ใบรับรองเงินฝาก (cd) คำจำกัดความ & วิธีการทำงานของซีดี

สารบัญ

• ใบรับรองการฝาก (CD) คืออะไร?
• ซีดีทำงานอย่างไร
• ทำไมฉันต้องเปิดซีดี
• ซีดีเทียบกับบัญชีออมทรัพย์อื่น ๆ
• การกำหนดอัตราซีดี
• ซีดีปลอดภัยหรือไม่
• เมื่อไหร่ที่ซีดีเป็นไอเดียที่ดี?
• ฉันจะหาซีดีได้ที่ไหน
• ร้านค้าที่สำคัญ
• จำนวนเงินขั้นต่ำ
• ข้อกำหนดซีดี
• บันไดซีดี
• ซีดีระยะยาว
• ซีดีถูกเก็บภาษีอย่างไร
• ซีดีที่ครบกําหนด
• ซีดี Rollovers
• ถอนต้น
• ซีดีพิเศษ
• ซีดีตรงกับ Brokered
• ซีดีพิเศษจากนายหน้าของคุณ

ใบรับรองการฝาก (CD) คืออะไร?

ใบรับรองการฝากเงิน (CD) เป็นผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอโดยธนาคารและสหภาพเครดิตที่ให้อัตราเบี้ยประกันภัยในอัตราดอกเบี้ยเพื่อแลกเปลี่ยนกับลูกค้าที่ตกลงที่จะฝากเงินก้อนไว้โดยไม่มีการแตะต้องเป็นระยะเวลาที่กำหนดไว้ เกือบทุกสถาบันการเงินของผู้บริโภคจะเสนอให้พวกเขาแม้ว่าจะขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารที่เงื่อนไขการใช้ซีดีต้องการเสนออัตราที่จะเปรียบเทียบกับการออมและการตลาดเงินของธนาคารนั้นสูงขึ้นเท่าใด

การจับจ่ายเป็นสิ่งสำคัญในการค้นหาอัตราซีดีที่ดีที่สุดเพราะสถาบันการเงินต่าง ๆ เสนอบริการที่หลากหลายอย่างน่าประหลาดใจ ธนาคารที่เป็นอิฐและปูนของคุณอาจจ่ายเงินจำนวนเล็กน้อยบนซีดีระยะยาวเช่นในขณะที่ธนาคารออนไลน์หรือสหภาพเครดิตในท้องถิ่นอาจจ่ายเงินเฉลี่ยสามถึงห้าเท่า ในขณะเดียวกันอัตราที่ดีที่สุดบางอย่างมาจากโปรโมชั่นพิเศษบางครั้งมีระยะเวลาที่ผิดปกติเช่น 13 หรือ 21 เดือนมากกว่าคำทั่วไปมากขึ้นตาม 3, 6, หรือ 18 เดือนหรือเพิ่มขึ้นทั้งปี

การเปิดรับสถาบันต่าง ๆ และเงื่อนไขที่หลากหลายเป็นกุญแจสำคัญในการให้คะแนนผลตอบแทนสูงสุด บ่อยครั้งที่หุ้นเงินและหุ้นโลหะหายากอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับอัตราซีดี

ประเด็นที่สำคัญ

• บัตรเงินฝากยอดนิยมจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์และตลาดเงินที่ดีที่สุดเพื่อแลกกับการฝากเงินในระยะเวลาที่กำหนดไว้ CD เป็นการลงทุนที่ปลอดภัยและอนุรักษ์นิยมมากกว่าหุ้นและพันธบัตร การเติบโต แต่มีอัตราผลตอบแทนที่ไม่แน่นอนรับประกันเกือบทุกธนาคารสหภาพเครดิตและ บริษัท นายหน้าเสนอเมนูของตัวเลือกซีดีโดยทั่วไปอัตราซีดีที่มีจำหน่ายในระดับประเทศมักสูงกว่าค่าเฉลี่ยของอุตสาหกรรมถึงสามถึงห้าเท่า คำศัพท์ดังนั้นการช็อปปิ้งจะได้รับผลกำไรจำนวนมากถึงแม้ว่าคุณจะเข้าสู่ช่วงระยะเวลาหนึ่งเมื่อคุณเปิดซีดี แต่ก็มีตัวเลือกสำหรับการออกก่อนกำหนดหากคุณประสบเหตุฉุกเฉินหรือการเปลี่ยนแปลงแผน

ซีดีทำงานอย่างไร

การเปิดซีดีนั้นคล้ายกับการเปิดบัญชีเงินฝากธนาคารมาตรฐานใด ๆ ความแตกต่างคือสิ่งที่คุณเห็นด้วยเมื่อคุณลงชื่อในเส้นประ (แม้ว่าลายเซ็นนั้นจะเป็นดิจิทัล) หลังจากที่คุณซื้อและระบุว่าคุณจะเปิดซีดีแผ่นใดการดำเนินการตามขั้นตอนจะล็อคคุณเป็นสี่สิ่ง

1. อัตราดอกเบี้ย: อัตราดอกเบี้ยถูกล็อคเป็นค่าบวกที่ให้ผลตอบแทนที่ชัดเจนและคาดการณ์ได้สำหรับการฝากเงินของคุณในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ธนาคารไม่สามารถเปลี่ยนอัตราได้ในภายหลังและลดรายได้ของคุณ ในทางกลับกันผลตอบแทนคงที่อาจทำร้ายคุณได้หากอัตราเพิ่มขึ้นอย่างมากในภายหลังและคุณเสียโอกาสในการใช้ประโยชน์จากซีดีที่จ่ายสูงกว่า ระยะเวลา : นี่คือระยะเวลาที่คุณตกลงที่จะฝากเงินของคุณไว้เพื่อหลีกเลี่ยงการถูกลงโทษ (เช่นซีดี 6 เดือน, ซีดี 1 ปี, ซีดี 18 เดือนเป็นต้น) คำศัพท์จะสิ้นสุดในวันที่ครบกำหนด ” เมื่อซีดีของคุณสุกเต็มที่และคุณสามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ เงินต้น: ยกเว้นซีดีพิเศษบางอย่างนี่คือจำนวนเงินที่คุณตกลงที่จะฝากเมื่อคุณเปิดซีดี สถาบัน: ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนที่คุณเปิดซีดีของคุณจะกำหนดแง่มุมของข้อตกลงเช่นการลงโทษการถอนต้น (EWPs) และซีดีของคุณจะถูกนำไปลงทุนใหม่โดยอัตโนมัติหรือไม่หากคุณไม่ได้ให้คำแนะนำอื่น ๆ ในเวลาที่ครบกำหนด

