สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราตัวแปรคืออะไร?
การจำนองอัตราผันแปรเป็นประเภทสินเชื่อบ้านที่อัตราดอกเบี้ยไม่คงที่ แต่การจ่ายดอกเบี้ยจะถูกปรับในระดับที่สูงกว่ามาตรฐานหรืออัตราอ้างอิงเฉพาะ (เช่น LIBOR + 2 คะแนน) ผู้ให้กู้สามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรตลอดอายุของสินเชื่อจำนอง พวกเขายังสามารถเสนอจำนองอัตราการปรับซึ่งรวมถึงอัตราคงที่และตัวแปรที่รีเซ็ตเป็นระยะ
พื้นฐานของการจำนองอัตราตัวแปร
การจำนองอัตราผันแปรนั้นแตกต่างจากการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ในอัตรานั้นในช่วงระยะเวลาบางส่วนของเงินกู้ซึ่งมีการจัดโครงสร้างเป็นตัวแปร ผู้ให้กู้นำเสนอทั้งอัตราผันแปรและอัตราการจำนองปรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีโครงสร้างอัตราตัวแปรที่แตกต่างกัน
โดยทั่วไปผู้ให้กู้สามารถเสนอผู้กู้ทั้งการตัดจำหน่ายหรือการตัดจำหน่ายสินเชื่อที่ไม่รวมโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้ที่คิดอัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรจะเชื่ออัตราดอกเบี้ยจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราลดลงผู้กู้สามารถใช้ประโยชน์จากอัตราที่ลดลงได้โดยไม่ต้องรีไฟแนนซ์เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจะลดลงตามอัตราตลาด
อัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงได้
อัตราตัวแปรมีโครงสร้างเพื่อรวมอัตราการจัดทำดัชนีและอัตรากำไรขั้นต้นตัวแปร หากผู้กู้ถูกเรียกเก็บเงินตามอัตราผันแปรพวกเขาจะได้รับมาร์จิ้นในกระบวนการรับประกันภัย การจำนองอัตราผันแปรส่วนใหญ่จะจ่ายอัตราที่มีการจัดทำดัชนีอย่างเต็มที่ซึ่งจะขึ้นอยู่กับอัตราการจัดทำดัชนีบวกส่วนต่าง
ผู้กู้บางคนอาจมีคุณสมบัติที่จะจ่ายเพียงอัตราการจัดทำดัชนีซึ่งสามารถเรียกเก็บเงินจากผู้กู้ที่มีคุณภาพเครดิตสูงในสินเชื่ออัตราตัวแปร อัตราการจัดทำดัชนีมักจะเปรียบเทียบกับอัตราที่สำคัญของผู้ให้กู้; อย่างไรก็ตามสามารถอ้างอิงกับ LIBOR ได้ อัตราคลัง เงินกู้อัตราผันแปรจะเรียกเก็บดอกเบี้ยของผู้กู้ที่ผันผวนตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราการจัดทำดัชนี
สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยเต็มรูปแบบ
สินเชื่ออัตราผันแปรแบบเต็มจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยผันแปรของผู้กู้ตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้ ในสินเชื่ออัตราผันแปรอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้จะขึ้นอยู่กับอัตราการจัดทำดัชนีและส่วนต่างที่จำเป็น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมอาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลาในช่วงชีวิตของเงินกู้
ตัวอย่างของการจำนองอัตราตัวแปร: สินเชื่อจำนองอัตราที่ปรับได้
สินเชื่อจำนองอัตราแบบปรับได้ (ARMs) เป็นประเภททั่วไปของผลิตภัณฑ์สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยแบบแปรเปลี่ยนที่เสนอโดยผู้ให้กู้สินเชื่อ เงินให้สินเชื่อเหล่านี้เรียกเก็บเงินจากผู้กู้ในอัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงสองสามปีแรกของเงินกู้ตามด้วยอัตราดอกเบี้ยผันแปรหลังจากนั้น
เงื่อนไขการให้สินเชื่อจะแตกต่างกันไปตามผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอ ตัวอย่างเช่นในเงินกู้ ARM 2/28 ผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยคงที่สองปีแล้วตามด้วยตัวแปรดอกเบี้ย 28 ปีที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา
ในเงินกู้ ARM 5/1 ผู้กู้จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับห้าปีแรกที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปรหลังจากนั้นในขณะที่เงินกู้อัตรา 5/1 ตัวแปรอัตราดอกเบี้ยผันแปรของผู้กู้จะรีเซ็ตทุกปีตามการเปลี่ยนแปลงอย่างเต็มที่ อัตราการจัดทำดัชนีในเวลาของวันที่รีเซ็ต
