ความสามารถในการชำระหนี้

ความสามารถในการชำระคืนคืออะไร

ความสามารถในการชำระคืนหมายถึงความสามารถทางการเงินของแต่ละบุคคลในการสร้างหนี้ที่ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งวลี "ความสามารถในการชำระคืน" ถูกนำมาใช้ในปี 2010 Dodd-Frank Wall Street Reform และพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภคเพื่ออธิบายข้อกำหนดที่ผู้ริเริ่มการจำนองยืนยันว่าผู้กู้ที่มีศักยภาพ

ภายใต้พระราชบัญญัตินี้สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ได้รับอำนาจในการสร้างกฎและข้อบังคับใหม่สำหรับอุตสาหกรรมการจำนอง ตามกฎใหม่ผู้สร้างเงินกู้จะต้องดูรายได้รวมของผู้กู้และหนี้สินที่มีอยู่เพื่อให้แน่ใจว่าหนี้ที่มีอยู่รวมทั้งหนี้จำนองที่อาจเกิดขึ้นภาษีทรัพย์สินและการประกันที่จำเป็นต้องไม่เกินร้อยละของรายได้ของผู้กู้

ความสามารถในการชำระคืนนั้นบางครั้งเรียกว่า ATR

ทำลายความสามารถในการชำระคืน

ความสามารถในการชำระคืนรวมเป็นข้อกำหนดสำหรับการจำนองเพื่อตอบสนองต่อวิกฤตการจำนองในปี 2008 ก่อนที่ความสามารถในการชำระคืนกลายเป็นข้อกำหนดสำหรับการได้รับการจำนองผู้ให้กู้สามารถให้การจำนองให้กับผู้ซื้อบ้านที่มีรายได้ ชำระเงินจำนองรายเดือน นี่คือส่วนหนึ่งของสิ่งที่นำไปสู่ฟองสบู่ที่อยู่อาศัยของปี 2000 และวิกฤติการจำนองที่ตามมา ส่งผลให้มีบ้านรอการขายจำนวนมากในระยะเวลาอันสั้น

ภายใต้ข้อบังคับการจำนองใหม่ที่กำหนดโดยบุคคล CFPB ที่ไม่ถูกต้องภายใต้ความสามารถในการชำระคืนมาตรฐานในระหว่างกระบวนการเริ่มต้นอาจมีการป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์

มาตรฐานขั้นต่ำสำหรับความสามารถในการชำระคืน

CFPB ระบุปัจจัยแปดประการที่กำหนดว่าผู้กู้แสดงให้เห็นว่าพวกเขามีความสามารถในการชำระหนี้หรือไม่ ตามมาตรฐานเหล่านี้ผู้ให้กู้ตัดสินใจอย่างสมเหตุสมผลและสุจริตเกี่ยวกับความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้

ปัจจัยที่ใช้ในการพิจารณาความสามารถในการชำระคืนประกอบด้วยรายได้และสินทรัพย์ปัจจุบันของผู้กู้ ซึ่งอาจรวมถึงรายได้ที่คาดหวังอย่างสมเหตุสมผลซึ่งจะใช้สำหรับการชำระเงินกู้ ผู้กู้จะต้องให้การตรวจสอบรายได้นี้และสถานะการจ้างงานของพวกเขา

นอกจากรายได้ผู้ให้กู้จะต้องพิจารณาหนี้สินหมุนเวียนของผู้กู้ ซึ่งรวมถึงหนี้คงค้างใด ๆ ที่พวกเขายังคงจ่ายเงินรวมถึงการชำระเงินรายเดือนอื่น ๆ เช่นการสนับสนุนเด็ก ผู้ให้กู้จะตรวจสอบประวัติเครดิตของผู้กู้และพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เพื่อกำหนดขั้นสุดท้าย

ข้อยกเว้นที่อนุญาต

การจำนองบางส่วนได้รับการยกเว้นจากความสามารถในการชำระคืนกฎ บางส่วนของสินเชื่อเหล่านี้รวมถึงแผน timeshare, ส่วนของบ้านเครดิต, สินเชื่อสะพาน, ขั้นตอนการก่อสร้างน้อยกว่าหนึ่งปีและการจำนองย้อนกลับ