กลยุทธ์การเกษียณอายุสูงสุดสำหรับพนักงานของรัฐ

สารบัญ

• สวัสดิการพนักงานเกษียณอายุ
• แผนการออมทรัพย์
• ความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญเฉพาะด้าน
• บำนาญพนักงานรัฐและท้องถิ่น
• บรรทัดล่าง

การวางแผนเกษียณอายุนั้นแตกต่างกันหากอาชีพของคุณเป็นพนักงานของรัฐ คำแนะนำหลักเกี่ยวกับแผน 401 (k) และผลประโยชน์ประกันสังคมไม่ได้มีผลบังคับใช้กับคุณ ต่อไปนี้เป็นกลยุทธ์สำคัญสำหรับพนักงานของรัฐในการวางแผนเพื่อการเกษียณที่ประสบความสำเร็จ

ประเด็นที่สำคัญ

• คำแนะนำหลักเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุและผลประโยชน์มักจะไม่นำมาใช้กับพนักงานรัฐบาลระบบการเกษียณอายุของพนักงานของรัฐบาลกลาง (FERS) มอบสิทธิประโยชน์ประกันสังคมบำนาญและแผนการออมทรัพย์แบบประหยัด (TSP) สำหรับพนักงานรัฐบาล ทำให้เกิดความสับสนดังนั้นจึงเป็นความคิดที่ดีที่จะขอความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความเชี่ยวชาญในด้านนี้พนักงานรัฐมณฑลหรือเทศบาลอาจได้รับเงินบำนาญ

ผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุของพนักงานรัฐบาล

พนักงานรัฐบาลกลางได้รับการคุ้มครองโดยระบบการเกษียณอายุที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับเวลาที่พวกเขาได้รับการว่าจ้าง

ถ้าคุณได้รับการว่าจ้างก่อนปี 2530

หากคุณเป็นพนักงานบริการพลเรือนที่มีอายุมากกว่าของรัฐบาลกลางซึ่งได้รับการว่าจ้างก่อนปี 2530 คุณอาจถูกปู่เข้าสู่ระบบราชการเพื่อเกษียณอายุ (CSRS) ซึ่งให้สวัสดิการเกษียณอายุความพิการและผู้รอดชีวิต เนื่องจากคุณไม่ได้หักภาษีประกันสังคมออกจากเงินเดือนของคุณคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมหากคุณไม่ได้รับพวกเขาผ่านงานอื่นหรือมีคุณสมบัติผ่านคู่สมรสของคุณ หากคุณมีคุณสมบัติสำหรับประกันสังคมบำนาญ CSRS ของคุณอาจลดผลประโยชน์ของคุณ

หากคุณได้รับการว่าจ้างในปี 1987 หรือหลังจากนั้น

หากคุณเป็นพนักงานบริการพลเรือนที่ได้รับการว่าจ้างในปี 1987 หรือหลังจากนั้นคุณจะได้รับความคุ้มครองจาก Federal Retirement Retirement (FERS) มันให้สิทธิประโยชน์ประกันสังคม, แผนผลประโยชน์ขั้นพื้นฐาน (บำนาญ) และแผนการออมทรัพย์แบบประหยัด (TSP) ซึ่งประกอบด้วยการมีส่วนร่วมของรัฐบาลโดยอัตโนมัติการบริจาคพนักงานโดยสมัครใจและการจับคู่เงินสมทบของรัฐบาล ผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุที่คุณจะได้รับจากแผนเหล่านี้มีโครงสร้างเป็นค่างวดตามอายุอายุการทำงานและผลงานตามแผนของคุณ

Thrift Savings Plan การบริจาคและการลงทุน

TSP เป็นแผนการบริจาคที่กำหนดไว้ซึ่งหมายความว่าคุณเป็นผู้ตัดสินใจว่าจะใส่เงินจำนวนเท่าใดและลงทุนอย่างไร คุณมีเงินเท่าไหร่ในการเกษียณอายุจะขึ้นอยู่กับการตัดสินใจเหล่านั้น

