สารบัญ
- นักปั่นให้การควบคุมของเจ้าของ
- เร่งรัดผลประโยชน์
- การจ่ายผลประโยชน์
- ผู้ขับขี่เพิ่มเติมและไม่มีค่าใช้จ่าย
- ส่วนขยายผลประโยชน์เร่งด่วน
- ผู้ขับขี่ที่สำคัญ
- ผู้ขับขี่เจ็บป่วยเรื้อรัง
- การดูแลผู้ขับขี่ระยะยาว
- การดูแลเรื้อรังและระยะยาว
- ก่อนตัดสินใจซื้อ
- บรรทัดล่าง
นโยบายการประกันชีวิตที่รวมถึงผู้ขับขี่ผลประโยชน์เร่งด่วนให้ความคุ้มครองหลายประเภทแก่ผู้ถือกรมธรรม์ในยานพาหนะคันเดียว นโยบายเหล่านี้สามารถให้ความคุ้มครองต่อการเจ็บป่วยเรื้อรังการเจ็บป่วยที่สำคัญและการดูแลที่บ้านพักคนชราโดยคำนึงถึงประโยชน์ของการเสียชีวิตแบบดั้งเดิมและมูลค่าเงินสด
นักปั่นให้การควบคุมของเจ้าของ
Jason Kestler ประธานและซีอีโอของ Kestler Financial Group มีสำนักงานใหญ่ตั้งอยู่ที่เมือง Leesburg รัฐเวอร์จิเนียนาย Jason Kestler ประธานและซีอีโอของ Kestler Financial Group กล่าวว่าผู้ขับขี่ได้รับผลประโยชน์อย่างเร่งด่วนได้ให้การควบคุมการประกันในระดับที่สูงขึ้น "ลูกค้าสามารถเริ่มหรือหยุดกระแสรายได้จากนโยบายของพวกเขาเมื่อพวกเขามีความต้องการที่มีคุณสมบัติและตอนนี้ผู้ขับขี่จำนวนมากยังมีการปรับค่าครองชีพให้สอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อ"
ประชากรตลาดการศึกษาทางการเงินที่ดีขึ้นและค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นและความต้องการด้านการดูแลสุขภาพทำให้การปกป้องหลายสายในรถคันเดียวน่าดึงดูดยิ่งขึ้นสำหรับผู้บริโภค แต่ผู้ที่ต้องการการป้องกันประเภทพิเศษจากยานพาหนะที่ไม่เหมือนใครเหล่านี้จำเป็นต้องอ่านพิมพ์ละเอียดและทำการบ้านเพื่อทำความเข้าใจว่าพวกเขาจะได้รับสิ่งที่พวกเขาต้องการอย่างแท้จริงหรือไม่และพวกเขาจะจ่ายเท่าไร
ผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์คืออะไร
ผู้ขับขี่ผลประโยชน์ที่เร่งตัวขึ้นนั้นเป็นสิ่งที่เทียบเท่ากับการตั้งถิ่นฐานที่ทันสมัยซึ่งผู้ถือกรมธรรม์ที่เลิกใช้ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาเพื่อหาเงินเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล ภายใต้ข้อตกลงเหล่านี้ผู้ถือกรมธรรม์จะขายนโยบายของพวกเขาให้กับ บริษัท การชำระเงินของบุคคลที่สามในอัตราร้อยละของจำนวนเงินตามนโยบาย
ผู้ถือกรมธรรม์จะตั้งชื่อ บริษัท การชำระเป็นผู้รับผลประโยชน์ของนโยบายและ บริษัท จะรวบรวมผลประโยชน์การเสียชีวิตหลังจากผู้ถือกรมธรรม์ล่วงลับไปแล้ว อย่างไรก็ตามกระบวนการนี้ยุ่งยากและเต็มไปด้วยสิ่งกีดขวางรวมถึงอัตราผลตอบแทนที่ไม่รับประกันสำหรับผู้ใช้ความยากลำบากในการทำนายอายุขัยของพวกเขาอย่างแม่นยำและการโกงจำนวนมาก ปัจจัยเหล่านี้มักทำให้การแลกเปลี่ยนไม่ทำงานตามที่วางแผนไว้ นอกจากนี้การทำธุรกรรมที่ยุ่งยากเหล่านี้ยังทำให้เกิดการประชาสัมพันธ์เชิงลบในขณะที่ viators แจ้งเตือนหน่วยงานกำกับดูแลและสื่อมวลชนเกี่ยวกับผลกระทบทางการเงินที่เป็นอันตรายจากการตั้งถิ่นฐาน