เมื่อซีดีของคุณได้รับการก่อตั้งและได้รับเงินทุนธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยจะจัดการกับมันเช่นบัญชีเงินฝากอื่น ๆ ส่วนใหญ่ที่มีรอบระยะเวลางบรายเดือนหรือรายไตรมาสงบกระดาษหรืออิเล็กทรอนิกส์และมักจะจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนหรือรายไตรมาส ดอกเบี้ยจะทบต้น

ใบรับรองการฝาก (CD)

ทำไมฉันต้องเปิดซีดี

แตกต่างจากการลงทุนอื่น ๆ ส่วนใหญ่ข้อเสนอบัตรเงินฝากคงที่ปลอดภัยและโดยทั่วไปผู้เอาประกันภัย - อัตราดอกเบี้ยที่มักจะสูงกว่าอัตราที่จ่ายโดยบัญชีธนาคารหลายแห่ง และอัตราซีดีโดยทั่วไปจะสูงขึ้นหากคุณยินดีที่จะถุงเท้าเงินของคุณออกไปเป็นระยะเวลานาน

อันเป็นผลมาจากการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางสหรัฐตั้งแต่ปี 2560 ซีดีได้กลายเป็นตัวเลือกที่น่าดึงดูดยิ่งขึ้นสำหรับผู้ออมเงินที่ต้องการมีรายได้มากกว่าเงินออมการตรวจสอบหรือการชำระเงินในตลาดเงินส่วนใหญ่ แต่ไม่ต้องเสี่ยงกับความผันผวน

ซีดีเทียบกับบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน

บัตรเงินฝากเป็นเครื่องมือการออมชนิดพิเศษ เช่นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์หรือตลาดเงินพวกเขามีวิธีที่จะนำเงินไปใช้เพื่อเป้าหมายการออมที่เฉพาะเจาะจงเช่นการชำระเงินดาวน์ในบ้านยานพาหนะใหม่หรือการเดินทางครั้งยิ่งใหญ่หรือเพื่อเงินทุนที่คุณไม่ต้องการ ต้องการค่าใช้จ่ายแบบวันต่อวันทั้งหมดในขณะที่ได้รับผลตอบแทนจากยอดเงินของคุณ

แต่ในขณะที่บัญชีออมทรัพย์และตลาดเงินอนุญาตให้คุณเปลี่ยนแปลงยอดคงเหลือของคุณโดยการฝากเงินเพิ่มเติมเช่นเดียวกับการถอนเงินสูงสุดหกครั้งต่อเดือนซีดีต้องใช้เงินฝากเริ่มต้นหนึ่งที่อยู่ในบัญชีจนกว่าจะถึงวันครบกำหนดไม่ว่าจะเป็นหกเดือนหรือ ห้าปีต่อมา. เพื่อเป็นการตอบแทนการเข้าถึงเงินทุนของคุณซีดีโดยทั่วไปจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน

การกำหนดราคาซีดีเป็นอย่างไร?

ทุกคนที่ติดตามอัตราดอกเบี้ยหรือข่าวธุรกิจโดยทั่วไปรู้ว่าการดำเนินการกำหนดอัตราของคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐมีขนาดใหญ่มากในแง่ของสิ่งที่เซฟเวอร์จะได้รับจากการฝากเงิน นั่นเป็นเพราะการตัดสินใจของเฟดสามารถส่งผลกระทบโดยตรงต่อต้นทุนของธนาคาร นี่คือวิธีการทำงาน

ทุก ๆ หกถึงแปดสัปดาห์คณะกรรมการกลางตลาดเปิดของเฟด (FOMC) ตัดสินใจว่าจะขึ้นลงหรือออกจากอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางเพียงอย่างเดียว อัตรานี้แสดงให้เห็นถึงดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายเพื่อกู้ยืมเงินผ่านเฟด เมื่อเงินของ Fed มีราคาถูก (เช่นอัตราเงินของรัฐบาลกลางอยู่ในระดับต่ำ) ธนาคารจะมีแรงจูงใจน้อยกว่าในการฝากเงินจากศาลจากผู้บริโภค แต่เมื่ออัตราเงินของรัฐบาลกลางอยู่ในระดับปานกลางหรือสูงธนาคารสามารถทำได้ดีกว่าโดยการจ่ายเงินให้ผู้บริโภคในอัตราที่แข่งขันได้สำหรับเงินฝากของพวกเขา

ในเดือนธันวาคม 2551 เฟดได้ลดอัตราดอกเบี้ยลงสู่ระดับต่ำสุดเท่าที่จะเป็นไปได้โดยมีมาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจเพื่อดึงเศรษฐกิจสหรัฐออกจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่ ที่แย่ยิ่งกว่าเดิมสำหรับเซฟเวอร์คือมันทิ้งอัตราไว้ที่นั่นเป็นเวลาเจ็ดปีเต็ม ในช่วงเวลานั้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากทุกประเภทไม่ว่าจะเป็นตลาดเงินและซีดี

อย่างไรก็ตามตั้งแต่เดือนธันวาคม 2558 เฟดได้ทยอยปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางเนื่องจากตัวเลขชี้วัดการเติบโตและความแข็งแกร่งของเศรษฐกิจสหรัฐ เป็นผลให้ธนาคารดอกเบี้ยจ่ายเงินฝากเพิ่มขึ้นมากว่าสามปีด้วยอัตราซีดีชั้นนำในขณะนี้เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับการลงทุนเงินสด

เมื่อพิจารณาถึงการเปิดซีดีหรือระยะเวลาในการเลือกให้คำนึงถึงความเคลื่อนไหวและการกำหนดอัตราดอกเบี้ยของเฟด การเปิดซีดีในระยะยาวก่อนการขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเฟดอาจส่งผลกระทบต่อรายได้ในอนาคตของคุณในขณะที่การคาดการณ์ว่าอัตราการลดลงจะเป็นสัญญาณที่ดีในการล็อคอัตราดอกเบี้ยระยะยาว

