พลิกตัว 401 (k) เป็น IRA เมื่อคุณเปลี่ยนงานสามารถให้ทางเลือกการลงทุนมากขึ้นลดค่าธรรมเนียมการลงทุนและควบคุมเงินของคุณได้มากขึ้น หากคุณสมบัติเหล่านี้ดึงดูดใจคุณนี่คือสิ่งที่ควรรู้เกี่ยวกับการเปลี่ยน
เริ่มต้นอย่างไร
การเริ่มต้นใช้งานโรลโอเวอร์ 401 (k) นั้นง่ายมาก เพียงทำตามสี่ขั้นตอนเหล่านี้
1. เลือกระหว่าง Roth และ IRA ดั้งเดิม
คุณสามารถม้วน 401 (k) ของคุณลงในบัญชี Roth หรือบัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิม (IRA) แผนทั้งสองอนุญาตให้เงินของคุณเติบโตภาษีรอการตัดบัญชีและทั้งสองมีข้อ จำกัด การบริจาคประจำปีที่เหมือนกัน - $ 19, 500 สำหรับปี 2020 บวกกับการ จำกัด การบริจาคที่ $ 6, 500 สำหรับพนักงานที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป ตารางด้านล่างแสดงความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง IRA ทั้งสองประเภท
| IRA ประเภทใดที่ดีที่สุดสำหรับโรลโอเวอร์ของคุณ | |
|---|---|
| Roth | แบบดั้งเดิม |
| มีส่วนร่วมทุกวัย | มีส่วนร่วมทุกช่วงอายุ * |
| ผลงานสิ้นสุดลงเหนือระดับรายได้ที่แน่นอน | มีส่วนร่วมไม่ว่ารายได้ของคุณจะสูงแค่ไหน |
| ชำระภาษีรายได้จากยอดคงเหลือ 401 (k) ที่คุณมีในปัจจุบัน | ไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ตอนนี้ |
| ไม่มีภาษีเงินได้สำหรับการถอนที่ผ่านการรับรอง | ชำระภาษีเงินได้จากการถอนที่ผ่านการรับรอง |
| จำนวนการแปลงต้องอยู่ในบัญชีเป็นเวลาห้าปี | กฎห้าปีใช้ไม่ได้ |
| การถอนแบบปลอดภาษีและการลงโทษไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตามหลังจากห้าปี | ถอนภาษีและปลอดโทษได้ทุกเวลา แต่ภายใต้เงื่อนไขบางประการเท่านั้น |
| ไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น | การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นเริ่มต้นที่อายุ 72 ** |
หมายเหตุถึงตาราง: * กฎที่คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมเมื่ออายุ 70 1/2 ที่ ผ่านมาถูกยกเลิกโดยการตั้งค่าทุกชุมชนเพื่อการปรับปรุงการเกษียณอายุ (SECURE) พระราชบัญญัติ 2019 ** พระราชบัญญัติความปลอดภัยปี 2019 เปลี่ยนอายุที่คุณต้อง ใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) จาก 70 1/2 ถึงอายุ 72
การนำเงิน 401 (k) ของคุณไปสู่ IRA แบบดั้งเดิมไม่ต้องใช้กระบวนการแปลงหรือชำระภาษีรายได้
2. เปิดบัญชี IRA
เลือกผู้ให้บริการ (นายหน้า) ที่คุณต้องการเปิด Roth ใหม่หรือ IRA ดั้งเดิมของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่ายอมรับ 401 (k) rollovers (อาจเป็นได้) เปิดบัญชีออนไลน์หรือทางโทรศัพท์
3. ร้องขอการโรลโอเวอร์โดยตรงจากผู้ดูแลแผน 401 (k) ของคุณ
มีวิธีการโรลโอเวอร์มากกว่าหนึ่งวิธี แต่การโรลโอเวอร์โดยตรงนั้นง่ายที่สุดและจะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดได้ ผู้ดูแลแผน 401 (k) ของคุณจะส่งเช็คสำหรับยอดเงินในบัญชีของคุณโดยตรงไปยังผู้ให้บริการ IRA ของคุณซึ่งจะฝากเงินใน IRA ของคุณ คุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับบทลงโทษหรือใบกำกับภาษีที่ไม่ได้ตั้งใจ และคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ธรรมดาหากคุณทำ Conversion ของ Roth
4. ตัดสินใจว่าจะลงทุนเงินของคุณอย่างไร
