ข้อบังคับ Internal Revenue Service (IRS) ห้ามการใช้เงินในบัญชีแผน 401 (k) เพื่อเป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อ แต่บางครั้งก็เป็นไปได้ที่แต่ละคนจะได้รับเงินกู้โดยตรงจากบัญชี 401 (k) ของพวกเขา
การเข้าถึงกองทุน 401 (k)
ในฐานะที่เป็นยานพาหนะเพื่อการออมเพื่อการเกษียณที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในอเมริกาแผน 401 (k) มีคุณสมบัติที่ยอดเยี่ยมบางอย่างเช่นสถานะรอการตัดบัญชีภาษี ที่กล่าวว่าหนึ่งในข้อเสียของพวกเขาคือการขาดการเข้าถึง โครงสร้างของบัญชี 401 (k) นั้นแตกต่างจากบัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิมหรือ IRA
ประเด็นที่สำคัญ
- กรมสรรพากรไม่อนุญาตให้คุณใช้เงินในบัญชี 401 (k) ของคุณเป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ภายใต้สถานการณ์บางอย่างที่คุณสามารถยืมจาก 401 (k) ของคุณได้หากแผนอนุญาตให้นำเงินกู้จาก 401 (k) มา ด้วยข้อเสียที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ
ในขณะที่ IRA ถืออยู่ในชื่อของเจ้าของบัญชีบัญชี 401 (k) ถูกจัดขึ้นในชื่อของนายจ้างของแต่ละบุคคลในนามของแต่ละบุคคล แผน 401 (k) เฉพาะที่เสนอโดยนายจ้างจะควบคุมสถานการณ์ที่บุคคลสามารถถอนเงินออกจากบัญชีได้และนายจ้างจำนวนมากอนุญาตให้ถอนเงินก่อนกำหนดได้ในกรณีที่ประสบปัญหาทางการเงินอย่างรุนแรง ความจริงเชิงโครงสร้างพื้นฐานเกี่ยวกับบัญชี 401 (k) เป็นหนึ่งในปัจจัยหลักที่นำเสนออุปสรรคในการใช้เงินในบัญชีเพื่อเป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อ
หนึ่งในเหตุผลหลักอื่น ๆ ที่เกิดจากความจริงที่ว่าบัญชีเหล่านี้ได้รับการคุ้มครองโดยเฉพาะจากเจ้าหนี้ตามพระราชบัญญัติการรักษาความปลอดภัยรายได้ของพนักงานเกษียณอายุหรือ ERISA ดังนั้นหากมีการใช้ 401 (k) เป็นหลักประกันในการกู้ยืมเงินเจ้าหนี้จะไม่มีวิธีการรวบรวมจากบัญชีในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัดชำระเงินกู้
ยืมจาก 401 (k)
แทนที่จะใช้บัญชี 401 (k) เป็นหลักประกันบุคคลอาจจะสามารถยืมเงินที่พวกเขาต้องการจากบัญชี 401 (k) ได้ คุณได้รับอนุญาตให้กู้เงินจาก 401 (k) ของคุณเท่านั้นเมื่อเอกสารแผนเริ่มต้นที่กำหนดแผนการสนับสนุนจากนายจ้างระบุไว้อย่างชัดเจนว่ามีการรวมสินเชื่อไว้ด้วย คุณสามารถขอข้อมูลนี้ได้จากการติดต่อฝ่ายทรัพยากรมนุษย์ของ บริษัท หรือผู้สนับสนุนแผน 401 (k) ของคุณ
หลังจากพิจารณาแล้วว่ามีเงินกู้ให้กับ 401 (k) ของคุณให้ทำการร้องขอเงินกู้ตามจำนวนเงินที่คุณต้องการจนถึงขีด จำกัด ที่มีอยู่ของคุณโดยตรงกับผู้สนับสนุนแผน 401 (k) ของคุณ ตัวอย่างเช่นหากแผน 401 (k) ของคุณได้รับการจัดการโดย Fidelity Investments ให้ส่งคำขอของคุณที่นั่น
เมื่อสปอนเซอร์ของคุณดำเนินการตามแผนและอนุมัติคำขอเงินกู้ 401 (k) ของคุณคุณจะได้รับเช็คหรือฝากโดยตรงสำหรับจำนวนเงินที่ร้องขอลบด้วยค่าธรรมเนียมการคิดเงินกู้ยืม
การกู้ยืมจาก 401 (k) มีทั้งประโยชน์และข้อเสียที่ต้องชั่งน้ำหนักอย่างรอบคอบ
ข้อดี
-
ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อส่วนบุคคลจากผู้ให้กู้แบบเดิมที่คุณชำระคืน (รวมถึงดอกเบี้ย) ให้กับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนการชำระคืนเงินกู้ 401 (k) ของคุณจะกลับไปที่บัญชีของคุณเอง