นอกเหนือจากการดำเนินการของเฟดแล้วสถานการณ์ของสถาบันการเงินแต่ละแห่งนั้นเป็นตัวกำหนดเพิ่มเติมว่าพวกเขายินดีจ่ายดอกเบี้ยให้กับซีดีจำนวนเท่าใด ตัวอย่างเช่นหากธุรกิจสินเชื่อของธนาคารกำลังเฟื่องฟูและจำเป็นต้องมีการเพิ่มจำนวนเงินฝากเพื่อนำไปใช้ในการกู้ยืมเงินธนาคารอาจมีความก้าวร้าวในการพยายามดึงดูดลูกค้าเงินฝาก ในทางตรงกันข้ามธนาคารขนาดใหญ่พิเศษที่มีเงินทุนสำรองเพียงพอเพียงพออาจไม่สนใจที่จะขยายพอร์ตการลงทุนของซีดีดังนั้นจึงเสนออัตราใบรับรองเล็ก ๆ น้อย ๆ

ซีดีปลอดภัยหรือไม่

บัตรเงินฝากเป็นหนึ่งในเครื่องมือการออมหรือการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุดด้วยเหตุผลสองประการ ประการแรกอัตราของพวกเขาได้รับการแก้ไขและรับประกันดังนั้นจึงไม่มีความเสี่ยงที่ผลตอบแทนจากซีดีของคุณจะลดลงหรือแม้แต่ผันผวน สิ่งที่คุณลงทะเบียนคือสิ่งที่คุณจะได้รับ - มันอยู่ในข้อตกลงการฝากเงินกับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน

การลงทุนซีดีนั้นได้รับการคุ้มครองโดยประกันของรัฐบาลกลางเดียวกันกับที่ครอบคลุมผลิตภัณฑ์เงินฝาก FDIC ให้ประกันสำหรับธนาคารและ NCUA ให้ประกันสำหรับสหภาพเครดิต เมื่อคุณเปิดซีดีที่มีสถาบันประกัน FDIC- หรือ NCUA ประกันเงินของคุณในการฝากเงินกับสถาบันนั้นสูงถึง $ 250, 000 ได้รับการคุ้มครองโดยรัฐบาลสหรัฐอเมริกาหากสถาบันนั้นล้มเหลว ความล้มเหลวของธนาคารนั้นหายากเป็นพิเศษในทุกวันนี้ แต่ก็เป็นเรื่องดีที่รู้ว่าความล้มเหลวของธนาคารจะไม่ทำให้เงินของคุณตกอยู่ในอันตราย

กุญแจสำคัญในการสร้างความมั่นใจว่าเงินทุนของคุณจะปลอดภัยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้คือให้แน่ใจว่าคุณเลือกสถาบันที่มีประกัน FDIC หรือ NCUA (ส่วนใหญ่ทำ แต่มีชนกลุ่มน้อยที่มีประกันเอกชนแทน) และเพื่อหลีกเลี่ยงการ ชื่อที่สถาบันใดสถาบันหนึ่ง หากคุณมีเงินฝากมากกว่าจำนวนนั้นคุณสามารถเพิ่มความครอบคลุมได้สูงสุดโดยการกระจายเงินทุนไปยังหลายสถาบันและ / หรือมากกว่าหนึ่งชื่อ (เช่นคู่สมรสของคุณ)

เมื่อไหร่ที่จะเปิดซีดีเป็นความคิดที่ดี?

ใบรับรองการฝากเงินมีประโยชน์ในหลาย ๆ สถานการณ์ บางทีคุณอาจมีเงินสดที่คุณไม่ต้องการตอนนี้ แต่จะต้องการภายในไม่กี่ปีข้างหน้า - อาจจะเป็นวันหยุดพิเศษหรือซื้อบ้านใหม่รถยนต์หรือเรือ สำหรับการใช้งานในระยะสั้นเช่นนั้นโดยทั่วไปตลาดหุ้นจะไม่ถือว่าเป็นการลงทุนที่เหมาะสมเนื่องจากคุณอาจสูญเสียเงินในช่วงเวลานั้น

หรือบางทีคุณแค่ต้องการให้เงินออมบางส่วนของคุณลงทุนอย่างระมัดระวังหรือหลีกเลี่ยงความเสี่ยงและความผันผวนของตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้โดยสิ้นเชิง แม้ว่าซีดีจะไม่ให้โอกาสในการเติบโตของการลงทุนในตราสารทุนหรือตราสารหนี้ แต่พวกเขาก็ไม่ได้มีความเสี่ยงจากการชะลอตัว สำหรับเงินที่คุณต้องการให้มั่นใจว่าจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นอย่างแน่นอนแม้ว่าบัตรเงินฝากสามารถเข้ากับใบเสร็จได้อย่างสุภาพ

หนึ่งในข้อเสียของซีดียังสามารถเป็นคุณสมบัติที่มีประโยชน์สำหรับนักรักษาบางคน สำหรับผู้ที่กังวลว่าพวกเขาจะไม่มีระเบียบวินัยในการหลีกเลี่ยงการเก็บออมเงินระยะเวลาที่แน่นอนของซีดี - และบทลงโทษที่เกี่ยวข้องกับการถอนเงินก่อนกำหนดเป็นตัวยับยั้งการใช้จ่ายที่บัญชีออมทรัพย์และตลาดเงินปกติไม่มี

รุ่นนี้ใช้ซีดีสำหรับกองทุนฉุกเฉินของคุณ สิ่งนี้ช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณมีเงินทุนสำรองเพียงพอเสมอในกรณีฉุกเฉินเนื่องจากจำนวนเงินในแผ่นซีดีจะไม่ลดลง และถึงแม้ว่าคุณอาจได้รับโทษหากคุณต้องรีบเข้ากองทุนก่อน แต่ความคิดก็คือคุณจะทำสิ่งนี้ในกรณีฉุกเฉินจริงไม่ใช่เพื่อเหตุผลที่น่าดึงดูด ในขณะที่คุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าในขณะที่กองทุนมีการลงทุนมากกว่าถ้าคุณได้ฝากไว้ในบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน

ข้อดี

• เสนออัตราที่สูงกว่าที่คุณจะได้รับจากบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน

• จ่ายอัตราผลตอบแทนที่รับประกันและคาดการณ์ได้โดยหลีกเลี่ยงความผันผวนและการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นกับหุ้นและพันธบัตร

• ได้รับการประกันจากรัฐบาลกลางหากเปิดด้วย FDIC bank หรือ NCUA credit union

• สามารถช่วยป้องกันการล่อลวงการใช้จ่ายตั้งแต่การถอนเงินก่อนกำหนดทำให้เกิดการลงโทษ

จุดด้อย

• ไม่สามารถชำระบัญชีก่อนครบกำหนดได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับถอนต้น

• โดยทั่วไปแล้วจะมีรายได้น้อยกว่าหุ้นและพันธบัตรเมื่อเวลาผ่านไป

• รับอัตราผลตอบแทนคงที่โดยไม่คำนึงว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาหรือไม่

ฉันจะหาซีดีได้ที่ไหน

แทบทุกธนาคารและเครดิตยูเนี่ยนมีใบรับรองการฝากเงินอย่างน้อยหนึ่งใบและส่วนใหญ่มีข้อกำหนดมากมาย ดังนั้นไม่ใช่แค่ธนาคารอิฐและปูนในประเทศของคุณเท่านั้น แต่ยังเป็นธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนในชุมชนของคุณเช่นเดียวกับธนาคารทุกแห่งที่รับลูกค้าทั่วประเทศผ่านทางอินเทอร์เน็ต

นอกจากนี้คุณสามารถเปิดซีดีผ่านบัญชีนายหน้าของคุณ เราจะอธิบายเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้ในภายหลัง แต่ในระยะสั้นสิ่งเหล่านี้เป็นใบรับรองธนาคารเช่นกัน บริษัท นายหน้าของคุณทำหน้าที่เป็นคนกลาง

ทำไมจึงเป็นสิ่งสำคัญที่ร้านค้ารอบ ๆ

ก่อนอินเทอร์เน็ตอินเทอร์เน็ตตัวเลือกซีดีของคุณนั้น จำกัด อยู่ที่สิ่งที่คุณสามารถหาได้ในชุมชนของคุณ แต่ด้วยการระเบิดของการช้อปปิ้งอัตราออนไลน์รวมถึงการขยายตัวของธนาคารอินเทอร์เน็ต - และธนาคารดั้งเดิมที่เปิดพอร์ทัลออนไลน์ - จำนวนหนึ่งซีดีสามารถพิจารณาเป็นที่น่าประหลาดใจ ตอนนี้เป็นไปได้ที่จะซื้อซีดีจากธนาคารประมาณ 150 แห่งที่รับลูกค้าทั่วประเทศและอนุญาตให้เปิดบัญชีออนไลน์หรือทางไปรษณีย์ นอกจากนั้นคุณจะสามารถเข้าถึงธนาคารระดับภูมิภาคและรัฐรวมถึงสหภาพเครดิตที่จะทำธุรกิจกับคุณโดยอาศัยที่อยู่อาศัยในรัฐของพวกเขา

อย่างที่เราได้กล่าวไปแล้วว่าช่วงอัตราซีดีในสถาบันต่าง ๆ เหล่านี้อาจแตกต่างกันอย่างมาก มันเป็นความผิดพลาดเพียงแค่เปิดซีดีที่ธนาคารที่คุณมีความสัมพันธ์กับการตรวจสอบอยู่แล้วโดยไม่ต้องตรวจสอบว่าอัตรานั้นเทียบกับที่คุณจะได้รับจากที่อื่น

โชคดีที่การวิจัยอัตรารายสัปดาห์ของเราจะกำหนดอัตราที่ดีที่สุดในระดับประเทศต่อหน้าคุณสำหรับทุกเทอมทำให้ง่ายต่อการเพิ่มรายได้ของคุณ คุณยังควรเลือกซื้อตัวเลือกภายในรัฐหรือชุมชนของคุณ แต่ด้วยรายการอัตราสูงสุดที่มีให้ในประเทศของเราคุณจะสามารถกำหนดได้อย่างง่ายดายว่าอัตราใดที่คุ้มค่ากับการพิจารณาของคุณ

โดยปกติแล้วซีดีที่จ่ายสูงที่สุดในประเทศนั้นจะจ่ายสามถึงห้าเท่าของอัตราเฉลี่ยของประเทศดังนั้นการทำการบ้านของคุณกับตัวเลือกที่ดีที่สุดนั้นเป็นปัจจัยสำคัญที่บ่งชี้ว่าคุณจะได้รับรายได้เท่าใด

ฉันต้องเปิดซีดีมากแค่ไหน

ธนาคารและเครดิตยูเนี่ยนแต่ละแห่งกำหนดเงินฝากขั้นต่ำเพื่อเปิดซีดีแต่ละแผ่นในเมนู บางครั้งธนาคารจะกำหนดนโยบายการฝากขั้นต่ำในทุกเงื่อนไขของซีดีที่ให้บริการในขณะที่บางธนาคารจะเสนออัตราดอกเบี้ยให้ APY ที่สูงขึ้นสำหรับผู้ที่มีเงินฝากขั้นต่ำที่สูงกว่า

ในทางทฤษฎีการมีเงินทุนมากขึ้นในการฝากเงินจะทำให้คุณได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่ในทางปฏิบัติสิ่งนี้ไม่ถือเป็นความจริงเสมอไป ตัวอย่างเช่นการมีเงิน $ 25, 000 พร้อมสำหรับการฝากเงินเป็นครั้งคราวจะช่วยให้คุณเปิดซีดีที่ผู้อื่นไม่สามารถใช้ได้ซึ่งมีจำนวนน้อยกว่า แต่อัตราสูงสุด 10 อันดับแรกในแต่ละเทอมซีดีสามารถทำได้ด้วยการลงทุนเพียง $ 500 หรือ $ 1, 000 และส่วนใหญ่ของอัตราสูงสุดมีให้ทุกคนที่มีอย่างน้อย $ 10, 000 เงินฝาก $ 25, 000 เป็นบางครั้งเท่านั้นที่จำเป็นสำหรับอัตราสูงสุด

ฉันควรเลือกเทอมซีดีแบบใด

มีข้อควรพิจารณาที่สำคัญสองข้อเมื่อต้องตัดสินใจว่าคำศัพท์ซีดียาวแค่ไหนที่เหมาะกับคุณ ศูนย์แรกในแผนการของคุณสำหรับเงิน หากเป็นเป้าหมายหรือโครงการเฉพาะการเริ่มต้นโครงการที่คาดหวังจะช่วยให้คุณกำหนดระยะเวลาซีดีสูงสุดของคุณ ในทางตรงกันข้ามหากคุณเพียงแค่เก็บเงินสดซึ่งคุณไม่ได้มีวัตถุประสงค์เฉพาะคุณอาจเลือกระยะยาวเพื่อเพิ่มอัตราดอกเบี้ยให้สูงสุด

