คะแนน FICO คืออะไร?
คะแนน FICO เป็นประเภทคะแนนเครดิตที่สร้างโดย Fair Isaac Corporation ผู้ให้กู้ใช้คะแนน FICO ของผู้กู้พร้อมกับรายละเอียดอื่น ๆ ในรายงานเครดิตของผู้กู้เพื่อประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตและพิจารณาว่าจะขยายสินเชื่อหรือไม่ คะแนน FICO คำนึงถึงปัจจัยต่าง ๆ ในห้าด้านเพื่อพิจารณาความน่าเชื่อถือ: ประวัติการชำระเงินระดับหนี้ปัจจุบันประเภทของเครดิตที่ใช้ความยาวของประวัติเครดิตและบัญชีเครดิตใหม่
คะแนน FICO
ทำความเข้าใจกับคะแนน FICO
FICO (ชื่อเดิมคือ Fair Isaac Corporation) เป็น บริษัท ซอฟต์แวร์วิเคราะห์รายใหญ่ที่ให้บริการผลิตภัณฑ์และบริการแก่ธุรกิจและผู้บริโภค ก่อนหน้านี้รู้จักกันในชื่อ Fair Isaac Corporation บริษัท เปลี่ยนชื่อเป็น FICO ในปี 2009 และเป็นที่รู้จักกันดีที่สุดในการผลิตคะแนนเครดิตของผู้บริโภคที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุดที่สถาบันการเงินใช้ในการตัดสินใจว่าจะให้ยืมเงินหรือออกเครดิต
คะแนน FICO อยู่ระหว่าง 300 ถึง 850 โดยทั่วไปคะแนนสูงกว่า 650 หมายถึงประวัติเครดิตที่ดีมาก ในทางตรงกันข้ามบุคคลที่มีคะแนนต่ำกว่า 620 มักพบว่าเป็นการยากที่จะได้รับเงินในอัตราที่ดี เพื่อกำหนดความน่าเชื่อถือผู้ให้กู้จะนำคะแนน FICO ของผู้ยืมมาพิจารณา แต่ยังพิจารณารายละเอียดอื่น ๆ เช่นรายได้ระยะเวลาที่ผู้กู้ได้รับงานของเขาและประเภทของเครดิตที่ร้องขอ
ธนาคารและผู้ให้กู้มากขึ้นใช้ FICO ในการตัดสินใจเครดิตกว่าแบบจำลองการให้คะแนนหรือการรายงานอื่น ๆ แม้ว่าผู้กู้สามารถอธิบายรายการเชิงลบในรายงานเครดิตของพวกเขาความจริงยังคงมีคะแนน FICO ต่ำเป็นตัวจัดการข้อตกลงกับผู้ให้กู้จำนวนมาก ผู้ให้กู้หลายรายโดยเฉพาะในอุตสาหกรรมการจำนองรักษาขั้นต่ำ FICO ที่ยากและรวดเร็วสำหรับการอนุมัติ จุดหนึ่งที่ต่ำกว่าขีด จำกัด นี้ส่งผลให้เกิดการปฏิเสธ ดังนั้นจึงมีข้อโต้แย้งที่ชัดเจนว่าผู้กู้ควรจัดลำดับความสำคัญ FICO เหนือที่ทำการทั้งหมดเมื่อพยายามสร้างหรือปรับปรุงเครดิต
การได้รับคะแนน FICO สูงนั้นต้องมีการผสมผสานของบัญชีเครดิตและรักษาประวัติการชำระเงินที่ยอดเยี่ยม ผู้กู้ควรแสดงความยับยั้งชั่งใจโดยรักษายอดบัตรเครดิตให้ต่ำกว่าวงเงินที่กำหนดไว้ การใช้บัตรเครดิตให้มากที่สุดการจ่ายเงินล่าช้าและการสมัครขอสินเชื่อใหม่เป็นสิ่งที่ทำให้คะแนน FICO ลดลง
ประเด็นที่สำคัญ