-
ดอกเบี้ยที่ชำระให้กับสินเชื่อ 401 (k) นั้นต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันที่เสนอโดยผู้ให้กู้และเป็นประโยชน์ต่อคุณในฐานะผู้กู้ซึ่งต่างจากผู้ให้กู้ภายนอก
-
เงินกู้จาก 401 (k) ไม่จำเป็นต้องมีใบสมัครเครดิตที่กว้างขวางการตรวจสอบเครดิตหรือการจัดจำหน่ายและคุณจะได้รับเงินในไม่กี่วันทำการ
จุดด้อย
-
ในขณะที่เงินให้สินเชื่อ 401 (k) จะไม่ต้องเสียภาษีตราบใดที่คุณได้รับการว่าจ้างจาก บริษัท กองทุนจะได้รับการพิจารณาว่าเป็นการแจกจ่ายที่ต้องเสียภาษีหากคุณไม่ชำระเงินเต็มจำนวนหลังจากที่คุณเลิกจ้าง หากคุณอายุน้อยกว่า59½การแจกจ่ายจะส่งผลให้มีการหักภาษี 10% เช่นกัน
-
เงินกู้ที่มีต่อ 401 (k) ช่วยลดเงินออมเพื่อการเกษียณซึ่งในตลาดลงอาจเป็นการยากที่จะเติมเต็ม
-
ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับกรอบเวลาของคุณจนกระทั่งเกษียณอายุและระยะเวลาที่คุณใช้ในการชำระบัญชีของคุณอาจไม่ทำให้สูญเสียเงินเหล่านั้นหรือโอกาสในการชื่นชม
-
แม้ว่าการชำระคืนเงินกู้จะกลับไปที่บัญชี 401 (k) ของคุณการเลื่อนเวลาชำระเงินเพิ่มเติมอาจเป็นอันตรายต่อกระแสเงินสดที่คุณต้องการสำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตอื่น ๆ
401 (k) วงเงินสินเชื่อ
ตั้งแต่วันที่ พ.ย. 2562 กรมสรรพากรอนุญาตให้บุคคลใดยืมน้อยกว่า: สูงสุด 50, 000 ดอลลาร์หรือ 50% ของมูลค่าบัญชี (ยอดเงิน 401 (k) ของแต่ละบุคคลที่พวกเขาจะได้รับในกรณีที่ออกจากงาน).
เงินสมทบนายจ้างไม่รวมอยู่ในการคำนวณจำนวนเงินกู้ที่คุณมีสิทธิ์รับ
ในขณะที่ข้อ จำกัด นี้จะเหมือนกันสำหรับเกือบทุกแผนสนับสนุนนายจ้าง บริษัท แตกต่างกันไปที่ข้อ จำกัด ที่วางไว้ในการใช้งานของเงินให้สินเชื่อ ด้วยแผน 401 (k) บางโครงการพนักงานจะได้รับอนุญาตให้ใช้เงินกู้เพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการประกันภัยหรือการศึกษาสำหรับคู่สมรสหรือบุตร ในกรณีอื่น ๆ พวกเขาสามารถใช้กองทุนเงินกู้เพื่อชำระเงินดาวน์สำหรับการซื้อบ้านหรือสำหรับความยากลำบากทางการเงินทั่วไป
วงเงินสินเชื่อ 50% อาจไม่ใช้ในกรณีที่มูลค่าบัญชีของบุคคลนั้นน้อยกว่า $ 20, 000 ในกรณีดังกล่าวบุคคลนั้นอาจได้รับอนุญาตให้ยืมเงินได้มากถึง $ 10, 000 จากบัญชีโดยมูลค่าของบัญชีที่ได้รับจะมีมูลค่าอย่างน้อย $ 10, 000
เงื่อนไขการชำระคืนสำหรับสินเชื่อ 401 (k)
เช่นเดียวกับสินเชื่ออื่น ๆ เงินที่ได้จากบัญชี 401 (k) จะต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย ดอกเบี้ยที่จ่ายไปที่บัญชี 401 (k) นั้นแตกต่างจากเงินกู้จากธนาคาร เมื่อนายจ้างส่วนใหญ่ไม่สามารถขยายระยะเวลาชำระเงินกู้ออกไปได้ในระยะเวลาห้าปีและดำเนินการผ่านการเลื่อนเงินเดือน ในบางกรณีเช่นเงินกู้สำหรับการชำระเงินดาวน์ในบ้านการชำระคืนอาจขยายได้สูงสุดห้าปี
หากบุคคลออกจากงานของพวกเขาก่อนที่จะชำระคืนเงินกู้พวกเขามีจนถึงเดือนตุลาคมของปีถัดไป (วันที่ครบกำหนดของการคืนภาษีของคุณรวมถึงการขยาย) เพื่อนำเงินกลับมา หากเงินกู้ไม่ได้รับการชำระคืนภายในระยะเวลาดังกล่าวจะถูกกำหนดให้เป็นการกระจายเงินทุนก่อนกำหนดและอยู่ภายใต้ภาษีรายได้รวมทั้งค่าปรับ 10% สำหรับผู้กู้ที่อายุต่ำกว่า 59 ปี