ประการที่สองคุณจะต้องพิจารณาสิ่งที่คาดว่าจะเกิดขึ้นกับอัตราของเฟด หากมีการคาดการณ์ว่าเฟดจะขึ้นอัตราดอกเบี้ยดังนั้นอัตรา CD ธนาคารและเครดิตยูเนี่ยนจะเพิ่มขึ้น - ซีดีระยะสั้นและระยะกลางจะสมเหตุสมผลมากกว่าซีดีระยะยาวเนื่องจากคุณไม่ต้องการที่จะผูกพัน อัตราที่น้อยกว่าเป็นเวลาห้าปีเมื่อมีอัตราใหม่ปรากฏขึ้น ในทางกลับกันการคาดการณ์ว่าอัตราจะลดลงในระยะเวลาอันใกล้อาจทำให้คุณต้องการซีดีระยะยาวเพื่อให้คุณสามารถล็อคอัตราที่สูงขึ้นในปัจจุบันสำหรับปีต่อ ๆ ไป

บันไดซีดีคืออะไรและเพราะเหตุใดฉันจึงควรสร้างหนึ่ง

นักลงทุนสมาร์ทซีดีมีกลยุทธ์เฉพาะเพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราในช่วงเวลาหนึ่งและเพิ่มผลตอบแทนสูงสุด มันเรียกว่าบันไดซีดีและช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงอัตราที่สูงขึ้นจากเงื่อนไขซีดี 5 ปี แต่ด้วยการบิดที่ส่วนของเงินของคุณจะสามารถใช้ได้ทุกปีมากกว่าทุก ๆ 5 ปี นี่คือวิธีที่จะทำ

ในตอนแรกคุณจะนำเงินที่คุณต้องการลงทุนในซีดีมาหารด้วยห้า จากนั้นคุณใส่หนึ่งในห้าของเงินทุนลงในซีดี 1 ปีที่มีรายได้สูงสุดและอีกหนึ่งในห้าเป็นซีดี 2 ปีสูงสุดและอีกหนึ่งในซีดี 3 ปีและอื่น ๆ ผ่านซีดี 5 ปี สมมติว่าคุณมีเงิน $ 25, 000 พร้อมใช้งาน นั่นจะทำให้คุณมีซีดีที่มีความยาวแตกต่างกันห้าแผ่นแต่ละแผ่นมีมูลค่า $ 5, 000

จากนั้นเมื่อซีดีชุดแรกครบกำหนดในหนึ่งปีคุณนำเงินที่ได้มาและเปิดซีดี 5 ปีที่มีอัตราสูงสุด หนึ่งปีต่อมาซีดี 2 ปีแรกของคุณจะครบกำหนดและคุณจะลงทุนเงินเหล่านั้นในซีดี 5 ปีอีกครั้ง คุณทำสิ่งนี้ต่อไปทุก ๆ ปีด้วยแผ่นซีดีที่ครบกำหนดจนกว่าคุณจะจบลงด้วยแผ่นซีดีห้าแผ่นทั้งหมดรับ 5 ปี APYs แต่หนึ่งในนั้นจะครบทุก 12 เดือนทำให้เงินของคุณเข้าถึงได้ง่ายกว่าของทุกคน มันถูกขังไว้เป็นเวลาห้าปีเต็ม

นักลงทุนซีดีบางคนก็ทำบันไดซีดีรุ่นที่สั้นกว่าโดยใช้ซีดี 6 เดือนที่ด้านล่างสุดของบันไดและซีดี 2 หรือ 3 ปีที่ด้านบน ที่นี่คุณจะสามารถเข้าถึงเงินได้ปีละสองครั้งแทนที่จะเป็นเพียงปีละครั้ง แต่คุณจะได้รับอัตราสูงสุดสำหรับซีดี 2 ถึง 3 ปีแทนที่จะเป็น 5 ปี

ทำไมคุณควรเปิดซีดีที่แปลก

ไม่ว่าคุณกำลังสร้างบันไดซีดีหรือกำลังบันทึกไปยังเป้าหมายที่เฉพาะเจาะจงด้วยไทม์ไลน์ที่เป็นที่รู้จักอย่าลืมนึกถึงข้อเสนอซีดีที่ดีที่สุดที่คุณหาได้ เหตุผลที่สำคัญคือเมื่อธนาคารและสหภาพเครดิตเสนอซีดีส่งเสริมการขายเพื่อดึงดูดลูกค้าใหม่พวกเขาอาจกำหนดเงื่อนไขที่ไม่เป็นทางการ

ตัวอย่างเช่นบางอัตราซีดีที่ดีที่สุดที่คุณจะเห็นมีระยะเวลาไม่แน่นอนเช่น 5 เดือน, 17 เดือนหรือ 21 เดือน มันอาจจะโดดเด่นหรือบางทีเพื่อให้ตรงกับวันเกิดที่ธนาคารกำลังฉลองหรือเหตุผลอื่น ๆ แต่ถ้าคุณมีความยืดหยุ่นในการพิจารณาใบรับรองระยะสั้นเหล่านี้แทนคำศัพท์ทั่วไปที่คุณวางแผนไว้บางครั้งคุณอาจพบว่าตัวเองมีโอกาสที่ดีกว่า

เงินได้ CD ถูกเก็บภาษีอย่างไร

เมื่อคุณถือซีดีธนาคารจะใช้ความสนใจกับบัญชีของคุณเป็นระยะ ๆ โดยปกติจะทำทั้งแบบรายเดือนหรือรายไตรมาสและจะแสดงในใบแจ้งยอดของคุณเป็นดอกเบี้ยที่ได้รับ เช่นเดียวกับดอกเบี้ยที่จ่ายในบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงินมันจะสะสมและรายงานให้คุณทราบในปีใหม่ในฐานะดอกเบี้ยที่ได้รับเพื่อให้คุณสามารถรายงานเป็นรายได้เมื่อคุณยื่นภาษีคืน

