หัวข้อของการประกันสังคมเต็มไปด้วยข้อมูลที่ผิดซึ่งสามารถป้องกันไม่ให้ผู้คนเพลิดเพลินกับเงินเต็มจำนวนที่พวกเขามีสิทธิ์ที่จะรวบรวม บทความนี้มีความชัดเจนในเรื่องนี้เพื่อให้บุคคลสามารถเพิ่มรายได้หลังเกษียณและบรรลุความมั่นคงทางการเงินตลอดปีทองของพวกเขา
ประเด็นที่สำคัญ
- ยิ่งรออีกต่อไปเพื่อรับผลประโยชน์ (อายุไม่เกิน 70 ปี) ยิ่งคุณได้รับผลประโยชน์มากเท่าไรหากคุณทำงานในขณะที่ได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมผลประโยชน์ของคุณจะลดลง แต่คุณจะได้รับเครดิตในภายหลัง ผลประโยชน์อาจจะต้องเสียภาษีหากคุณมีรายได้เกินเกณฑ์ที่กำหนด
เริ่มเก็บผลประโยชน์เพื่อการเกษียณอายุโดยเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
แม้ว่าอายุเกษียณเต็ม 66 หรือ 67 ขึ้นอยู่กับปีเกิดของแต่ละคนผู้คนอาจเริ่มเก็บผลประโยชน์ประกันสังคมตั้งแต่อายุ 62 ปีในขณะที่บางคนเชื่อว่ามีเหตุผลที่ดีในการเก็บสะสม แต่เนิ่น ๆ ระมัดระวังที่จะรอ
ผู้ที่คัดค้านการสะสมก่อนเชื่อว่าบุคคลควรคว้าเงินทั้งหมดที่พวกเขาสามารถทำได้ทันทีที่พวกเขามีสิทธิ์เพราะสภาคองเกรสอาจออกกฎหมายที่ตัดทอนผลประโยชน์การเกษียณอายุเพื่อให้แน่ใจว่าระบบมีเงินทุนเพียงพอสำหรับการลากระยะยาว แต่มุมมองนี้เป็นกางเกงขาสั้นเพราะหากสภาคองเกรสเดินหน้าต่อไปเพื่อลดผลประโยชน์การเกษียณอายุมีโอกาสสูงที่บุคคลที่มีอายุอย่างน้อย 60 ปีจะสามารถรักษารูปแบบการชำระเงินที่มีอยู่ของพวกเขาได้ที่ Social Security Administration (SSA) รายได้เฉลี่ยต่อเดือนที่จัดทำดัชนี (AIME) รวมถึงปีสุดท้ายของการจัดทำดัชนีดัชนีค่าจ้างเฉลี่ยแห่งชาติ
ที่สำคัญกว่านั้นคือการรวบรวมประกันสังคมก่อนวัยเกษียณเต็มจะลดผลประโยชน์รายเดือนอย่างถาวร ตัวอย่างเช่นผู้ที่เริ่มสะสมผลประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปีจะได้รับเงินมากถึง 75% ในแต่ละเดือนหากพวกเขารอจนกว่าจะครบอายุ 66 ปีผู้ที่เต็มใจรออีกต่อไป (จนถึงอายุ 70) ผลประโยชน์สูงสุดออกมาจะได้รับมากขึ้นทุกเดือน
ระวังทฤษฎี "จุดคุ้มทุนอายุ"
ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนเชื่ออย่างแรงกล้าว่า 78 เป็น "อายุจุดคุ้มทุน" สำหรับการเริ่มต้นประกันสังคม ซึ่งหมายความว่าบุคคลเริ่มสะสมผลประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปีหรือไม่ว่าเขาจะออกไปจนกว่าจะถึงวัยเกษียณของเขาในที่สุดเขาก็จะเก็บเงินจำนวนเดียวกันทั้งหมดตามอายุ 78 หลังจากนั้นอายุผู้ที่รอจนกระทั่งอายุเกษียณแบบดั้งเดิม ในการเก็บรวบรวมในที่สุดก็จะเริ่มเก็บเกี่ยวผลตอบแทนที่สูงกว่าผู้ที่เลือกที่จะเริ่มต้นการรวบรวมก่อน
โชคไม่ดีที่การกำหนดอายุจุดคุ้มทุนนั้นเป็นการคาดเดาที่ดีที่สุดเนื่องจากตัวแปรการเปลี่ยนแปลงที่อยู่เบื้องหลังการคำนวณ เหล่านี้รวมถึงมูลค่าเวลาของเงินอัตราเงินเฟ้อและผู้รับผลประโยชน์นั้นเป็นลูกจ้างหรือคู่สมรสที่ไม่ทำงานหรือไม่
สิทธิประโยชน์ที่ลดลงจะได้รับเครดิตภายหลัง
