กำหนดเป้าหมายทางการเงินสำหรับอนาคตของคุณ

การกำหนดเป้าหมายทางการเงินระยะสั้นระยะกลางและระยะยาวเป็นขั้นตอนสำคัญในการสร้างความมั่นคงทางการเงิน หากคุณไม่ได้ทำงานเพื่อสิ่งใดเป็นพิเศษคุณน่าจะใช้จ่ายมากกว่าที่ควร จากนั้นคุณจะเข้ามาใกล้เมื่อคุณต้องการเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดไม่ต้องพูดถึงเมื่อคุณต้องการที่จะเกษียณ คุณอาจติดอยู่ในวงจรของหนี้บัตรเครดิตและรู้สึกว่าคุณไม่มีเงินสดเพียงพอที่จะได้รับการประกันอย่างถูกต้องทำให้คุณมีความเสี่ยงมากกว่าที่คุณต้องรับมือกับความเสี่ยงที่สำคัญของชีวิต

การวางแผนทางการเงินประจำปีเปิดโอกาสให้คุณตรวจสอบเป้าหมายอย่างเป็นทางการอัปเดตและทบทวนความคืบหน้าของคุณตั้งแต่ปีที่แล้ว หากคุณไม่เคยตั้งเป้าหมายมาก่อนช่วงเวลาการวางแผนนี้เปิดโอกาสให้คุณกำหนดพวกเขาเป็นครั้งแรกเพื่อที่คุณจะได้รับหรืออยู่ต่อไปบนฐานการเงินที่มั่นคง

ประเด็นที่สำคัญ

• การวางแผนทางการเงินและการเกษียณอายุที่เหมาะสมเริ่มต้นด้วยการตั้งเป้าหมายรวมถึงเป้าหมายระยะสั้นระยะกลางและระยะยาว เป้าหมายระยะสั้นที่สำคัญ ได้แก่ การกำหนดงบประมาณและการเริ่มกองทุนฉุกเฉินเป้าหมายระยะกลางควรรวมถึงการประกันภัยที่สำคัญในขณะที่เป้าหมายระยะยาวจำเป็นต้องให้ความสำคัญกับการเกษียณอายุ

ต่อไปนี้เป็นเป้าหมายตั้งแต่ระยะใกล้ถึงระยะไกลผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินแนะนำให้ตั้งค่าเพื่อช่วยให้คุณเรียนรู้ที่จะอยู่อย่างสบายในวิถีทางของคุณและลดปัญหาเงินของคุณ

เป้าหมายทางการเงินระยะสั้น

การกำหนดเป้าหมายทางการเงินระยะสั้นสามารถเพิ่มความมั่นใจและความรู้พื้นฐานที่คุณต้องการเพื่อให้บรรลุเป้าหมายที่ใหญ่ขึ้นซึ่งจะใช้เวลามากขึ้น ขั้นตอนแรกเหล่านี้ค่อนข้างง่ายที่จะบรรลุ ในขณะที่คุณไม่สามารถสร้างรายได้ $ 2 ล้านในบัญชีเกษียณอายุของคุณได้ในตอนนี้คุณสามารถนั่งลงและสร้างงบประมาณได้ในเวลาไม่กี่ชั่วโมงและคุณสามารถประหยัดเงินกองทุนฉุกเฉินได้ในหนึ่งปี ต่อไปนี้เป็นเป้าหมายทางการเงินระยะสั้นที่สำคัญซึ่งจะเริ่มช่วยได้ทันทีและช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายระยะยาว

สร้างงบประมาณ

“ คุณไม่รู้ว่าคุณจะไปไหนจนกว่าคุณจะรู้ว่าคุณอยู่ที่ไหนในตอนนี้ นั่นหมายถึงการตั้งงบประมาณ” ลอเรนซาการ์ดีเฮย์เนสนักวางแผนการเงินที่ให้ความไว้วางใจและค่าธรรมเนียมอย่างเดียวกับที่ปรึกษาทางการเงินสปาร์คในริชมอนด์และวิลเลียมสเบิร์กเวอร์จิเนียกล่าว “ คุณอาจตกใจเมื่อเห็นว่ามีเงินไหลเข้ามาในแต่ละเดือนมากแค่ไหน”

