ทำไมกองทุนฉุกเฉินเป็นความคิดที่ไม่ดี

คำแนะนำทั่วไปในการสร้างกองทุนฉุกเฉินเป็นสิ่งที่รอบคอบมากเกินไป สิ่งที่คุณต้องมีคือการเข้าใจความเสี่ยงอย่างมีเป้าหมายเพื่อทราบว่ามีสถานที่ที่ดีกว่าที่จะนำเงินของคุณมาใช้มากกว่าบัญชีเฉื่อยที่ไม่สามารถเพิ่มคุณค่าให้คุณได้

การเงินส่วนบุคคลที่เป็นที่รู้จักมากที่สุดเกือบจะเป็นเอกฉันท์ในการสนับสนุนกองทุนฉุกเฉินซึ่งเป็นส่วนสำคัญของแผนทางการเงินสามัญสำนึก

คำแนะนำของพวกเขาแตกต่างกันไปตามขนาด - สามเดือนหกเดือนบางทีค่าครองชีพแปดเดือนอาจเพียงพอที่จะรองรับความโชคร้ายที่อาจเกิดขึ้นกับคุณ แต่อะไรจะจบ? และผู้คนฟังจริงๆหรือ

ทำไมกองทุนฉุกเฉินเป็นความคิดที่ไม่ดี

ทําคณิตศาสตร์

ก่อนอื่นเราจะพูดถึงเรื่องเงินเท่าไหร่กันแน่?

จากข้อมูลสถิติล่าสุดพบว่ารายได้เฉลี่ยของครัวเรือนในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ 59, 039 ดอลลาร์ในปี 2559 ตามสำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐและอัตราการออมส่วนบุคคลของรายรับทิ้งอยู่ที่ 3.1% ในเดือนกันยายนปี 2017 ตามรายงานของสำนักวิเคราะห์เศรษฐกิจ

สมมติว่าอัตราภาษีที่แท้จริงอยู่ที่ 20% และใช้คำแนะนำแบบอนุรักษ์นิยมในการลดค่าครองชีพแปดเดือนนั่นหมายความว่าจะต้องใช้เงินเกือบ 38, 000 เหรียญเพื่อสร้างกองทุนฉุกเฉินที่มีเงินเพียงพอ

แม้จะใช้ตัวเลขสามเดือนคุณก็ยังต้องการเงิน 14, 000 เหรียญสำหรับกองทุนฉุกเฉินที่ผ่านการประชุม หากตัวเลขเหล่านั้นฟังดูสูงหรือไม่เข้าใจให้เข้าใจว่าในสหรัฐอเมริกาหนี้บัตรเครดิตในครัวเรือนโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 16, 748 ดอลลาร์ในปี 2559 ชาวอเมริกันยังมีหนี้สินหนี้นักเรียนสะสมรวมอยู่ที่ 1.31 ล้านล้านดอลลาร์ซึ่งเป็นหนี้บัตรเครดิต บนพื้นฐานของผู้กู้ต่อ

กล่าวอีกนัยหนึ่งคณิตศาสตร์ไม่ได้ใกล้เคียงกับการทำงานกับกองทุนฉุกเฉิน หากผู้เชี่ยวชาญกำลังจะออกคำแนะนำแบบครอบคลุมให้กับคนหลายล้านคนว่าพวกเขาควรสร้างบัฟเฟอร์เพื่อผูกมัดพวกเขาในสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันมันจะสมเหตุสมผลมากกว่าที่จะพูดว่า "แทนที่จะรวบรวมบัญชีที่จ่าย 0% ให้คุณ หรือคะแนนฐานสองสามข้อข้างต้นนั้นบางทีคุณควรให้ความสำคัญกับการปิดบัญชีหนึ่งหรือสองบัญชีที่คิดค่าใช้จ่ายคุณ 15%”

ล้างหนี้ก่อน

เป็นเรื่องง่ายที่จะยืนยันว่ากองทุนฉุกเฉินมีความสำคัญสำหรับทุกคนในขณะที่ไม่สนใจสถานะทางการเงินของครัวเรือนโดยเฉลี่ยหากคุณกำลังถือหนี้บัตรเครดิตหนี้เงินกู้นักเรียนหรือทั้งสองอย่างจากนั้นสร้างเงินสดสำรองสำหรับสิ่งอื่น ๆ หนี้สินควรเป็นสิ่งสุดท้ายในใจของคุณ

แน่นอนยิ่งคุณอยู่ในเชิงเศรษฐกิจและมีรายได้มากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งมีตำแหน่งที่ดีในการสร้างกองทุนฉุกเฉิน แต่นี่คือที่ประชดอยู่ เพราะตามกฎแล้วคนที่ขยันพอที่จะมีชีวิตอยู่โดยไม่มีหนี้สินผู้บริโภคมักจะจ่ายเงินตรงเวลา พวกเขาไม่หมิ่นประมาทตัวเองดังนั้นพวกเขาหรือลูกหลานของพวกเขาสามารถเข้าเรียนในวิทยาลัยและพวกเขาไม่ได้ใช้จ่ายอย่างฟุ่มเฟือย พวกเขายังเป็นผู้ที่มีแนวโน้มที่จะเกิดเหตุฉุกเฉินน้อยที่สุดและต้องการกองทุนฉุกเฉิน

บางทีคุณอาจกังวลเกี่ยวกับการส่งสัญญาณที่ตกลงมาจากรถของคุณซึ่งคุณคิดว่าจะต้องมีการซ่อมแซม $ 3, 000 หากคุณรู้สึกว่าโอกาสของปัญหานี้รับประกันว่าจะสร้างกองทุนฉุกเฉิน แต่คุณมีหนี้มากพอที่จะครอบคลุมการเปลี่ยนเกียร์สามหรือสี่ครั้งข่าวที่น่าเศร้าก็คือ: เหตุฉุกเฉินของคุณได้เริ่มขึ้นแล้ว มันเริ่มต้นหลายพันดอลลาร์ที่ผ่านมา

