สารบัญ
- 1. เริ่มก่อน
- 2. Hedge การเดิมพันของคุณ
- 3. รู้ข้อ จำกัด ของคุณ
- 4. สนับสนุนกองทุน IRA ของ Roth ด้วย
- 5. วางแผนสำหรับการถอน - หรือไม่
- 6. อย่าลืมเกี่ยวกับมัน
วันนี้มี บริษัท มากขึ้นที่เสนอตัวเลือก Roth 401 (k) ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของพวกเขา หากนายจ้างของคุณอยู่ในหมู่พวกเขาและคุณตัดสินใจที่จะไปเส้นทางโรทนี่คือหกวิธีในการเพิ่มผลตอบแทนของคุณ
ประเด็นที่สำคัญ
- ก่อนหน้านี้ในอาชีพของคุณที่คุณเริ่มมีส่วนร่วมกับ Roth 401 (k) ที่ดีกว่าคุณสามารถให้ทุนทั้ง Roth 401 (k) และ Roth IRA ซึ่งมีข้อดีของตัวเอง Roth 401 (k) s อาจมี ต้องการการกระจายขั้นต่ำเมื่ออายุ 72 ปี แต่คุณสามารถหลีกเลี่ยงปัญหานั้นได้ด้วยการย้ายเงิน Roth 401 (k) ของคุณไปที่ Roth IRA เพื่อให้มันเติบโตต่อไป
1. เริ่มก่อน
เช่นเดียวกับการลงทุนจำนวนมากยิ่งคุณเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่คุณก็จะได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดในที่สุด ข้อได้เปรียบเพิ่มเติมของการเปิด Roth 401 (k) ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในอาชีพของคุณคือไม่เหมือนกับ 401 (k) ดั้งเดิมหรือ IRA แบบดั้งเดิมคุณให้ทุนกับรายได้หลังหักภาษีและจ่ายภาษีในวันนี้แทน ต่อไปในชีวิตเมื่อคุณอาจอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้น โดยทั่วไปอัตราภาษีของคุณจะต่ำที่สุดเมื่อคุณยังหนุ่มและอยู่ในช่วงเริ่มต้นอาชีพของคุณ เมื่อคุณดำเนินการต่อไปและได้รับการส่งเสริมและเพิ่มอัตราภาษีของคุณอาจจะสูงขึ้น
2. Hedge การเดิมพันของคุณ
ไม่มีใครรู้ว่าอะไรจะเกิดขึ้นในระบบเศรษฐกิจเมื่อถึงวันที่คุณเกษียณอายุ แม้ว่ามันอาจไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องการคิด แต่เหตุการณ์ไม่พึงประสงค์เช่นการสูญเสียงานอาจทำให้คุณอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าที่คุณคิด ด้วยเหตุผลเหล่านี้ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนแนะนำให้ลูกค้าป้องกันการเดิมพันของพวกเขาโดยสนับสนุนทั้ง Roth 401 (k) และ 401 (k) แบบดั้งเดิม
ในโลกการลงทุนการป้องกันความเสี่ยงก็เหมือนกรมธรรม์ประกันภัย เป็นการขจัดความเสี่ยงในระดับหนึ่ง ในกรณีนี้ถ้าคุณแบ่งกองทุนเกษียณอายุระหว่าง 401 (k) ดั้งเดิมกับ Roth 401 (k) คุณจะต้องจ่ายภาษีครึ่งหนึ่งทันทีสิ่งที่ควรจะเป็นอัตราภาษีที่ต่ำกว่าและอีกครึ่งหนึ่งเมื่อคุณเกษียณเมื่ออัตรา อาจจะสูงหรือต่ำกว่า
หากนายจ้างของคุณตรงกับผลงาน Roth 401 (k) ใด ๆ หรือทั้งหมดของคุณคุณต้องทำเช่นนั้นในบัญชี pretax แยกต่างหากดังนั้นจึงเป็นโอกาสที่ดีที่คุณจะจบลงด้วยทั้ง Roth และ 401 (k) s เดิม
3. รู้ข้อ จำกัด ของคุณ
หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปีตั้งแต่ปีพ. ศ. 2562 คุณสามารถมีส่วนร่วมสูงสุด $ 19, 000 ต่อปีแก่บัญชี 401 (k) ของคุณ จำนวนนี้เพิ่มขึ้นเป็น $ 19, 500 ในปี 2020 หากคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณจะได้รับอนุญาตให้มีการติดตามผลเพิ่มเติมเป็น 401 (k) s จาก $ 6, 000 ในปี 2019 ได้สูงสุด 25, 000 เหรียญ ในปีพ. ศ. 2563 ระดับเงินสมทบเพิ่มขึ้นเป็น $ 6, 500 สำหรับเงินบริจาคสูงสุดที่ $ 26, 000 คุณสามารถแบ่งเงินสมทบระหว่าง Roth และ 401 (k) แบบดั้งเดิมได้ แต่การมีส่วนร่วมทั้งหมดของคุณต้องไม่เกินจำนวนสูงสุด
โปรดทราบว่า 401 (k) s ยังมีข้อ จำกัด การบริจาครวมสูงสุดเมื่อพิจารณาการบริจาคของคุณเช่นกัน ในปี 2563 เงินบริจาคทั้งหมดจากคุณและนายจ้างของคุณใน 401 (k) ต้องไม่เกินกว่า 100% ของเงินเดือนของคุณ (ขึ้นอยู่กับ $ 285, 000 สูงสุด) หรือ $ 57, 000
4. สนับสนุนกองทุน IRA ของ Roth ด้วย
คุณสามารถมีส่วนร่วมทั้ง Roth 401 (k) และ Roth IRA แยกต่างหากตราบใดที่คุณไม่เกินขีด จำกัด รายได้ในระยะหลัง
ในปี 2563 Roth IRA รายได้มีสิทธิ์และช่วงการเลิกจ้างของ IRS มีดังนี้:
- $ 124, 000 ถึง $ 139, 000 สำหรับคนโสดและหัวหน้าครัวเรือน $ 196, 000 ถึง $ 206, 000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นเรื่องร่วมกันช่วงการเลิกจ้างสำหรับบุคคลที่แต่งงานแล้วจะส่งคืนแยกต่างหากที่ให้เงินช่วยเหลือแก่ IRA Roth ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตประจำปี $ 0 ถึง $ 10, 000
ผู้มีรายได้ต่ำกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำสามารถมีส่วนร่วม 100% ของขีด จำกัด การบริจาค IRA ผู้มีรายได้สูงกว่าเกณฑ์ไม่สามารถมีส่วนร่วมได้ รายได้ที่อยู่ในช่วงการเลิกใช้บริการนั้นขึ้นอยู่กับข้อ จำกัด ของสัดส่วนการบริจาค
ทั้ง Roth IRAs และ Roth 401 (k) s มีส่วนร่วมหลังหักภาษี ยิ่งไปกว่านั้นยานพาหนะทั้งสองนั้นถูกมองว่าแตกต่างจาก IRA กับ 401 (k) Roth IRAs เป็นไปตามขีด จำกัด การบริจาคของ IRA ในขณะที่ Roth 401 (k) s อยู่ภายใต้การ จำกัด การสนับสนุน 401 (k) ขีด จำกัด การบริจาค IRA นั้นต่ำกว่าขีด จำกัด 401 (k) มาก ในปี 2019 และ 2020 ขีด จำกัด การบริจาคสำหรับ IRA ประเภทใดก็ได้คือ $ 6, 000 หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปีบุคคลที่มีอายุมากกว่า 50 สามารถมีส่วนร่วม 1, 000 ดอลลาร์ในการบริจาคให้ทัน โปรดจำไว้ว่าขีด จำกัด IRA $ 6, 000 และขีด จำกัด การบริจาคทันใจ $ 1, 000 จะมีผลบังคับใช้กับ IRAs ทุกประเภทที่คุณมีส่วนร่วม
คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ได้จนถึงกำหนดส่งภาษีในเดือนเมษายน ตัวอย่างเช่นคุณสามารถบริจาคเพื่อ IRA 2020 ของคุณผ่าน 15 เมษายน 2021 อย่างไรก็ตามผลงาน 2019 Roth 401 (k) ของคุณจะต้องทำภายในวันที่ 31 ธันวาคม 2019