วิธีง่ายๆในการติดตามการใช้จ่ายของคุณคือการใช้โปรแกรมการจัดทำงบประมาณฟรีเช่นมิ้นท์ (mint.com) มันจะรวมข้อมูลจากบัญชีทั้งหมดของคุณเป็นที่เดียวและช่วยให้คุณติดป้ายค่าใช้จ่ายแต่ละรายการตามหมวดหมู่ นอกจากนี้คุณยังสามารถสร้างงบประมาณแบบสมัยเก่าด้วยการดูใบแจ้งยอดธนาคารและใบเรียกเก็บเงินของคุณจากสองสามเดือนที่ผ่านมาและจัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายแต่ละรายการด้วยสเปรดชีตหรือบนกระดาษ

คุณอาจค้นพบว่าการออกไปกินข้าวกับเพื่อนร่วมงานทุกวันมีค่าใช้จ่ายคุณ $ 315 ต่อเดือนที่ 15 ดอลลาร์ต่อมื้อเป็นเวลา 21 วัน คุณอาจเรียนรู้ว่าคุณใช้จ่ายอีก $ 100 ต่อวันหยุดสุดสัปดาห์ออกไปทานข้าวกับคนสำคัญของคุณ เมื่อคุณเห็นว่าคุณใช้จ่ายเงินอย่างไรคุณสามารถตัดสินใจได้ดีขึ้นตามข้อมูลนั้นเกี่ยวกับสถานที่ที่คุณต้องการเงินของคุณในอนาคต ความเพลิดเพลินและความสะดวกสบายของการรับประทานอาหารนอกบ้านมีมูลค่า $ 715 ต่อเดือนหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นยอดเยี่ยมตราบใดที่คุณสามารถจ่ายได้ ถ้าไม่คุณเพิ่งค้นพบวิธีง่ายๆในการประหยัดเงินทุกเดือน คุณสามารถหาวิธีที่จะใช้จ่ายน้อยลงเมื่อคุณรับประทานอาหารนอกบ้านแทนที่มื้ออาหารด้วยโฮมเมดหรือทำทั้งสองอย่างรวมกัน

สร้างกองทุนฉุกเฉิน

กองทุนฉุกเฉินคือเงินที่คุณตั้งไว้โดยเฉพาะเพื่อจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด ในการเริ่มต้น $ 500 ถึง $ 1, 000 เป็นเป้าหมายที่ดี เมื่อคุณบรรลุเป้าหมายดังกล่าวแล้วคุณจะต้องการขยายเพื่อให้กองทุนฉุกเฉินของคุณสามารถครอบคลุมปัญหาทางการเงินที่ใหญ่ขึ้นเช่นการว่างงาน

Ilene Davis ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองพร้อมบริการอิสรภาพทางการเงินในโกโก้รัฐฟลอริด้าขอแนะนำให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายอย่างน้อยสามเดือนเพื่อให้ครอบคลุมภาระทางการเงินและความต้องการขั้นพื้นฐานของคุณ แต่ควรมีค่าหกเดือนโดยเฉพาะอย่างยิ่ง บริษัท เดียวกันกับคู่สมรสของคุณหรือถ้าคุณทำงานในพื้นที่ที่มีโอกาสในการทำงาน จำกัด เธอบอกว่าการหาอย่างน้อยหนึ่งอย่างในงบประมาณของคุณที่จะลดสามารถช่วยให้เงินทุนออมทรัพย์ฉุกเฉินของคุณ

