ประกันสุขภาพคืออะไร?
การประกันสุขภาพเป็นประกันประเภทหนึ่งที่จ่ายค่ารักษาพยาบาลค่าผ่าตัดและค่าทันตกรรมบางครั้งที่ผู้เอาประกันจ่าย การประกันสุขภาพสามารถคืนเงินให้แก่ผู้เอาประกันภัยสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บหรือจ่ายผู้ให้บริการดูแลโดยตรง มันมักจะรวมอยู่ในแพคเกจผลประโยชน์ของนายจ้างเป็นวิธีการล่อลวงพนักงานที่มีคุณภาพด้วยพรีเมี่ยมครอบคลุมบางส่วนโดยนายจ้าง แต่ก็มักจะหักออกจากเงินเดือนของพนักงาน ค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันสุขภาพนำไปหักลดหย่อนให้กับผู้ชำระเงินและผลประโยชน์ที่ได้รับปลอดภาษี
ประเด็นที่สำคัญ
- การประกันสุขภาพเป็นประเภทของการประกันที่จ่ายค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายในการผ่าตัดที่เกิดขึ้นโดยผู้ประกันตนการเลือกแผนประกันสุขภาพอาจเป็นเรื่องยากเนื่องจากกฎของแผนเกี่ยวกับการบริการทั้งในและนอกเครือข่าย deductibles ร่วมจ่ายและ เพิ่มเติมตั้งแต่ปีพ. ศ. 2553 พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงได้ห้าม บริษัท ประกันภัยปฏิเสธการให้ความคุ้มครองผู้ป่วยที่มีเงื่อนไขเดิมและอนุญาตให้เด็ก ๆ ยังคงอยู่ในแผนประกันของผู้ปกครองจนกว่าพวกเขาจะอายุ 26 ปีแพทย์และโครงการประกันสุขภาพของเด็ก (CHIP) เป็นแผนประกันสุขภาพของประชาชนสองแผนที่กำหนดเป้าหมายผู้สูงอายุและเด็กตามลำดับ เมดิแคร์ยังให้บริการคนพิการด้วย
การประกันสุขภาพทำงานอย่างไร
การประกันสุขภาพอาจเป็นเรื่องยากที่จะนำทาง แผนประกันการดูแลรักษาที่ได้รับการจัดการกำหนดให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับการดูแลจากเครือข่ายผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพที่กำหนดไว้สำหรับความคุ้มครองในระดับสูงสุด หากผู้ป่วยแสวงหาการดูแลนอกเครือข่ายพวกเขาจะต้องจ่ายค่าเปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่า ในบางกรณี บริษัท ประกันภัยอาจปฏิเสธการชำระเงินทันทีสำหรับบริการที่ได้รับจากเครือข่าย
แผนการดูแลที่มีการจัดการจำนวนมาก - ตัวอย่างเช่นองค์กรการบำรุงรักษาสุขภาพ (HMOs) และแผนบริการ ณ จุดขาย (POS) - กำหนดให้ผู้ป่วยต้องเลือกแพทย์ปฐมภูมิที่ดูแลการดูแลของผู้ป่วยให้คำแนะนำเกี่ยวกับการรักษา. ในทางตรงกันข้ามองค์กรที่ต้องการผู้ให้บริการ (PPO) ไม่ต้องการการอ้างอิง แต่มีอัตราที่ต่ำกว่าสำหรับการใช้ผู้ปฏิบัติงานและบริการในเครือข่าย
บริษัท ประกันภัยอาจปฏิเสธความคุ้มครองสำหรับบริการบางอย่างที่ได้รับโดยไม่ได้รับอนุญาตล่วงหน้า นอกจากนี้ผู้ประกันตนอาจปฏิเสธการจ่ายเงินสำหรับยาเสพติดแบรนด์เนมหากมียาสามัญหรือยาที่เทียบเท่าในราคาที่ต่ำกว่า กฎทั้งหมดเหล่านี้ควรระบุไว้ในวัสดุที่ บริษัท ประกันภัยจัดทำขึ้นและควรได้รับการพิจารณาอย่างรอบคอบ เป็นมูลค่าการตรวจสอบกับนายจ้างหรือ บริษัท โดยตรงก่อนที่จะเกิดค่าใช้จ่ายที่สำคัญ
มากขึ้นแผนประกันสุขภาพยังมีการจ่ายร่วมกันซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมที่สมาชิกแผนจะต้องจ่ายสำหรับการบริการเช่นการเยี่ยมชมแพทย์และยาตามใบสั่งแพทย์; deductibles ที่จะต้องพบก่อนประกันสุขภาพจะครอบคลุมหรือจ่ายสำหรับการเรียกร้อง; และ coinsurance เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลที่ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายแม้หลังจากที่พวกเขาได้หักลดหย่อนค่าใช้จ่ายได้แล้ว
