ประกันภัย Stop-Loss รวมคืออะไร?
การประกันภัยการสูญเสียรวมเป็นนโยบายที่ออกแบบมาเพื่อ จำกัด การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน (การสูญเสีย) ในจำนวนที่กำหนด ความคุ้มครองนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าการเรียกร้องหายนะ (Stop-Loss ที่เฉพาะเจาะจง) หรือการเรียกร้องจำนวนมาก (Stop-Loss รวม) จะไม่ทำให้เงินทุนสำรองทางการเงินหมดไปจากแผนการที่ได้รับทุนด้วยตนเอง การหยุดขาดทุนรวมช่วยปกป้องนายจ้างจากการเรียกร้องที่สูงกว่าที่คาดไว้ หากการเรียกร้องทั้งหมดเกินวงเงินรวม บริษัท ประกันภัยหยุดการขาดทุนจะครอบคลุมการเรียกร้องหรือจ่ายเงินคืนให้แก่นายจ้าง
ประเด็นที่สำคัญ
- การประกันการสูญเสียรวมถูกออกแบบมาเพื่อปกป้องนายจ้างที่กองทุนสุขภาพแผนพนักงานของตนเองจากการจ่ายเงินสูงกว่าที่คาดไว้สำหรับการเรียกร้องประกันการสูญเสียหยุดคล้ายกับการประกันสูงหักและนายจ้างยังคงรับผิดชอบต่อการเรียกร้องด้านล่าง จำนวนที่นำไปหักลดหย่อนหักลดหย่อนหรือสิ่งที่แนบมาสำหรับการประกันภัยการสูญเสียรวมคำนวณจากปัจจัยหลายประการรวมถึงมูลค่าโดยประมาณของการเรียกร้องต่อเดือนจำนวนพนักงานที่ลงทะเบียนและตัวคูณสิ่งที่แนบมาหยุดการสูญเสียซึ่งมักจะประมาณ 125% ของการเรียกร้อง.
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับการประกันภัยการสูญเสียรวม
การประกันการหยุดการสูญเสียรวมจะจัดขึ้นสำหรับแผนประกันด้วยตนเองซึ่งนายจ้างถือว่าความเสี่ยงทางการเงินของการให้ผลประโยชน์ด้านการดูแลสุขภาพให้กับพนักงาน ในแง่การปฏิบัตินายจ้างที่ได้รับทุนด้วยตนเองจะจ่ายเงินสำหรับการเรียกร้องแต่ละครั้งเนื่องจากมีการนำเสนอแทนการจ่ายเบี้ยประกันคงที่ให้กับผู้ให้บริการประกันภัยสำหรับแผนประกันที่สมบูรณ์ Stop-loss Insurance คล้ายกับการซื้อประกันที่มีความน่าเชื่อถือสูง นายจ้างยังคงรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องตามจำนวนที่นำไปหักลดหย่อน
ประกันการหยุดขาดทุนแตกต่างจากการประกันผลประโยชน์ของพนักงาน Stop-loss ครอบคลุมนายจ้างและไม่ให้ความคุ้มครองโดยตรงกับพนักงานและผู้เข้าร่วมแผนสุขภาพ
วิธีการใช้การประกันภัยการสูญเสียรวม
การประกันการหยุดการสูญเสียรวมจะถูกใช้โดยนายจ้างเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงต่อมูลค่าของการเรียกร้องที่สูง การประกันภัยการสูญเสียหยุดรวมมาพร้อมกับระดับสูงสุดสำหรับการเรียกร้อง เมื่อเกินเกณฑ์สูงสุดนายจ้างไม่จำเป็นต้องชำระเงินอีกต่อไปและอาจได้รับการชำระเงินคืนบางส่วน