การมีส่วนร่วมทำงานอย่างไร

การมีส่วนร่วมของพนักงานใน TSP อาจเป็นภาษีหรือหลังหักภาษี หากคุณมีส่วนร่วมดอลลาร์ล่วงหน้าคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ จนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงินจาก TSP ของคุณ หากคุณบริจาคดอลลาร์หลังหักภาษีคุณไม่ต้องจ่ายภาษีเมื่อถอนเงินจากการเกษียณอายุ ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดการบริจาคของคุณจะถูกเลื่อนออกไป

ส่วนใหญ่ที่คุณสามารถมีส่วนร่วมใน TSP ในปี 2020 คือ $ 19, 500 ($ 19, 000 สำหรับ 2019) บวกกับอีก $ 6, 500 ($ 6, 000 สำหรับ 2019) ในการติดตามผลหากคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป

พนักงานทั้ง CSRS และ FERS สามารถมีส่วนร่วมใน TSP อย่างไรก็ตามพนักงานของ FERS เท่านั้นที่ได้รับเงินสมทบจากนายจ้าง หากคุณได้รับการคุ้มครองโดย FERS นายจ้างของคุณจะเตะเงินเดือนเพิ่มอีก 1% โดยอัตโนมัติและหากคุณบริจาคเงินสมทบให้กับพนักงานคุณก็มีสิทธิ์ได้รับเงินสมทบจากนายจ้างเช่นกัน คุณควรมีส่วนร่วมมากพอที่จะเพิ่มการจับคู่ให้กับนายจ้างของคุณและให้แน่ใจว่าคุณได้รับการบริการที่เพียงพอสำหรับการจับคู่อัตโนมัติ 1%

คุณอาจต้องการเกลือกกลิ้งเงินทุนจากบัญชีเกษียณอายุที่คุณมีกับนายจ้างคนก่อนเข้าสู่ TSP ของคุณ

ทางเลือกการลงทุน

TSP เสนอทางเลือกการลงทุนจำนวนหนึ่งสำหรับความเสี่ยงที่แตกต่างกันตั้งแต่กองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำที่ลงทุนในคลังสหรัฐไปจนถึงกองทุนที่มีความเสี่ยงสูงที่ลงทุนในหุ้นต่างประเทศ คุณสามารถเลือกกองทุนวัฏจักรชีวิตที่ประกอบด้วยชุดของการลงทุนที่เปลี่ยนแปลงเมื่อคุณอายุมากขึ้นและออกแบบมาเพื่อช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุด้วยความพยายามเพียงเล็กน้อย

หนึ่งในเหตุผลที่ดีที่สุดในการใช้ประโยชน์จากแผนการออมทรัพย์แบบประหยัดคือกองทุนการลงทุนมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำเป็นพิเศษ ในปี 2018 ผู้เข้าร่วม TSP จ่ายเพียง 40 เซ็นต์สำหรับค่าใช้จ่ายทุก ๆ $ 1, 000

นอก TSP แม้ผู้นำอุตสาหกรรมในอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำคิดค่าใช้จ่ายอย่างมีนัยสำคัญมากขึ้น ตัวอย่างเช่นแนวหน้าเป็นที่รู้จักกันดีสำหรับกองทุนดัชนีราคาต่ำ อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยสำหรับกองทุนของ Vanguard ในปัจจุบันคือ 0.10% ซึ่งหมายความว่านักลงทุนจ่าย $ 1 ต่อ $ 1, 000 ที่ลงทุน ค่าใช้จ่ายต่ำเป็นปัจจัยสำคัญในการบรรลุผลตอบแทนการลงทุนระยะยาวสูงและความแตกต่างเล็ก ๆ น้อย ๆ ของค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นเมื่อไข่ของคุณเติบโตและหลายปีผ่านไป