แผนประกันภัยที่มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสูงกว่ามักมีเบี้ยประกันรายเดือนน้อยกว่าแผนประกันต่ำ เมื่อซื้อแผนบุคคลต้องชั่งน้ำหนักประโยชน์ของต้นทุนรายเดือนที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงในกรณีที่ป่วยหนักหรือเกิดอุบัติเหตุ
การประกันสุขภาพประเภทหนึ่งที่ได้รับความนิยมมากขึ้นคือแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง (HDHP) ซึ่งในปี 2563 จะต้องมีการหักลดหย่อนของ IRS ที่ได้รับคำสั่งอย่างน้อย $ 1, 400 สำหรับบุคคลหรือ 2, 800 เหรียญสำหรับครอบครัว $ 6, 900 สำหรับบุคคล / $ 13, 800 สำหรับครอบครัว แผนเหล่านี้มีเบี้ยประกันต่ำกว่าแผนประกันสุขภาพที่เทียบเท่ากับการหักลดหย่อน ข้อได้เปรียบอีกประการหนึ่ง: หากคุณมีคุณจะได้รับอนุญาตให้เปิด - และมีส่วนร่วมกับรายได้ก่อนหักภาษี - บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพซึ่งสามารถใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติได้
นอกเหนือจากการประกันสุขภาพผู้ป่วยที่มีคุณสมบัติจะได้รับความช่วยเหลือจากผลิตภัณฑ์เสริมมากมายที่มีในตลาด เหล่านี้รวมถึงการประกันความพิการการประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญ (ภัยพิบัติ) และการประกันการดูแลระยะยาว (LTC)
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
ในปี 2010 ประธานาธิบดีบารัคโอบามาได้ลงนามในพระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้ป่วยและการดูแลราคาไม่แพง (ACA) เป็นกฎหมาย มันห้ามมิให้ บริษัท ประกันภัยปฏิเสธการให้ความคุ้มครองผู้ป่วยที่มีเงื่อนไขเดิมและอนุญาตให้เด็กอยู่ในแผนประกันของผู้ปกครองจนกว่าพวกเขาจะอายุ 26 ปีในรัฐที่เข้าร่วมการกระทำดังกล่าวยังได้ขยาย Medicaid ซึ่งเป็นโครงการของรัฐบาล สำหรับบุคคลที่มีรายได้ต่ำมาก นอกเหนือจากการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ ACA ยังเป็นที่ยอมรับในตลาดด้านการดูแลสุขภาพของรัฐบาลกลาง
ตลาดช่วยให้บุคคลและธุรกิจร้านค้าสำหรับแผนประกันคุณภาพในราคาไม่แพง ผู้มีรายได้น้อยที่ลงทะเบียนเพื่อทำประกันผ่าน Marketplace อาจมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนเพื่อช่วยลดต้นทุน การประกันภัยที่มีอยู่ใน ACA Marketplace นั้นได้รับคำสั่งภายใต้กฎหมายเพื่อครอบคลุม 10 ประโยชน์ต่อสุขภาพที่สำคัญ ผู้ซื้อสามารถค้นหา Marketplace ผ่านทางเว็บไซต์ HealthCare.gov
การเปลี่ยนแปลงในพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง
ภายใต้ ACA ชาวอเมริกันจะต้องดำเนินการประกันสุขภาพที่เป็นไปตามมาตรฐานขั้นต่ำที่กำหนดโดยรัฐบาลกลางหรือต้องเผชิญกับการลงโทษทางภาษี แต่สภาคองเกรสได้ยกเลิกโทษดังกล่าวในเดือนธันวาคม 2017 การพิจารณาคดีของศาลฎีกาในปี 2012 การมีสิทธิ์เป็นเงื่อนไขในการรับเงินสนับสนุนจากรัฐบาลกลางและหลายรัฐเลือกที่จะปฏิเสธการขยายตัวการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ส่งผลให้จำนวนผู้ลงทะเบียนผ่านตลาด ACA ลดลงจากจุดสูงสุด 17.4 ล้านในปี 2558 13.8 ล้านในปี 2561
Medicare และชิป
แผนประกันสุขภาพของรัฐสองโครงการคือ Medicare และโครงการประกันสุขภาพของเด็ก (CHIP) กำหนดเป้าหมายไปที่ผู้สูงอายุและเด็กตามลำดับ เมดิแคร์ซึ่งมีให้บริการสำหรับผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 65 ปีขึ้นไปสามารถให้บริการผู้พิการได้เช่นกัน แผน CHIP มีขีด จำกัด ของรายได้และครอบคลุมทารกและเด็กอายุไม่เกิน 18 ปี
