อายุมีผลต่ออัตราการประกันชีวิตอย่างไร

สารบัญ

• ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อค่าจ้างพิเศษ
• อายุและเบี้ยประกัน
• มีคุณสมบัติสำหรับความคุ้มครอง
• บรรทัดล่าง

กำลังคิดจะซื้อประกันชีวิตใหม่หรือไม่ ก่อนที่คุณจะทำข้อตกลงสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าจะกำหนดเบี้ยประกันรายปีสำหรับนโยบายอย่างไร เล่นบทบาทที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการจ่ายเท่าไหร่: อายุเท่าไหร่

• อายุของคุณเป็นปัจจัยหลักที่มีผลต่ออัตราเบี้ยประกันชีวิตของคุณไม่ว่าคุณจะกำลังมองหาคำศัพท์หรือนโยบายถาวรโดยปกติแล้วจำนวนพรีเมี่ยมจะเพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ยประมาณ 8% ถึง 10% สำหรับทุกปี มันอาจจะต่ำถึง 5% ต่อปีหากอายุ 40 ปีของคุณและสูงถึง 12% ต่อปีหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปด้วยการประกันชีวิตระยะยาวเบี้ยประกันภัยของคุณจะถูกกำหนดขึ้นเมื่อคุณซื้อกรมธรรม์และยังคงเหมือนเดิมทุกปี ด้วยการประกันชีวิตทั้งพรีเมี่ยมเพิ่มขึ้นทุกปีนอกจากนี้ยังส่งผลกระทบต่อว่าบุคคลจะมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองประกันชีวิตเลยด้วยการสอบทางการแพทย์ที่มีคุณสมบัติได้รับเข้มงวดมากขึ้น

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อเบี้ยประกันชีวิต

ไม่ว่านโยบายที่คุณกำลังพิจารณานั้นจะเป็นคำศัพท์ (นโยบายสำหรับระยะเวลาที่กำหนด) ทั้งหมด (นโยบายที่สะสมมูลค่าเงินสด) หรือสากล (นโยบายที่ยืดหยุ่นซึ่งสร้างมูลค่าเงินสดด้วย แต่ช่วยให้คุณสามารถปรับการจัดสรรระหว่างนโยบายได้ องค์ประกอบการประกันและการออม) เบี้ยประกันรายปีได้รับอิทธิพลจากปัจจัยหลายประการเกี่ยวกับชีวิตของคุณ ในหมู่พวกเขามีเพศคุณภาพของสุขภาพของคุณและถ้าคุณหรือเคยสูบบุหรี่ ประวัติสุขภาพครอบครัว (ผู้ปกครองเสียชีวิตด้วยโรคมะเร็งหรือโรคหัวใจ?) งานอดิเรก / กิจกรรมที่เป็นอันตราย (คุณปีนเขาหรือแขวนเครื่องร่อนหรือไม่) จำนวนการเดินทางระหว่างประเทศความสูงและน้ำหนักของคุณและอาชีพ (ถ้าคุณมี งานอันตรายหรืองานที่มีอัตราการตายสูงกว่าค่าเฉลี่ย) อาจส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณต้องจ่าย

นอกจากนี้หากคุณกำลังพิจารณาทั้งชีวิตหรือนโยบายสากลอัตราผลตอบแทนจากมูลค่าเงินสดจะผลักดันให้พรีเมี่ยมขึ้นหรือลง “ อัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากมูลค่าเงินสดสามารถไปได้ไกลถึงการรักษาค่าเบี้ยประกันภัยให้น้อยที่สุด” Reno Frazzitta ที่ปรึกษาด้านการเกษียณอายุที่ได้รับการรับรองและผู้ก่อตั้งที่ปรึกษาทางการเงิน Smart Money ใน Sterling Heights รัฐ Mich กล่าว ผลตอบแทนที่คาดหวังจากมูลค่าเงินสดจะต้องมีจำนวนเงินทุนที่สูงขึ้นเพื่อให้นโยบายมีผลบังคับใช้อีกต่อไป”

แต่ในขณะที่ Chris Huntley ตัวแทนประกันชีวิตของ Huntley Wealth and Insurance ในซานดิเอโกรัฐแคลิฟอร์เนียอธิบายว่า "อายุเป็นผู้สนับสนุนที่สำคัญที่สุดต่ออัตราการประกันทั้งภาคและทั้งชีวิต"

วิธีเบี้ยประกันขึ้นกับอายุ

เบี้ยประกันภัยรายปีหรือ“ อัตรา” สำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบมีกำหนดเวลาการซื้อและกำหนดระยะเวลาของนโยบาย “ อัตรานี้สำหรับระยะเวลาของคำศัพท์” Frazzitta กล่าว

โดยปกติแล้วจำนวนพรีเมี่ยมจะเพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ยประมาณ 8% ถึง 10% สำหรับทุก ๆ ปีตามที่เท็ดเบิร์นสไตน์ซีอีโอของแนวคิดการประกันชีวิต, Inc“ ชายอายุ 45 ปีจะจ่ายค่าเฉลี่ย $ 1, 125 สำหรับใหม่ นโยบายระยะยาว 20 ปีพร้อมความคุ้มครอง $ 1, 000, 000” เขากล่าว “ นโยบายเดียวกันที่ซื้อเมื่ออายุ 46 ปีจะมีค่าใช้จ่าย $ 1, 225 และ $ 1, 345 ต่อปีหากซื้อตอนอายุ 47”

