สารบัญ
- IRA ทำงานอย่างไร?
- กลยุทธ์ที่ดีที่สุด
คุณมีบัญชีเกษียณอายุสองประเภทหลัก ๆ (IRA) และไม่ว่าคุณจะเลือกรุ่นดั้งเดิมหรือ Roth หรือการรวมกันของทั้งสองคุณจะได้รับวิธีการเสียภาษีเพื่อลงทุนเงินของคุณ วาระ
แต่มีบางกลยุทธ์การลงทุนของไออาร์เอที่สามารถเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณได้
ประเด็นที่สำคัญ
- เริ่มต้นการบันทึกให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้แม้ว่าคุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมมากที่สุดทำให้การมีส่วนร่วมของคุณในช่วงต้นปีหรือเป็นรายเดือนเพื่อให้ได้ผลการรวมที่ดีขึ้นเมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้น. คุณจะดีใจในภายหลัง
IRA ทำงานอย่างไร?
หากคุณเป็นเจ้าของกิจการส่วนตัวหรือเป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กประเภทของไออาร์เอเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณและลดหย่อนภาษี
ไม่ว่าในกรณีใดคุณสามารถลงทุนสูงถึง $ 6, 000 ต่อปีในปีภาษีปี 2562 และ 2563 และอีก 1, 000 ดอลลาร์ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณสามารถมี IRA ได้มากกว่าหนึ่งรายการ แต่ข้อ จำกัด เหล่านี้มีอย่างน้อยหนึ่งข้อ มีความแตกต่างใหญ่อย่างหนึ่ง:
- IRA แบบดั้งเดิมทำให้คุณลดหย่อนภาษีได้ทันทีสำหรับปีนี้ นั่นคือจำนวนเงินที่คุณบริจาคจะถูกหักออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีขั้นต้น คุณจะต้องชำระภาษีหลังจากที่คุณเกษียณแล้วเริ่มนำเงินออกมา Roth IRA จะไม่ทำให้คุณลดหย่อนภาษีได้ในทันที คุณจ่ายภาษีเงินได้สำหรับเงินนั้นในปีนั้น แต่ยอดคงเหลือทั้งหมดจะปลอดภาษีเมื่อคุณเริ่มนำออกหลังจากถอนตัว
คู่สามีภรรยาหนึ่งคู่ที่ไม่ได้รับรายได้สามารถไปถึงขีด จำกัด ได้ คู่สมรสที่มีรายได้สามารถมีส่วนร่วมในพิธีวิวาห์ IRA ในนามของอีกฝ่ายหนึ่ง หากต้องการทำเช่นนั้นคุณจะต้องแต่งงานและยื่นเอกสารร่วมกัน งานนี้ใช้ได้ทั้งแบบดั้งเดิมหรือแบบ Roth IRA
IRA ดั้งเดิม
หมายเหตุหนึ่งเกี่ยวกับการลดหย่อนภาษีที่มาพร้อมกับ IRA ดั้งเดิม คุณสามารถหักเงินบริจาคทั้งหมดของคุณได้ตลอดทั้งปีจนถึงขีด จำกัด หากคุณและคู่สมรสของคุณไม่มี 401 (k) หรือแผนการเกษียณอายุอื่นในที่ทำงาน หากคุณมีแผนใดแผนหนึ่งการหักเงินอาจลดลงหรือถูกตัดออกไป
ไออาร์เอแบบดั้งเดิมเติบโตภาษีรอการตัดบัญชี นั่นคือคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินในช่วงหลายปีที่คุณสร้างกองทุน อย่างไรก็ตามคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้เต็มจำนวนตามยอดที่คุณถอนเงิน
คุณต้องเริ่มต้นการแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) ที่กำหนดภายในวันที่ 1 เมษายนหลังจากปีปฏิทินที่คุณอายุ70½
Roth IRAs
ดังที่กล่าวไว้กับ Roth IRAs คุณจะไม่ได้รับลดหย่อนภาษีสำหรับเงินที่คุณบริจาค แต่การถอนจะไม่ต้องเสียภาษีหากคุณอายุ 59 ปีขึ้นไปและบัญชีถูกเปิดมาอย่างน้อยห้าปี
ไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น คุณได้ชำระภาษีที่ถึงกำหนดแล้วดังนั้น IRS จึงไม่สนใจว่าคุณจะเอาเงินออกไปหรือไม่ คุณสามารถปล่อยให้ทายาทของคุณเป็นมรดกปลอดภาษีได้
