เงินสดและสินเชื่อที่อยู่อาศัย: ภาพรวม
ทุกที่ที่คุณเลี้ยวคุณจะได้ยินว่ามันมีหนี้มากแค่ไหน ดังนั้นโดยธรรมชาติแล้วมันมีเหตุผลที่จะคิดว่าการซื้อบ้านด้วยเงินสด - หรือจ่ายเงินสดให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในบ้านของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงหนี้สินจำนวนมากที่เกี่ยวข้องกับการจำนอง - เป็นตัวเลือกที่ฉลาดที่สุดสำหรับสุขภาพทางการเงินของคุณ
แต่มีจำนวนมากที่ต้องพิจารณาเมื่อพิจารณาซื้อบ้านทันทีเมื่อเทียบกับเงินมัน นี่คือความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการใช้เงินสดหรือการจำนองเพื่อซื้อบ้าน
คุณควรซื้อบ้านด้วยเงินสดหรือสินเชื่อที่อยู่อาศัย?
ประเด็นที่สำคัญ
- จ่ายเงินสดสำหรับบ้านช่วยลดความจำเป็นในการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้และค่าใช้จ่ายในการปิด หากคุณพบว่าตัวเองเป็นหนี้อย่างจริงจังในอนาคตคำแนะนำที่ดีที่สุดในการพิจารณาว่าเงินสดหรือการจำนองเป็นสิ่งที่เหมาะสมที่สุดหรือไม่ก็คือการเลือกทางเลือกที่จะช่วยให้คุณได้เงินก้อนโตมากขึ้น
เงินสด
การจ่ายเงินสดสำหรับบ้านช่วยลดความจำเป็นในการชำระดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี “ ไม่มีค่าธรรมเนียมการจำนองค่าธรรมเนียมการประเมินหรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่ผู้ให้กู้ประเมินผู้ซื้อ” Robert Semrad, JD หุ้นส่วนอาวุโสและผู้ก่อตั้ง บริษัท กฎหมายล้มละลาย DebtStoppers ของ Robert J. Semrad & Associates LLC สำนักงานใหญ่ในชิคาโกกล่าว ป่วย
การชำระด้วยเงินสดมักจะดึงดูดผู้ขายเช่นกัน “ ในตลาดที่มีการแข่งขันผู้ขายมีแนวโน้มที่จะรับข้อเสนอเงินสดมากกว่าข้อเสนออื่น ๆ เพราะพวกเขาไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการที่ผู้ซื้อสำรองเนื่องจากการจัดหาเงินทุนถูกปฏิเสธ” Peter Grabel กรรมการผู้จัดการ MLO Luxury Mortgage Corp กล่าว Stamford, Conn. การซื้อบ้านด้วยเงินสดมีความยืดหยุ่นในการปิดบัญชีได้เร็วขึ้น (ถ้าต้องการ) มากกว่าการให้สินเชื่อหนึ่งรายการซึ่งอาจดึงดูดความสนใจของผู้ขาย
ผลประโยชน์เหล่านี้แก่ผู้ขายไม่ควรเกิดขึ้นหากไม่มีราคา “ ผู้ซื้อเงินสดอาจสามารถได้รับทรัพย์สินในราคาที่ต่ำกว่าและรับ 'ส่วนลดเงินสด' แปลก ๆ ” Grabel กล่าว
นอกจากนี้บ้านของผู้ซื้อเงินสดไม่ได้ถูกยกระดับซึ่งช่วยให้เจ้าของบ้านขายบ้านได้ง่ายขึ้น - แม้จะขาดทุน - โดยไม่คำนึงถึงสภาพตลาด
จำนอง
ในทางกลับกันการได้รับเงินก็มีประโยชน์มากมายเช่นกัน “ แม้ว่าผู้ซื้อจะมีความสามารถในการจ่ายเงินสดสำหรับบ้านมันอาจสมเหตุสมผลที่จะไม่ผูกเงินสดจำนวนมากเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์” Grabel กล่าว การทำเช่นนั้นอาจ จำกัด ตัวเลือกของคุณหากความต้องการอื่น ๆ เกิดขึ้นตามท้องถนน ตัวอย่างเช่นหากบ้านกลายเป็นสิ่งจำเป็นในการซ่อมแซมหรือปรับปรุงครั้งใหญ่อาจเป็นเรื่องยากที่จะได้รับสินเชื่อบ้านหรือการจำนองเนื่องจากคุณไม่รู้ว่าคะแนนเครดิตของคุณจะเป็นอย่างไรในอนาคตเท่าไหร่บ้าน จะมีค่าหรือปัจจัยอื่น ๆ ที่กำหนดการอนุมัติทางการเงิน
