เงินต้นดอกเบี้ยภาษีการประกันภัยคืออะไร?
เงินต้นดอกเบี้ยภาษีประกันภัย (PITI) คือผลรวมของการชำระเงินจำนองซึ่งรวมถึงจำนวนเงินต้นดอกเบี้ยเงินกู้ภาษีทรัพย์สินและทรัพย์สินของเจ้าของบ้านและเบี้ยประกันจำนองเอกชน
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับเงินต้นดอกเบี้ยภาษีประกันภัย (PITI)
โดยทั่วไปจะมีการเสนอราคา PITI เป็นรายเดือนและเปรียบเทียบกับรายได้รวมรายเดือนของผู้กู้สำหรับการคำนวณอัตราส่วนส่วนหน้าและส่วนหลังซึ่งใช้ในการอนุมัติสินเชื่อจำนอง โดยทั่วไปผู้ให้กู้จำนองชอบ PITI จะเท่ากับหรือน้อยกว่า 28% ของรายได้ต่อเดือนของผู้กู้
PITI และสินเชื่อที่อยู่อาศัยการจัดจำหน่าย
เนื่องจาก PITI หมายถึงการชำระเงินจำนองรายเดือนทั้งหมดจะช่วยให้ทั้งผู้ซื้อและผู้ให้ยืมกำหนดความสามารถในการจ่ายของการจำนองแต่ละรายการ ผู้ให้กู้จะพิจารณา PITI เพื่อพิจารณาว่าผู้ซื้อมีความเสี่ยงที่ดีสำหรับสินเชื่อบ้านหรือไม่ ผู้ซื้ออาจศึกษาที่ PITI เพื่อตัดสินใจว่าพวกเขาสามารถซื้อบ้านได้หรือไม่
อัตราส่วนหน้าจะเปรียบเทียบ PITI กับรายได้รวมต่อเดือน ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการอัตราส่วนหน้า 28% หรือน้อยกว่า ตัวอย่างเช่นอัตราส่วนหน้าของ PITI รวม $ 1, 500 ต่อรายได้รวมต่อเดือนของ $ 6, 000 คือ 25% ซึ่งเป็นที่ยอมรับของผู้ให้กู้ส่วนใหญ่
อัตราส่วนแบ็คเอนด์เปรียบเทียบ PITI และภาระหนี้รายเดือนอื่น ๆ กับรายได้รวมต่อเดือน ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการอัตราส่วน back-end ที่ 36% หรือน้อยกว่า สมมติว่าผู้กู้ข้างต้นมีการชำระเงินรถยนต์ $ 400 และการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต $ 100 อัตราส่วนแบ็คเอนด์จะเป็น 33% (PITI: $ 1, 500 + $ 400 + $ 100 / $ 6, 000 = 33%) ซึ่งเป็นที่ยอมรับของผู้ให้กู้ส่วนใหญ่
ผู้ให้กู้บางรายใช้ PITI ในการคำนวณความต้องการสำรอง ผู้ให้กู้ต้องสำรองเพื่อรักษาความปลอดภัยการชำระเงินจำนองในกรณีที่ผู้กู้ประสบความสูญเสียรายได้ชั่วคราว บ่อยครั้งที่ผู้ให้กู้อ้างข้อกำหนดการสำรองเป็นผลคูณของ PITI PITI สองเดือนแสดงถึงความต้องการสำรองทั่วไป หากอยู่ภายใต้ข้อกำหนดนี้ผู้กู้จากตัวอย่างข้างต้นจะต้อง $ 3, 000 ในบัญชีเงินฝากที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนอง
ข้อควรพิจารณาเพิ่มเติม
ไม่ใช่การชำระเงินจำนองทั้งหมดรวมภาษีและประกัน ผู้ให้กู้บางรายไม่ต้องการให้ผู้กู้ชำระค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองรายเดือน ในสถานการณ์เหล่านี้เจ้าของบ้านจ่ายเบี้ยประกันโดยตรงให้กับ บริษัท ประกันภัยและภาษีทรัพย์สินโดยตรงกับผู้ประเมินภาษี การชำระเงินจำนองของเจ้าของบ้านนั้นประกอบด้วยเงินต้นและดอกเบี้ยเท่านั้น
แม้ว่าจะไม่ได้รับ escrowed ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ยังคงพิจารณาจำนวนภาษีทรัพย์สินและเบี้ยประกันเมื่อคำนวณอัตราส่วนส่วนหน้าและส่วนท้าย นอกจากนี้ภาระผูกพันรายเดือนที่เกี่ยวข้องกับการจำนองเช่นค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) อาจรวมอยู่ใน PITI สำหรับการคำนวณอัตราส่วนหนี้สิน