บางครั้งผู้คนสับสนเกี่ยวกับเรื่องนี้เพราะพวกเขาไม่สามารถถอนและใช้รายได้ดอกเบี้ยเหล่านั้นได้ ดังนั้นความคาดหวังของพวกเขาคือพวกเขาจะถูกเก็บภาษีจากรายได้เมื่อพวกเขาถอนเงินจากซีดีเมื่อครบกำหนด (หรือเร็วกว่านั้นหากพวกเขาถอนเงินสดเร็ว) สิ่งนี้ไม่ถูกต้อง เพื่อวัตถุประสงค์ในการรายงานภาษีรายได้ซีดีของคุณจะถูกหักภาษี ณ เวลาที่ธนาคารใช้กับบัญชีของคุณไม่ว่าคุณจะถอนเงินจากซีดีเมื่อใดก็ตาม

เกิดอะไรขึ้นกับซีดีของฉันเมื่อครบกำหนด

ในเดือนหรือสองถึงวันครบกำหนดของซีดีของคุณธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยจะแจ้งให้คุณทราบถึงวันที่สิ้นสุดที่กำลังจะเกิดขึ้น การสื่อสารของมันยังจะมีคำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการบอกว่าจะทำอย่างไรกับเงินทุนที่ครบกำหนด โดยทั่วไปแล้วจะมีตัวเลือกให้คุณสามแบบ

1. เลื่อนแผ่นซีดี ไปเป็นซีดีใหม่ที่ธนาคารนั้น โดยทั่วไปมันจะเป็นซีดีที่ตรงกับคำศัพท์ของซีดีที่ครบกำหนดที่สุดของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีใบรับรอง 15 เดือนที่สรุปแล้วพวกเขาอาจจะนำยอดคงเหลือของคุณไปสู่ซีดี 1 ปีใหม่ โอนเงิน ไปยังบัญชีอื่นที่ธนาคารนั้น ตัวเลือกรวมถึงบัญชีออมทรัพย์ตรวจสอบหรือตลาดเงิน ถอนเงินออก พวกเขาสามารถโอนไปยังบัญชีธนาคารภายนอกหรือส่งให้คุณทางไปรษณีย์

ไม่ว่าในกรณีใดการสื่อสารถึงคุณจะกำหนดเวลาให้คุณเพื่อให้คำแนะนำพร้อมสิ่งบ่งชี้ว่าสถาบันจะทำอะไรแทนการรับคำแนะนำของคุณ ในหลายกรณีการย้ายเริ่มต้นจะเป็นการโอนเงินของคุณไปยังใบรับรองใหม่

การไม่ทำตามกำหนดเวลาของธนาคารเพื่อสั่งให้วิธีจัดการกับเงินที่ได้จากการทำซีดีของคุณอาจนำไปสู่การล็อคอัตราตัวเองโดยไม่สมัครใจเป็นเวลาหลายปีที่จะมาถึงหรือเกิดความผิดปกติ เงินของคุณ

ฉันควรปล่อยให้ซีดีของฉันเกลือกกลิ้งไหม

ตามกฎทั่วไปการปล่อยให้แผ่นซีดีของคุณกลิ้งลงไปในเทอมซีดีที่คล้ายกันที่สถาบันเดียวกันนั้นแทบจะไม่ฉลาด หากคุณยังคงไม่ต้องการเงินสดและสนใจที่จะเริ่มต้นซีดีใหม่การพลิกมันเป็นเส้นทางที่ต้านทานน้อยที่สุด แต่มันก็ไม่เคยเป็นเส้นทางของผลตอบแทนสูงสุด

ดังที่เราได้กล่าวไปแล้วการซื้อของเป็นสิ่งจำเป็นหากคุณต้องการได้รับอัตราสูงสุดจากการลงทุนซีดีของคุณ และอัตราเดิมพันต่ำที่ธนาคารที่ซีดีของคุณกำลังเป็นผู้ให้บริการชั้นนำในบรรดาธนาคารและสหภาพเครดิตหลายร้อยแห่งที่คุณสามารถเลือกซีดีได้ มันเป็นไปไม่ได้ที่คุณจะทำได้ดีกับแผ่นซีดีที่ผ่านการรีด แต่ความน่าจะเป็นที่ขัดแย้งกับคุณและการช็อปปิ้งเป็นทางออกที่ดีกว่าเสมอ

แม้ว่าคุณจะพบว่าธนาคารที่คุณมีอยู่นั้นเป็นคู่แข่งอันดับต้น ๆ คุณจะสามารถเข้าสู่ซีดีนั้นได้อย่างมีจุดประสงค์และด้วยความมั่นใจว่าคุณทำการบ้านเพื่อให้ได้คะแนนที่ดีที่สุด

เกิดอะไรขึ้นถ้าฉันต้องการถอนเงินของฉันก่อน?

แม้ว่าการเปิดซีดีจะเกี่ยวข้องกับการตกลงที่จะเก็บเงินจากการฝากเงินโดยไม่มีการถอนออกในช่วงระยะเวลา แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณไม่มีตัวเลือกหากแผนของคุณจำเป็นต้องเปลี่ยน ไม่ว่าคุณจะพบกับสถานการณ์ฉุกเฉินหรือการเปลี่ยนแปลงทางการเงินของคุณหรือเพียงแค่รู้สึกว่าคุณสามารถใช้เงินได้อย่างมีประโยชน์หรือมีประโยชน์มากกว่าที่อื่น - ธนาคารและสหภาพเครดิตทั้งหมดได้กำหนดเงื่อนไขสำหรับวิธีการถอนเงินซีดีของคุณก่อน

ทางออกไม่ได้ฟรีแน่นอน วิธีที่พบมากที่สุดที่สถาบันการเงินรองรับการยกเลิกก่อนกำหนดคือการประเมินการลงโทษก่อนการถอน (EWP) สำหรับเงินที่ได้รับก่อนที่เงินของคุณจะถูกแจกจ่ายตามข้อกำหนดและการคำนวณเฉพาะที่กำหนดไว้ในข้อตกลงการฝากเงินของคุณ. ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถทราบก่อนที่คุณจะเห็นด้วยกับแผ่นซีดีหากการลงโทษการถอนก่อนกำหนดเป็นที่ยอมรับสำหรับคุณ