เมื่อบุคคลที่ทำงานรวบรวมประกันสังคมผลประโยชน์ของพวกเขาอาจลดลง $ 1 สำหรับทุก ๆ $ 2 ของรายได้ที่ได้รับมากกว่าเกณฑ์ที่กำหนด ($ 18, 240 ในปี 2020) สิ่งนี้จะดำเนินต่อไปจนกระทั่งปีหนึ่งถึงเกษียณ จากนั้นจนถึงเดือนที่หนึ่งถึงอายุเกษียณเต็มที่จะมีการลด $ 1 สำหรับทุก $ 3 ที่ได้รับเกินเกณฑ์ที่แตกต่างกัน ($ 48, 600 ในปี 2020) หลังจากนั้นบุคคลมีสิทธิที่จะได้รับมากที่สุดเท่าที่เธอต้องการโดยไม่ต้องเรียกลดเพิ่มเติม
สมมติว่างานของคุณอนุญาตให้คุณดึง $ 26, 240 ($ 8, 000 เกินขีด จำกัด $ 18, 240) ในสถานการณ์สมมตินี้สิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณจะลดลง $ 1 สำหรับทุก ๆ $ 2 ที่คุณได้รับเกินขีด จำกัด โดยจะลดลง $ 4, 000 แม้ว่าดูเหมือนว่าการทำงานอย่างหนักจะทำให้คุณยอมแพ้ผลประโยชน์ แต่ในความเป็นจริงแล้วผลประโยชน์เหล่านั้นจะถูกเลื่อนออกไปทางเทคนิคและจะได้รับเครดิตในที่สุดเมื่อถึงวัยเกษียณของคุณ
ผลประโยชน์บางอย่างอาจต้องเสียภาษี
หลายคนไม่ทราบว่าสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาสามารถเก็บภาษีได้หากรายได้เกินจำนวนที่กำหนด ตัวอย่างเช่นในปี 2019 คู่รักที่มีรายได้รวมระหว่าง $ 32, 000 ถึง $ 44, 000 ที่ยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมจะต้องจ่ายภาษีรายได้สูงถึง 50% ของผลประโยชน์ของพวกเขา หากรายได้รวมของพวกเขามากกว่า $ 44, 000 พวกเขาจะต้องชำระภาษีให้มากถึง 85% ของผลประโยชน์ คำว่า "รายได้รวม" สำหรับวัตถุประสงค์นี้หมายถึงรายได้รวมที่ปรับแล้วบวกกับดอกเบี้ยที่ไม่สามารถทำได้ที่พวกเขาได้รับรวมถึงผลประโยชน์ประกันสังคมครึ่งหนึ่ง
ลองพิจารณาตัวอย่างต่อไปนี้ คู่ที่มีรายได้รวมมากกว่า $ 44, 000 และผลประโยชน์ประกันสังคมรายเดือนรวม $ 3, 000 จะต้องเสียภาษีในอัตราสูงถึง 85% ของผลประโยชน์ครึ่งหนึ่งของพวกเขาซึ่งมาถึง $ 15, 300 ดังนั้นหากพวกเขาถูกเก็บภาษีในอัตรา 12% พวกเขาจะต้องจ่ายภาษี 1, 836 เหรียญสหรัฐสำหรับสิทธิประโยชน์ของพวกเขา
การกำหนดเวลาที่ดีที่สุดในการทำประกันสังคมนั้นต้องการภาพรวมโดยละเอียดของสถานการณ์ทั้งหมดของแต่ละบุคคลรวมถึงภาษีอายุยืนและประกันชีวิต
ผลประโยชน์ประกันสังคมไม่ได้ถูกกัดกร่อนจากอัตราเงินเฟ้อ
บางคนเชื่ออย่างผิด ๆ ว่าผลประโยชน์สามารถถูกขัดขวางได้ด้วยภาวะเงินฝืด มุมมองที่ผิดพลาดดังกล่าวล้มเหลวในการพิจารณาว่าค่าใช้จ่ายในการปรับตัวของที่อยู่อาศัย (COLA) ประกันสังคมประจำปีช่วยให้มั่นใจได้อย่างไรว่าผลประโยชน์ประกันสังคมได้รับการปรับเป็นประจำทุกปีสำหรับอัตราเงินเฟ้อตามที่วัดโดยดัชนีราคาผู้บริโภค)
สำหรับผู้เกษียณอายุหลายคนประกันสังคมเป็นแหล่งเดียวของรายได้เพื่อการเกษียณอายุที่ปรับอัตราเงินเฟ้อ การหักกลบลบหนี้กับการสะสมผลประโยชน์เป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการเพิ่มการจ่ายเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่มีแหล่งรายได้อื่น ๆ เช่นบำนาญหรือค่างวด ยิ่งรออีกต่อไปที่จะรวบรวม (อายุไม่เกิน 70) ยิ่ง COLA จะอยู่ในรูปดอลลาร์
บรรทัดล่าง
การรวบรวมประกันสังคมอาจเป็นเรื่องที่ซับซ้อนสำหรับผู้ที่ใกล้ถึงวัยเกษียณ การรู้รายละเอียดเกี่ยวกับวิธีการทำงานของการชำระเงินสามารถไปได้ไกลถึงการเพิ่มเงินที่เก็บได้ โชคดีที่มีข้อมูลที่เป็นประโยชน์มากมายมีให้บริการผ่านเว็บไซต์ประกันสังคมและที่สำนักงานท้องถิ่นของ SSA