- FICO หรือ Fair Isaac คะแนนเครดิตเป็นวิธีการหาปริมาณและประเมินความน่าเชื่อถือของแต่ละบุคคลมีตั้งแต่ 300 ถึง 850 โดยผู้ให้กู้บางรายพิจารณาคะแนนต่ำกว่า 620 เป็นซับไพรม์คะแนน FICO ได้รับการปรับปรุงเป็นครั้งคราวและแพร่หลายที่สุด รุ่นนี้เป็น FICO คะแนน 8
การคำนวณคะแนน FICO
ในการพิจารณาคะแนนเครดิต Fair Isaac Corporation มีน้ำหนักแต่ละประเภทแตกต่างกันสำหรับแต่ละบุคคล อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปประวัติการชำระเงินคือ 35% ของคะแนนบัญชีที่ค้างชำระคือ 30% ความยาวของประวัติเครดิตคือ 15% เครดิตใหม่คือ 10% และการผสมผสานเครดิตคือ 10% ปัจจัยสำคัญที่ใช้ในคะแนน FICO คือ:
850
คะแนน FICO อยู่ในช่วง 300 ถึง 850 โดยที่ 850 ถือว่าเป็นคะแนนที่ดีที่สุดที่ทำได้
ประวัติการชำระเงิน
ประวัติการชำระเงินหมายถึงบุคคลที่ชำระบัญชีเครดิตตรงเวลาหรือไม่ รายงานเครดิตแสดงการชำระเงินที่ส่งสำหรับเครดิตแต่ละบรรทัดและรายงานระบุว่าการชำระเงินนั้นได้รับ 30, 60, 90, 120 หรือมากกว่าวันที่ล่าช้า
บัญชีที่เป็นเจ้าของ
บัญชีที่เป็นหนี้หมายถึงจำนวนเงินที่แต่ละคนเป็นหนี้ มีหนี้จำนวนมากไม่จำเป็นต้องถือเอาคะแนนเครดิตต่ำ ค่อนข้าง FICO พิจารณาอัตราส่วนของเงินที่เป็นหนี้กับจำนวนเครดิตที่มีอยู่ เพื่อแสดงให้เห็นว่าบุคคลที่เป็นหนี้ $ 10, 000 แต่มีการขยายสินเชื่อทั้งหมดอย่างเต็มที่และบัตรเครดิตของเขาทั้งหมดจะได้คะแนนเครดิตต่ำกว่าบุคคลที่เป็นหนี้ $ 100, 000 แต่ไม่ใกล้เคียงกับขีด จำกัด ของบัญชีใด ๆ ของเขา.
ความยาวของประวัติเครดิต
ตามกฎทั่วไปของหัวแม่มือบุคคลที่มีเครดิตนานยิ่งคะแนนของเขาดีขึ้น อย่างไรก็ตามด้วยคะแนนที่น่าพอใจในหมวดหมู่อื่น ๆ แม้แต่คนที่มีประวัติเครดิตสั้น ๆ ก็สามารถมีคะแนนที่ดีได้ คะแนน FICO คำนึงถึงระยะเวลาที่เปิดบัญชีเก่าที่สุดอายุของบัญชีล่าสุดและค่าเฉลี่ยโดยรวม
ส่วนประสมเครดิต
การผสมผสานเครดิตคือความหลากหลายของบัญชี เพื่อให้ได้คะแนนเครดิตที่สูงบุคคลจำเป็นต้องมีบัญชีขายปลีกบัตรเครดิตสินเชื่อผ่อนชำระเช่นสินเชื่อลายเซ็นหรือสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อจำนอง
ใหม่เครดิต
เครดิตใหม่หมายถึงบัญชีที่เพิ่งเปิด หากผู้กู้เปิดบัญชีใหม่จำนวนมากในช่วงเวลาสั้น ๆ นั่นแสดงว่ามีความเสี่ยงและลดคะแนนของเขาลง
รุ่น FICO
FICO มีรุ่นที่แตกต่างกันเนื่องจาก บริษัท ได้อัปเดตวิธีการคำนวณเป็นระยะตั้งแต่ประวัติเป็นครั้งแรกนับตั้งแต่เปิดตัวคะแนนฐานในรุ่น 1 ย้อนกลับไปในปี 1989 ทุกรุ่นใหม่จะออกสู่ตลาดและทำให้ผู้ให้กู้ทุกรายใช้ ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้แต่ละรายเพื่อพิจารณาว่าจะใช้การอัปเกรดเป็นเวอร์ชันล่าสุดหรือไม่และเมื่อใด
FICO 8 (หรือ 08) เวอร์ชั่นล่าสุดเป็นที่รู้จักในปี 2009 เป็นอัลกอริธึมการให้คะแนนพื้นฐาน ตาม FICO ระบบนี้ "สอดคล้องกับรุ่นก่อนหน้า" แต่ "มีคุณสมบัติที่เป็นเอกลักษณ์หลายอย่างที่ทำให้คะแนน FICO 8 เป็นคะแนนการทำนายได้มากกว่า" รุ่นก่อนหน้า FICO 8 เปิดตัวในปี 2009
เช่นเดียวกับระบบคะแนน FICO ก่อนหน้านี้ FICO 8 พยายามถ่ายทอดว่าผู้ยืมแต่ละรายมีความรับผิดชอบและมีปฏิสัมพันธ์กับหนี้สินอย่างไร คะแนนจะสูงขึ้นสำหรับผู้ที่ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลารักษายอดบัตรเครดิตต่ำและเปิดบัญชีใหม่สำหรับการซื้อเป้าหมายเท่านั้น ในทางกลับกันคะแนนที่ลดลงนั้นมาจากผู้ที่มักจะไม่ชำระเงินใช้เงินเกินวงเงินหรือตัดสินใจเล็กน้อยในการตัดสินใจให้เครดิต นอกจากนี้ยังไม่สนใจบัญชีเรียกเก็บเงินที่ยอดเงินคงเหลือเดิมน้อยกว่า $ 100
การเพิ่มเติมในคะแนน FICO 8 รวมถึงความไวที่เพิ่มขึ้นบัตรเครดิตที่ใช้งานอย่างสูงสองใบซึ่งหมายความว่ายอดคงเหลือของบัตรเครดิตในบัตรที่ใช้งานอยู่จะมีผลในเชิงบวกต่อคะแนนของผู้ยืม FICO 8 ยังถือว่าการชำระเงินล่าช้าแยกต่างหากอย่างรอบคอบมากกว่ารุ่นที่ผ่านมา "หากการชำระล่าช้าเป็นเหตุการณ์ที่แยกและบัญชีอื่นอยู่ในสถานะที่ดี" FICO กล่าวว่า "คะแนน 8 นั้นให้อภัยมากกว่า" FICO 8 ยังแบ่งผู้บริโภคออกเป็นหมวดหมู่มากขึ้นเพื่อให้การแสดงความเสี่ยงทางสถิติดีขึ้น วัตถุประสงค์หลักของการเปลี่ยนแปลงนี้คือเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้กู้มีประวัติเครดิตน้อยถึงไม่มีเลยในระดับเดียวกับที่มีประวัติสินเชื่อที่แข็งแกร่ง
FICO คะแนน 5 เป็นอีกทางเลือกหนึ่งสำหรับ FICO คะแนน 8 ที่ยังคงแพร่หลายในสินเชื่อรถยนต์บัตรเครดิตและการจำนอง
Fair Isaac เปิดตัว FICO คะแนน 9 ในปี 2559 ด้วยการปรับปรุงการรักษาบัญชีคอลเล็กชั่นการแพทย์เพิ่มความไวต่อประวัติการเช่าและวิธีการให้อภัยที่มากขึ้นสำหรับคอลเลกชันของบุคคลที่สามที่ชำระเงินเต็มจำนวน อย่างไรก็ตามไม่มีเครดิตบูโรที่สำคัญได้ปรับใช้เวอร์ชันใหม่จนถึงปัจจุบัน