การปล่อยให้เงินของคุณอ่อนล้าในบัญชีตลาดเงินหมายความว่ามันอาจจะไม่เติบโตมากเท่าที่คุณต้องการหากคุณต้องการที่จะเกษียณ มันอาจสูญเสียเงินเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากเงินเฟ้อ ตัวเลือกทั่วไปคือการลงทุนในหุ้นและพันธบัตรที่หลากหลายผ่านกองทุนดัชนี S&P 500 ที่มีต้นทุนต่ำและกองทุนตราสารหนี้ต้นทุนต่ำ คนอื่นชอบทำวิจัยมากขึ้นและเลือกหุ้นและพันธบัตรแทนการลงทุนในกองทุน
แม้ว่าจะไม่รับประกันผลตอบแทนและการลงทุนอาจสูญเสียเงิน แต่กลยุทธ์นี้มีแนวโน้มที่จะทำงานได้ในระยะยาว
วิธีการเลือกผู้ให้บริการไออาร์เอ
คุณเกือบจะไม่ผิดพลาดในวันนี้เมื่อเลือกผู้ให้บริการ เลือก บริษัท ที่มีชื่อเสียงที่มีชื่อเสียงและคุณจะสามารถเข้าถึงการลงทุนที่หลากหลายและค่าธรรมเนียมชั้นเลิศ มันขึ้นอยู่กับคุณที่จะใช้ประโยชน์จากสถานการณ์ให้มากที่สุดด้วยการเลือกการลงทุนที่น่าจะมีประสิทธิภาพดี แต่นั่นเป็นการข่มขู่ต่อคนจำนวนมากดังนั้นที่ปรึกษาโบก็ก้าวเข้ามาช่วย
ที่ดีที่สุดสำหรับนักลงทุนบนมือ
การเปิดบัญชีแบบโรลโอเวอร์ของคุณด้วยนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แบบดั้งเดิมจะช่วยให้คุณสามารถเลือกพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายและมีต้นทุนต่ำของคุณเองและตัดสินใจว่าจะจัดสรรเงินให้คุณเท่าไหร่ คุณจะต้องรับผิดชอบในการปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนของคุณเองและเมื่อคุณบริจาคคุณจะต้องจัดสรรเงินเหล่านั้นให้กับการลงทุนใหม่หรือที่มีอยู่
เมื่อพูดถึงการเลือกนายหน้าคุณมีทางเลือกมากมาย ที่ได้รับความนิยมและเป็นที่นิยม ได้แก่ Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade และ E * TRADE แต่ทุกคนมีความต้องการ: บางคนสนใจมากขึ้นเกี่ยวกับการมีส่วนต่อประสานที่ใช้งานง่ายในขณะที่คนอื่นสนใจเรื่องบัญชีมากขึ้น ขั้นต่ำหรือค่าธรรมเนียม
ที่ดีที่สุดสำหรับนักลงทุนมือ
อย่างไรก็ตามด้วยการเกิดขึ้นของที่ปรึกษาโบเช่น Betterment, SigFig, WealthSimple และ Wealthfront เกือบทุกคนสามารถบรรลุผลงานต้นทุนต่ำหลากหลายและจัดการอย่างมืออาชีพ การเปิดบัญชีแบบโรลโอเวอร์ของคุณด้วย robo-advisor หมายความว่าอัลกอริทึมจะจัดการพอร์ตโฟลิโอของคุณให้คุณหลังจากที่คุณให้ความเสี่ยงต่อความเสี่ยงและอายุเกษียณที่ต้องการ
คุณสามารถเป็นนักลงทุนมือแม้ว่าคุณจะไม่ได้เลือกที่ปรึกษาโบ คุณสามารถไปกับกองทุนวันที่เป้าหมายหรือกองทุนดัชนีสองสาม
บริษัท บางแห่งมีทั้งแบบตัวเลือกและแบบตัวเลือกหรือแบบตัวเลือกแบบผสม เช่นลองดู Vanguard, Schwab, Motif และ E * Trade
ใส่ใจกับค่าธรรมเนียม
ค่าธรรมเนียมส่งผลกระทบต่อผลตอบแทนของคุณ ยิ่งค่าธรรมเนียมของคุณต่ำเท่าไหร่คุณก็จะได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่า ค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นจะไม่สัมพันธ์กับบริการที่ดีขึ้นหรือประสิทธิภาพที่ดีขึ้น
จำมุมมองที่ยาวเมื่อประเมินค่าธรรมเนียม การจ่ายค่าคอมมิชชั่นเพื่อซื้อหุ้นที่คุณถือระยะยาวอาจถูกกว่าการจ่ายค่าใช้จ่ายของกองทุนรวมทุกปี
ผู้ให้บริการบางรายจะจ่ายโบนัสให้คุณสำหรับการเปิด IRA แบบโรลโอเวอร์กับพวกเขา โบนัสไม่ควรเป็นเหตุผลเดียวของคุณในการเลือกผู้ให้บริการ แต่มันเป็นข้อดีที่ดีและสามารถช่วยชดเชยค่าธรรมเนียมได้ โปรดทราบโบนัสอาจเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี
สรุปแล้ว
คุณไม่ต้องเลื่อน 401 (k) ไปยัง IRA เมื่อคุณเปลี่ยนงาน คุณสามารถถอนเงินออกจากยอดเงินคงเหลือของคุณได้ แต่เราไม่แนะนำเพราะคุณจะต้องจ่ายภาษีและค่าปรับและสูญเสียความคืบหน้าในการเกษียณอายุ นอกจากนี้คุณยังสามารถนำเงินไปใช้กับแผนการเกษียณอายุที่มีสิทธิ์เสนอโดยนายจ้างใหม่ของคุณเช่น 401 (k) อีก นายจ้างบางรายอาจอนุญาตให้คุณออกจาก 401 (k) ของคุณได้
หลายคนที่เปลี่ยนงานเลือกที่จะเปลี่ยน 401 (k) เป็นแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA เนื่องจากศักยภาพในการลดค่าธรรมเนียมการลงทุนทางเลือกในการลงทุนที่มากขึ้นและการควบคุมเงินของพวกเขา หากคุณไปเส้นทางนี้คุณจะต้องทำการตัดสินใจที่สำคัญเกี่ยวกับบัญชีประเภทใดที่จะเปิดวิธีการลงมือปฏิบัติจริงและนายหน้าซื้อขายใดจะจัดการบัญชีของคุณ
ด้วยการวิจัยอย่างละเอียดคุณสามารถใช้เวลาเพียงแค่ชั่วโมงละหนึ่งปีในการจัดการบัญชีของคุณเมื่อคุณทำโรลโอเวอร์เรียบร้อยแล้ว แต่เป็นเรื่องดีที่รู้ว่าคุณสามารถแก้ไขตัวเลือกของคุณได้ในภายหลัง - โดยการสลับ บริษัท นายหน้าหรือเปลี่ยนการลงทุนตัวอย่างเช่น ขั้นตอนที่สำคัญที่สุดในตอนนี้คือการทำโรลโอเวอร์ให้ถูกต้องเพื่อหลีกเลี่ยงภาษีที่ไม่จำเป็น
เปรียบเทียบบัญชีการลงทุน×ข้อเสนอที่ปรากฏในตารางนี้มาจากพันธมิตรที่ Investopedia ได้รับการชดเชย ชื่อผู้ให้บริการคำอธิบายบทความที่เกี่ยวข้อง
401K
วิธีที่ดีที่สุดเพื่อเกลือกกลิ้ง 401 (k) ของคุณ
401K
ต้องรู้กฎสำหรับการแปลง 401 (k) ของคุณเป็น Roth IRA
401K
การย้ายแบบโรลโอเวอร์ 401 (K) ใดที่เหมาะกับคุณ
ไออาร์เอ
วิธีการเปิด Roth IRA
401K
7 เหตุผลสำคัญในการเกลือกกลิ้ง 401 (k) กับ IRA
401K
เหตุผลอันดับต้น ๆ ที่จะไม่เลื่อนที่ 401 (k) ไปยัง IRA
ลิงค์พันธมิตรคำศัพท์ที่เกี่ยวข้อง
แผน 401 (k) คืออะไร แผน 401 (k) เป็นบัญชีการเกษียณอายุที่ได้รับการยกเว้นภาษีโดยคำนึงถึงการเสียภาษีซึ่งได้รับการตั้งชื่อสำหรับส่วนของประมวลรัษฎากรภายใน เรียนรู้วิธีการทำงานรวมถึงเวลาที่คุณต้องการเปลี่ยนงาน เพิ่มเติมการแอบเข้าไปในลับๆ Roth IRA ลับๆ Roth IRA ช่วยให้ผู้เสียภาษีสามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA แม้ว่ารายได้ของพวกเขาจะสูงกว่าจำนวน IRS ที่ได้รับอนุมัติสำหรับการมีส่วนร่วมดังกล่าว อ่านต่อคู่มือฉบับสมบูรณ์ของ Roth IRA A Roth IRA เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่ให้คุณถอนเงินได้โดยไม่ต้องเสียภาษี เรียนรู้ว่าทำไม Roth IRA อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าไออาร์เอแบบดั้งเดิมสำหรับผู้เกษียณอายุบางคน เพิ่มเติมคำจำกัดความการแปลง Roth IRA การแปลง Roth IRA เป็นการเคลื่อนไหวของสินทรัพย์จากแผนดั้งเดิม SEP หรือ SIMPLE IRA ไปเป็น Roth IRA ซึ่งเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี เพิ่มเติมคำจำกัดความของ IRA แบบโรลโอเวอร์ IRA แบบโรลโอเวอร์คือการโอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุไปยัง IRA ดั้งเดิมหรือ Roth IRA ผ่านการโอนโดยตรงหรือโดยการตรวจสอบ IRA ดั้งเดิมคืออะไร IRA แบบดั้งเดิม (บัญชีเกษียณส่วนบุคคล) ช่วยให้บุคคลสามารถนำรายได้ก่อนหักภาษีไปสู่การลงทุนที่สามารถเพิ่มภาษีได้รอการตัดบัญชี มากกว่า