ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของระดับวิทยาลัยมีนักเรียนมากขึ้นกว่าที่เคยยืมเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของพวกเขา ในขณะที่นักเรียนบางคนเลือกสินเชื่อจากผู้ให้กู้เอกชนผู้กู้ประมาณ 44 ล้านคนได้นำเงินกู้ยืมจากกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกา ในบรรดาผู้กู้ 32.1 ล้านคนมีสินเชื่อโดยตรงของรัฐบาลกลาง
Federal Direct Loans อาจได้รับเงินอุดหนุนหรือ unsubsidized ทั้งสองประเภทให้ประโยชน์มากมายรวมถึงตัวเลือกการชำระคืนที่ยืดหยุ่นอัตราดอกเบี้ยต่ำตัวเลือกในการรวมสินเชื่อและโปรแกรมการอดทนและการเลื่อนเวลา
นี่คือวิธีเปรียบเทียบเงินให้สินเชื่อที่ไม่ได้รับการยกเว้น
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางสามารถเป็นได้ทั้งเงินอุดหนุนหรือ unsubsidized สิทธิ์ของนักเรียนสำหรับเงินให้สินเชื่อที่ได้รับการอุดหนุนขึ้นอยู่กับความต้องการทางการเงินเงินกู้ยืมทั้งสองประเภทต้องได้รับการชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย
มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อตรงของรัฐบาลกลางใคร
มีข้อกำหนดบางประการที่คุณต้องปฏิบัติตามเพื่อให้ได้รับสินเชื่อโดยตรงจากรัฐบาลกลาง สำหรับเงินให้สินเชื่อทั้งที่อุดหนุนและไม่ได้รับการอนุมัติผู้กู้จะต้อง:
- ลงทะเบียนอย่างน้อยครึ่งเวลาที่โรงเรียนที่เข้าร่วมโครงการ Federal Direct Loan เป็นพลเมืองสหรัฐหรือผู้ที่ไม่ใช่พลเมืองที่มีสิทธิ์มีหมายเลขประกันสังคมที่ถูกต้องรักษาระดับความก้าวหน้าทางวิชาการที่น่าพอใจได้สำเร็จระดับมัธยมศึกษาตอนปลายหรือเทียบเท่า. ไม่เป็นค่าเริ่มต้นสำหรับสินเชื่อของรัฐบาลกลางที่มีอยู่ใด ๆ ที่ลงทะเบียนกับระบบบริการที่เลือก (สำหรับผู้ชายอายุ 18 ถึง 25 ปี)
Direct Subsidized Loans จะให้บริการสำหรับนักศึกษาปริญญาตรีที่มีความต้องการทางการเงินเท่านั้น ทั้งนักศึกษาระดับปริญญาตรีและบัณฑิตศึกษาสามารถสมัครขอสินเชื่อโดยตรงโดยไม่ต้องขอสินเชื่อได้และไม่มีข้อกำหนดด้านการเงิน
ในการสมัครสินเชื่อประเภทใดประเภทหนึ่งคุณจะต้องกรอกใบสมัครฟรีสำหรับ Federal Student Aid (FAFSA) แบบฟอร์มนี้จะขอข้อมูลเกี่ยวกับรายได้และทรัพย์สินของคุณและของผู้ปกครองของคุณ โรงเรียนของคุณใช้ FAFSA ของคุณเพื่อกำหนดประเภทของสินเชื่อที่คุณมีคุณสมบัติและจำนวนสิทธิ์ในการยืม
คุณสามารถยืมได้เท่าไหร่?
โปรแกรม Federal Direct Loan มีขีด จำกัด สูงสุดสำหรับจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมเป็นรายปีผ่านเงินกู้ที่ได้รับการอุดหนุนหรือไม่ได้รับการยกเว้น นอกจากนี้ยังมีวงเงินการกู้ยืมรวม
นักศึกษาระดับปริญญาตรีปีแรกสามารถยืมเงินรวม 5, 500 เหรียญสหรัฐในการกู้ยืมเงินที่ได้รับการอุดหนุนและไม่ต้องสงสัยหากพวกเขายังคงพึ่งพาทางการเงินกับพ่อแม่ จากจำนวนนั้นเพียง $ 3, 500 อาจได้รับเงินอุดหนุนสินเชื่อ นักเรียนอิสระ - และนักเรียนที่อยู่ในความดูแลซึ่งผู้ปกครองไม่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อ Direct Plus - สามารถยืมได้สูงถึง $ 9, 500 สำหรับการศึกษาระดับปริญญาตรีปีแรก อีกครั้งเงินให้สินเชื่ออุดหนุนจะถูก จำกัด ที่ $ 3, 500 ของจำนวนเงินที่
วงเงินยืมเพิ่มขึ้นสำหรับการลงทะเบียนในแต่ละปีถัดไป วงเงินสินเชื่อรวมอุดหนุนรวมคือ $ 23, 000 สำหรับนักเรียนที่อยู่ในความอุปการะและอีก $ 8, 000 ได้รับอนุญาตในเงินให้สินเชื่อ unsubsidized สำหรับนักเรียนอิสระวงเงินรวมจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 57, 500 โดยมีวงเงิน $ 23, 000 cap เดียวกันกับสินเชื่อที่ได้รับการอุดหนุน
รวมถึงการกู้ยืมระดับปริญญาตรีนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและวิชาชีพมีวงเงินรวม $ 138, 500 ในการกู้ยืมโดยตรงเงิน $ 65, 500 ซึ่งสามารถได้รับเงินอุดหนุน อย่างไรก็ตามตั้งแต่ปี 2012 นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและมืออาชีพมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ยืมที่ไม่ได้รับการอนุมัติเท่านั้น