$ 590 พันล้าน

จำนวนสินทรัพย์ที่จัดการใน TSP สำหรับผู้เข้าร่วมมากกว่า 5.6 ล้านคน

“ ทางเลือกการลงทุนที่เกี่ยวข้องกับแผนการออมทรัพย์แบบประหยัดนั้นเป็นที่รู้จักกันดีว่ามีราคาถูกและมีความหลากหลาย การประหยัดในแง่ของค่าใช้จ่ายนี้ประกอบกับอาชีพทั้งหมดของใครบางคนเป็นอย่างมาก เช่นเดียวกับหลักการของดอกเบี้ยทบต้นที่ทรงพลังในแง่ของผลตอบแทนมันมีความสำคัญเท่าเทียมกันเมื่อพูดถึงเรื่องต้นทุน ยิ่งคุณจ่ายน้อยลงเท่าไหร่คุณก็ยิ่งได้รับมากขึ้นเท่านั้น” มาร์คเฮบเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. กล่าวในเมืองเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนีย

ความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญเฉพาะด้าน

หนึ่งในปัญหาที่ใหญ่ที่สุดที่รัฐบาลต้องเผชิญคือผลประโยชน์ของพวกเขาสับสนและเป็นเรื่องยากที่จะหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความรู้ความสามารถที่เข้าใจถึงผลประโยชน์เหล่านี้ Richard E Reyes ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Wealth and Business Planning Group, LLC ที่ปรึกษาการลงทุนที่จดทะเบียนใน Maitland, Fla“ พนักงานต้องใช้ความพยายามอย่างจริงจังเพื่อค้นหาคำแนะนำและคำแนะนำที่ดีและบ่อยครั้งที่พวกเขาพึ่งพนักงานคนอื่น ๆ ที่ไม่ค่อยมีความรู้เรื่องนี้” เขากล่าว

คุณสมบัติอย่างมืออาชีพหนึ่งที่จะมองหาในที่ปรึกษาทางการเงินคือการแต่งตั้งที่ปรึกษาด้านสวัสดิการพนักงานชาร์เตอร์ด (ChFEBC) ที่ปรึกษาที่ได้รับการแต่งตั้งนี้ได้ศึกษาและผ่านการสอบเกี่ยวกับผลประโยชน์ของพนักงานของรัฐบาลกลางทั้งหมดรวมถึงค่างวด CSRS และ FERS (บำนาญ), TSPs, ประกันชีวิต, ประกันสุขภาพและประกันสังคม

บำนาญพนักงานรัฐและรัฐบาลท้องถิ่น

แต่ละรัฐมีระบบที่แตกต่างกันและแม้แต่ในระบบนั้นก็มีการเปลี่ยนแปลง สายงานของคุณและปีที่คุณได้รับการว่าจ้างจะส่งผลกระทบต่อแผนการเกษียณอายุของคุณ กุญแจสำคัญคือการเรียนรู้วิธีการทำงานของระบบโดยเร็วที่สุดหลังจากได้รับการว่าจ้างเพื่อให้คุณสามารถวางแผนได้อย่างเหมาะสม หากนายจ้างของคุณเสนอแผน 457 (b) คุณควรพิจารณาบริจาคอย่างมากดังนั้นคุณจะมีแหล่งรายได้มากกว่าหนึ่งแหล่งในการเกษียณ

บรรทัดล่าง

การทำความเข้าใจว่าแผนการเกษียณอายุของคุณทำงานอย่างไรการบริจาคให้กับ TSP (ถ้าคุณทำได้) และการหาคำแนะนำจากมืออาชีพเป็นเพียงส่วนหนึ่งของกลยุทธ์ที่พนักงานของรัฐควรพิจารณาเมื่อวางแผนเพื่อการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ

หากคุณแต่งงานลองศึกษาว่าประโยชน์ที่พนักงานจะได้รับเมื่อเกษียณอายุของคู่สมรสของคุณจะมีปฏิสัมพันธ์กับผลประโยชน์ของคุณอย่างไรและส่งผลกระทบต่อแผนการเกษียณอายุของคุณ มันไม่เร็วเกินไปที่จะเริ่มให้ความรู้เกี่ยวกับความซับซ้อนของผลประโยชน์การเกษียณอายุของพนักงานรัฐบาลและการวางแผนเพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากพวกเขา