สินเชื่อถาวรคืออะไร
สินเชื่อที่อยู่อาศัยหมายถึงสินเชื่อประเภทเดียวที่มีดอกเบี้ยซึ่งคาดว่าจะชำระคืนเงินต้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของเงินกู้
วิธีการยืนสินเชื่อทำงาน
ด้วยเงินกู้ที่ยืนอยู่ผู้กู้จะต้องจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะในช่วงชีวิตของเงินกู้ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของเงินกู้ผู้กู้จะต้องชำระคืนเงินต้นทั้งหมดในจำนวนเงินก้อนเดียว วิธีการจัดโครงสร้างเงินกู้แบบนี้เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นสำหรับผู้ให้กู้เนื่องจากความเป็นไปได้ที่ผู้กู้จะไม่สามารถหาเงินมาชำระเงินต้นขั้นสุดท้ายได้ ด้วยเหตุผลดังกล่าวเงินกู้ที่มีอยู่โดยทั่วไปจึงเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินกู้ที่ตัดจำหน่ายแบบดั้งเดิมเช่นการจำนองบ้านทั่วไป
สินเชื่อที่อยู่อาศัยค่อนข้างหายากและมีแนวโน้มที่จะใช้บ่อยที่สุดสำหรับการซื้อบ้านหรือรถยนต์ พวกเขาเป็นเพียงเงินกู้ประเภทเดียวที่น่าสนใจ เงินให้สินเชื่อเฉพาะดอกเบี้ยทั่วไปรวมถึงสินเชื่ออัตราที่ปรับได้พร้อมกับการจ่ายบอลลูนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเบื้องต้นหรือการจำนอง 30 ปีที่เป็นดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวในช่วง 10 ปีแรก
สินเชื่อที่ปราศจากดอกเบี้ยสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของผู้กู้ แต่ด้วยความเสี่ยงที่พวกเขาจะไม่สามารถชำระคืนเงินต้นเมื่อถึงกำหนด
ข้อดีข้อเสียของสินเชื่อที่ยืน
จากมุมมองของผู้กู้สินเชื่อที่ยืนสามารถเป็นวิธีที่จะเข้าไปในบ้านหรือซื้อรถที่ผู้กู้อาจไม่สามารถซื้อได้ การชำระเงินรายเดือนจะต่ำกว่าเงินกู้ที่ต้องชำระคืนเงินต้นอย่างสม่ำเสมอ
หากผู้กู้มีเหตุผลที่เชื่อได้ว่าพวกเขาจะสามารถชำระเงินต้นขั้นสุดท้ายได้โครงสร้างเงินกู้ที่ยืนอยู่นั้นอนุญาตให้พวกเขาลงทุนเงินนั้นที่อื่นตลอดชีวิตของเงินกู้ มีอะไรเพิ่มเติมเพราะการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการจำนองบ้านมักจะนำไปหักลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึงขีด จำกัด ของ IRS ในกรณีของการจำนองแบบยืนการชำระเงินทั้งหมดของผู้กู้อาจนำไปหักลดหย่อนภาษีได้
อย่างไรก็ตามสินเชื่อที่ยืนสามารถเป็นข้อเสนอที่มีความเสี่ยงสำหรับผู้กู้ มีจำนวน caveats ที่ต้องจำไว้ สำหรับผู้เริ่มต้นเงินให้สินเชื่อคงที่มักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ อัตราที่ปรับได้อาจจะน่าสนใจและดูไม่แพงในตอนแรก แต่พวกเขาสามารถปีนขึ้นไปในอนาคตและนำไปสู่การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นซึ่งอาจไม่เอื้ออำนวย สินเชื่อที่ยืนอาจกระตุ้นให้ผู้กู้ซื้อบ้านหรือรถยนต์ที่มีราคาแพงกว่าที่พวกเขาสามารถจ่ายได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินเช่นการสูญเสียงาน
ผู้กู้ไม่ควรเห็นด้วยกับเงินกู้ที่มีสถานะจนกว่าพวกเขาจะมีเหตุผลที่เชื่อได้ว่าพวกเขาจะสามารถชำระเงินต้นครั้งสุดท้ายได้ ด้วยเหตุผลดังกล่าวผู้กู้จึงควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินที่พวกเขาไม่ได้จ่ายออกไปเพราะเงินต้นในแต่ละเดือนถูกนำไปใช้ให้เกิดประโยชน์ สิ่งล่อใจที่จะใช้เงินออมเหล่านั้นแทนที่จะปล่อยไว้เพื่ออนาคตจะทำให้ผู้ยืมมีปัญหา
ในที่สุดบ้านที่ซื้อพร้อมสินเชื่อที่ยืนอาจไม่ได้ชื่นชมอย่างรวดเร็วตามที่ผู้กู้คาดหวัง ในความเป็นจริงมันอาจสูญเสียคุณค่าเช่นเดียวกับบ้านหลายหลังในช่วงวิกฤตการเงินปี 2551-2552 นั่นหมายความว่าผู้กู้ไม่สามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้หรือกู้เงินจากการขายบ้านเพื่อชำระเงินต้นขั้นสุดท้ายได้
