วิธีตั้งค่าแผนการเกษียณอายุของคุณเอง

สารบัญ

• การเติบโตในการจ้างงานตนเอง
• ออมทรัพย์เป็นเรื่องยากสำหรับตัวเอง
• แผนการเกษียณอายุของตนเอง
• ผู้เข้าร่วมหนึ่งราย 401 (k)
• ก.ย. IRA
• ง่าย ๆ ไอรา
• แผน Keogh
• บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)
• แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA
• การจัดการกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
• บรรทัดล่าง

ความสุขของการจ้างงานตนเองนั้นมีอยู่มากมาย แต่ก็เป็นสิ่งที่กดดัน สูงในหมู่เหล่านั้นคือความต้องการในการวางแผนเพื่อการเกษียณทั้งหมดด้วยตัวคุณเอง คุณมีหน้าที่สร้างคุณภาพชีวิตหลังเกษียณอายุที่น่าพึงพอใจ เมื่อพูดถึงการสร้างชีวิตนั้นยิ่งคุณเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น

ประเด็นที่สำคัญ

• สำหรับพนักงานที่ประกอบอาชีพอิสระการตั้งค่าแผนการเกษียณอายุเป็นงานที่ต้องทำด้วยตัวเองมีแผนรองรับอยู่ 4 แบบสำหรับผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระ: 401 (k) ผู้เข้าร่วมหนึ่งคน SEP IRA SIMPLE IRA และแผน Keogh แผนการออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSAs) และแผนดั้งเดิมและ Roth IRAs เป็นอีกสองตัวเลือกเพิ่มเติม

การเติบโตในการจ้างงานตนเอง

จากการศึกษาของ 2018 โดย Freshbooks ผู้พัฒนาซอฟท์แวร์ทางการเงินสำหรับ freelancer ในปี 2563 ชาวอเมริกัน 42 ล้านคนอาจเลือกที่จะประกอบอาชีพอิสระซึ่งประมาณหนึ่งในสามของชาวอเมริกันที่ทำงานทั้งหมด ในขณะที่จิตวิญญาณของการเป็นผู้ประกอบการจะต้องปรบมือน่ายกย่องน้อยกว่าคือความจริงที่ว่า 40% ของคนงานรับจ้างตนเองประหยัดเพื่อการเกษียณเท่านั้นเป็นระยะ ๆ; ในทางกลับกันเพียง 12% ของพนักงานที่ทำงานแบบดั้งเดิมนั้นเป็นคนงานประปราย ยังคงน่ากลัวมากขึ้น 28% ของผู้ประกอบอาชีพอิสระเทียบกับ 10% ของลูกจ้างที่ทำงานตามประเพณีกล่าวว่าพวกเขาไม่ได้ออมเพื่อการเกษียณอายุเลย

และนั่นคือโชคร้าย หากคุณเป็นเจ้าของกิจการคุณจะยุ่ง - ยุ่งมากอาจจะ - แต่การออมเพื่อการเกษียณจะต้องมีความสำคัญ โชคดีที่มีแผนเกษียณอายุหลายอย่างสำหรับผู้ที่ทำธุรกิจของตัวเอง พวกเขาไม่ค่อยชัดเจนหรือเป็นอัตโนมัติเหมือนกับพนักงาน บริษัท แต่มีอยู่จริง พวกเขาไม่เพียง แต่นำเสนอรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้คุณยังสามารถบันทึกจำนวนเงินดอลลาร์ที่สูงขึ้นและ / หรือเปอร์เซ็นต์รายได้ของคุณสูงกว่าที่คุณเป็นพนักงาน

ทำไมการออมจึงเป็นเรื่องยากสำหรับตัวเอง

เหตุผลที่ให้ไม่เก็บออมเพื่อการเกษียณอายุจะไม่แปลกใจสำหรับคนที่ประกอบอาชีพอิสระ ที่พบมากที่สุด ได้แก่:

• การขาดรายได้ค่าใช้จ่ายในการศึกษาอย่างต่อเนื่อง

นอกจากนี้การตั้งค่าแผนการเกษียณอายุเช่นเดียวกับทุกอย่างที่ผู้ประกอบการรับเป็นงานที่ต้องทำด้วยตัวเอง ไม่มีพนักงานฝ่ายทรัพยากรบุคคลที่มีประโยชน์กำลังพาคุณผ่านแอพพลิเคชั่น 401 (k) plan หรือโปรแกรมเกษียณอายุที่ บริษัท ให้การสนับสนุน ไม่มีผลงานที่ตรงกันไม่มีหุ้นของ บริษัท และไม่มีการหักเงินเดือนอัตโนมัติ คุณจะต้องมีวินัยอย่างสูงในการทำตามแผนและเนื่องจากจำนวนเงินที่คุณสามารถใส่ในบัญชีเกษียณอายุของคุณขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณได้รับคุณจะไม่ทราบจริง ๆ จนกว่าจะสิ้นปีคุณจะมีส่วนร่วมเท่าใด

ถึงกระนั้นหาก Freelancer มีความท้าทายที่ไม่เหมือนใครเมื่อต้องออมเพื่อการเกษียณพวกเขาก็มีโอกาสที่ไม่เหมือนใครเช่นกัน การฝากเงินเข้าบัญชีเกษียณอายุของคุณนั้นถือเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายทางธุรกิจของคุณเช่นเดียวกับเวลาใด ๆ หรือเงินที่คุณใช้ไปกับการจัดตั้งและบริหารแผน ที่สำคัญยิ่งกว่านั้นบัญชีเกษียณอายุให้คุณมีส่วนร่วมกับเงินดอลลาร์ล่วงหน้าซึ่งช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ และแผนเหล่านี้มากมายช่วยให้คุณในฐานะเจ้าของธุรกิจมีส่วนร่วมในการสร้างรายได้เป็นรายปีมากกว่าที่คุณสามารถทำเพื่อ IRA ส่วนบุคคล

แผนการออมเพื่อการเกษียณของตนเอง

ตัวเลือกการออมเพื่อการเกษียณมีสี่ตัวเลือกซึ่งได้รับการสนับสนุนโดยผู้ประกอบอาชีพอิสระ โดยทั่วไปแล้วมีผู้เล่นคนเดียว 401 (k) แผนในขณะที่คนอื่น ๆ จะขึ้นอยู่กับแต่ละบัญชีเกษียณ (IRAs) พวกเขาเป็น:

• ผู้เข้าร่วม 401 (k) กันยายนแผนการ IRASIMPLE IRAKeogh

ด้วยตัวเลือกทั้งสี่นี้การมีส่วนร่วมของคุณจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้และคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีในขณะที่พวกเขาเติบโตในช่วงหลายปีที่ผ่านมา เพื่อหลีกเลี่ยงการถูกลงโทษคุณจะต้องฝากเงินออมไว้ในบัญชีจนกว่าคุณจะอายุ59½ - การถอนต้นจะมีโทษ - แม้ว่าจะมีการยกเว้นความยากลำบากบางอย่าง

ความซับซ้อนและความเหมาะสมจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับขนาดของธุรกิจของคุณทั้งในแง่ของบุคลากรและรายได้ มาดูกันในเชิงลึกยิ่งขึ้น (รายละเอียดทั้งหมดจะถูกอธิบายใน IRS Publication 560)

ผู้เข้าร่วมหนึ่งราย 401 (k)

ผู้เข้าร่วมคนหนึ่ง 401 (k) เนื่องจากได้รับการขนานนามอย่างเป็นทางการจาก Internal Revenue Service (IRS) นอกจากนี้ยังมีชื่อเดี่ยว 401 (k), solo-k, uni-k หรือบุคคล 401 (k) สงวนไว้สำหรับผู้เป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวโดยไม่มีพนักงานนอกจากคู่สมรสที่ทำงานให้กับธุรกิจ

ด้วย IRA ที่มีส่วนร่วมคุณสามารถมีส่วนร่วมทั้งในฐานะนายจ้างและลูกจ้าง

มันทำงานอย่างไร

แผนแบบมีส่วนร่วมเดียวสะท้อนอย่างใกล้ชิดกับ 401 (k) s ที่เสนอโดย บริษัท ขนาดใหญ่จำนวนมากจนถึงจำนวนที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแต่ละปี ความแตกต่างที่สำคัญคือคุณจะได้มีส่วนร่วมในฐานะพนักงานและนายจ้างทำให้คุณมีขีด จำกัด ที่สูงกว่าแผนภาษีที่ได้เปรียบอื่น ๆ อีกมากมาย

หากต้องการรายละเอียดเพิ่มเติม: หากคุณเข้าร่วมในองค์กรมาตรฐาน 401 (k) คุณจะลงทุนเพื่อหักเงินค่าจ้างล่วงหน้าจากเงินเดือนของคุณและนายจ้างของคุณจะมีตัวเลือกในการจับคู่เงินสมทบเหล่านั้นในจำนวนที่แน่นอน คุณได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับการบริจาคของคุณและนายจ้างได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับการจับคู่ ด้วยแผน 401 (k) แบบมีส่วนร่วมอย่างใดอย่างหนึ่งในขณะที่คุณเป็นทั้งเจ้านายและคนงานคุณสามารถมีส่วนร่วมในแต่ละความสามารถในฐานะพนักงาน (เรียกว่าการเลื่อนการเลือก) และในฐานะเจ้าของธุรกิจ (พนักงานที่ไม่มีส่วนร่วม)

การเลื่อนเวลาเลือกในปี 2020 อาจสูงถึง $ 19, 500 หรือ $ 26, 000 ถ้าอายุ 50 ปีขึ้นไป ผลงานทั้งหมดที่มีให้กับแผนจะต้องไม่เกิน $ 57, 000 หรือ $ 63, 000 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป ณ ปี 2020 หากคู่สมรสของคุณทำงานให้คุณเขาหรือเธอสามารถบริจาคได้มากถึงเท่ากันและคุณสามารถจับคู่เหล่านั้นได้ คุณจะเห็นว่าเหตุใดซิงเกิล 401 (k) จึงเสนอข้อ จำกัด ที่เอื้อเฟื้อเผื่อแผ่ที่สุดของแผน

การตั้งค่า

“ โดยทั่วไป 401 (k) s เป็นแผนการที่ซับซ้อนโดยมีข้อกำหนดด้านการบัญชีการบริหารและการยื่นเอกสารที่สำคัญ” James B. Twining, CFP®ผู้ก่อตั้งและผู้จัดการความมั่งคั่งของ Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash กล่าว“ อย่างไรก็ตาม เดี่ยว 401 (k) ค่อนข้างง่าย จนกว่าจะมีสินทรัพย์เกิน $ 250, 000 ไม่จำเป็นต้องมีการยื่นเลย แต่ผลงานเดี่ยว 401 (k) มีข้อได้เปรียบทางภาษีที่สำคัญทั้งหมดของแผน 401 (k) ที่มีผู้เข้าร่วมหลายคน: ข้อ จำกัด การบริจาคก่อนหักภาษีและการปฏิบัติด้านภาษีนั้นเหมือนกัน”

จำเป็นต้องใช้เอกสารบางอย่าง แต่ก็ไม่ได้ยุ่งยากเกินไป ในการสร้างรายบุคคล 401 (k) เจ้าของธุรกิจจะต้องทำงานกับสถาบันการเงินและสถาบันนั้นอาจกำหนดค่าธรรมเนียมและข้อ จำกัด บางประการเกี่ยวกับการลงทุนที่มีอยู่ในแผน ตัวอย่างเช่นแผนบางอย่างอาจ จำกัด คุณให้อยู่ในรายการคงที่ของกองทุนรวม (โดยทั่วไปจะได้รับการสนับสนุนจากสถาบันนั้น) แต่การช็อปปิ้งเล็กน้อยจะทำให้ บริษัท ที่มีชื่อเสียงและเป็นที่รู้จักมากมายที่เสนอแผนต้นทุนต่ำด้วยข้อเสนอที่ดี ของความยืดหยุ่น

ก.ย. IRA

อย่างเป็นทางการที่รู้จักกันเป็นเงินบำนาญของพนักงานที่เรียบง่าย SEP IRA ซึ่งเป็นชื่อที่บอกเป็นนัยว่าเป็นรูปแบบของไออาร์เอแบบดั้งเดิม ในฐานะที่เป็นแผนที่ง่ายที่สุดในการก่อตั้งและดำเนินการมันเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้เป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวแม้ว่าจะอนุญาตให้พนักงานหนึ่งคนหรือมากกว่านั้น

25%

จำนวนรายได้ของคุณที่คุณสามารถมีส่วนร่วมเป็นประจำทุกปีเพื่อ SEP IRA (โดยมีวงเงินสูงสุด 57, 000 เหรียญสหรัฐ)

มันทำงานอย่างไร

ใน SEP IRA นายจ้างเพียงผู้เดียวมีส่วนร่วมในกองทุนไม่ใช่พนักงาน ดังนั้นแตกต่างจากเดี่ยว 401 (k) คุณจะมีส่วนร่วมสวมหมวกนายจ้างของคุณ คุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง 25% ของกำไรสุทธิของคุณ (กำหนดเป็นกำไรประจำปีของคุณน้อยกว่าครึ่งหนึ่งของภาษีการจ้างงานตนเองของคุณ) สูงสุดถึง $ 57, 000 ในปี 2020 แผนยังมีความยืดหยุ่นในการเปลี่ยนแปลงการบริจาค รวมเมื่อสิ้นปีหรือข้ามไปเลย ไม่มีข้อกำหนดด้านเงินทุนประจำปี

ความเรียบง่ายและความยืดหยุ่นของมันทำให้แผนเป็นที่ต้องการมากที่สุดสำหรับธุรกิจแบบคนเดียว แต่มีสิ่งที่น่าสนใจหากคุณมีคนทำงานให้คุณ แม้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องมีส่วนร่วมในแผนในแต่ละปี แต่เมื่อคุณทำผลงานคุณจะต้องทำเช่นนั้นกับพนักงานที่มีสิทธิ์ของคุณ - มากถึง 25% ของค่าตอบแทนของพวกเขา จำกัด อยู่ที่ $ 280, 000 ต่อปี

ในขณะที่ SEP IRAs เป็นเรื่องง่ายพวกเขาไม่จำเป็นต้องเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณ “ คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ SEP IRA มากกว่า 401 เดี่ยว (k) ไม่รวมการแบ่งปันผลกำไร แต่คุณต้องทำเงินให้ได้มากพอเพราะมันขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของผลกำไร” โจเซฟแอนเดอร์สันCFP®ประธาน Pure ที่ปรึกษาทางการเงิน, Inc. ตั้งอยู่ที่เมืองซานดิเอโกรัฐแคลิฟอร์เนีย

การตั้งค่า

บัญชีสามารถตั้งค่าได้ง่ายกว่าโซโล 401 (k) คุณสามารถเปิด SEP IRA ออนไลน์ได้ง่ายๆที่โบรกเกอร์เช่น TD Ameritrade หรือ Fidelity Investments

ง่าย ๆ ไอรา

รู้จักกันอย่างเป็นทางการว่าเป็นแผนการจับคู่เงินออมเพื่อการออมสำหรับพนักงาน SIMPLE IRA เป็นรูปแบบการผสมผสานระหว่างแผน IRA และแผน 401 (k) แม้ว่าจะมีให้สำหรับเจ้าของคนเดียว แต่ก็ใช้ได้ดีที่สุดสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก: บริษัท ที่มีพนักงาน 100 คนหรือน้อยกว่าที่อาจพบว่ามีแผนประเภทอื่น ๆ ที่แพงเกินไป

SIMPLE IRA ทำงานได้ดีที่สุดสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่มีพนักงานน้อยกว่า 100 คน

มันทำงานอย่างไร

SIMPLE IRA เป็นไปตามกฎการลงทุนโรลโอเวอร์และกฎการกระจายแบบเดียวกับ SEP IRA แบบดั้งเดิมยกเว้นเกณฑ์การบริจาคที่ต่ำกว่า คุณสามารถใส่รายได้สุทธิทั้งหมดของคุณจากการจ้างงานตนเองในแผนสูงสุดถึง $ 13, 500 ในปี 2020 บวกกับอีก $ 3, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

พนักงานสามารถมีส่วนร่วมกับนายจ้างในจำนวนเงินเท่ากันทุกปี อย่างไรก็ตามในฐานะนายจ้างคุณจะต้องบริจาคเงินดอลล่าร์เป็นเงินดอลล่าร์สูงสุด 3% ของรายได้ของพนักงานที่เข้าร่วมโครงการแต่ละปีหรือมีส่วนร่วม 2% คงที่สำหรับรายได้ของพนักงานที่มีสิทธิ์ทุกคน

ดังนั้นเช่นเดียวกับแผน 401 (k) SIMPLE IRA ได้รับทุนจากการหักลดหย่อนภาษีของนายจ้างและเงินสมทบของพนักงานก่อนหักภาษี ในทางหนึ่งภาระผูกพันของนายจ้างมีน้อย - เพราะพนักงานทำเงินสมทบ แต่มีการจับคู่ที่ได้รับคำสั่ง และจำนวนเงินที่นายจ้างของคุณสามารถบริจาคให้กับตัวเองนั้นขึ้นอยู่กับขีด จำกัด ของเงินสมทบเช่นเดียวกับพนักงาน นอกจากนี้การลงโทษการถอนก่อนกำหนดมีความหนักเป็นพิเศษ: 25% ภายในสองปีแรกของแผน

การตั้งค่า

เช่นเดียวกับ IRAs อื่น ๆ บัญชีหรือแผนเหล่านี้จะต้องเปิดกับสถาบันการเงินและสถาบันนั้นจะมีกฎเกณฑ์ว่าจะซื้อเงินลงทุนประเภทใดภายใต้แผนและอาจคิดค่าธรรมเนียมสำหรับการบริหารแผนและการมีส่วนร่วม กระบวนการนี้คล้ายกับ SEP IRA แต่ภาระงานด้านเอกสารหนักขึ้นเล็กน้อย

แผน Keogh

แผน Keogh หรือ HR 10 (โดยทั่วไปเรียกกันว่าวันนี้ว่าเป็นแผนการที่มีคุณสมบัติหรือการแบ่งปันผลกำไร) เป็นแผนการที่ซับซ้อนที่สุดสำหรับผู้ทำงานอิสระ แต่มันก็เป็นตัวเลือกที่ช่วยให้เกษียณอายุที่มีศักยภาพมากที่สุด เงินออม

แผน Keogh นั้นซับซ้อนที่สุดในสี่แผน แต่อาจช่วยให้ประหยัดเงินเกษียณได้มากที่สุด

มันทำงานอย่างไร

แผน Keogh มักจะอยู่ในรูปแบบของแผนการกำหนดผลงานซึ่งผลรวมคงที่หรือร้อยละมีส่วนร่วมทุกงวดการจ่ายเงิน ในปี 2019 แผนเหล่านี้ครอบคลุมการมีส่วนร่วมทั้งหมดในหนึ่งปีที่ $ 70, 000 ตัวเลือกอื่นช่วยให้พวกเขาสามารถจัดโครงสร้างเป็นแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ ในปี 2562 ผลประโยชน์ประจำปีสูงสุดกำหนดไว้ที่ 225, 000 ดอลลาร์หรือ 100% ของค่าตอบแทนพนักงานแล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า

ธุรกิจต้องเป็นหน่วยงานและจัดตั้งขึ้นเพื่อเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวบริษัทจำกัด (LLC) หรือห้างหุ้นส่วนเพื่อใช้ Keogh แม้ว่าการมีส่วนร่วมทั้งหมดจะทำบนพื้นฐาน pretax แต่อาจมีข้อกำหนดการได้รับสิทธิ

อย่างที่คุณอาจจินตนาการว่าแผนเหล่านี้มีประโยชน์ต่อผู้มีรายได้สูงเป็นพิเศษโดยเฉพาะอย่างยิ่งรุ่นที่กำหนดผลประโยชน์ซึ่งจะช่วยให้มีส่วนร่วมมากขึ้นกว่าแผนอื่น ๆ Keogh เหมาะที่สุดสำหรับ บริษัท ที่มีเจ้านายที่มีรายได้สูงเพียงคนเดียวหรือสองคนและพนักงานที่มีรายได้ต่ำหลายรายเช่นในกรณีของการปฏิบัติทางการแพทย์หรือทางกฎหมาย

การตั้งค่า

แผน Keogh มีข้อกำหนดในการยื่นของรัฐบาลกลางและเอกสารและความซับซ้อนมักจะหมายถึงความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ (ไม่ว่าจะเป็นจากนักบัญชีที่ปรึกษาการลงทุนหรือสถาบันการเงิน) เป็นสิ่งจำเป็น ตัวเลือกสำหรับผู้รับฝากทรัพย์สินของคุณอาจมีข้อ จำกัด มากกว่าแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ - คุณอาจต้องมีสถาบันการศึกษาแบบอิฐและปูนแทนที่จะใช้บริการออนไลน์เท่านั้น Charles Schwab เป็นหนึ่งในนายหน้าที่เสนอและให้บริการแผนประเภทนี้

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)

ในฐานะนักแปลอิสระคุณอาจต้องจ่ายค่าประกันสุขภาพของคุณเองและค่าใช้จ่ายสำหรับแผนประกันสุขภาพส่วนบุคคลนั้นมีแนวโน้มสูง หากเป็นสถานการณ์ของคุณให้ลองเปิดบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) แม้ว่าสร้างขึ้นสำหรับค่ารักษาพยาบาลมากกว่าปีทองของคน HSA สามารถทำหน้าที่เป็นบัญชีเกษียณโดยพฤตินัย

HSAs ถูกสร้างขึ้นเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาล แต่ยังสามารถใช้เป็นบัญชีเกษียณอายุโดยพฤตินัย

HSAs ได้รับการสนับสนุนด้วยเงินดอลลาร์ล่วงหน้าและเงินในนั้นจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชีเช่นเดียวกับ IRA หรือ 401 (k) แม้ว่าเงินจะถูกถอนออกจากค่ารักษาพยาบาล แต่ก็ไม่จำเป็นต้องมี - คุณสามารถปล่อยให้สะสมได้ทุกปี เมื่อคุณอายุครบ 65 ปีคุณสามารถถอนได้ด้วยเหตุผลใดก็ตาม หากเป็นแพทย์ (ปัจจุบันหรือเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายเก่า) ก็ยังคงปลอดภาษี หากเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่เกี่ยวกับการแพทย์คุณจะต้องชำระภาษีเงินได้ตามอัตราปัจจุบันของคุณ

ในการเปิด HSA คุณจะต้องได้รับความคุ้มครองตามแผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนสูง (HDHP) ในปี 2563 กรมสรรพากรกำหนดให้หักได้สูงถึง $ 1, 400 ต่อคน $ 2, 800 ต่อครอบครัว ไม่อนุญาตให้มีแผนทั้งหมดสำหรับ HSAs หากคุณทำเช่นนั้นในปี 2020 คุณจะได้รับอนุญาตให้บริจาคสูงถึง $ 3, 550 สำหรับแผนเดี่ยวหรือ $ 7, 100 สำหรับแผนครอบครัว ผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปีได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วม $ 1, 000 ต่อการติดตาม

แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA

หากไม่มีแผนข้างต้นดูเหมือนว่าเหมาะสมคุณสามารถเริ่มต้น IRA ของคุณเอง ทั้ง Roth และ IRAs แบบดั้งเดิมนั้นมีให้สำหรับทุกคนที่มีรายได้จากการจ้างงานและนั่นรวมถึง freelancer ด้วย Roth IRAs ช่วยให้คุณมีส่วนร่วมดอลลาร์หลังหักภาษีในขณะที่ IRA ดั้งเดิมให้คุณมีส่วนร่วมดอลลาร์ล่วงหน้า ในปี 2020 เงินบริจาคประจำปีสูงสุดคือ $ 6, 000, $ 7, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปหรือรายได้รวมของคุณแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า

คนทำงานอิสระส่วนใหญ่ทำงานให้คนอื่นก่อนที่จะโดดเด่นด้วยตัวเอง หากคุณมีแผนการเกษียณอายุเช่น 401 (k), 403 (b) หรือ 457 (b) กับนายจ้างเก่าวิธีที่ดีที่สุดในการจัดการเงินออมสะสมมักจะโอนไปยัง IRA แบบโรลโอเวอร์หรืออีกทางหนึ่งคือ ผู้เข้าร่วมคนหนึ่ง 401 (k)

การพลิกคว่ำช่วยให้คุณสามารถเลือกวิธีลงทุนเงินแทนที่จะถูก จำกัด โดยตัวเลือกในแผนพนักงาน นอกจากนี้จำนวนเงินที่โอนสามารถเริ่มต้นให้คุณประหยัดในอาชีพการเป็นผู้ประกอบการใหม่ของคุณ

การจัดการกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

อย่าพลาด: คุณต้องเริ่มออมเพื่อการเกษียณทันทีที่คุณเริ่มมีรายได้แม้ว่าคุณจะไม่สามารถจ่ายได้มากในตอนแรก ยิ่งคุณเริ่มต้นเร็วเท่าไรคุณก็ยิ่งสะสมมากขึ้นเท่านั้นด้วยปาฏิหาริย์แห่งการประนอม

สมมติว่าคุณประหยัด $ 40 ต่อเดือนและลงทุนด้วยเงินที่ 4.65% ซึ่งเป็นสิ่งที่กองทุนรวมดัชนีตลาดตราสารหนี้ Vanguard Total ได้รับตลอดระยะเวลา 10 ปีที่ผ่านมา การใช้เครื่องคำนวณการออมออนไลน์จำนวนเงินเริ่มต้น $ 40 บวก $ 40 ต่อเดือนเป็นเวลา 30 ปีเพิ่มขึ้นเป็น $ 31, 550 ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเป็น 8.79% อัตราผลตอบแทนถัวเฉลี่ยของกองทุนดัชนีตลาดหุ้นรวม Vanguard ในช่วงเวลาเดียวกันและจำนวนเพิ่มขึ้นเป็นมากกว่า $ 70, 000

เมื่อเงินออมของคุณเพิ่มขึ้นคุณอาจต้องการความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อกำหนดวิธีที่ดีที่สุดในการจัดสรรเงินของคุณ บริษัท บางแห่งอาจเสนอคำแนะนำการวางแผนการเกษียณอายุแบบฟรีหรือต้นทุนต่ำให้กับลูกค้า Robo-advisors เช่น Betterment และ Wealthfront ให้การวางแผนอัตโนมัติและการสร้างพอร์ตโฟลิโอเป็นทางเลือกต้นทุนต่ำสำหรับที่ปรึกษาทางการเงินของมนุษย์

บรรทัดล่าง

การสร้างกลยุทธ์การเกษียณอายุมีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อคุณเป็นคนทำงานอิสระเพราะไม่มีใครดูแลการเกษียณอายุของคุณ แต่เป็นคุณ นั่นเป็นเหตุผลที่มนต์ของคุณควร“ ชำระด้วยตัวเองก่อน”

หลายคนคิดว่าเงินเกษียณอายุเป็นเงินที่พวกเขาเก็บถ้ามีเงินสดเหลือในตอนสิ้นเดือนหรือปี David Blaylock, CFP ผู้อำนวยการฝ่ายวางแผนทางการเงินที่ Kindur, Dallas / Fort Worth, Texas กล่าวว่า“ นั่นเป็นการตอบแทนตัวเองเป็นครั้งสุดท้าย” “ การจ่ายเงินให้ตัวเองก่อนหมายถึงการออมก่อนที่คุณจะทำอย่างอื่น ลองและจัดสรรรายได้ส่วนหนึ่งของคุณในวันที่คุณได้รับเงินก่อนที่จะใช้จ่ายเงินตามอำเภอใจใด ๆ ”