ปรับคำจำกัดความของพรีเมี่ยม

พรีเมี่ยมที่ปรับแล้วคืออะไร?

เบี้ยประกันภัยที่ปรับปรุงแล้วเป็นเบี้ยประกันภัยสำหรับกรมธรรม์ประกันภัยที่ไม่คงอยู่ในราคาคงที่ไปเรื่อย ๆ แต่อัตราสามารถย้ายตามที่ต้องการโดย บริษัท ประกันตลอดอายุของนโยบาย นโยบายการประกันชีวิตคำนวณการปรับค่าใช้จ่ายโดยการตัดจำหน่ายค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรับนโยบายการประกัน

เบี้ยประกันภัยที่ปรับปรุงแล้วเท่ากับเบี้ยประกันระดับสุทธิบวกกับการปรับเพื่อสะท้อนต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการเข้าซื้อกิจการครั้งแรกในปีแรก วิธีการเปลี่ยนเบี้ยประกันภัยนี้แตกต่างจากผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบปรับได้ ประกันชีวิตแบบปรับได้คือประกันชีวิตแบบผสมทั้งชีวิตซึ่งช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์เปลี่ยนคุณสมบัติของนโยบาย

การปรับพรีเมี่ยมระดับสุทธิเป็นการตัดจำหน่ายค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการกำหนดนโยบายการประกันเริ่มต้น ระดับพรีเมี่ยมระดับสุทธิคือต้นทุนทั้งหมดของนโยบายระหว่างการก่อตั้งเพื่อผลประโยชน์การจ่ายเงินหารด้วยจำนวนปีที่คาดหวังของการประกันจะมีผลบังคับใช้

พรีเมี่ยมเป็นหนึ่งในผู้ประกันตนอาจเปลี่ยนแปลงย้ายขึ้นหรือลงเพื่อ จำกัด ที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้ภายใต้เงื่อนไขสัญญา เบี้ยประกันอาจปรับตามการเปลี่ยนแปลงอายุขัยของผู้ถือกรมธรรม์ผลตอบแทนจากการลงทุนที่ทำจากเบี้ยประกันที่ชำระแล้วนโยบายของ บริษัท ใหม่หรือปัจจัยอื่น ๆ

โดยทั่วไปแล้วเบี้ยประกันที่ปรับแล้วจะพบได้ในนโยบายตลอดชีพที่เลือกซึ่งการชำระเบี้ยประกันภัยที่ต้องการอาจลดลงในช่วงต้นปีและเพิ่มขึ้นในปีต่อ ๆ ไปก่อนที่จะปรับระดับ ไม่ว่าคุณจะเลือกกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบเต็มรูปแบบที่อนุญาตให้มีการปรับเบี้ยประกันขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะของคุณจำนวนความคุ้มครองที่จำเป็นและรายละเอียดอื่น ๆ

ปรับพรีเมียมอธิบายแล้ว

เบี้ยประกันที่ปรับแล้วนั้นมีความสำคัญสำหรับ บริษัท ประกันชีวิตในการคำนวณเนื่องจากเป็นเบี้ยประกันที่ใช้ในการคำนวณมูลค่าเวนคืนเงินสดขั้นต่ำ (CSV) ของนโยบายซึ่งเป็นกระบวนการที่เรียกว่าวิธีพรีเมียมที่ปรับปรุงแล้ว นโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดจะต้องคำนวณ CSV เนื่องจากบทบัญญัติการไม่หวังผลกำไรซึ่งหมายความว่านโยบายการประกันชีวิตมีค่าเสมอแม้ว่าผู้ถือกรมธรรม์เลือกที่จะไม่ใช้มันเพื่อจุดประสงค์เดิมคือการจ่ายเงินเมื่อตาย

CSV คือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยสามารถได้รับหากพวกเขาเลือกที่จะยกเลิกนโยบายก่อนกำหนดหรือ "จ่ายเงินสด" ผู้เอาประกันภัยยังมีสิทธิได้รับทางเลือกอื่นภายใต้บทบัญญัติรวมถึงการให้กู้ยืมเงินกับนโยบายและใช้มูลค่าเงินสดเป็นหลักประกัน

หาก บริษัท ประกันภัยเล็งเห็นว่าจะถูกบังคับให้จ่ายเงินมากกว่าที่คาดการณ์ไว้ในนโยบายที่มีเบี้ยประกันที่ปรับได้เบี้ยประกันอาจเพิ่มขึ้น แต่หากกรมธรรม์ประกันภัยไม่อนุญาตให้มีการปรับระดับพรีเมียมจะไม่มีการเปลี่ยนแปลงใด ๆ เกิดขึ้นไม่ว่าจะมีสถานการณ์ใด นโยบายการประกันส่วนใหญ่สามารถปรับเปลี่ยนได้ตามความจำเป็นสูงสุดตามที่กำหนดไว้

ประเด็นที่สำคัญ

• เบี้ยประกันภัยที่ปรับแล้วเป็นหนึ่งในผู้รับประกันภัยที่สามารถเปลี่ยนแปลงย้ายมันขึ้นหรือลงต่ำกว่าวงเงินที่ตกลงกันไว้ในสัญญา การปรับมาจากการประเมินค่าเบี้ยประกันภัยระดับสุทธิหรือต้นทุนรวมของนโยบายตั้งแต่ต้นจนถึงการจ่ายเงินหารด้วยจำนวนปีที่คาดว่าจะใช้นโยบายหลายปัจจัยอาจมีการเปลี่ยนแปลงรวมถึงอายุขัยของผู้ถือกรมธรรม์และผลตอบแทน จากการลงทุนของพรีเมี่ยมที่จ่าย

ตัวอย่างโลกแห่งความจริง

คณะกรรมการความปลอดภัยและประกันภัยในสถานที่ทำงาน (WSIB) เป็นหน่วยงานอิสระซึ่งเสนอการชดเชยและการประกันความผิดพลาดสำหรับแรงงานแคนาดา Merit Adjusted Premium Plan (MAP) ของกลุ่มใช้เบี้ยประกันภัยที่ปรับแล้วเพื่อลดเบี้ยประกันภัยสูงสุด 10% ในสถานที่ทำงานที่มีสภาพแวดล้อมที่ปลอดภัย

MAP เป็นโปรแกรมในอนาคตที่ปรับอัตราเบี้ยประกันภัยสำหรับ บริษัท ตามประวัติความปลอดภัย บริษัท ต้องดำเนินธุรกิจมาแล้วอย่างน้อยสามปีจึงจะเป็นสมาชิกได้ จากนั้นในปีที่สี่ระยะเวลาสามปีที่ผ่านมาจะได้รับการทบทวนและปรับเบี้ยประกันภัยสำหรับปีที่ห้า หาก บริษัท ไม่ได้รับการอ้างสิทธิ์ใด ๆ ที่มีค่าใช้จ่ายมากกว่า $ 500 ในช่วงระยะเวลาการทบทวนสามปีพรีเมี่ยมจะลดลง หากมีการเรียกร้องมากกว่า $ 500 หรือ $ 5, 000 หรือสำหรับการเสียชีวิตพรีเมี่ยมอาจเพิ่มขึ้น ข้อยกเว้นหนึ่งคือถ้าบันทึกอุบัติเหตุของ บริษัท อ่อนแอเป็นพิเศษพวกเขาอาจได้รับพรีเมี่ยมเพิ่มขึ้นจากกำหนดการเร่งความเร็วแทนที่จะเป็นปีที่ห้า อัตราเพิ่มสูงสุดที่เป็นไปได้สำหรับอัตราพรีเมียมที่ปรับแล้วคือ 50%