เหตุผลที่ทุก ๆ ปีเพิ่มค่าใช้จ่ายของการประกันชีวิตระยะเป็นคณิตศาสตร์ง่าย ๆ “ ทุกวันเกิดทำให้คุณเข้าใกล้ความคาดหวังในชีวิตของคุณมากขึ้นหนึ่งปีและทำให้คุณมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าที่จะทำประกัน” ฮันท์ลีย์กล่าว เขาประมาณการว่าอัตราการเพิ่มขึ้นทุก ๆ ปีละ 5% ถึง 8% ในยุค 40 ของคุณและ 9% ถึง 12% ในแต่ละปีหากคุณอายุเกิน 50 ปี

เพื่อให้สามารถรักษาราคาประกันชีวิตในระยะที่มั่นคง - แทนที่จะเพิ่มเบี้ยประกันทุกวันเกิด - บริษัท ประกันกระจายเบี้ยประกันคุณจะจ่ายมากกว่า 10, 20 หรือ 30 ปีและเฉลี่ยพวกเขาเป็นการชำระเงินครั้งเดียว Huntley อธิบาย แทนที่จะจ่ายค่าเบี้ยประกันต่ำเมื่อคุณยังเด็กและสูงมากเมื่อคุณอายุคุณจ่ายเงินจำนวนเท่ากันทุกปี

เมื่อข้อกำหนดของนโยบายปัจจุบันของคุณหมดอายุคุณสามารถเผชิญกับอัตราที่สูงชันมากตามอายุของคุณ “ หากผู้เอาประกันภัยมีอายุอยู่ในระยะเริ่มต้นผู้ให้บริการประกันภัยจะต้องปรับเบี้ยประกันภัยให้สอดคล้องกับอายุใหม่ของพวกเขา” ฮันท์ลีย์กล่าว

อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยตลอดชีวิตเพิ่มขึ้นตามอายุ “ เบี้ยประกันจะถูกกำหนดโดยผู้ให้บริการประกันภัยในแต่ละปีตามตารางประกันภัย และพวกเขาก็เพิ่มขึ้นในแต่ละยุคสมัยเพราะในแต่ละปีจะมีมูลค่าเงินสดที่ใหญ่กว่าเนื่องจากมีการเสียชีวิตเพิ่มขึ้น” เฟรซิตต้ากล่าว

มีคุณสมบัติสำหรับความคุ้มครอง

Huntley กล่าวว่าอายุยังส่งผลกระทบต่อว่าบุคคลนั้นจะมีคุณสมบัติได้รับความคุ้มครองประกันชีวิตเลยหรือไม่ “ อายุที่มากขึ้นสามารถ จำกัด ตัวเลือกของผู้สมัครได้อย่างแน่นอน” ตัวอย่างเช่นผู้ให้บริการส่วนใหญ่เสนอนโยบายระยะ 20 ปีให้กับผู้ที่มีอายุระหว่าง 18 ถึง 70 ปีเท่านั้น หลังจากนั้นคุณจะไม่สามารถรับเทอมนั้นได้อีกนาน

ข้อกำหนดอื่น ๆ ก็เพิ่มขึ้นตามอายุของคุณ “ ผู้ให้บริการทุกรายมีข้อกำหนดในการรับประกันภัยที่มักจะเกี่ยวข้องกับการทดสอบที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ” ฮันท์ลีย์กล่าว “ ยิ่งคุณมีอายุมากเท่าไรผู้ทดสอบจะต้องใช้ผู้ให้บริการมากขึ้น” ตัวอย่างเช่น 44 ปีที่สมัครขอรับความคุ้มครอง $ 500, 000 กับ บริษัท ประกันชีวิตอเมริกันทั่วไปจะต้องได้รับการตรวจทางการแพทย์รวมถึงการทดสอบเลือดและปัสสาวะ. อย่างไรก็ตามที่อายุ 45 ปี Huntley กล่าวว่าบุคคลคนเดียวกันที่ต้องการซื้อความคุ้มครองแบบเดียวกันนั้นจะต้องมี EKG ที่พักผ่อนรวมถึงการตรวจสุขภาพและห้องปฏิบัติการ

“ ข้อกำหนดการทดสอบเพิ่มเติมอย่างแน่นอนอาจมีผลต่ออัตราเนื่องจากพวกเขาสามารถจับปัญหาสุขภาพมากขึ้น” เขากล่าว ในกรณีของผู้สมัครระดับสูงผู้ให้บริการประกันชีวิตก็เริ่มประเมินสภาพจิตใจเช่นกัน “ เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันมีนโยบายที่ถูกปฏิเสธเพราะผู้ตรวจสอบไปที่บ้านของผู้สมัครอายุ 75 ปีของฉันและระบุ 10 รายการในห้อง "เขาจำได้ขอให้อ่านพวกเขากลับมา" ลูกค้าของฉันจำได้เพียงสามใน 10 รายการเท่านั้น ปฏิเสธความคุ้มครองเนื่องจากสิ่งที่คิดว่าเป็นความบกพร่องทางสติปัญญา

บรรทัดล่าง

เนื่องจากชีวิตของคุณทุก ๆ ปีสามารถใช้ดอลลาร์สำหรับเบี้ยประกันชีวิตของคุณได้ลองซื้อกรมธรรม์ที่คุณกำลังพิจารณาก่อนวันเกิดครั้งต่อไปของคุณ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับอัตราที่ดีที่สุดสำหรับความคุ้มครองที่คุณกำลังมองหาขอรับใบเสนอราคาจาก บริษัท ประกันชีวิตสองหรือสามแห่ง

หากคุณยังคงมองหาการพูดคุยกับตัวแทนอิสระที่ทำงานกับ บริษัท ประกันภัยมากกว่าหนึ่งแห่ง และเมื่อคุณพบนโยบายที่ฟังดูดีแล้วระวังอย่าซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม (จำนวนเงินที่ฉลาด) กว่าที่คุณต้องการ