หากคุณกำลังจะลดความเสี่ยงให้กับตัวคุณเองหรือครอบครัวของคุณ - เป็นงานที่มีเกียรติในตัวของมันเอง - สังคมได้พัฒนาวิธีการหลายวิธีในการทำเช่นนั้นสิ่งใดที่คุณสามารถใช้เพื่อประโยชน์ของคุณ เรามีประกันสุขภาพสำหรับสิ่งนั้น (เพียงแค่ให้แน่ใจว่ามีเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายของคุณ)

แผนสุขภาพที่ครอบคลุมไม่เพียง แต่จะเสียค่าใช้จ่ายน้อยกว่ากองทุนฉุกเฉินของระเบียบเท่านั้น แต่ในอดีตยังได้รับการจัดสรรเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ เช่นเดียวกันกับความกลัว แต่ไม่มีเหตุผลของอุบัติเหตุทางรถยนต์ที่รุนแรง อีกครั้งเรามีประกันภัยรถยนต์ หากคุณกังวลเกี่ยวกับสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดจริง ๆ การใช้จ่ายไม่กี่ดอลลาร์เพื่อเพิ่มขีด จำกัด ความคุ้มครองของคุณให้มากที่สุดนั้นสมเหตุสมผลกว่าการใช้เงินอีกนับพันในกองทุนฉุกเฉิน

แต่ถ้าฉันแพ้งานของฉันล่ะ

แล้วถ้าคุณทำล่ะ มีสิ่งนี้เรียกว่าประกันการว่างงาน นายจ้างของคุณจ่ายมันและมันก็เพื่อประโยชน์ของคุณ นอกจากนี้เรายังมีพนักงานที่ (โดยรวมหากไม่ใช่ในทุกกรณี) ประมาณ 96% ของผู้ที่ต้องการงานมี การว่างงานเรื้อรังหรือการทำงานต่ำกว่าเกณฑ์ไม่ใช่จังหวัดของกลุ่มคนที่มีความสามารถในการชะลอการใช้จ่ายนานพอที่จะประหยัดค่าครองชีพได้หลายเดือน

การเรียกร้องให้สร้างกองทุนฉุกเฉินทำให้เกิดความหวาดกลัวโดยไม่ชักช้าทำให้ผู้คนเชื่อว่าการขาดกองทุนดังกล่าวจะต้องทำให้เกิดความเสียหายทางการเงิน เดฟแรมซีย์ผู้มีอำนาจทางการเงินคนหนึ่งที่โดดเด่นเมื่อมีการอ้างถึง“ การตั้งครรภ์ที่ไม่คาดคิด” เป็นเหตุผลในการสร้างกองทุนฉุกเฉินทิ้งคำถามไว้ว่ามีใครบนโลกที่พร้อมกันก) รับผิดชอบมากพอที่จะจัดสรรเวลาหกเดือน ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต แต่ b) ไม่รับผิดชอบจนไม่รู้วิธีป้องกันการตั้งครรภ์

หากคุณได้สร้างกองทุนฉุกเฉินแล้วคุณอาจสงสัยว่าควรจะลงทุนหรือไม่

• ซื้อตั๋วเครื่องบินเพื่อสัมภาษณ์งานใหม่ที่มีความหวังเปลี่ยนรถที่กำลังจะตายของคุณด้วยสิ่งที่น่าเชื่อถือมากขึ้นหรือลบพรมเก่าของคุณที่หั่นเป็นชิ้นเล็กชิ้นน้อยแล้ววางทับกระเบื้องใต้หลังคา

แต่เข้าใจว่านั่นไม่ใช่เหตุฉุกเฉิน นั่นเป็นเพียงชีวิต

บรรทัดล่าง

หากคุณอยู่ในกลุ่มย่อยของประชากรที่มีมูลค่าสุทธิเป็นบวกและได้ดำเนินการเพื่อลดความเป็นไปได้ที่จะได้รับผลกระทบจากเหตุฉุกเฉินขอแสดงความยินดี แต่เข้าใจว่านั่นคือเหตุผลทั้งหมดที่จะ ไม่ สร้างกองทุนฉุกเฉิน เนื่องจากกองทุนฉุกเฉินควรจะสามารถเข้าถึงได้ง่ายและเป็นของเหลวรถที่แนะนำสำหรับมันมักจะเป็นบัญชีออมทรัพย์ บัญชีออมทรัพย์ไม่ได้เป็นไปตามอัตราเงินเฟ้อซึ่งหมายความว่ากองทุนฉุกเฉินเป็นข้อเสนอการสูญเสียเงินในระยะยาว

นำเงินที่คุณใช้ไปกับกองทุนฉุกเฉินวางไว้ในบางสิ่งที่ต่ำต้อยเหมือนใบรับรองการฝากเงินระยะสั้น (CD) ที่ควรให้ความคุ้มครอง FDIC นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกหุ้นบลูชิพที่มีความเสี่ยงสูงหรือกองทุนตราสารหนี้ซึ่งเพิ่มความเสี่ยงของคุณ แต่ให้คุณเข้าถึงกองทุนของคุณได้ทันทีหากคุณต้องการ

ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดคุณจะสร้างความมั่งคั่งแทนการดูอย่างมีระบบ สละเวลาในการสร้างกองทุนฉุกเฉินและใช้เวลานานหลายเดือนในการทำเช่นนั้นคือการใช้ทรัพยากรที่มีค่าและ จำกัด อย่างไม่มีประสิทธิภาพซึ่งเป็นเงินของคุณ