อัตราดอกเบี้ยเทียบกับเมษายน: ภาพรวม
อัตราดอกเบี้ยคือต้นทุนการกู้ยืมเงินนั่นคือจำนวนเงินต้น เมื่อประเมินต้นทุนของสินเชื่อหรือวงเงินเครดิตเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณากับอัตราร้อยละต่อปีหรือ APR
อัตราดอกเบี้ย
อัตราที่โฆษณาหรืออัตราดอกเบี้ยที่กำหนดจะใช้เมื่อคำนวณค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ของคุณ
ตัวอย่างเช่นหากคุณกำลังพิจารณาสินเชื่อจำนอง $ 200, 000 พร้อมอัตราดอกเบี้ย 6 เปอร์เซ็นต์ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรายปีของคุณจะอยู่ที่ $ 12, 000 หรือจ่ายรายเดือน $ 1, 000
เมษายน
อย่างไรก็ตามเมษายนเป็นอัตราที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นที่จะต้องพิจารณาเมื่อเปรียบเทียบสินเชื่อ APR ไม่เพียง แต่รวมถึงดอกเบี้ยจากการกู้ยืม แต่ยังรวมถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องในการจัดหาเงินกู้ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจรวมถึงค่านายหน้าค่าใช้จ่ายในการปิดการคืนเงินและคะแนนส่วนลด สิ่งเหล่านี้มักแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์
เมษายนควรจะมากกว่าหรือเท่ากับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดยกเว้นในกรณีของข้อตกลงพิเศษที่ผู้ให้กู้เสนอเงินคืนในส่วนของค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณ กลับไปที่ตัวอย่างข้างต้นพิจารณาข้อเท็จจริงที่ว่าการซื้อบ้านของคุณต้องมีค่าใช้จ่ายในการปิดการประกันจำนองและค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดของสินเชื่อจำนวน $ 5, 000 เพื่อกำหนด APR ของสินเชื่อจำนองของคุณค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะถูกบวกเข้ากับยอดเงินกู้เดิมเพื่อสร้างยอดเงินกู้ใหม่ที่ $ 205, 000 จากนั้นอัตราดอกเบี้ย 6 เปอร์เซ็นต์จะถูกใช้เพื่อคำนวณการชำระเงินรายปีใหม่ที่ $ 12, 300 ในการคำนวณ APR เพียงแบ่งการชำระรายปี 12, 300 เหรียญสหรัฐด้วยจำนวนเงินกู้เดิม 200, 000 ดอลลาร์เพื่อรับ 6.15 เปอร์เซ็นต์
เมื่อเปรียบเทียบสินเชื่อสองรายการผู้ให้กู้ที่เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำสุดมีแนวโน้มที่จะเสนอราคาที่ดีที่สุดเนื่องจากเงินกู้จำนวนมากได้รับเงินทุนในอัตราที่ต่ำกว่า
สถานการณ์ที่สร้างความสับสนให้กับผู้ยืมมากที่สุดคือเมื่อผู้ให้กู้สองรายเสนออัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนเท่ากัน แต่ APR ต่างกัน ในกรณีเช่นนี้ผู้ให้กู้ที่มีเมษายนต่ำกว่าจะต้องเสียค่าธรรมเนียมล่วงหน้าน้อยลงและเสนอการจัดการที่ดีกว่า
การใช้งาน APR นั้นมาพร้อมกับข้อควรระวังเล็กน้อย เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการให้บริการของผู้ให้กู้ที่รวมอยู่ใน APR กระจายอยู่ทั่วทั้งชีวิตของเงินกู้บางครั้งตราบเท่าที่ 30 ปีการรีไฟแนนซ์หรือขายบ้านของคุณอาจทำให้การจำนองของคุณมีราคาแพงกว่าที่ APR แนะนำไว้ ข้อ จำกัด อีกประการหนึ่งคือการที่ APR ขาดประสิทธิภาพในการจับต้นทุนที่แท้จริงของการจำนองแบบปรับอัตราได้เนื่องจากเป็นไปไม่ได้ที่จะทำนายทิศทางของอัตราดอกเบี้ยในอนาคต
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราดอกเบี้ยเป็นต้นทุนของการกู้ยืมเงินหลัก APR รวมถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเงินความจริงของรัฐบาลกลางในพระราชบัญญัติการให้ยืมกำหนดให้ทุกข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคแสดงรายการ APR พร้อมกับอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยผู้ให้กู้ต้องปฏิบัติตามกฎเดียวกัน ความถูกต้องของ APR ซึ่งจะสร้างระดับการเล่นที่มากขึ้นสำหรับผู้กู้และวิธีการที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการกำหนดต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้
