แบบดั้งเดิมหรือ Roth?
IRA ดั้งเดิมให้ลดหย่อนภาษีจากการมีส่วนร่วมและการเลื่อนภาษีออกจากผลกำไรใด ๆ การถอนจะถูกหักภาษีตามฐานภาษีของคุณเมื่อคุณเกษียณ
ผลงาน Roth IRA นั้นไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ แต่กำไรและการถอนเงินทั้งสองนั้นไม่ต้องเสียภาษี นักลงทุนอายุน้อยที่เริ่มต้นในอาชีพของพวกเขามักจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าและไม่ได้รับประโยชน์มากนักจากการลดหย่อนภาษีจากการมีส่วนร่วมกับ IRA แบบดั้งเดิม มีอะไรเพิ่มเติม - ตามที่เห็นได้ชัดในไม่ช้า - ด้วยหลายทศวรรษจนกระทั่งเกษียณอายุคุณจะได้รับประโยชน์อย่างมหาศาลจากการไม่เก็บภาษีจากรายได้รวมทั้งหมดที่คุณได้รับการออมของคุณจะได้รับเมื่อคุณถอนออก
ประเด็นที่สำคัญ
- ในขณะที่ทั้งสองแบบดั้งเดิมและ Roth IRA เสนอวิธีการลดหย่อนภาษีเพื่อการเกษียณ แต่ Roth อาจเหมาะสมที่สุดสำหรับ 20 วันการถอนเงินจาก Roth IRA นั้นไม่ต้องเสียภาษีในการเกษียณอายุซึ่งไม่ใช่กรณีของ IRA แบบดั้งเดิม. การมีส่วนร่วมใน Roth ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ แต่มีไว้สำหรับ IRA แบบดั้งเดิม เนื่องจากผู้รักษาที่อายุน้อยกว่ามีแนวโน้มที่จะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าพวกเขาได้รับประโยชน์น้อยลงจากการมีส่วนร่วมลดหย่อนภาษีให้กับ IRA แบบดั้งเดิม
นี่คือภาพรวมที่ลึกลงไปของวิธีการทำงานของแต่ละคนและทำไม Roth IRA เป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาดสำหรับ 20 คนที่เพิ่งเริ่มออมเพื่อการเกษียณ
สิทธิประโยชน์ทางภาษีของ IRA แบบดั้งเดิม
แม้ว่าไออาร์เอแบบดั้งเดิมจะเป็นสิ่งที่พ่อแม่ของคุณคุ้นเคยและบางทีที่ปรึกษาทางการเงินของคุณแนะนำ (ถ้าคุณมี) ก็จะมีการเสียภาษีอย่างมากเมื่อคุณถอนตัวในวัยเกษียณ
สมมติว่าคุณอายุ 23 ปีคุณทำงานมาสองสามปีแล้วและตอนนี้มีรายได้ $ 50, 000 ต่อปี สำหรับปี 2020 คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $ 6, 000 ถึง IRA (ดั้งเดิม, Roth หรือทั้งสองอย่าง)
ประโยชน์อีกประการหนึ่งของ Roth IRA ก็คือการมีส่วนร่วม (ไม่ใช่กำไรจากการลงทุน) สามารถถอนได้โดยไม่มีค่าปรับก่อนอายุ59½ซึ่งไม่ใช่กรณีของ IRA แบบดั้งเดิม
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีส่วนร่วม $ 6, 000 ต่อปีให้กับ IRA ดั้งเดิมจนกระทั่งคุณอายุ 63 ปี (40 ปีของการบันทึก $ 6, 000 = $ 240, 000) และ IRA ดั้งเดิมของคุณเติบโตเป็น $ 1.6 ล้านเมื่อคุณอายุ 63 (เป็นไปได้ที่ 8% ผลตอบแทนต่อปี) สมมติว่าคุณมีส่วนร่วมทั้งหมดหักลดหย่อนคุณบันทึก $ 52, 800 ในภาษีในช่วง 40 ปีสมมติว่าคุณยังคงอยู่ในวงเล็บภาษี 22%
อย่างไรก็ตามตอนนี้คุณเกษียณแล้วคุณตัดสินใจถอนเงิน $ 50, 000 ต่อปีจาก IRA ดั้งเดิมของคุณ หากคุณยังอยู่ในเกณฑ์ภาษีเดียวกันคุณจะจ่าย $ 11, 000 ในภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางสำหรับการถอนเงิน $ 50, 000 ทุก ๆ ปีหลังจากนั้น
Roth IRA สิทธิประโยชน์ทางภาษี
Roth ทำงานแตกต่างกัน สมมติว่าคุณมีส่วนร่วม $ 6, 000 ต่อปีเป็นเวลา 40 ปีกับ Roth IRA คุณไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีทันที แต่ Roth IRA ยังคงเติบโตเป็น $ 1.6 ล้าน (สมมติว่าจะได้รับผลตอบแทน 8% ต่อปี) เมื่ออายุ 63 คุณถอนเงิน 50, 000 ดอลลาร์ต่อปี
ความแตกต่างในขณะนี้คือว่าไม่มีการเสียภาษีเนื่องจากการถอน Roth เนื่องจากการแจกแจงหลังจากการเกษียณอายุนั้นปลอดภาษี ในสถานการณ์นี้คุณถอนเงิน $ 50, 000 และเก็บเงินเต็มจำนวน ในกรณีนี้ Roth IRA เป็นการตัดสินใจระยะยาวที่ดีที่สุดและฉลาดที่สุดเมื่อคุณอยู่ในวัย 20 ของคุณ
ที่ปรึกษา Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Calif
โดยทั่วไปการมีส่วนร่วมของ Roth มีความได้เปรียบเหนือการมีส่วนร่วมดั้งเดิมของคนหนุ่มสาว การมีการแจกแจงปลอดภาษีในการเกษียณอายุเป็นเรื่องที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากภาษีเพิ่มขึ้นในอนาคต เนื่องจากนักลงทุนอายุน้อยมีระยะเวลานานขึ้นผลกระทบของการประนอมผลประโยชน์การเติบโตจะยิ่งมากขึ้น
คนหนุ่มสาวส่วนใหญ่มักจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า ประโยชน์ของการชะลอภาษีโดยการบริจาคให้กับไออาร์เอแบบดั้งเดิมอาจไม่ส่งผลกระทบต่อการประหยัดภาษีมากเท่าที่จะเกิดขึ้นในอนาคตเมื่อคุณมีรายได้มากขึ้น
มีข้อ จำกัด รายได้ที่ตัดสิทธิ์คุณจากการบริจาค Roth IRA วันหนึ่งถ้ารายได้ของคุณเกินขีด จำกัด นั้นคุณจะไม่สามารถเพิ่มได้
ท้ายที่สุดคุณควรแสวงหาความสมดุลในการสร้างทั้ง Roth และการมีส่วนร่วมแบบดั้งเดิมตลอดชีวิตของคุณ
บรรทัดล่าง
เนื่องจากสิทธิประโยชน์ทางภาษีของ Roth IRAs 20-somethings ควรพิจารณาให้ความช่วยเหลืออย่างจริงจัง Roth สามารถเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดในระยะยาวแม้ว่าการมีส่วนร่วมกับ IRA แบบดั้งเดิมนั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้
