รีไฟแนนซ์คืออะไร?
การรีไฟแนนซ์เกิดขึ้นเมื่อบุคคลหรือธุรกิจแก้ไขอัตราดอกเบี้ยกำหนดการชำระเงินและเงื่อนไขของข้อตกลงเครดิตก่อนหน้านี้ ลูกหนี้มักจะเลือกที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้เมื่อสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญทำให้ประหยัดการชำระหนี้จากข้อตกลงใหม่
การรีไฟแนนซ์ทำงานอย่างไร
การรีไฟแนนซ์เกี่ยวข้องกับการประเมินมูลค่าเครดิตของบุคคลหรือเงื่อนไขทางธุรกิจและสถานะเครดิตใหม่ สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคโดยทั่วไปจะพิจารณาการรีไฟแนนซ์ ได้แก่ สินเชื่อจำนองสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อนักศึกษา
นักลงทุนธุรกิจอาจหาวิธีรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองในอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ นักลงทุนธุรกิจจำนวนมากจะประเมินงบดุลขององค์กรสำหรับสินเชื่อธุรกิจที่ออกโดยเจ้าหนี้ซึ่งอาจได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยในตลาดที่ลดลงหรือสถานะเครดิตที่ดีขึ้น
การรีไฟแนนซ์จะเกิดขึ้นเมื่อบุคคลหรือธุรกิจเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยกำหนดการคืนทุนและเงื่อนไขของข้อตกลงที่มีอยู่แล้ว
ทำความเข้าใจกับการรีไฟแนนซ์
สภาพแวดล้อมอัตราปัจจุบันมักเป็นตัวเร่งปฏิกิริยาที่สำคัญสำหรับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อ ปัจจัยอื่น ๆ ที่ก่อให้เกิดการรีไฟแนนซ์อาจเป็นสถานะเครดิตที่ดีขึ้นหรือการเปลี่ยนแปลงแผนทางการเงินระยะยาว
ประเด็นที่สำคัญ
- การรีไฟแนนซ์เกิดขึ้นเมื่อมีการแก้ไขเงินกู้ก่อนหน้านี้ในแง่ของอัตราดอกเบี้ยกำหนดการชำระเงินและข้อกำหนดการรีไฟแนนซ์เกี่ยวข้องกับการประเมินมูลค่าของบุคคลหรือเงื่อนไขเครดิตของธุรกิจและสถานะสินเชื่อสินเชื่อลูกค้ามักจะพิจารณาการรีไฟแนนซ์รวมสินเชื่อจำนองรถยนต์ เงินให้สินเชื่อและเงินกู้ยืมของนักเรียน
เป้าหมายร่วมกันคือการจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงตลอดอายุของเงินกู้ ผู้กู้อาจต้องการเปลี่ยนระยะเวลาของเงินกู้หรือเปลี่ยนจากอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นการจำนองอัตราที่ปรับได้หรือในทางกลับกัน
ประเภทสินเชื่อรีไฟแนนซ์
ตัวเลือกการรีไฟแนนซ์มีหลายประเภท ประเภทของสินเชื่อที่ผู้กู้ตัดสินใจขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้กู้
การรีไฟแนนซ์อัตราและเงื่อนไข
การรีไฟแนนซ์ประเภทที่พบมากที่สุดเรียกว่าอัตราและระยะเวลา สิ่งนี้เกิดขึ้นเมื่อมีการชำระเงินกู้เดิมและแทนที่ด้วยเงินกู้ใหม่ที่ต้องการการจ่ายดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
การรีไฟแนนซ์เงินสดออก
กระแสเงินสดเป็นเรื่องปกติเมื่อสินทรัพย์อ้างอิงที่รับประกันการเพิ่มมูลค่าของสินเชื่อ ธุรกรรมดังกล่าวเกี่ยวข้องกับการถอนมูลค่าหรือส่วนของสินทรัพย์เพื่อแลกเปลี่ยนกับจำนวนเงินกู้ที่สูงขึ้น
กล่าวอีกนัยหนึ่งเมื่อสินทรัพย์มีมูลค่าเพิ่มขึ้นบนกระดาษคุณสามารถเข้าถึงมูลค่านั้นด้วยการกู้ยืมแทนการขาย ตัวเลือกนี้จะเพิ่มจำนวนสินเชื่อทั้งหมด แต่ให้ผู้ยืมเข้าถึงเงินสดได้ทันทีในขณะที่ยังคงความเป็นเจ้าของทรัพย์สิน
การรีไฟแนนซ์เงินสด
การรีไฟแนนซ์เงินสดช่วยให้ผู้กู้ชำระเงินกู้บางส่วนสำหรับอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าที่ลดลงหรือชำระเงินกู้น้อยลง
รีไฟแนนซ์รวม
ในบางกรณีสินเชื่อรวมอาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการรีไฟแนนซ์ การรีไฟแนนซ์รวมสามารถใช้เมื่อนักลงทุนได้รับเงินกู้เดียวในอัตราที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยในปัจจุบันของพวกเขาในผลิตภัณฑ์สินเชื่อหลาย
การรีไฟแนนซ์ประเภทนี้กำหนดให้ผู้บริโภคหรือธุรกิจต้องสมัครขอสินเชื่อใหม่ในอัตราที่ต่ำกว่าจากนั้นชำระหนี้ที่มีอยู่ด้วยเงินกู้ใหม่ปล่อยให้เงินต้นค้างชำระรวมกับการจ่ายดอกเบี้ยที่ลดลงอย่างมาก
ข้อควรพิจารณาเป็นพิเศษสำหรับการรีไฟแนนซ์
สภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยมีความผันผวนและมีการติดตามอย่างใกล้ชิดโดยผู้บริโภคและธุรกิจสำหรับสินเชื่อใหม่รวมถึงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อ นโยบายการเงินระดับชาติวัฏจักรเศรษฐกิจและการแข่งขันในตลาดเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหรือลดลงสำหรับผู้บริโภคและธุรกิจ
ในช่วงหุบเขาทางเศรษฐกิจอัตราดอกเบี้ยอาจลดลงเพื่อช่วยกระตุ้นการใช้จ่ายของผู้บริโภคและการลงทุนทางธุรกิจ โดยทั่วไปแล้วเศรษฐกิจในการขยายตัวจะเห็นอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเมื่อเศรษฐกิจดีขึ้น
ปัจจัยเหล่านี้สามารถมีอิทธิพลต่ออัตราดอกเบี้ยในผลิตภัณฑ์สินเชื่อทุกประเภทรวมถึงสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียนและบัตรเครดิตที่หมุนเวียนได้ ในสภาพแวดล้อมที่เพิ่มขึ้นลูกหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถคาดหวังว่าจะเห็นอัตราดอกเบี้ยของพวกเขาเพิ่มขึ้นโดยอัตโนมัติและในทางกลับกันกับสภาพแวดล้อมที่ลดลง