หากคุณเป็นผู้กู้ครั้งแรกหลังจากวันที่ 1 กรกฎาคม 2013 จะมีการ จำกัด จำนวนปีการศึกษาที่คุณสามารถรับเงินให้กู้ยืมโดยตรงได้ ระยะเวลาการมีสิทธิ์สูงสุดคือ 150% ของความยาวที่เผยแพร่ในโปรแกรมของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณลงทะเบียนเรียนหลักสูตรสี่ปีความยาวที่สุดที่คุณจะได้รับคือเงินให้สินเชื่อโดยตรงคือหกปี ไม่มีข้อ จำกัด ดังกล่าวใช้กับสินเชื่อที่ไม่ได้รับการชำระโดยตรง
อัตราดอกเบี้ยของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพและไม่ด้อยสิทธิ
เงินให้สินเชื่อของรัฐบาลกลางเป็นที่รู้จักกันว่ามีบางส่วนของอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่มีอยู่โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเทียบกับผู้ให้กู้เอกชนที่อาจเรียกเก็บเงินจากผู้ให้กู้เป็นตัวเลขสองหลักเมษายน เมื่อวันที่ 2562-2563 ทั้งเงินอุดหนุนโดยตรงและสินเชื่อที่ไม่ได้รับการสนับสนุนมี 4.53% APR สำหรับนักศึกษาปริญญาตรี APR สำหรับ Unsubsidized Loans สำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและมืออาชีพคือ 6.08% และแตกต่างจากเงินกู้นักเรียนเอกชนบางส่วนอัตราเหล่านี้คงที่ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดชีวิตของเงินกู้
อีกสิ่งหนึ่งที่ควรทราบเกี่ยวกับความสนใจ: ในขณะที่รัฐบาลจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินให้สินเชื่อโดยตรงสำหรับหกเดือนแรกหลังจากที่คุณออกจากโรงเรียนและในช่วงเวลาที่เลื่อนออกไป ใส่สินเชื่อประเภทใดประเภทหนึ่งลงในความอดทน
แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้อาจหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่คุณอาจยังคงต้องใช้เงินถึง 25 ปีนับจากนี้
ชำระคืนเงินให้สินเชื่อด้อยสิทธิและไม่ได้รับการอนุมัติ
เมื่อถึงเวลาที่คุณจะต้องเริ่มชำระคืนเงินกู้คุณจะมีตัวเลือกมากมาย หากคุณไม่ได้ขอทางเลือกอื่นผู้ให้กู้จะให้คุณเข้าร่วมแผนชำระคืนมาตรฐานโดยอัตโนมัติ แผนนี้กำหนดระยะเวลาชำระคืนของคุณสูงสุด 10 ปีโดยมีการจ่ายเงินเท่ากันในแต่ละเดือน แผนชำระคืนที่สำเร็จการศึกษาโดยการเปรียบเทียบจะเริ่มต้นการชำระเงินของคุณที่ต่ำกว่านั้น แผนนี้มีระยะเวลาสูงสุด 10 ปี แต่ด้วยวิธีการชำระเงินที่มีโครงสร้างคุณจะจ่ายมากกว่าที่คุณต้องการด้วยตัวเลือกมาตรฐาน
นอกจากนี้ยังมีแผนการจ่ายผลตอบแทนที่เป็นตัวผลักดันรายได้หลายประการสำหรับนักเรียนที่ต้องการความยืดหยุ่นในการจ่ายเงินในแต่ละเดือน ตัวอย่างเช่นการชำระคืนตามรายได้ (IBR) ตั้งค่าการชำระเงินของคุณที่ 10% ถึง 15% ของรายได้การตัดสินใจรายเดือนของคุณและช่วยให้คุณยืดเวลาการชำระหนี้ออกไปเป็นเวลา 20 หรือ 25 ปี ข้อได้เปรียบของแผนขับเคลื่อนรายได้คือพวกเขาสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณได้ แต่มีการจับ: ยิ่งใช้เวลาในการชำระเงินกู้นานเท่าไหร่คุณก็ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น และหากแผนของคุณอนุญาตให้ยอดเงินกู้ยืมบางส่วนของคุณได้รับการอภัยคุณอาจต้องรายงานว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี โปรดทราบว่าแผนส่วนใหญ่เหล่านี้มีไว้เพื่อชำระคืนเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางเท่านั้นไม่ใช่สินเชื่อภาคเอกชน
ข้อเสียคือดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนที่จ่ายไปนั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ ตั้งแต่ปี 2019 คุณสามารถหักดอกเบี้ยได้มากถึง $ 2, 500 สำหรับเงินกู้นักเรียนที่มีคุณสมบัติและคุณไม่จำเป็นต้องลงรายการเพื่อรับการหักเงินนี้ การหักลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณสำหรับปีซึ่งอาจลดค่าภาษีของคุณหรือเพิ่มขนาดของการคืนเงินของคุณ หากคุณจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียน $ 600 หรือมากกว่าสำหรับปีนี้คุณจะได้รับแบบฟอร์ม 1098-E จากผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณเพื่อใช้ในการยื่นภาษี
บรรทัดล่าง
ทั้งเงินให้สินเชื่อโดยตรงและไม่ได้รับการสนับสนุนจะมีประโยชน์ในการชำระค่าเล่าเรียน เพียงจำไว้ว่าในที่สุดเงินกู้ประเภทใดประเภทหนึ่งจะต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย ดังนั้นคิดอย่างรอบคอบเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณต้องยืมและตัวเลือกการชำระคืนแบบใดที่น่าจะทำงานได้ดีที่สุดสำหรับงบประมาณของคุณ