อีกวิธีหนึ่งในการสร้างการออมฉุกเฉินคือการจัดระเบียบและจัดระเบียบอย่างต่อเนื่อง Kevin Kevin Gallegos รองประธานฝ่ายขายและ บริษัท ฟีนิกซ์กล่าว การดำเนินงานกับ Freedom Financial Network บริการทางการเงินออนไลน์สำหรับการชำระหนี้ของผู้บริโภคการซื้อจำนองและสินเชื่อส่วนบุคคล คุณสามารถสร้างรายได้พิเศษด้วยการขายสินค้าที่ไม่จำเป็นบน eBay หรือ Craigslist หรือขายบ้าน ลองเปลี่ยนงานอดิเรกเป็นงานพาร์ทไทม์ซึ่งคุณสามารถอุทิศรายได้นั้นเป็นการออม

Zangardi Haynes แนะนำให้เปิดบัญชีออมทรัพย์และตั้งค่าการโอนอัตโนมัติสำหรับจำนวนเงินที่คุณกำหนดไว้คุณสามารถบันทึกในแต่ละเดือน (ใช้งบประมาณของคุณ) จนกว่าคุณจะบรรลุเป้าหมายกองทุนฉุกเฉิน “ หากคุณได้รับโบนัสคืนภาษีหรือแม้กระทั่งเงินเดือนพิเศษ“ จ่ายเพิ่ม” ซึ่งเกิดขึ้นสองเดือนจากปีถ้าคุณได้รับเงินสองครั้งต่อสัปดาห์ - ประหยัดเงินทันทีที่เข้ามาในบัญชีตรวจสอบของคุณ หากคุณรอจนถึงสิ้นเดือนเพื่อโอนเงินอัตราต่อรองจะสูงว่าจะได้รับการใช้จ่ายแทนการบันทึก” เธอกล่าว

ในขณะที่คุณอาจมีเป้าหมายการออมอื่น ๆ เช่นการออมเพื่อการเกษียณการสร้างกองทุนฉุกเฉินควรให้ความสำคัญสูงสุด เป็นบัญชีออมทรัพย์ที่สร้างความมั่นคงทางการเงินที่คุณต้องการเพื่อให้บรรลุเป้าหมายอื่น

ชำระด้วยบัตรเครดิต

ผู้เชี่ยวชาญไม่เห็นด้วยกับการชำระหนี้บัตรเครดิตหรือสร้างกองทุนฉุกเฉินก่อน บางคนบอกว่าคุณควรสร้างกองทุนฉุกเฉินแม้ว่าคุณจะยังมีหนี้บัตรเครดิตเพราะหากไม่มีกองทุนฉุกเฉินค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่ไม่คาดคิดจะส่งคุณไปสู่หนี้บัตรเครดิตเพิ่มเติม บางคนบอกว่าคุณควรชำระหนี้บัตรเครดิตก่อนเพราะดอกเบี้ยมีค่าใช้จ่ายสูงจนทำให้การบรรลุเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ นั้นยากขึ้น เลือกปรัชญาที่เหมาะสมกับคุณมากที่สุดหรือทำทั้งสองอย่างในเวลาเดียวกัน

เป็นกลยุทธ์ในการชำระหนี้บัตรเครดิต Davis ขอแนะนำให้คุณแสดงรายการหนี้สินทั้งหมดของคุณตามอัตราดอกเบี้ยจากต่ำสุดไปสูงสุดสูงสุดจากนั้นชำระหนี้ขั้นต่ำเพียงอย่างเดียวทั้งหมดยกเว้นหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดของคุณ ใช้เงินเพิ่มเติมใด ๆ ที่คุณต้องใช้ในการชำระเงินเพิ่มในบัตรอัตราสูงสุดของคุณ

วิธีเดวิสอธิบายเรียกว่าหนี้หิมะถล่ม อีกวิธีในการพิจารณาเรียกว่าหนี้ก้อนหิมะ ด้วยวิธีสโนว์บอลคุณจะชำระหนี้ตามลำดับขั้นต่ำไปหามากที่สุดโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย แนวคิดก็คือความรู้สึกของความสำเร็จที่คุณได้รับจากการชำระหนี้ที่เล็กที่สุดจะทำให้คุณมีแรงผลักดันที่จะแก้ไขปัญหาหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุดต่อไปเรื่อย ๆ จนกว่าคุณจะปลอดหนี้

