หิมะถล่มหนี้คืออะไร?
หิมะถล่มหนี้เป็นแผนชำระหนี้แบบเร่งรัด โดยพื้นฐานแล้วลูกหนี้จัดสรรเงินให้เพียงพอเพื่อชำระขั้นต่ำในแต่ละแหล่งที่มาของหนี้ การใช้วิธีการพังทลายของหนี้เมื่อหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดถูกชำระไปทั้งหมดจากนั้นกองทุนการชำระคืนพิเศษจะมุ่งไปที่เงินกู้ที่มีภาระดอกเบี้ยสูงสุดถัดไป ระบบนี้จะดำเนินต่อไปจนกว่าหนี้ทั้งหมดจะได้รับการชำระ
จะประสบความสำเร็จก่อนที่จะเริ่มดำเนินโครงการหิมะถล่มหนี้คุณควรมีเงินเพียงพอในธนาคารสำหรับค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตและกรณีฉุกเฉิน
หิมะถล่มหนี้ทำงานอย่างไร
ขั้นตอนแรกในการเปิดตัวโปรแกรมหิมะถล่มหนี้คือการกำหนดจำนวนเงินรายได้ต่อเดือนของคุณที่สามารถชำระหนี้ได้ จำนวนเงินนี้ควรมาจากเงินใด ๆ ที่ไม่ได้มีภาระผูกพันสำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเช่นค่าเช่าร้านขายของชำบริการรับเลี้ยงเด็กหรือการขนส่ง
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีเงิน $ 500 ทุกเดือนหลังจากค่าครองชีพเพื่อชำระหนี้ของคุณ สินเชื่อปัจจุบันของคุณประกอบด้วย:
- $ 1, 000 สำหรับบัตรเครดิตที่มีอัตราร้อยละ 20% ต่อปี (APR) $ 1, 250 ชำระรถยนต์รายเดือนที่อัตราดอกเบี้ย 6% เครดิต $ 5, 000 Line (LOC) พร้อมอัตราดอกเบี้ย 8%
เพื่อความเรียบง่ายสมมติว่าหนี้แต่ละรายมีการชำระเงินขั้นต่ำเดือนละ $ 50 ยกเว้นสินเชื่อรถยนต์ซึ่งการชำระขั้นต่ำจะเป็นงวดรายเดือนปกติ
คุณจะต้องจัดสรร $ 100 สำหรับการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของสินเชื่อ ($ 50 x 2) ส่วนที่เหลืออีก $ 400 จะเพิ่มให้กับเงินที่จ่ายไปเพื่อหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดของคุณ ในตัวอย่างนี้คุณจะจ่าย $ 450 เพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตด้วยอัตราดอกเบี้ย 20% สมมติว่าคุณไม่ได้เพิ่มค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมให้กับยอดคงเหลือหนี้บัตรเครดิตจะถูกชำระออกทั้งหมดภายในเดือนที่สี่ ตอนนี้เงินพิเศษจะไปสู่การปลดภาระหนี้ที่มีดอกเบี้ยเป็นอันดับสองคือ LOC ในที่สุดทั้งหมด $ 500 จะไปเป็นหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดสินเชื่อรถยนต์
หิมะถล่มหนี้ลดดอกเบี้ย แต่ต้องอาศัยวินัย
ข้อดีของการถล่มหนี้
ข้อได้เปรียบของวิธีการชำระหนี้แบบถล่มคือการลดจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในขณะที่ทำงานเพื่อบรรลุเป้าหมายปลอดหนี้ของคุณตราบใดที่คุณยังยึดติดกับแผน นอกจากนี้ยังช่วยลดระยะเวลาที่ต้องใช้ในการปลดหนี้สิน - ซึ่งหมายถึงการจ่ายเงินที่สม่ำเสมอ - เนื่องจากดอกเบี้ยสะสมน้อยลง
ดอกเบี้ยเพิ่มหนี้เหล่านี้เนื่องจากผู้ให้กู้ใช้อัตราดอกเบี้ยทบต้น อัตราดอกเบี้ยทบต้นที่สะสมขึ้นอยู่กับความถี่ของการทบต้นเพื่อให้จำนวนงวดการทบต้นยิ่งสูงขึ้น ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตส่วนใหญ่จะคิดดอกเบี้ยทบต้นทุกวัน แต่มีสินเชื่อที่สามารถคิดดอกเบี้ยทบต้นรายเดือนรายครึ่งปีหรือรายปี
ข้อเสียของหิมะถล่มหนี้
หิมะถล่มหนี้เป็นเทคนิคที่ใช้วินัยและความมุ่งมั่นที่จะดึงออกดังนั้นจึงอาจเป็นข้อเสียที่ชัดเจนสำหรับบางคน ถึงแม้จะมีความตั้งใจที่ดีที่สุดในการติดกับระบบหนี้หิมะถล่มมันเป็นเรื่องง่ายที่จะย้อนกลับไปที่การชำระเงินขั้นต่ำในหนี้ทั้งหมดโดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากที่คุณพบค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันเช่นการซ่อมแซมรถยนต์หรือบ้าน นั่นเป็นสาเหตุที่นักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้ผู้คนประหยัดเงินทุนฉุกเฉินเป็นเวลาหกเดือนก่อนที่จะพยายามวางแผนการจ่ายหนี้อย่างเร่งด่วน
ประเด็นที่สำคัญ
- หิมะถล่มหนี้เป็นวิธีที่เป็นระบบในการลบหนี้ที่ค่อนข้างรวดเร็วและราคาถูกสำหรับผู้ที่สามารถยึดติดกับมันได้ด้วยหิมะถล่มหนี้คุณทำการชำระขั้นต่ำในแต่ละแหล่งที่มาของหนี้จากนั้นใช้เงินทุนที่เหลืออยู่ หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด
ไม่ใช่สำหรับทุกคน แต่ได้ผล
วิธีการชำระหนี้หิมะถล่มการชำระหนี้ไม่ใช่สำหรับทุกคน ตัวอย่างเช่นต้องใช้วินัยอย่างมากในการมองผ่านมีเงินเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันและเงินพิเศษในธนาคารสำหรับกรณีฉุกเฉิน อย่างไรก็ตามสำหรับผู้ที่สามารถเข้าพักได้แน่นอนการพังทลายของหนี้อาจเป็นวิธีที่ดีในการปลดหนี้ที่ค่อนข้างถูกและรวดเร็ว
คล้ายกับ แต่แตกต่างจากสโนว์บอลหนี้
หิมะถล่มหนี้นั้นแตกต่างจากสโนว์บอลหนี้แผนเร่งรัดการจ่ายหนี้ ในก้อนหิมะหนี้ลูกหนี้ใช้เงินนอกเหนือจากการชำระขั้นต่ำเพื่อชำระหนี้จากยอดเงินที่เล็กที่สุดไปสู่ยอดที่ใหญ่ที่สุด แม้ว่าวิธีนี้จะมีค่าใช้จ่ายมากขึ้น - ในแง่ของการคิดดอกเบี้ยรวม - วิธีสโนว์บอลหนี้ก่อให้เกิดแรงจูงใจด้วยการกำจัดหนี้ขนาดเล็กบางส่วน