การประกันภัยการสูญเสียหยุดรวมสามารถเพิ่มลงในแผนประกันที่มีอยู่หรือซื้อแยกต่างหาก เกณฑ์ดังกล่าวคำนวณจากอัตราร้อยละของต้นทุนที่คาดการณ์ (เรียกว่าจุดแนบ) - โดยปกติแล้ว 125% ของการเรียกร้องที่คาดการณ์ไว้สำหรับปี
เกณฑ์การหยุดการสูญเสียรวมมักจะเป็นตัวแปรและไม่ได้รับการแก้ไข นี่เป็นเพราะเกณฑ์ความผันผวนเป็นเปอร์เซ็นต์ของพนักงานที่ลงทะเบียนของนายจ้าง ขีด จำกัด ตัวแปรขึ้นอยู่กับปัจจัยรวมของสิ่งที่แนบซึ่งเป็นองค์ประกอบสำคัญในการคำนวณระดับหยุดการขาดทุน
เป็นกรณีที่มีแผนหักลดหย่อนสูงแผนหยุดขาดทุนส่วนใหญ่จะมีเบี้ยประกันค่อนข้างต่ำ นี่เป็นเพราะนายจ้างคาดว่าจะครอบคลุมกว่า 100% ของมูลค่าการเรียกร้องที่พวกเขาได้รับ
ตามการสำรวจของเฮนรีเจ. ไกเซอร์แฟมิลี่มูลนิธิ 2018 ด้านสวัสดิการด้านสุขภาพของผู้จ้างงานขณะนี้ผู้ประกันตนเสนอแผนสุขภาพด้วยตัวเลือกที่ได้รับทุนด้วยตนเองสำหรับนายจ้างขนาดเล็กหรือขนาดกลาง แผนสุขภาพเหล่านี้รวมการประกันการหยุดขาดทุนที่มีคะแนนการแนบต่ำ
การคำนวณการประกันภัยการสูญเสียรวม
สิ่งที่แนบมารวมรวมที่เกี่ยวข้องกับแผนการหยุดการสูญเสียมีการคำนวณดังนี้:
ขั้นตอนที่ 1
นายจ้างและผู้ให้บริการประกันการหยุดขาดทุนประเมินมูลค่าดอลลาร์โดยเฉลี่ยของการเรียกร้องที่คาดหวังโดยพนักงานต่อเดือน ค่านี้จะขึ้นอยู่กับการประมาณการของนายจ้าง แต่มักจะอยู่ในช่วง $ 200 ถึง $ 500 ต่อเดือน
ขั้นตอนที่ 2
สมมติว่าแผนการหยุดการขาดทุนใช้มูลค่า $ 200 ค่านี้จะถูกคูณด้วยตัวคูณสิ่งที่แนบมาหยุดการสูญเสียซึ่งมักจะอยู่ในช่วงจาก 125% ถึง 175% ด้วยการใช้การเรียกร้องค่าประมาณ $ 200 และตัวคูณการหยุดการขาดทุนที่ 1.25 ค่าหักรายเดือนจะเท่ากับ $ 250 ต่อเดือนต่อพนักงาน ($ 200 x 1.25 = $ 250)
ขั้นตอนที่ 3
หักลดหย่อนนี้จะต้องคูณด้วยการลงทะเบียนแผนของนายจ้างสำหรับเดือน สมมติว่านายจ้างมีพนักงาน 100 คนในเดือนแรกของการครอบคลุมการหักลดหย่อนทั้งหมดของพวกเขาจะเท่ากับ $ 25, 000 สำหรับเดือน ($ 250 x 100)
ขั้นตอนที่ 4
การลงทะเบียนอาจแตกต่างกันไปในแต่ละเดือน เนื่องจากความแปรปรวนของการลงทะเบียนความคุ้มครองการหยุดขาดทุนโดยรวมอาจมีการหักลดหย่อนรายเดือนหรือรายปี
ขั้นตอนที่ 5
ด้วยการหักลดหย่อนรายเดือนจำนวนเงินที่นายจ้างต้องจ่ายสามารถเปลี่ยนแปลงได้ทุกเดือน ด้วยการหักลดหย่อนประจำปีจำนวนเงินที่นายจ้างต้องจ่ายจะถูกนำมารวมกันสำหรับปีและมักจะขึ้นอยู่กับการประมาณการจากเดือนแรกของความคุ้มครอง แผนการหยุดการขาดทุนจำนวนมากจะเสนอการหักลดหย่อนประจำปีที่ต่ำกว่าการสรุปของการหักลดหย่อนมากกว่า 12 เดือน