Gallegos กล่าวว่าการเจรจาต่อรองหรือการชำระหนี้เป็นตัวเลือกสำหรับผู้ที่มีหนี้ $ 10, 000 หรือมากกว่าในหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน (เช่นหนี้บัตรเครดิต) ที่ไม่สามารถจ่ายเงินขั้นต่ำตามที่กำหนด บริษัท ที่ให้บริการเหล่านี้ถูกควบคุมโดย Federal Trade Commission และทำงานในนามของผู้บริโภคเพื่อลดหนี้มากถึง 50% เพื่อแลกเปลี่ยนกับค่าธรรมเนียมซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเป็นร้อยละของหนี้ทั้งหมดหรือร้อยละของจำนวนหนี้ที่ลดลง ซึ่งผู้บริโภคควรชำระหลังจากการเจรจาสำเร็จ ผู้บริโภคสามารถหลุดพ้นจากหนี้ภายในสองถึงสี่ปีด้วยวิธีนี้ Gallegos กล่าว ข้อเสียคือการชำระหนี้อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณและเจ้าหนี้สามารถดำเนินการทางกฎหมายกับผู้บริโภคสำหรับบัญชีที่ไม่ได้ชำระเงิน

การล้มละลายควรเป็นทางเลือกสุดท้ายเพราะจะทำลายอันดับเครดิตของคุณนานถึง 10 ปี

เป้าหมายทางการเงินระยะกลาง

เมื่อคุณสร้างงบประมาณแล้วให้จัดตั้งกองทุนฉุกเฉินและชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณหรืออย่างน้อยก็ทำให้เป็นเป้าหมายที่ดีในระยะสั้นทั้งสามนี้ - ถึงเวลาที่ต้องเริ่มทำงานเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินระยะกลาง เป้าหมายเหล่านี้จะสร้างสะพานเชื่อมระหว่างเป้าหมายทางการเงินระยะสั้นและระยะยาวของคุณ

รับประกันชีวิตและประกันรายได้คนพิการ

คุณมีคู่สมรสหรือบุตรที่ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณจำเป็นต้องทำประกันชีวิตให้พวกเขาในกรณีที่คุณเสียชีวิตก่อนกำหนด คำว่าการประกันชีวิตเป็นประเภทของการประกันชีวิตที่ซับซ้อนและราคาถูกที่สุดและจะตอบสนองความต้องการของผู้คนส่วนใหญ่ นายหน้าประกันภัยสามารถช่วยคุณค้นหาราคาที่ดีที่สุดในนโยบาย การประกันชีวิตในระยะยาวส่วนใหญ่ต้องการการรับประกันภัยทางการแพทย์และหากคุณป่วยหนักคุณอาจพบ บริษัท อย่างน้อยหนึ่งแห่งที่จะเสนอนโยบายให้คุณ

Gallegos ยังกล่าวด้วยว่าคุณควรทำประกันความพิการเพื่อปกป้องรายได้ของคุณในขณะที่คุณทำงาน “ นายจ้างส่วนใหญ่ให้ความคุ้มครองนี้” เขากล่าว “ หากไม่ทำเช่นนั้นแต่ละคนจะได้รับมันเองจนกระทั่งถึงวัยเกษียณ”

การประกันความพิการจะแทนที่รายได้ส่วนหนึ่งของคุณหากคุณป่วยหนักหรือได้รับบาดเจ็บจนถึงจุดที่คุณไม่สามารถทำงานได้ มันสามารถให้ผลประโยชน์ที่ใหญ่กว่ารายได้ทุพพลภาพประกันสังคมซึ่งจะช่วยให้คุณ (และครอบครัวของคุณถ้าคุณมี) ที่จะอยู่อย่างสะดวกสบายกว่าที่คุณจะทำได้หากคุณสูญเสียความสามารถในการหารายได้ จะมีช่วงเวลารอคอยระหว่างเวลาที่คุณไม่สามารถทำงานได้และเวลาที่ผลประโยชน์การประกันของคุณจะเริ่มจ่ายซึ่งเป็นอีกเหตุผลว่าทำไมการมีกองทุนฉุกเฉินเป็นสิ่งสำคัญ

