครองนั้นไม่เหมาะสมสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของเขาหรือเธอสามารถยื่นเรื่องร้องเรียนได้
แรงจูงใจที่สำคัญในการขาย
อย่างไรก็ตามตัวแทนมีแรงจูงใจที่สำคัญในการขายให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ เมื่อใดก็ตามที่ตัวแทนหรือนายหน้าขายกรมธรรม์ประกันชีวิตพวกเขามักจะขายกระเป๋ามากกว่าครึ่งหนึ่งของเบี้ยประกันปีแรก ที่สามารถจำนวนถึงหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ขึ้นอยู่กับขนาดของนโยบาย พวกเขามักจะได้รับค่าคอมมิชชั่น“ ต่ออายุ” ซึ่งอาจมีจำนวนมากถึง 7.5% ของเบี้ยประกันสำหรับเก้าปีถัดไปที่คุณรักษานโยบายไว้ ยิ่งไปกว่านั้นนโยบายบางอย่างให้เอเย่นต์“ คงอยู่” ค่าธรรมเนียมรายปีเล็กน้อย
ค่าคอมมิชชั่นการต่ออายุ
ผู้ให้บริการประกันภัยบางรายเริ่มที่จะยกเลิกการจ่ายค่าคอมมิชชั่นตามนโยบายคำศัพท์ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตประเภทพื้นฐานที่สุด นั่นเป็นเหตุผลหนึ่งที่ว่าทำไมพนักงานขายอาจพยายามผลักดันนโยบายทั้งชีวิตซึ่งรวมการประกันชีวิตเข้ากับองค์ประกอบการออมที่ไม่ต้องเสียภาษี ความคุ้มครองตลอดชีวิตยังคงอยู่อีกต่อไป - อายุการใช้งานทั้งหมดของผู้เอาประกันภัย - และมีแนวโน้มที่จะเกี่ยวข้องกับจำนวนเงินดอลลาร์ที่มากขึ้นซึ่งนำไปสู่การจ่ายเงินเดือนที่มากขึ้นสำหรับตัวแทน คำถามก่อนที่จะซื้อนโยบายดังกล่าวเป็นวิธีที่ดีกว่าในการมอบความมั่นคงทางการเงินให้ตัวคุณเองมากกว่าทางเลือกอื่น ๆ เช่นหลักทรัพย์หรือเงินงวด
นโยบาย“ แบบผสม”
เมื่อลูกค้าหยุดชะงักในการวางแผนชีวิตทั้งชีวิตตัวแทนบางรายอาจแนะนำนโยบาย“ แบบผสมผสาน” ซึ่งเป็นลูกผสมของผลิตภัณฑ์ทั้งชีวิตและประกันระยะ พวกเขาได้รับค่าคอมมิชชั่นน้อยกว่าเมื่อพวกเขาขายนโยบายการใช้ชีวิตแบบเดิมทั้งหมด แต่มากกว่านั้นถ้าคุณซื้อแผนระยะ
โดยทั่วไปแล้วลูกค้าจะไม่จ่ายเงินมากหรือน้อยเมื่อซื้อโดยตรงจากผู้ให้บริการหรือผ่านนายหน้า นายหน้าจะแบ่งค่านายหน้ากับตัวแทนประกันชีวิต แต่จำนวนรวมของค่าตอบแทนยังคงเหมือนเดิม หากคุณให้ความสำคัญกับการบริการส่วนบุคคลของนายหน้าคุณไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินมากขึ้นในการใช้นายหน้า
ค่างวด: ธุรกิจที่ร่ำรวย
ด้วย บริษัท ประกันชีวิตที่ขายผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลายมากขึ้นในปัจจุบันตัวแทนมักจะมีรายได้มากขึ้นเมื่อพวกเขาขายเงินค่างวด เงินงวดคงที่ซึ่งจ่ายให้แก่เจ้าของตามจำนวนที่กำหนดในแต่ละปียังคงเป็นขนมปังและเนยของอุตสาหกรรม แต่ตัวแทนจำนวนมากเสนอผลิตภัณฑ์ที่มีความซับซ้อนและมักจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
ตัวอย่างเช่นตัวแปรเงินรายปีนำเสนอคุณลักษณะดุลเงินสดที่การจ่ายเงินขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของหุ้นพันธบัตรและกองทุนรวมที่เลือกโดยเจ้าของ นโยบายเหล่านี้สามารถเก็บค่าคอมมิชชั่น 7% ถึง 8% ของจำนวนเงินที่ลงทุนแบ่งเท่า ๆ กันระหว่างผู้ให้บริการและตัวแทนขาย ในขณะเดียวกันนักลงทุนจะได้รับผลิตภัณฑ์ที่คิดค่าบริการ 3% หรือ 3.5% ของยอดคงเหลือในบัญชีเป็นประจำทุกปีซึ่งสูงกว่าอัตราส่วนค่าใช้จ่ายกองทุนส่วนใหญ่และมีการลงโทษสูงกว่าการถอนเงินก่อนกำหนด
บางทีการโต้เถียงยิ่งกว่านั้นคือเงินรายปีที่จัดทำดัชนีโดยผู้ถือหุ้น ที่นี่การกลับมานั้นขึ้นอยู่กับมาตรฐานที่ดีเช่น S&P 500 อัตราค่าโดยสารเมื่อเวลาผ่านไป นอกจากจะมีความซับซ้อนผลิตภัณฑ์เหล่านี้ยังติดอยู่กับการจ่ายเงินให้ตัวแทนอย่างไม่เห็นแก่ตัว โดยทั่วไปผู้ขายจะได้รับคอมมิชชั่นมากกว่า 5% ทุกครั้งที่ขาย
นั่นไม่ได้หมายความว่าตัวแทนประกันชีวิตส่วนใหญ่สร้างรายได้มหาศาล ตามที่สำนักสถิติแรงงาน 2012 เงินเดือนเฉลี่ยสำหรับตัวแทนประกันเป็นเจียมเนื้อเจียมตัว $ 48, 150 (เงินเดือนเฉลี่ยอยู่ที่ $ 63, 400) ในช่วงหลายปีแรกของการพัฒนาฐานลูกค้าอาจมีความท้าทายเป็นพิเศษโดยมีตัวแทนใหม่น้อยกว่า 20% ที่ยาวนานกว่าสี่ปี อย่างไรก็ตามผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการเข้าใจรูปแบบการชำระเงินของอุตสาหกรรมสามารถช่วยให้ผู้บริโภคเข้าใจว่าทำไมตัวแทนบางรายอาจมีอคติต่อผลิตภัณฑ์บางอย่างมากกว่าคนอื่น ๆ
บรรทัดล่าง
เมื่อคุณเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างกันให้ถามตัวแทนหรือนายหน้าว่าพวกเขาทำค่านายหน้าในแต่ละรายการเท่าใด หากพวกเขาปฏิเสธที่จะบอกคุณคุณอาจต้องการหาคนที่จะ และแน่นอนร้านค้ารอบ ๆ สำหรับคำพูดจากหลายแหล่งก่อนซื้อผลิตภัณฑ์ใด ๆ