โดยทั่วไป EWP จะถูกคิดค่าใช้จ่ายเป็นจำนวนเดือนที่น่าสนใจโดยมีจำนวนเดือนที่มากกว่าสำหรับเงื่อนไขซีดีที่ยาวขึ้นและเดือนที่น้อยกว่าสำหรับซีดีที่สั้นกว่า ตัวอย่างเช่นนโยบายของธนาคารอาจจะหักดอกเบี้ยสามเดือนสำหรับซีดีทั้งหมดที่มีระยะเวลาสูงสุด 12 เดือนดอกเบี้ยหกเดือนสำหรับผู้ที่มีเงื่อนไขสูงสุด 3 ปีและดอกเบี้ยเต็มปีสำหรับซีดีระยะยาว. นี่เป็นเพียงตัวอย่าง - ธนาคารและเครดิตยูเนี่ยทุกคนกำหนดบทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเปรียบเทียบนโยบาย EWP เมื่อใดก็ตามที่คุณตัดสินใจระหว่างซีดีสองแผ่นที่คล้ายกัน

โดยเฉพาะอย่างยิ่งควรระวังนโยบายการถอนต้นที่สามารถกินเป็นเงินต้นของคุณ นโยบาย EWP ทั่วไปที่อธิบายข้างต้นจะทำให้คุณมีรายได้น้อยกว่าที่คุณมีหากคุณเก็บซีดีไว้จนครบกำหนด โดยทั่วไปคุณจะยังมีรายได้เนื่องจาก EWP มักจะกินเพียงส่วนหนึ่งของดอกเบี้ยที่คุณได้รับ แต่มีบทลงโทษที่ยากลำบากโดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดซึ่งมีการลงโทษแบบแบน ๆ เนื่องจากเปอร์เซ็นต์นี้อาจมีมากกว่าสิ่งที่คุณได้รับจากซีดีที่คุณไม่ได้เก็บไว้นานมากคุณจึงพบว่าตัวเองเก็บได้น้อยกว่ารายได้ที่คุณลงทุน ดังนั้น EWP ประเภทนี้จึงหลีกเลี่ยงได้ดีที่สุด

ตรวจสอบนโยบายการถอนเงินก่อนกำหนดของธนาคารทุกครั้งก่อนที่จะส่งมอบซีดี ถ้ามันก้าวร้าวโดยเฉพาะ - หรือคุณสามารถหาซีดีแผ่นอื่นที่มีอัตราใกล้เคียงกันและคำที่สั้นกว่า - คุณควรหลีกเลี่ยงบทลงโทษที่ยากที่สุด

แผ่นซีดีพิเศษ: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo และ IRA

ประเภทซีดีที่ใช้กันทั่วไปมากที่สุดจะเป็นไปตามสูตรมาตรฐานของการฝากเงินของคุณซึ่งจะทำให้พวกเขานั่งไม่ถูกแตะต้องจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาและถอนออกเมื่อครบกำหนด แต่ธนาคารและสหภาพเครดิตยังมีใบรับรองพิเศษหลายประเภทที่มีโครงสร้างและกฎระเบียบที่แตกต่างกัน

ซีดี Bump-up

บางครั้งเรียกว่าใบรับรองการเพิ่มอัตรา แผ่นซีดี Bump-up ให้โอกาสในการเข้าถึงอัตราที่สูงกว่าปกติเพียงครั้งเดียวในระหว่างภาคเรียน ดังนั้นหากคุณเปิดใบรับรอง 5 ปีและอัตราการเพิ่มขึ้นในช่วงเวลานั้นคุณจะมีโอกาสหนึ่งที่จะล็อคในอัตราที่สูงกว่าที่ธนาคารเสนอในปัจจุบันซึ่งจะนำไปใช้สำหรับระยะเวลาของคำศัพท์ของคุณ บางครั้ง bump-up CDs จะอนุญาตให้เพิ่มสองอัตราแม้ว่าจะใช้สำหรับซีดีระยะยาวเท่านั้น

ซีดีเสริม

Add-on CDs ช่วยให้คุณเล่นกับจำนวนเงินฝากของคุณแทนอัตราดอกเบี้ยของคุณ ที่นี่คุณสามารถเปิดซีดีด้วยจำนวนหนึ่ง แต่ฝากเงินเพิ่มเพื่อเพิ่มเงินลงทุนของคุณ ธนาคารบางแห่งจะอนุญาตให้มีส่วนเสริมได้มากเท่าที่คุณต้องการ คนอื่นจะกำหนดจำนวนของแอดออนที่อนุญาตต่อช่วงเวลาหนึ่ง (เช่นต่อเดือนหรือไตรมาส) และบางส่วนจะ จำกัด แอดออนให้เหลือเพียงหนึ่งหรือสองคนในช่วงระยะเวลาเต็ม

ไม่มีซีดีบทลงโทษ

เสียงที่น่าดึงดูดเหล่านี้ดูเหมือนจะให้ประโยชน์ของอัตราดอกเบี้ยของบัตรเงินฝาก แต่มีความเสี่ยงน้อยกว่าหากคุณต้องการถอนเงินเร็ว ซีดีที่ไม่มีการลงโทษสามารถเชื่อมช่องว่างระหว่างบัญชีออมทรัพย์ที่สามารถเข้าถึงได้อย่างสมบูรณ์และซีดีที่มีการถอนเงินก่อนกำหนด แต่อย่างที่คุณสามารถเดาได้ว่า "ไม่มีการลงโทษ" มาพร้อมกับป้ายราคา: อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่คุณจะได้รับจากซีดีแบบดั้งเดิม ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเปรียบเทียบอัตราของซีดีปลอดโทษกับสิ่งที่คุณจะได้รับจากบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงินชั้นนำ

ซีดีจัมโบ้

เหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์อื่นที่คุณอาจพบเมื่อซื้อใบรับรอง Jumbos เป็นซีดีที่มีเงินฝากขั้นต่ำจำนวนมาก ไม่มีหน่วยงานที่กำหนดพื้นสำหรับเรียกแผ่นซีดี“ จัมโบ้” ดังนั้นแต่ละธนาคารจะตัดสินใจด้วยตัวเอง เกณฑ์ที่ใช้กันมากที่สุดคือการฝากขั้นต่ำ $ 50, 000 บางสถาบันเรียกใบรับรองขนาดจัมโบ้ $ 25, 000 (หรืออาจจะเป็น "มินิจัมโบ้") ในขณะที่สถาบันอื่น ๆ สงวนฉลากจัมโบ้ไว้สำหรับซีดีอย่างน้อย $ 100, 000

IRA ซีดี

ใบรับรองการฝากเงินยังสามารถเป็นเครื่องมือการออมที่มีประโยชน์สำหรับกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ ธนาคารและสหภาพเครดิตหลายแห่งมีซีดีของ IRA บางแห่งมีเมนูซีดีแยกต่างหากที่มีให้บริการในรูปแบบของ IRA ในขณะที่สถาบันอื่น ๆ อนุญาตให้ตั้งค่าซีดีมาตรฐานใด ๆ ของพวกเขาเป็นซีดี IRA ความแตกต่างอย่างหนึ่งอย่างใดอย่างหนึ่งคือต้องมีซีดี IRA ในบัญชี IRA ที่กำหนดอย่างเป็นทางการ

การรับซีดี: ซีดีตรงกับโบรกเกอร์

จุดแรกคือแผ่นซีดีที่เป็นนายหน้านั้นเป็นซีดีของธนาคารโดยมี บริษัท นายหน้าที่ทำหน้าที่เป็นคนกลางที่ทำให้กระบวนการง่ายขึ้น ที่กล่าวว่ามีความแตกต่างที่สำคัญบางอย่าง

อัตราที่ต่ำกว่า

แม้ว่าซีดีที่เป็นนายหน้าบางครั้งจะเสนอราคาที่แข่งขันได้กับใบรับรองธนาคารโดยตรง แต่โดยทั่วไปแล้วราคาของซีดีที่เป็นนายหน้าจะลดลง หากการเพิ่มการส่งคืนซีดีของคุณให้มีความสำคัญสูงสุดโดยทั่วไปคุณจะดีกว่าหากไปที่แหล่งที่มา

แต่สิ่งที่ซีดีนายหน้าให้ในอัตราที่พวกเขาตอบโต้ด้วยความสะดวกสบายโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ถือซีดีหลายแผ่น นั่นเป็นเพราะแผ่นซีดีที่เป็นนายหน้าจะถูกรวมอยู่ในงบรายเดือนหรือรายไตรมาสแบบเดียวกับที่คุณได้รับสำหรับบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณพร้อมกับวันที่ครบกำหนดและข้อกำหนดที่แสดงทั้งหมด สิ่งนี้ทำให้การติดตามสิ่งที่คุณถืออยู่และเมื่อแต่ละสิ่งเติบโตขึ้นจะง่ายขึ้นมาก

ความสะดวกสบายเพิ่มเติม…

การเปิดซีดีที่เป็นนายหน้าก็ง่ายขึ้นอีกเล็กน้อย เนื่องจากคุณมีบัญชีกับ บริษัท นายหน้าอยู่แล้วมันจะได้รับ CD ในนามของคุณ สิ่งนี้ทำให้คุณมีเอกสารทางการเงินของธนาคารที่เปิดซีดีโดยตรงและข้อความพิเศษที่คุณได้รับภายหลัง การเลิกจ้างนั้นง่ายขึ้นเช่นกัน: เมื่อซีดีเติบโตครบตามปกติเงินทุนจะเข้าสู่บัญชีเงินสดของคุณที่ บริษัท นายหน้า

… ยกเว้นถ้าคุณต้องการถอนก่อน

การถอนต้นจะได้รับการปฏิบัติแตกต่างกันมากสำหรับซีดีที่มีนายหน้ามากกว่าใบรับรองของธนาคารโดยตรง หากคุณต้องการถอนเงินจากซีดีนายหน้าก่อนกำหนดคุณจะต้องขายในตลาดรอง แม้ว่าการเข้าถึงตลาดนี้จะให้บริการโดย บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณและโดยทั่วไปใช้งานง่าย แต่ก็ไม่มีการรับประกันว่าคุณจะปลอดภัยสำหรับราคาเท่าใด ปัจจัยสำคัญประกอบด้วยว่าคุณกำลังขายในช่วงที่สภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหรือลดลงและเวลาที่เหลืออยู่ในใบรับรองของคุณ

การขายในตลาดรองไม่จำเป็นต้องเป็นเชิงลบ แต่ไม่ได้นำไปสู่ผลตอบแทน subpar เสมอไป แต่สิ่งที่คุณยอมแพ้คือการรับประกันหรือการคาดการณ์เกี่ยวกับรายได้ที่คุณจะได้รับ

ซีดีพิเศษจากนายหน้าของคุณ

นอกเหนือจากซีดีมาตรฐานนายหน้าแล้วยังมีซีดีพิเศษสองประเภทที่มักพบผ่าน บริษัท นายหน้าเท่านั้น:

ซีดีแบบเรียกได้

ใบรับรอง callable เป็นซีดีพิเศษที่ธนาคารผู้ออกหลักทรัพย์มีสิทธิ์เรียกคืนซีดีได้ตลอดเวลา ดังนั้นในขณะที่คุณหวังว่าจะถูกล็อคอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอนสำหรับจำนวนปีที่กำหนด ณ จุดใดก็ตามที่ธนาคารสามารถตัดสินใจที่จะยุติข้อตกลงดังกล่าวและคืนเงินให้กับคุณ แม้ว่าสิ่งนี้จะไม่ส่งผลให้มีบทลงโทษหรือการสูญเสียใด ๆ สำหรับคุณ แต่ก็อาจทำให้คุณสูญเสียโอกาสที่จะได้อัตราที่ดีซึ่งถูกล็อคไว้สำหรับอนาคต สำหรับสิทธิพิเศษนี้โดยทั่วไปธนาคารจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูง หากนี่เป็นความเสี่ยงที่คุณต้องการหลีกเลี่ยงให้ค้นหารายชื่อ บริษัท “ นายหน้าที่ไม่สามารถเรียกได้” ของ บริษัท โบรกเกอร์ของคุณ

ซีดีศูนย์คูปอง

อีกแผ่นซีดีพิเศษที่คุณอาจพบที่ บริษัท นายหน้าของคุณเป็นใบรับรองคูปองเป็นศูนย์ ซีดีเหล่านี้มีมูลค่าที่ตราไว้คล้ายกับพันธบัตรออมทรัพย์และขายในราคาเริ่มต้นที่ต่ำกว่า สิ่งที่สำคัญที่สุดที่ควรทราบเกี่ยวกับซีดีคูปองเป็นศูนย์คือคุณจะต้องถูกหักภาษีจากดอกเบี้ยที่ได้รับทุกปีแม้ว่าคุณจะไม่ได้รับใบรับรองจนกว่าจะครบกำหนด แนะนำให้วางแผนภาษีอย่างระมัดระวัง