Roth IRAs อาจมีการ จำกัด รายได้สำหรับการมีสิทธิ์ หากคุณมีรายได้มากเกินไปสิทธิ์ของคุณจะถูก จำกัด หรือถูกกำจัด การ จำกัด รายได้ถูกปรับจากปีเป็นปี:
- ในปี 2019 บุคคลเพียงคนเดียวได้ลดคุณสมบัติที่ $ 122, 000 และไม่สามารถมีส่วนร่วมใน Roth ได้ที่ $ 137, 000 สำหรับคู่รักระยะการเลิกจ้างคือ $ 193, 000 ถึง $ 203, 000 ในปี 2020 ช่วงสำหรับคนเดียวคือ $ 124, 00 ถึง $ 139, 000 ช่วงสำหรับคู่คือ $ 196, 000 ถึง $ 206, 000
กลยุทธ์ที่ดีที่สุด
ไม่ว่าคุณจะเลือกไออาร์เอประเภทใด (และคุณสามารถมีได้ทั้งคู่) คุณสามารถเพิ่มไข่นกในรังได้โดยทำตามกลยุทธ์ง่ายๆ
1. เริ่มก่อน
การผสมมีผลกระทบก้อนหิมะโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมันรอการตัดบัญชีหรือปลอดภาษี ผลตอบแทนการลงทุนของคุณจะถูกนำกลับไปลงทุนและสร้างผลตอบแทนมากขึ้นซึ่งจะนำกลับไปลงทุนและอื่น ๆ ยิ่งเงินของคุณนานขึ้นจะเพิ่มขึ้นเท่าใดยอดคงเหลือของ IRA ของคุณก็จะเพิ่มขึ้น
อย่าท้อแท้ถ้าคุณไม่สามารถบริจาคได้มากที่สุดในปีใดก็ตาม ลงทุนทุกอย่างที่ทำได้ แม้แต่การบริจาคเพียงเล็กน้อยก็สามารถขยายไข่ในรังของคุณได้มากพอสมควร
2. อย่ารอจนถึงวันภาษี
หลายคนมีส่วนร่วมในการ IRA ของพวกเขาเมื่อพวกเขายื่นภาษีของพวกเขาโดยทั่วไปในวันที่ 15 เมษายนของปีต่อไปนี้ เมื่อคุณรอคุณปฏิเสธโอกาสที่จะเติบโตได้มากถึง 15 เดือน คุณยังมีความเสี่ยงในการลงทุนทั้งหมดในจุดที่สูงในตลาด
การทำเงินบริจาคของคุณเมื่อเริ่มต้นปีภาษีช่วยให้สามารถทบต้นเป็นระยะเวลานานขึ้น อีกทางหนึ่งการมีส่วนร่วมรายเดือนเพียงเล็กน้อยก็ง่ายกว่างบประมาณของคุณ
3. คิดถึงผลงานทั้งหมดของคุณ
IRA ของคุณอาจเป็นเพียงส่วนหนึ่งของเงินที่คุณตั้งไว้สำหรับอนาคต เงินบางส่วนอาจอยู่ในบัญชีปกติที่ต้องเสียภาษี ที่ปรึกษาทางการเงินมักแนะนำให้กระจายการลงทุนข้ามบัญชีตามวิธีการเก็บภาษี
โดยปกติแล้วนั่นหมายความว่าพันธบัตรซึ่งเงินปันผลของเราจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติจะซื้อได้ดีที่สุดสำหรับ IRAs เพื่อเลื่อนการเรียกเก็บเงินภาษี หุ้นที่สร้างกำไรจากการลงทุนจะถูกเก็บภาษีในอัตราที่ต่ำกว่าดังนั้นควรใช้ในบัญชีที่ต้องเสียภาษี
แต่ในทางปฏิบัติมันไม่ง่ายเสมอไป ตัวอย่างเช่นกองทุนรวมที่มีการจัดการอย่างแข็งขันซึ่งอาจสร้างการกระจายกำไรที่ต้องเสียภาษีจำนวนมากอาจทำได้ดีกว่าใน IRA กองทุนดัชนีที่มีการจัดการแบบพาสซีฟซึ่งมีแนวโน้มว่าจะก่อให้เกิดการกระจายกำไรที่ต่ำกว่ามากอาจจะดีในบัญชีที่ต้องเสียภาษี
หากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณจำนวนมากอยู่ในแผนสนับสนุนของนายจ้างเช่น 401 (k) และเป็นการลงทุนที่ค่อนข้างอนุรักษ์นิยมคุณอาจใช้ IRA ของคุณเพื่อการผจญภัยที่มากขึ้น มันสามารถให้โอกาสในการกระจายการลงทุนในหุ้นขนาดเล็กตลาดต่างประเทศเกิดใหม่อสังหาริมทรัพย์หรือกองทุนพิเศษประเภทอื่น ๆ
4. พิจารณาการลงทุนในหุ้นแต่ละตัว