แต่อุตสาหกรรมประกันชีวิตเห็นโอกาสที่ดีในเวทีนี้และต่อมาก็เริ่มออกแบบผลิตภัณฑ์ที่มีความซับซ้อนมากขึ้นซึ่งอนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์เข้าถึงผลประโยชน์การเสียชีวิตบางส่วนหรือทั้งหมด (ปกติ 25 ถึง 100% ของนโยบายเมื่อเกิดเหตุการณ์บางอย่าง) ตอนแรกผู้ขับขี่เหล่านี้มีให้เฉพาะในนโยบายมูลค่าเงินสดเช่นประกันชีวิตทั้งหมดหรือประกันชีวิตสากล แต่ตอนนี้พวกเขามีให้บริการในผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตระยะเช่นกัน
การจ่ายผลประโยชน์
ในบางกรณีผู้ถือกรมธรรม์มีทางเลือกว่าจะจ่ายผลประโยชน์อย่างไร; พวกเขาอาจได้รับเงินก้อนหรือการจ่ายเป็นงวดทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของการเรียกร้องและผลประโยชน์ แต่พวกเขายังคงได้รับมูลค่าเงินสดที่เหลืออยู่และผลประโยชน์การเสียชีวิตในนโยบาย เช่นเดียวกับการประกันภัยรูปแบบอื่น ๆ คุณสามารถจ่ายผลประโยชน์แบบเร่งได้ไม่ว่าจะเป็นการชำระเงินคืนหรือการชดใช้ค่าเสียหายโดยจะได้รับผลประโยชน์โดยตรงกับผู้ให้บริการดูแลหรือฝ่ายอื่น ๆ ที่ต้องการการชำระเงิน นอกจากนี้ยังอาจมีการ จำกัด จำนวนเงินดอลลาร์ที่แน่นอนสำหรับจำนวนผลประโยชน์ทั้งหมดที่จ่ายไปรวมถึงการชำระเงินดอลลาร์ขั้นต่ำ
ผู้ขับขี่เพิ่มเติมและไม่มีค่าใช้จ่าย
ผู้ขับขี่บางคนสามารถซื้อได้โดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในขณะที่ผู้อื่นสามารถสร้างได้โดยตรงในนโยบาย แม้ว่าผู้ขับขี่ประเภทเดิมจะประเมินค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมล่วงหน้าในรูปแบบของค่าธรรมเนียมระยะเวลา แต่สิทธิประโยชน์ประเภทนี้จะจ่ายเต็มจำนวนตามที่ระบุไว้ในนโยบาย ผู้ขับขี่“ ไม่ต้องเสียค่าใช้จ่าย” เป็นผู้ขับขี่ที่ชำระเงินตามเวลาที่เรียกร้องซึ่งผู้ให้บริการประกันภัยจะลดจำนวนเงินผลประโยชน์ดอลลาร์ที่จ่ายให้กับเจ้าของกรมธรรม์ตามสูตรที่ใช้อัตราดอกเบี้ยและอัตรามรณะ เช่นเดียวกับจำนวนของมูลค่าเงินสดในนโยบาย
ส่วนขยายผลประโยชน์เร่งด่วน
นโยบายบางอย่างยังเสนอส่วนขยายของผลประโยชน์ - ผู้ขับขี่ซึ่งโดยปกติจะเพิ่มจำนวนความคุ้มครองที่เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม แต่ไม่มีการซื้อผลประโยชน์ความตายเพิ่มเติม ผู้ขับขี่รายนี้ช่วยให้ผู้บริโภคที่คำนึงถึงต้นทุนสามารถซื้อผลประโยชน์จากการเสียชีวิตในจำนวนที่น้อยลงและยังคงได้รับการคุ้มครองผลประโยชน์การอยู่อาศัยที่เพียงพอ ผู้ขับขี่ที่รู้จักกันในชื่อ "ผลประโยชน์ที่เชื่อมโยง" ยังสามารถให้ความคุ้มครองค่าใช้จ่ายการดูแลระยะยาว (LTC) ที่เท่ากับอย่างน้อยสองถึงสามเท่าของจำนวนหน้าของนโยบาย
ผู้ขับขี่ที่สำคัญ
ผู้ขับขี่ที่มีความเจ็บป่วยร้ายแรงจะจ่ายผลประโยชน์ส่วนใหญ่ให้กับผู้ถือกรมธรรม์ (โดยทั่วไปประมาณ 50-80%) จากการวินิจฉัยโรคที่สำคัญหรือการบาดเจ็บ ประโยชน์นี้มักจะได้รับเป็นการจ่ายเงินก้อน รายการตัวอย่างของเงื่อนไขที่สามารถเรียกชำระเงินจากผู้ให้บริการรายหนึ่งรวมถึง:
- หัวใจวายโรคหลอดเลือดสมองโรคมะเร็งในระยะสุดท้ายการทำงานของไตวายขั้นสุดท้ายการปลูกถ่ายอวัยวะที่สำคัญเอสเอสความผิดปกติของระบบทางเดินหายใจ, โรคหลอดเลือดในระบบทางเดินหายใจ, การอักเสบหลายครั้ง การเผาไหม้สูญเสียแขนขา
ผู้ขับขี่เจ็บป่วยเรื้อรัง
