แก้ไขแล้ว

การชำระเงินแบบคงที่คืออะไร

การจ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นสินเชื่อผ่อนชำระที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในช่วงชีวิตของเงินกู้ จำนวนเงินที่ชำระจะยังคงเหมือนเดิมแม้ว่าสัดส่วนของดอกเบี้ยและเงินต้นอาจแตกต่างกัน

บางครั้งการจ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่บางครั้งเรียกว่าการชำระเวเฟอร์วานิลลาสันนิษฐานว่าเพราะไม่มีความประหลาดใจ

วิธีการชำระเงินด้วยอัตราคงที่

การชำระเงินแบบอัตราคงที่มักใช้ในสินเชื่อจำนอง ผู้ซื้อบ้านโดยทั่วไปมีทางเลือกของสินเชื่อจำนองอัตราคงที่หรือปรับอัตรา (ARM) อัตราการปรับเป็นที่รู้จักกันว่าอัตราลอยตัว ผู้ซื้อบ้านต้องตัดสินใจว่าตัวเลือกใดดีกว่า

โดยทั่วไปธนาคารจะเสนอสินเชื่อจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่หลากหลายซึ่งแต่ละประเภทมีอัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันเล็กน้อย โดยปกติผู้ซื้อบ้านสามารถเลือกระยะเวลา 15 ปีหรือ 30 ปี อัตราที่ลดลงเล็กน้อยจะถูกนำเสนอสำหรับทหารผ่านศึกและสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) ซึ่งรวมถึงการประกันต่อการผิดนัด

นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกสำหรับสินเชื่อที่สามารถปรับอัตราได้ ในอดีตเหล่านี้อาจมีอัตราการเริ่มต้นที่ต่ำกว่าหรือสูงกว่าเงินให้สินเชื่อเพื่อการชำระเงินแบบคงที่ ในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยต่ำผู้ซื้อบ้านใหม่จะได้รับอัตราเบื้องต้นที่ต่ำกว่าในการจำนองอัตราการปรับ นั่นหมายถึงการหยุดการชำระเงินในช่วงหลายเดือนหลังจากการซื้อในขณะที่ธนาคารมีความสามารถในการเพิ่มอัตราและการชำระเงินตามอัตราดอกเบี้ยโดยรวมเพิ่มขึ้น เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงธนาคารมีแนวโน้มที่จะเสนอการหยุดพักของเงินให้สินเชื่ออัตราคงที่เนื่องจากคาดว่าอัตราสินเชื่อใหม่จะลดลง

อย่างไรก็ตามด้วยอัตราการจำนองโฉบต่ำกว่าร้อยละห้าตั้งแต่วิกฤตที่อยู่อาศัย 2008, ช่องว่างระหว่างสินเชื่ออัตราคงที่และตัวแปรตัวแปรได้ปิดจริง ณ วันที่เมษายน 2562 อัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยทั่วประเทศสำหรับการจำนองคงที่ 30 ปี 4.03% อ้างอิงจาก bankrate.com อัตราสำหรับสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้เทียบเคียงได้ 4.02% หลังเป็นสิ่งที่เรียกว่า "5/1 ARM" หมายถึงอัตราคงที่อย่างน้อยห้าปีและจากนั้นอาจจะปรับขึ้นไปทุก ๆ ปีหลังจากนั้น

ข้อควรพิจารณาพิเศษ

จำนวนเงินที่จ่ายสำหรับสินเชื่อเพื่อการชำระอัตราคงที่ยังคงเหมือนเดิมทุกเดือน แต่สัดส่วนของเงินต้นและดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงทุกเดือน การชำระเงินเร็วที่สุดนั้นประกอบด้วยดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น แต่ละเดือนจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายจะลดลงเรื่อย ๆ ในขณะที่เงินต้นเพิ่มขึ้น สิ่งนี้เรียกว่าการตัดจำหน่ายสินเชื่อ

คำนี้ใช้ในอุตสาหกรรมสินเชื่อเพื่ออ้างอิงการชำระเงินภายใต้การจำนองอัตราคงที่ซึ่งจะถูกจัดทำดัชนีในตารางค่าตัดจำหน่ายทั่วไป ตัวอย่างเช่นช่วงสองสามบรรทัดแรกของกำหนดการตัดจำหน่ายสำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ $ 250, 000, 30 ปีพร้อมอัตราดอกเบี้ย 4.5% ดูเหมือนตารางด้านล่าง

เดือน	เดือนที่ 1	เดือนที่ 2	เดือนที่ 3
รวมการจ่ายเงิน	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71
หลัก	$ 329.21	$ 330.45	$ 331.69
น่าสนใจ	$ 937.50	$ 936.27	$ 935.03
ดอกเบี้ยรวม	$ 937.50	$ 1, 873.77	$ 2, 808.79
ยอดสินเชื่อ	$ 249, 670.79	$ 249, 340.34	$ 249, 008.65