ชำระสินเชื่อนักศึกษา

เงินให้กู้ยืมของนักเรียนเป็นแรงผลักดันสำคัญในงบประมาณรายเดือนของหลาย ๆ คน การลดหรือกำจัดการชำระเงินเหล่านั้นสามารถเพิ่มเงินสดที่จะทำให้ประหยัดได้ง่ายขึ้นและบรรลุเป้าหมายอื่น ๆ ของคุณ กลยุทธ์หนึ่งที่สามารถช่วยคุณชำระเงินกู้นักเรียนคือการรีไฟแนนซ์เงินกู้ใหม่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่ระวัง: ถ้าคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางกับผู้ให้กู้เอกชนคุณอาจสูญเสียผลประโยชน์บางส่วนที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางเช่นการชำระหนี้ตามรายได้การเลื่อนและการอดทนซึ่งอาจช่วยได้หากคุณตกที่นั่งลำบาก

พิจารณาความฝันของคุณ

เป้าหมายระยะกลางอาจรวมถึงเป้าหมายเช่นการซื้อบ้านหลังแรกหรือต่อจากนั้นเป็นบ้านพักตากอากาศ บางทีคุณอาจมีบ้านอยู่แล้วและต้องการอัพเกรดด้วยการปรับปรุงครั้งใหญ่หรือเริ่มต้นการประหยัดสำหรับสถานที่ที่ใหญ่กว่า วิทยาลัยสำหรับเด็กหรือลูกหลานของคุณ - หรือแม้กระทั่งการออมเมื่อคุณมีลูก - เป็นตัวอย่างอื่น ๆ ของเป้าหมายระยะกลาง

เมื่อคุณตั้งเป้าหมายเหล่านี้ตั้งแต่หนึ่งเป้าหมายขึ้นไปให้เริ่มต้นหาจำนวนเงินที่คุณต้องการบันทึกเพื่อให้เป็นเป้าหมายในการบรรลุเป้าหมาย การมองเห็นประเภทของอนาคตที่คุณต้องการเป็นขั้นตอนแรกสู่ความสำเร็จ

เป้าหมายทางการเงินในระยะยาว

เป้าหมายทางการเงินระยะยาวที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับคนส่วนใหญ่คือการออมเงินให้เพียงพอที่จะเกษียณ กฎทั่วไปของหัวแม่มือที่คุณควรบันทึก 10% ถึง 15% ของทุก paycheck ในบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการยกเว้นภาษีเช่น 401 (k), 403 (b) หรือ Roth IRA เป็นขั้นตอนแรกที่ดี แต่เพื่อให้แน่ใจว่าคุณประหยัดจริงๆคุณต้องคิดออกว่าคุณจะต้องเกษียณเท่าไหร่

ประเมินความต้องการเกษียณอายุของคุณ

Oscar Vives Ortiz นักวางแผนการเงิน CPA พร้อม PNC Wealth Management ในแทมปาเบย์ / เซนต์ เขต Petersburg กล่าวว่าคุณสามารถทำการคำนวณย้อนกลับอย่างรวดเร็วเพื่อประเมินความพร้อมในการเกษียณอายุของคุณ

1. ประเมินค่าใช้จ่ายประจำปีที่คุณต้องการในช่วงเกษียณอายุ งบประมาณที่คุณสร้างขึ้นเมื่อคุณเริ่มต้นด้วยเป้าหมายทางการเงินระยะสั้นจะทำให้คุณทราบว่าคุณต้องการเท่าไร คุณอาจจำเป็นต้องวางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่สูงขึ้นในวัยเกษียณรายได้ที่คุณจะได้รับ รวมประกันสังคมแผนการเกษียณอายุและบำนาญ สิ่งนี้จะทำให้คุณมีจำนวนเงินที่ต้องได้รับการสนับสนุนจากพอร์ตการลงทุนของคุณประเมินว่าคุณต้องการสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเท่าไหร่สำหรับวันที่คุณต้องการเกษียณอายุ ยึดสิ่งนี้กับสิ่งที่คุณมีอยู่และกำลังออมเป็นรายปี เครื่องคิดเลขเกษียณอายุออนไลน์สามารถทำคณิตศาสตร์ให้คุณได้ หาก 4% หรือน้อยกว่าของยอดเงินคงเหลือนี้ ณ เวลาที่เกษียณอายุครอบคลุมจำนวนค่าใช้จ่ายที่เหลือที่ประกันสังคมและบำนาญของคุณรวมไม่ครอบคลุมคุณก็พร้อมที่จะเกษียณ

4%

อัตราการถอนเงินเริ่มต้นสูงสุดสำหรับการเกษียณอายุที่รอดพ้นจากช่วงเวลาที่ผ่านมาทั้งหมดในประวัติศาสตร์ตลาดสหรัฐโดยสมมติว่ามีพอร์ตหุ้นที่หลากหลายและพันธบัตรรัฐบาลระดับกลาง

ตัวอย่างเช่นถ้าคุณเริ่มต้นด้วยพอร์ต $ 1, 000, 000 และถอนเงิน $ 40, 000 ในหนึ่งปี (4% ของ $ 1 ล้าน) จากนั้นเพิ่มการถอนโดยอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีถัดไป ($ 40, 000 บวก 2% ในปีที่สองหรือ $ 40, 800; $ 40, 800 บวก 2% ในปีที่ 3 หรือ $ 41, 616 และอื่น ๆ) คุณจะได้ผ่านการเกษียณอายุ 30 ปีโดยไม่ต้องใช้เงินหมด “ นี่คือเหตุผลที่คุณมักจะเห็น 4% เป็นกฎง่ายๆเมื่อพูดถึงการเกษียณอายุ” เขากล่าว

“ ในสถานการณ์ส่วนใหญ่คุณจะจบลงด้วยเงินมากขึ้นในตอนท้ายของ 30 ปีโดยใช้ 4% แต่ในที่เลวร้ายที่สุดของที่เลวร้ายที่สุดคุณจะหมดเงินในปี 30” Vives Ortiz กล่าวเสริม “ คำเตือนเพียงอย่างเดียวที่นี่คือเพียงเพราะ 4% รอดชีวิตมาได้ทุกสถานการณ์ในประวัติศาสตร์ไม่รับประกันว่ามันจะยังคงเดินหน้าต่อไป”

Vives Ortiz ให้ตัวอย่างต่อไปนี้เกี่ยวกับวิธีการประเมินว่าคุณอยู่ในเส้นทางที่จะเกษียณหรือไม่:

คู่สามีภรรยาอายุ 56 ปีที่ต้องการเกษียณอายุใน 10 ปี

ค่าครองชีพประจำปีที่ปรารถนา	$ 65, 000
ประกันสังคมของสามี @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / เดือน
ภรรยาประกันสังคม @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / เดือน
ความต้องการที่เหลืออยู่ (มาจากการลงทุน)	$ 17, 000
การลงทุนทั้งหมดที่จำเป็นสำหรับการลงทุนความต้องการที่เหลือโดยสมมติว่าอัตราการถอน 4% ($ 17, 000 /.04))	$ 425, 000
ยอดคงเหลือ 401 (k) / IRA ปัจจุบัน (รวมกัน, คู่สมรสทั้งคู่)	$ (250, 000)
จำเป็นต้องมีการออมเพิ่มในอีก 10 ปีข้างหน้า *	$ 175, 000	($ 17, 500 / ปีประมาณ $ 1, 460 / เดือน)