การลดเงินต้นคืออะไร?
การลดเงินต้นคือการลดลงของเงินต้นที่เป็นหนี้จากสินเชื่อซึ่งโดยทั่วไปแล้วเป็นการจำนอง การลดเงินต้นสามารถทำได้เพื่อลดยอดเงินต้นคงค้างในการกู้และให้การผ่อนปรนสำหรับผู้กู้ โดยปกติการลดเงินต้นจะถูกนำไปใช้เพื่อป้องกันการยึดทรัพย์สินซึ่งอาจมีราคาแพงกว่าสถาบันการเงินมากกว่าเงินต้นที่ลดลง การลดเงินต้นถูกเสนอตามปกติหลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2008 เพื่อช่วยสนับสนุนผู้กู้ที่มีปัญหา
ทำความเข้าใจกับการลดเงินต้น
การลดเงินต้นของสินเชื่อจำนองนั้นมีการประกาศอย่างมากระหว่างปี 2552 ถึง 2559 เมื่อรัฐบาลสนับสนุนโครงการ Home Affordable Modification (HAMP) รัฐบาลได้เปิดตัว HAMP เพื่อช่วยสนับสนุนอุตสาหกรรมจำนองหลังวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 มาตรฐานที่หลวมสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อและสินเชื่อเพื่อการจำนองโดยเฉพาะได้ขยายขอบเขตของการให้สินเชื่อเพื่อรวมผู้กู้ที่หลากหลายในประเภทซับไพรม์ ต่อมาผู้กู้เหล่านี้รายงานอัตราผิดนัดสูงและความท้าทายที่สำคัญในการชำระเงินทันเวลา เนื่องจากผลกระทบต่ออุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์ผู้กู้จำนวนมากยังเห็นการจำนองของพวกเขาได้รับส่วนได้เสียเชิงลบที่มีมูลค่าสินเชื่อสูงกว่าค่าขายคืนตลาดที่มีอยู่ HAMP ก่อตั้งขึ้นเพื่อช่วยให้เจ้าของบ้านมีราคาที่ไม่แพงมากขึ้นทั่วประเทศโดยจัดทำกรอบที่ผู้ให้กู้สามารถใช้สำหรับการลดเงินต้นและโปรแกรมลดเงินต้น
โปรแกรมปรับเปลี่ยนราคาไม่แพงที่บ้าน
HAMP เป็นส่วนหนึ่งของความพยายามในวงกว้างที่รัฐบาลจัดตั้งขึ้นเพื่อช่วยในการฟื้นฟูจากผลกระทบทางเศรษฐกิจที่เกิดจากวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2008 HAMP ถูกสร้างขึ้นจากโครงการ Making Home Affordable Program ซึ่งจัดตั้งขึ้นภายใต้โครงการบรรเทาทุกข์ที่มีปัญหาซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติรักษาเสถียรภาพทางเศรษฐกิจในปีพ. ศ. HAMP มีผลตั้งแต่ 2009 ถึง 2016 มันถูกใช้โดยธนาคารและสถาบันสินเชื่อทั่วประเทศ Fannie Mae และ Freddie Mac ยังให้การสนับสนุนสินเชื่อ HAMP ซึ่งช่วยให้ธนาคารสามารถจัดการจำนวนเงินที่ค้างชำระและค่าเริ่มต้นที่เพิ่มขึ้น
มีคุณสมบัติในการลดเงินต้น
คู่มือการทำโปรแกรมราคาย่อมเยาที่บ้านได้ให้แนวทางสำหรับผู้ให้กู้ในการวิเคราะห์และอนุมัติการลดเงินต้นของ HAMP คู่มือการทำที่บ้านราคาไม่แพงรวมถึงการทดสอบมูลค่าปัจจุบันสุทธิซึ่งช่วยให้ผู้ให้กู้วิเคราะห์ผลประโยชน์ต้นทุนของการให้ผู้กู้ที่มีการอนุมัติการลดเงินต้น นอกจากนี้ยังมีข้อกำหนดคุณสมบัติโดยละเอียดซึ่งรวมถึงสินเชื่อที่เกิดขึ้นในหรือก่อนวันที่ 1 มกราคม 2009 ยอดเงินต้นค้างชำระสูงถึง $ 729, 750 และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่เฉพาะเจาะจง
แนวทางที่ใช้ในโปรแกรม Home Affordable Modification Program กำหนดมาตรฐานสำหรับธนาคารที่สามารถใช้เมื่อพิจารณาการอนุมัติการลดเงินต้นในอนาคต ข้อเสนอการลดเงินต้นได้รับความนิยมน้อยลงหลังจากการสิ้นสุดของ HAMP ในปี 2559 อย่างไรก็ตามพวกเขายังคงเป็นตัวเลือกที่ธนาคารแห่งชาติสามารถหันไปในกระบวนการของการยึดสังหาริมทรัพย์จำนอง ในขณะที่ HAMP หมดอายุแล้วโครงการทำที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงยังคงเป็นความคิดริเริ่มของกระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกาและกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐฯ
