คะแนนเครดิตของฉันแย่แค่ไหน?

สารบัญ

• ทำไมคะแนนเครดิตจึงสำคัญ
• คุณมีคะแนนเครดิตดีหรือไม่ดี
• สิ่งที่สามารถทำร้ายคะแนนของคุณ
• สิ่งที่จะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณโดยตรง
• ไม่มีเครดิตหมายถึงเครดิตไม่ดี
• 3 เคล็ดลับสำหรับการปรับปรุงคะแนนเครดิตที่ไม่ดี

ประเด็นที่สำคัญ

• หากคุณมีคะแนนเครดิตไม่ดีคุณมักจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับสินเชื่อและบัตรเครดิตและอาจมีปัญหาในการรับคะแนนเครดิตที่ไม่ดีสามารถเพิ่มเบี้ยประกันของคุณและขัดขวางความสามารถในการเช่าอพาร์ทเมนต์ หรือรับงานคะแนนเครดิตของคุณถูกกำหนดโดยปัจจัยหลายประการสิ่งที่สำคัญที่สุดคือคุณชำระค่าใช้จ่ายให้ตรงเวลาหรือไม่

ทำไมคะแนนเครดิตจึงสำคัญ

ด้วยคะแนนที่ไม่ดีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งที่จะให้โอกาสคุณ ผู้ที่ทำเช่นนั้นจะเสนออัตราสูงสุดให้คุณเท่านั้น แม้แต่คะแนนพอดูได้ก็อาจเพิ่มอัตราเมื่อเทียบกับที่เสนอให้กับผู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยม

คะแนนเครดิตที่ไม่ดียังสามารถเพิ่มอัตราการประกันของคุณหรือทำให้ บริษัท ประกันปฏิเสธคุณโดยสิ้นเชิง สามารถยืนอยู่ระหว่างคุณและอพาร์ทเมนต์ที่คุณต้องการเช่า รายการเชิงลบในรายงานเครดิตของคุณอาจทำร้ายคุณเมื่อคุณสมัครงาน

ลองมาดูกันว่าคะแนนเครดิตที่ไม่ดีวิธีที่คุณอาจได้รับและสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อแก้ไข

คุณมีคะแนนเครดิตดีหรือไม่ดี

คะแนนเครดิตซึ่งอาจอยู่ในช่วง 300 ถึง 850 จะพิจารณาปัจจัยหลายประการในห้าด้านเพื่อพิจารณาความน่าเชื่อถือของคุณ: ประวัติการชำระเงินของคุณระดับหนี้ที่เป็นปัจจุบันประเภทเครดิตที่ใช้ระยะเวลาประวัติเครดิตและบัญชีเครดิตใหม่

คะแนนเครดิตที่ไม่ดีคือคะแนน FICO ในช่วง 300 ถึง 620 (FICO ย่อมาจาก Fair Isaac Corporation บริษัท ที่กำเนิดระบบการให้คะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมากที่สุด) แผนภูมิคะแนนบางส่วนแบ่งช่วงที่เรียกว่า "เครดิตไม่ดี" คะแนน 300 ถึง 550 และ "เครดิตซับไพรม์" คะแนน 550 ถึง 620 โดยไม่คำนึงถึงการติดฉลากคุณจะมีปัญหาในการรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีหรือรับเงินกู้เลยด้วยคะแนนเครดิต 620 หรือต่ำกว่า ในทางตรงกันข้ามคะแนนเครดิตที่ยอดเยี่ยมตกอยู่ในช่วง 740 ถึง 850

สิ่งที่สามารถทำร้ายคะแนนของคุณ

ผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีมักจะมีรายการเชิงลบอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้ในรายงานเครดิตของพวกเขา:

• บัญชีชำระเงินค้างชำระในคอลเลกชัน foreclosure ขายสั้น ๆ ของอสังหาริมทรัพย์เช่นโฉนด homea แทนการล้มละลาย foreclosurea

ประวัติการชำระเงินของคุณนับเป็น 35% ของคะแนนของคุณดังนั้นวันที่ครบกำหนดชำระเงินของคุณจึงทำให้คะแนนของคุณเสียหายอย่างจริงจัง การมาสาย 31 วันนั้นไม่เลวร้ายเท่ากับการมาสาย 120 วันและการมาสายไม่เลวเท่าที่ล้มเหลวในการชำระเงินนานเท่าที่เจ้าหนี้ของคุณส่งบัญชีของคุณไปยังการเรียกเก็บเงินชำระหนี้ของคุณหรือตกลงที่จะชำระหนี้ สำหรับน้อยกว่าคุณเป็นหนี้

คุณเป็นหนี้เท่าไหร่เมื่อเทียบกับจำนวนเครดิตที่คุณมีอยู่เป็นอีกปัจจัยหลักซึ่งคิดเป็น 30% ของคะแนนของคุณ สมมติว่าคุณมีบัตรเครดิตสามใบแต่ละใบมีวงเงินเครดิต $ 5, 000 และคุณได้ทำบัตรให้ครบ อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณคือ 100% สูตรการให้คะแนนดูเป็นที่นิยมมากที่สุดสำหรับผู้กู้ที่มีอัตราส่วน 20% หรือต่ำกว่า

เพื่อรักษาอัตราส่วนการใช้เครดิตของพวกเขาให้อยู่ในระดับที่น่าพอใจ 20% ผู้ที่มีเครดิต 15, 000 ดอลลาร์ควรมีเป้าหมายที่จะรักษาระดับหนี้สินไว้ต่ำกว่า $ 3, 000

ความยาวของประวัติเครดิตซึ่งนับเป็น 15% ของคะแนนของคุณ คุณไม่สามารถควบคุมองค์ประกอบนี้ได้มากนัก ไม่ว่าประวัติสินเชื่อของคุณจะยืดออกไปหลายปีหรือไม่ก็ตาม

จำนวนบัญชีเครดิตใหม่ที่คุณนับเป็น 10% ของคะแนนซึ่งหมายความว่าการสมัครสินเชื่อใหม่เพื่อย้ายหนี้ของคุณอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณ ในทางตรงกันข้ามถ้าการย้ายหนี้ของคุณทำให้คุณลดอัตราดอกเบี้ยและช่วยให้คุณหลุดพ้นจากหนี้ได้ง่ายขึ้นเครดิตใหม่สามารถเพิ่มคะแนนของคุณได้ในที่สุด

ประเภทเครดิตที่คุณใช้นับเป็นคะแนน 10% ที่เหลืออยู่ หากคุณมีสินเชื่อรถยนต์, จำนองและบัตรเครดิต - เครดิตสามประเภทที่แตกต่างกัน - อาจหมายถึงคะแนนที่ดีกว่าถ้าคุณมีบัตรเครดิตเท่านั้น อย่ากังวลมากเกินไปกับสิ่งนี้ การสมัครสินเชื่อประเภทต่างๆเพื่อปรับปรุงคะแนนของคุณจะมีผลกระทบเพียงเล็กน้อยและให้คุณได้รับหนี้มากขึ้นไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องการหากคุณมีเครดิตน้อยกว่าตัวเอก ให้มุ่งเน้นไปที่การชำระยอดคงเหลือและชำระเงินตรงเวลาแทน

สิ่งที่จะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณโดยตรง

คุณอาจดีใจที่รู้ว่าปัจจัยต่อไปนี้ไม่มีผลกระทบโดยตรงกับคะแนนเครดิตของคุณ:

• รายได้ของคุณ ไม่สำคัญว่าคุณจะได้รับ $ 12, 000 หรือ $ 120, 000 ต่อปีตราบใดที่คุณชำระเงินตรงเวลา การมีรายได้น้อยไม่ได้แปลว่ามีเครดิตไม่ดี คุณอาศัยอยู่ที่ไหน. การใช้ชีวิตในย่านที่ไม่ดีจะไม่ให้คะแนนเครดิตที่ไม่ดีและจะไม่ได้อยู่ในที่ ๆ มีชื่อเสียงให้คะแนนที่ดี หากคุณเป็นเจ้าของบ้านค่าของมันจะไม่ส่งผลต่อคะแนนของคุณ เข้าร่วมในโปรแกรมการให้คำปรึกษาสินเชื่อ การลงทะเบียนเพื่อขอความช่วยเหลือในการจัดการค่าใช้จ่ายของคุณไม่เจ็บหรือช่วยให้คะแนนของคุณ เป็นขั้นตอนเฉพาะที่คุณดำเนินการภายใต้โปรแกรมดังกล่าวซึ่งจะส่งผลต่อวิธีการให้คะแนนของคุณ การแข่งขันของคุณ แม้ว่าใครบางคนอาจเดาได้ว่าการแข่งขันของคุณขึ้นอยู่กับชื่อของคุณ FICO ไม่ได้รวมการแข่งขันในคะแนนเครดิตของคุณ สถานภาพสมรสของคุณ รายงานเครดิตของคุณไม่ได้ระบุว่าคุณแต่งงานหรือหย่าร้างและไม่รวมอยู่ในคะแนนของคุณ การแต่งงานอาจนำไปสู่คะแนนเครดิตที่ดีหากมีรายได้สองอย่างทำให้การชำระค่าใช้จ่ายที่คุณประสบอยู่นั้นง่ายขึ้นหรืออาจทำให้คุณมีเครดิตไม่ดีถ้าคุณแต่งงานกับคนที่ไม่มีความรับผิดชอบทางการเงิน การหย่าร้างสามารถทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณทางอ้อมหากความเสียหายทางการเงินของคุณ แต่อีกครั้งสถานะสมรสจะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณโดยตรง อัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อหรือบัตรเครดิตของคุณ ไม่ว่าคุณจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 29.99% สำหรับบัตรเครดิตหรืออัตราการแนะนำโปรโมชั่นศูนย์เปอร์เซ็นต์สูตรการให้คะแนนไม่สนใจ

ไม่มีเครดิตหมายถึงเครดิตไม่ดี

ไม่มีประวัติเครดิตและไม่มีคะแนนเครดิต - อย่างเช่นในกรณีที่คุณเพิ่งออกจากโรงเรียนหรือเพิ่งมาถึงสหรัฐอเมริกา - ไม่ได้หมายความว่าคุณมีเครดิต "ไม่ดี" ถึงแม้ว่ามันจะทำให้การเช่าอพาร์ตเมนต์เปิดบัญชีบัตรเครดิตหรือรับเงินกู้ยากขึ้น ในหลายกรณีคุณสามารถหลีกเลี่ยงการทำคะแนนโดยใช้วิธีการอื่นเพื่อพิสูจน์ความรับผิดชอบทางการเงินของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการจำนองคุณสามารถส่งประวัติค่าเช่าและการชำระค่าสาธารณูปโภคตามกำหนดเวลาด้วยแอปพลิเคชันจำนองของคุณ หรือหากคุณไม่มีสิทธิ์ใช้บัตรเครดิตทั่วไปคุณสามารถสมัครบัตรเครดิตที่ปลอดภัยซึ่งหลังจากผ่านไประยะเวลาหนึ่งอาจมีคุณสมบัติที่เหมาะสมสำหรับบัตรเครดิตทั่วไป

3 เคล็ดลับสำหรับการปรับปรุงคะแนนเครดิตที่ไม่ดี

นี่คือขั้นตอนง่าย ๆ ที่คุณสามารถทำได้ซึ่งจะช่วยเพิ่มคะแนนของคุณในช่วงเวลาหนึ่ง

1. ชำระเงินขั้นต่ำตรงเวลาทุกครั้งในทุกบัญชี คุณอาจไม่มีเงินสดในการชำระยอดคงเหลือทั้งหมดหรือแม้กระทั่งทำบุ๋มอย่างจริงจังในนั้น แต่ถ้าอย่างน้อยคุณสามารถชำระเงินขั้นต่ำตามกำหนดเวลาในแต่ละเดือนซึ่งจะช่วยให้คะแนนของคุณ

2. ลองแก้ไขข้อผิดพลาดรายงานเครดิตที่สำคัญ คุณสามารถรับรายงานเครดิตของคุณปีละครั้งโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายจากหน่วยงานรายงานเครดิตที่สำคัญสามแห่ง (Equifax, Experian และ TransUnion) ที่เว็บไซต์อย่างเป็นทางการเพื่อวัตถุประสงค์ดังกล่าวคือ AnnualCreditReport.com รายงานของทั้งสามหน่วยงานอาจแตกต่างกันบ้างขึ้นอยู่กับข้อมูลที่รวบรวม หากคุณพบข้อผิดพลาดใด ๆ คุณสามารถยื่น "ข้อพิพาท" โดยทำตามขั้นตอนที่อธิบายไว้ในเว็บไซต์ของตัวแทน หน่วยงานนั้นจะต้องตรวจสอบเรื่องและรายงานกลับไปยังคุณ

3. พูดคุยกับเจ้าหนี้ของคุณ หากคุณมีปัญหาในการชำระหนี้ให้ดูว่าคุณสามารถหาข้อตกลงที่เป็นประโยชน์กับ บริษัท บัตรเครดิตหรือผู้ให้กู้รายอื่นได้หรือไม่ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร โปรดทราบว่าการเตรียมการบางอย่างอาจทำให้คะแนนของคุณเสียหาย การขอให้กำหนดวันชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของคุณเปลี่ยนเป็นห้าวันหลังจากที่คุณได้รับเงินเดือนเช่นจะไม่ทำให้คะแนนของคุณเสียหาย แต่จะทำให้เจ้าหนี้ลดเครดิตของคุณลง

เกมจบที่นี่ไม่เพียง แต่ปรับปรุงตัวเลขสามหลัก แต่แก้ไขปัญหาที่อาจทำให้คุณตกอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบากในตอนแรก ในระยะยาวมันไม่เกี่ยวกับการมีคะแนนเครดิต 740 ดีเท่าที่ควร แต่มีหนี้ของคุณภายใต้การควบคุมและสามารถมุ่งเน้นไปที่เป้าหมายทางการเงินของคุณสำหรับปีข้างหน้า