กองทุนรวมคือการลงทุนของไออาร์เอที่ได้รับความนิยมมากที่สุดเพราะเป็นกองทุนที่ง่ายและมีความหลากหลาย ถึงกระนั้นก็ตามพวกเขาติดตามมาตรฐานที่เฉพาะเจาะจงและมักจะทำได้ดีกว่าค่าเฉลี่ยเล็กน้อย
อาจมีวิธีที่จะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณถ้าคุณมีความเชี่ยวชาญและเวลาในการเลือกหุ้นแต่ละตัว
การลงทุนในหุ้นแต่ละตัวใช้เวลาวิจัยมากขึ้น แต่ก็สามารถให้ผลตอบแทนสูงกว่าสำหรับพอร์ตการลงทุนของคุณ โดยทั่วไปหุ้นแต่ละตัวสามารถควบคุมได้มากขึ้นค่าธรรมเนียมการจัดการที่ต่ำกว่าและประสิทธิภาพภาษีที่มากขึ้น
5. พิจารณาการแปลงเป็น IRA ของ Roth
สำหรับผู้เสียภาษีบางรายอาจมีประโยชน์ในการแปลง IRA ดั้งเดิมที่มีอยู่เป็น Roth IRA บัญชี Roth มักจะเหมาะสมกว่านี้หากคุณมีแนวโน้มที่จะอยู่ในช่วงภาษีที่สูงกว่าการเกษียณอายุมากกว่าที่คุณเป็นอยู่ในขณะนี้
ไม่มีการ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถแปลงจาก IRA ดั้งเดิมเป็น Roth ได้ และไม่มีการ จำกัด สิทธิ์รายได้สำหรับ Roth การแปลงทั้ง กฎเหล่านี้เป็นวิธีสำหรับผู้ที่สร้างรายได้มากเกินไปเพื่อสนับสนุน Roth โดยตรงเพื่อให้ทุนด้วยการพลิก IRA แบบดั้งเดิม
แน่นอนคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้จากเงินนั้นในปีที่คุณแปลงเป็นโรท และอาจเป็นเรื่องสำคัญดังนั้นโปรดดูตัวเลขก่อนตัดสินใจ
นี่คือตัวอย่างรวดเร็ว สมมติว่าคุณอยู่ในกรอบภาษี 22% และคุณต้องการแปลง IRA แบบดั้งเดิม $ 50, 000 คุณต้องชำระภาษีอย่างน้อย $ 11, 000 ในอีกทางหนึ่งคุณจะไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณนำเงินออกจาก Roth IRA ของคุณในอนาคต และนั่นรวมถึงเงินใด ๆ ที่การลงทุนของคุณได้รับ
โดยทั่วไปแล้วจะลงมาว่าจะเหมาะสมกว่าหรือไม่ที่จะต้องเสียภาษีในขณะนี้หรือในภายหลัง ยิ่งระยะเวลาของคุณใช้เวลานานเท่าใดการแปลงก็จะมีประโยชน์มากขึ้นเท่านั้น นั่นเป็นเพราะรายได้ของบัญชี Roth ใหม่ซึ่งขณะนี้ปลอดภาษีจะมีเวลาเพิ่มขึ้นอีกหลายปี และคุณไม่ต้องกังวลกับกฎห้าปีเช่นกัน
6. ตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์
การตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์ให้กับ IRA ของคุณสามารถอนุญาตให้มันเติบโตต่อไปได้แม้หลังจากที่คุณเสียชีวิต
การเพิ่มผู้รับผลประโยชน์ไม่เพียง แต่หลีกเลี่ยงปัญหาเหล่านี้ แต่ในบางกรณีอาจทำให้ทายาทของคุณยืดเวลาการเลื่อนภาษีออกไปด้วยการแจกแจงมากกว่าการจ่ายเงินก้อน
ยิ่งไปกว่านั้นคู่สมรสสามารถเกลี้ยกล่อม IRA ของคุณเข้าสู่บัญชีใหม่และไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นการแจกแจงจนกว่าเขาหรือเธอจะอายุ70½ จากนั้นคู่สมรสของคุณสามารถออกจากบัญชีไปยังผู้รับผลประโยชน์คนอื่นซึ่งจะปรับความต้องการการจัดจำหน่ายใหม่
หากคุณต้องการตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์มากกว่าหนึ่งคนเพียงแค่แบ่ง IRA ของคุณออกเป็นบัญชีแยกต่างหากบัญชีหนึ่งสำหรับแต่ละคน
มีกฎผู้รับผลประโยชน์แยกต่างหากขึ้นอยู่กับประเภทของไออาร์เอที่คุณปล่อยให้เป็นทายาทของคุณ ตรวจสอบกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณใช้กลยุทธ์ภาษีที่ประหยัดภาษีมากที่สุด