Roth IRA มีประโยชน์อื่น ๆ ที่ควรพิจารณา คุณอาจมีทางเลือกในการลงทุนมากกว่าที่นายจ้างของคุณเสนอให้ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการและกฎสำหรับการถอนเงินจะผ่อนคลายมากขึ้น โดยทั่วไปคุณสามารถถอนการบริจาคของคุณ (แต่ไม่ใช่รายรับ) ได้ตลอดเวลาและชำระภาษีหรือค่าปรับเป็นศูนย์ นั่นไม่ใช่ประเด็นของบัญชีการเกษียณอายุ แต่การรู้ว่าคุณสามารถนำเงินออกมาในกรณีฉุกเฉินอาจทำให้เกิดความมั่นใจ
5. วางแผนสำหรับการถอน - หรือไม่
เมื่อคุณอายุครบ 72 ปีคุณจะต้องเริ่มต้นการแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) ที่จำเป็นจากทั้งแบบดั้งเดิมและแบบดั้งเดิม Roth 401 (k) (หากคุณไม่ทำเช่นนั้นจะมีโทษ 50% ของจำนวนเงิน RMD) อย่างไรก็ตามคุณสามารถหลีกเลี่ยงปัญหานี้ได้โดยการย้ายเงิน Roth 401 (k) ของคุณไปที่ Roth IRA Roth IRAs ไม่ต้องการ RMD ในช่วงอายุของเจ้าของบัญชี หากคุณไม่ต้องการเงินสดเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพของคุณคุณสามารถปล่อยให้เงินนั้นเติบโตต่อไปในปีเกษียณของคุณและแม้กระทั่งผ่านไปไม่ถูกแตะต้องทายาทของคุณ RMD เคยเป็นปีที่คุณต้องการอายุ 70 ปี แต่หลังจากทำตามพระราชบัญญัติการตั้งค่าทุกชุมชนเพื่อการปรับปรุงการเกษียณ (SECURE) ในเดือนธันวาคม 2562 มันได้รับการยกเป็น 72
โปรดทราบว่าหากคุณยังคงทำงานอยู่ที่อายุ 72 คุณไม่จำเป็นต้องรับ RMD จาก Roth หรือ 401 (k) แบบดั้งเดิมที่ บริษัท ที่คุณทำงาน ข้อแตกต่างประการหนึ่งถ้าคุณลงเอยด้วยการทำ RMD: การแจกจ่ายจาก 401 (k) แบบดั้งเดิมนั้นต้องเสียภาษีในอัตราภาษีเงินได้ปัจจุบันของคุณ แต่เงิน Roth 401 (k) ไม่ใช่ (เพราะคุณบริจาคจากกองทุนหลังหักภาษี)
ตรวจสอบบัญชีของคุณเป็นระยะเพื่อตรวจสอบว่าการลงทุนของคุณมีประสิทธิภาพอย่างไรและการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณยังอยู่ในระหว่างการติดตามหรือไม่
6. อย่าลืมเกี่ยวกับมัน
แผนการเกษียณอายุของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนนั้นง่ายที่จะเพิกเฉย มีหลายคนที่ปล่อยให้บัญชีของพวกเขาไม่เปิดขึ้นมา เมื่อเวลาผ่านไปพวกเขาอาจมีความรู้เล็กน้อยเกี่ยวกับยอดคงเหลือในบัญชีหรือประสิทธิภาพการลงทุนที่หลากหลายของพวกเขา พวกเขาอาจไม่จำสิ่งที่พวกเขาลงทุน
แน่นอนว่าบัญชีเกษียณอายุนั้นไม่ได้มีไว้สำหรับการเปลี่ยนแปลงที่แน่นอน อย่างไรก็ตามคุณควรประเมินการลงทุนที่คุณเลือกอย่างน้อยปีละครั้ง หากพวกเขามีประสิทธิภาพต่ำกว่าเกณฑ์อย่างต่อเนื่องอาจถึงเวลาสำหรับการเปลี่ยนแปลงหรือการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณอาจจะหมดไปเพราะเงินจำนวนมากเกินไปในหนึ่งหมวดหมู่ (เช่นหุ้น) และอีกน้อยเกินไป (เช่นพันธบัตร) หากคุณไม่ชำนาญในโลกการลงทุนคุณควรรับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญทางการเงินที่ไม่มีอคติเช่นนักวางแผนการเงินที่มีค่าธรรมเนียมเท่านั้น