ผู้ขับขี่เหล่านี้จ่ายผลประโยชน์เป็นงวดหากผู้ถือกรมธรรม์หมดความสามารถหรือปิดการใช้งานเป็นระยะเวลานาน โดยทั่วไปแล้วผู้ขับขี่ประเภทนี้จะก่อให้เกิดขึ้นเมื่อผู้เอาประกันภัยไม่สามารถปฏิบัติงานอย่างน้อยสองในหกกิจกรรมของชีวิตประจำวันรวมถึงการรับประทานอาหารการอาบน้ำการทำให้เหน็ดเหนื่อยการแต่งตัวการถ่ายโอนและความต่อเนื่อง
การดูแลผู้ขับขี่ระยะยาว
ประเภทของผลประโยชน์นี้มักจะต้องมีการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์แยกเต็มรูปแบบสำหรับผู้ประกันตน แต่ให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายในระยะยาวหรือบ้านพักคนชรากว่าผลประโยชน์การเจ็บป่วยเรื้อรังแม้จะมีค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น
ความคุ้มครองการดูแลเรื้อรังและระยะยาว
ผู้บริโภคอาจสับสนได้ด้วยการแยกประโยชน์ของการเจ็บป่วยเรื้อรังจากการดูแลระยะยาวเนื่องจากทั้งคู่ดูเหมือนจะตกอยู่ในประเภทเดียวกัน อย่างไรก็ตามอุตสาหกรรมประกันชีวิตกำหนดให้สิทธิประโยชน์ทั้งสองประเภทนี้ยังคงแตกต่างกัน ผู้ขับขี่ที่เจ็บป่วยเรื้อรังมีข้อ จำกัด ทางธรรมชาติมากกว่าผู้ขับขี่ที่ต้องดูแลในระยะยาวและหนึ่งในความแตกต่างที่สำคัญระหว่างสองคือการที่จะมีคุณสมบัติสำหรับอดีตผู้ประกันตนจะต้องไร้ความสามารถอย่างถาวร ผู้ขับขี่ที่เจ็บป่วยเรื้อรังอาจจ่ายเป็นเงินก้อนหรือรายปีในขณะที่ผู้ขับขี่ระยะยาวมักจะจ่ายเงินเป็นรายเดือน ค่าใช้จ่ายในการประมวลผลและการจัดการการเรียกร้องเพื่อผลประโยชน์การเจ็บป่วยเรื้อรังมักจะถูกกว่าสำหรับผู้ขับขี่ระยะยาว ดังนั้นต้นทุนของผลประโยชน์การเจ็บป่วยเรื้อรังจึงต่ำสำหรับผู้บริโภค
ก่อนที่คุณจะซื้อสิทธิประโยชน์แบบเร่งด่วน
แม้ว่าประโยชน์ของการใช้ชีวิตอาจเป็นส่วนเสริมของนโยบายการประกันชีวิตใด ๆ ก็ตามผู้บริโภคจะต้องพิจารณาปัจจัยสำคัญหลายประการก่อนที่จะซื้อผลิตภัณฑ์ที่มีประโยชน์ในการใช้ชีวิตหรือก่อนที่จะเพิ่มเข้าไปในนโยบายปัจจุบันของพวกเขา ปัญหาบางอย่างที่เจ้าของนโยบายต้องโต้แย้ง ได้แก่:
- ผลกระทบทางการเงินของการลดลงของผลประโยชน์การเสียชีวิตต่อผลประโยชน์ทางนโยบายหากจ่ายผลประโยชน์แบบเร่งด่วน: หากสิ่งนี้เกิดขึ้นแผนอสังหาริมทรัพย์ของผู้เอาประกันภัยและ / หรือเจ้าของนโยบายจะยังคงอยู่เหมือนเดิมหรือไม่? ที่ออกแบบมาโดยเฉพาะเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงบางอย่างเช่นความพิการหรือการประกันสุขภาพผลกระทบของการรับผลประโยชน์จากการเร่งรับ Medicaid ที่เป็นไปได้: รายได้ที่จ่ายจากผู้ขับขี่ที่เร่งเร้ามักถูกนับเป็นรายได้สำหรับจุดประสงค์นี้ กฎหมายไม่ได้กำหนดให้หมดสิทธิประโยชน์เหล่านี้ก่อนจึงจะถือว่ามีสิทธิ์การเสียภาษีที่เป็นไปได้ของผลประโยชน์เร่งด่วน: IRS ยังคงทำงานผ่านรายละเอียดในเรื่องนี้ ในกรณีส่วนใหญ่ผลประโยชน์ไม่ต้องเสียภาษี แต่สิ่งนี้อาจแตกต่างกันไปตามรัฐผู้ให้บริการประเภทของการเรียกร้องและประเภทของผลประโยชน์ที่จ่าย เจ้าของนโยบายควรขอคำปรึกษาจากทนายความด้านภาษีในเรื่องนี้
บรรทัดล่าง
นักปั่นผลประโยชน์ที่เร่งเร้าสามารถให้ความคุ้มครองที่สำคัญกับการเรียกร้องค่าชดเชยหลายประเภทในแพ็คเกจเดียว สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผู้ขับขี่ผลประโยชน์เร่งให้ปรึกษาตัวแทนประกันชีวิตของคุณนายหน้าหรือที่ปรึกษาทางการเงิน
