ประกันระดับพรีเมี่ยมคืออะไร?
ประกันระดับพรีเมี่ยมเป็นประกันชีวิตระยะที่เบี้ยประกันจะยังคงเหมือนเดิมตลอดสัญญาในขณะที่จำนวนความคุ้มครองให้เพิ่มขึ้น ดังนั้นความคุ้มครองสามารถได้รับประโยชน์เมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์ยังคงจ่ายเงินจำนวนเท่าเดิม แต่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นเมื่อกรมธรรม์ครบกำหนด
คำศัพท์ที่ใช้บ่อยที่สุดคือ 10, 15, 20 และ 30 ปีตามความต้องการของผู้ถือกรมธรรม์ ระดับพรีเมี่ยมนั้นแตกต่างจากกรมธรรม์ประกันชีวิตเนื่องจากมีอัตราเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นตามอายุกรมธรรม์
ประเด็นที่สำคัญ
- ประกันระดับพรีเมี่ยมเป็นประกันชีวิตประเภทที่เบี้ยประกันยังคงราคาเท่าเดิมตลอดระยะเวลาในขณะที่จำนวนความคุ้มครองเพิ่มขึ้นการชำระเงินพรีเมี่ยมมักจะเริ่มต้นในระดับที่สูงกว่านโยบายที่มีความคุ้มครองคล้ายกัน ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับความคุ้มครองเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมข้อกำหนดมักจะ 10, 15, 20 และ 30 ปีขึ้นอยู่กับสิ่งที่ผู้ถือกรมธรรม์ต้องการ
เปรียบเทียบราคากับการประกันภัยระดับพรีเมี่ยม
เบี้ยประกันระดับพรีเมี่ยมในขั้นต้นสูงกว่านโยบายอื่นที่มีความคุ้มครองที่คล้ายกัน แต่ในตอนท้ายของสัญญาพรีเมี่ยมมักจะจบลงด้วยการต่อรองที่ดีกว่าเนื่องจากพรีเมี่ยมที่สูงขึ้นได้รับการชดเชยโดยการเพิ่มความคุ้มครองในช่วงเวลาหนึ่งในวงจรชีวิตเมื่อผู้ถือกรมธรรม์มีปัญหาทางการแพทย์มากขึ้น นโยบายที่มีความครอบคลุมที่คล้ายคลึงกันและเบี้ยประกันต่ำกว่าปกติจะไม่เห็นความครอบคลุมที่เพิ่มขึ้นเมื่อพวกเขาเติบโตขึ้นซึ่งสำหรับนักลงทุนบางรายจะ จำกัด ข้อดีใด ๆ การล่อลวงความคุ้มครองที่ดีกว่าในเวลาต่อมาโดยไม่มีการเพิ่มเบี้ยประกันเป็นเหตุผลสำคัญที่นักลงทุนบางครั้งจะเลือกประกันระดับพรีเมี่ยมหากพวกเขาสามารถทนต่อการจ่ายเงินที่สูงขึ้นทางการเงิน
คำอธิบายการประกันภัยระดับพรีเมี่ยม
นโยบายนี้รวมอยู่ภายใต้การประกันชีวิตแบบมีระยะเวลาซึ่งหมายความว่าจะให้ความคุ้มครองเพียงระยะเวลาที่กำหนดและมีผลประโยชน์ความตายเท่านั้นซึ่งต่างจากองค์ประกอบการออมเช่นเดียวกับการประกันชีวิตตลอดชีวิต ในการตรวจสอบว่าประกันระดับพรีเมี่ยมเป็นที่ต้องการพิจารณาระยะเวลาของความคุ้มครองที่จำเป็น
ตัวอย่างเช่นหากวัตถุประสงค์หลักของผลประโยชน์การเสียชีวิตคือการให้รายได้เพื่อสนับสนุนเด็กเล็กและค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยกองทุนค่าเบี้ยประกันระดับ 20 ปีอาจเหมาะสม อย่างไรก็ตามหากเด็กเหล่านี้อยู่ในช่วงวัยรุ่นตอนต้นพรีเมี่ยมระดับ 10 ปีอาจเพียงพอ
การประกันชีวิตบางรูปแบบเสี่ยงต่อการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย ด้วยการประกันระดับพรีเมี่ยมจะมีการรับประกันเบี้ยประกันและจะไม่มีการเปลี่ยนแปลงเว้นแต่ผู้ถือกรมธรรม์ขอเปลี่ยนแปลง การจ่ายเงินสำหรับนโยบายยังคงเหมือนเดิมตลอดระยะเวลาเว้นแต่ผู้ถือกรมธรรม์จะร้องขอเป็นอย่างอื่น
หากผู้ถือกรมธรรม์ล่วงลับไปแล้วในระหว่างระยะเวลาของนโยบายครอบครัวของบุคคลนั้นอาจได้รับการจ่ายเงินสดเพื่อใช้ในการจำนองที่มีอยู่ช่วยเหลือเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในครัวเรือนและความต้องการขั้นพื้นฐานอื่น ๆ หรือแม้แต่จ่ายค่าบริการศพหรืออนุสรณ์.
ระดับพรีเมี่ยมและลดระยะประกันชีวิต
ในขณะที่ประกันชีวิตสองประเภทมีความคล้ายคลึงกัน แต่ก็มีความแตกต่างหลักและเหมาะกับการใช้งานที่แตกต่างกัน ด้วยการประกันระดับพรีเมี่ยมนโยบายจะจ่ายผลประโยชน์หากผู้ถือกรมธรรม์ล่วงลับไปแล้วในช่วงระยะเวลาที่แน่นอน (คำศัพท์) หากความตายเกิดขึ้นนอกกรอบระยะเวลานี้จะไม่มีการจ่ายเงิน ด้วยการลดระยะเวลาประกันชีวิตจำนวนของความคุ้มครองลดลงเมื่อเวลาผ่านไปคล้ายกับวิธีการชำระหนี้จำนองลดลงเมื่อเวลาผ่านไป การลดระยะเวลาการประกันชีวิตมักจะซื้อเพื่อชำระหนี้ที่เฉพาะเจาะจงเช่นการชำระหนี้จำนอง นโยบายทำให้มั่นใจได้ว่าเมื่อมีการตายการชำระหนี้จำนองหรือหนี้ที่ระบุอื่น ๆ ได้รับการชำระ
การประกันชีวิตแบบพิเศษอื่น ๆ ได้แก่ "การประกันชีวิตมากกว่า 50 แบบ" ซึ่งเป็นการประกันแบบพิเศษที่มุ่งเน้นไปที่ผู้ที่มีอายุระหว่าง 50 ถึง 80 นอกจากนี้ยังมีการประกันชีวิตร่วมซึ่งคนสองคนที่มีความสัมพันธ์กันทำนโยบายส่วนบุคคล. นโยบายจะครอบคลุมทั้งสองชีวิตโดยปกติจะเป็นการเสียชีวิตครั้งแรก
ตัวอย่างโลกแห่งความจริง
อายุและกรอบเวลาของความต้องการของผู้ถือกรมธรรม์มีความสำคัญอย่างยิ่งในการพิจารณาว่านโยบายระดับพรีเมี่ยมที่รับประกันนั้นเหมาะสมหรือไม่เมื่อเทียบกับนโยบายคำศัพท์ประจำปีที่สามารถต่ออายุได้ (ART) ซึ่งเพิ่มขึ้นตามอายุของผู้ถือกรมธรรม์ ระยะเวลาเฉลี่ยและพรีเมี่ยมที่ลูกค้ามักเลือกคือ 20 ปีและ $ 600, 00
สมมติว่าเพื่อนหญิงสองคนเจนและเบ ธ ทั้งอายุ 40 ปีและสุขภาพแข็งแรงเลือกซื้อประกันชีวิต Jen ซื้อนโยบายระดับพรีเมี่ยมที่รับประกันอยู่ที่ $ 37 ต่อเดือนกับขอบฟ้า 20 ปีรวมเป็น $ 440 ต่อปี แต่เบ ธ คิดว่าเธออาจจะต้องวางแผนเป็นเวลา 3 ถึง 5 ปีหรือจนกว่าจะชำระหนี้เต็มจำนวนของเธอ ดังนั้นเธอจึงเลือกใช้นโยบายระยะเวลาการต่ออายุ (YRT) รายปีซึ่งเริ่มต้นที่ $ 20 ต่อเดือนและคงที่ในช่วงห้าปีแรก เธอเริ่มจ่าย $ 240 ต่อปี
ในปีที่สองถึงห้าเจนยังคงจ่ายเงิน 444 เหรียญต่อเดือนและเบ ธ ยังจ่ายเงิน 240 ดอลลาร์ต่อปี หากเบ็ ธ ออกนโยบายของเธอในปีที่ห้าเธอจะได้ประหยัดเงินจำนวนมากเมื่อเทียบกับสิ่งที่เจนจ่าย แต่ถ้าเบ ธ ไม่หยุดเมื่อสามปีล่ะ จะเป็นอย่างไรถ้าเธอซื้อบ้านและอยากจะทำตามนโยบายของเธออีกต่อไป ตอนนี้เธอเสียเปรียบเพราะในปีที่หกเบ ธ จะอายุ 45 ปีและตกอยู่ในกลุ่มความเสี่ยงที่สูงขึ้น
ในหลายกรณีอัตรารายปีของเธอจะเพิ่มขึ้นเกือบ 200% ตอนนี้ในปีที่หกเธอจ่าย $ 654 ต่อปีกับ $ 444 ต่อปีของเจน หลังจากอายุ 45 อัตรามักจะเพิ่มขึ้นในแต่ละปีบางครั้งมากถึง 10% ต่อปี หลังจากอายุ 56 พวกเขามีแนวโน้มที่จะขึ้นไปอีก เมื่อถึงปีที่ 20 เมื่ออายุ 60 ปีโดยการเลือกและยึดติดกับนโยบายที่มีอัตราการต่ออายุประจำปีเบ ธ อาจจ่ายมากกว่า $ 2, 600 ต่อปีเมื่อเทียบกับ $ 444 ต่อปีของ Jen
กว่า 20 ปีที่ Jen จ่ายเงิน $ 440 ต่อปีทุก ๆ ปีรวมเป็นเงิน $ 8, 880 ด้วยแผนรับประกันระดับพรีเมี่ยมของเธอ แต่เบ ธ ผู้เลือกแผนการต่ออายุประจำปีมีค่าคงที่ที่ 240 ดอลลาร์ต่อปีในช่วงห้าปีแรกจากนั้นเห็นพรีเมี่ยมของเธอเพิ่มขึ้น 10% ต่อปีในช่วง 15 ปีที่ผ่านมาจบลงด้วยการจ่ายเงินมากกว่า $ 24, 000 ตลอดระยะเวลาของนโยบาย.