การขายบ้านที่ซื้อด้วยเงินสดอาจเป็นปัญหาได้หากเจ้าของยืดเงินจำนวนมากเพื่อซื้อ “ หากผู้ซื้อเงินสดตัดสินใจว่าถึงเวลาขายแล้วพวกเขาจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาจะมีเงินสดสำรองเพียงพอที่จะนำไปวางเป็นเงินมัดจำสำหรับบ้านใหม่” Grabel กล่าว
กล่าวโดยย่อว่า "ผู้ซื้อเงินสดต้องแน่ใจว่าจะออกจากสภาพคล่องอย่างเพียงพอ" Grabel กล่าว โดยการเลือกที่จะไปกับการจำนองคุณสามารถให้ตัวเองมีความยืดหยุ่นมากขึ้น
การจ่ายเงินสดก็มีผลกระทบทางภาษี "ในกรณีส่วนใหญ่การชำระดอกเบี้ยจากการหักลดหย่อนภาษี" เซม่อนกล่าว และในขณะที่คุณไม่ควรเลือกที่จะจดจำนองเพียงเพื่อลดหย่อนภาระภาษีที่ลดลงไม่เคยเจ็บ
แน่นอนว่าด้วยการจำนองคุณจะต้องจ่ายโดยรวมมากขึ้นเนื่องจากมันมาพร้อมกับการจ่ายดอกเบี้ยที่จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป แต่ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานะของตลาดหุ้น Semrad ยังตั้งข้อสังเกตอีกว่าการประหยัดดอกเบี้ยจำนองโดยการจ่ายเงินสดอาจไม่รอบคอบทางการเงิน คุณสามารถประหยัดได้น้อยกว่าเงินที่ได้รับหากคุณนำการจำนองและลงทุนเงินสดที่คุณไม่ได้ใช้ในบ้านเป็นหุ้น
การไม่มีการจำนองอาจเป็นการปฏิเสธการยกเว้นที่อยู่อาศัยหากคุณพบว่าตัวเองเป็นหนี้อย่างจริงจังในอนาคต
รัฐส่วนใหญ่ให้ผู้บริโภคได้รับการคุ้มครองในระดับหนึ่งจากเจ้าหนี้เกี่ยวกับบ้านของพวกเขา บางรัฐเช่นฟลอริด้าได้รับการยกเว้นอย่างสมบูรณ์บ้านจากการเข้าถึงของเจ้าหนี้บางรัฐอื่น ๆ กำหนดข้อ จำกัด ตั้งแต่เพียงเล็กน้อยเป็น $ 5, 000 ถึงสูงถึง $ 550, 000 “ นั่นหมายความว่าไม่ว่ามูลค่าของบ้านจะเป็นอย่างไรเจ้าหนี้ไม่สามารถบังคับให้ขายเพื่อสนองความต้องการของตน” เซม่อนกล่าว
นี่คือวิธีการทำงาน: หากบ้านของคุณมีมูลค่า 500, 000 ดอลลาร์และการจำนองบ้านคือ 400, 000 ดอลลาร์การยกเว้นที่อยู่อาศัยของคุณอาจป้องกันไม่ให้มีการบังคับขายบ้านเพื่อจ่ายหนี้ให้แก่เจ้าหนี้ 100, 000 ดอลลาร์ในบ้านของคุณตราบใดที่การยกเว้นบ้านของรัฐ อย่างน้อย $ 100, 000 หากรัฐของคุณได้รับการยกเว้นน้อยกว่า $ 100, 000 ผู้ดูแลการล้มละลายยังคงสามารถบังคับให้ขายบ้านของคุณเพื่อชำระเจ้าหนี้ด้วยส่วนของบ้านในส่วนที่เกินจากการยกเว้น
อย่างไรก็ตามการมีการจำนองจะไม่ปกป้องเงินของคุณอย่างสมบูรณ์ “ ถ้าเจ้าของบ้านฝากเงินไว้ในธนาคารและหาเงินทุนบ้านเจ้าหนี้ผู้พิพากษาสามารถทำการหักบัญชีธนาคารและใช้เงินส่วนใหญ่เพื่อตอบสนองการเรียกร้องของตนได้” เซม่อนกล่าว
บรรทัดล่าง
คำแนะนำที่ดีที่สุดเมื่อพิจารณาว่าเงินสดหรือจำนองเหมาะสมที่สุดคือการเลือกตัวเลือกที่ช่วยให้คุณมีเงินมากขึ้น นอกจากนี้ถามตัวเองว่าจะให้ผลตอบแทนการลงทุนของคุณมากขึ้น
"การจ่ายเงินสดสำหรับราคาซื้อทั้งหมดของบ้านนั้นคล้ายคลึงกับการลงทุนในพันธบัตรที่จ่ายอัตราดอกเบี้ยเดียวกับที่คุณต้องชำระด้วยการจำนอง" James Bregenzer เจ้าของ Bregenzer Group LLC บริษัท เอกชนและ บริษัท จัดการกองทุนกล่าว ในอินเดียแนโพลิสตัวอย่างเช่นการเลือกที่จะไม่จ่ายค่าจำนอง 30 ปีด้วยอัตราดอกเบี้ย 5.5% นั้นเป็นหลักเช่นเดียวกับการรับรู้ผลตอบแทน 5.5% จากราคาการลงทุน
