แผนการเกษียณอายุ: บำนาญกับการประกันสังคม

สารบัญ

• เงินบำนาญเทียบกับประกันสังคม
• บ้านแบ่งเช่า
• ประกันสังคม
• ความแตกต่างที่สำคัญ

เงินบำนาญกับประกันสังคม: ภาพรวม

มีรายได้หลายประเภทที่ผู้คนเกษียณอายุวาดขึ้นอยู่กับชีวิตในช่วงวันทำงานของพวกเขา กระแสรายได้ที่เป็นที่รู้จักมากที่สุดสองแห่งในปัจจุบัน ได้แก่ บำนาญและประกันสังคมสองโปรแกรมได้รับทุนและโครงสร้างในรูปแบบที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง

ในขณะที่เงินบำนาญเป็นแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานซึ่งนายจ้างให้เงินสมทบกับกองทุนในนามของพนักงานประกันสังคมได้รับการจัดการโดยรัฐบาลกลางและได้รับทุนจากภาษีเงินเดือนที่เก็บรวบรวมจากพนักงานและ บริษัท

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการจัดโครงสร้างของโปรแกรมทั้งสองและวิธีที่แต่ละโปรแกรมอาจได้รับประโยชน์จากการเกษียณอายุที่จ่ายให้กับโปรแกรมดังกล่าว

ประเด็นที่สำคัญ

• รายได้หลังเกษียณสามารถรับประกันได้ตลอดอายุการทำงานของพนักงานด้วยแผนการบำเหน็จบำนาญของ บริษัท และผ่านระบบประกันสังคมที่ได้รับเงินสนับสนุนจากรัฐบาล บริษัท ที่มีจำนวนน้อยกว่าในทุกวันนี้มีเงินบำนาญรับประกัน แต่อนุญาตให้พนักงานประหยัดในแผน 401 (k) ความมั่นคงทางสังคมเป็นรายได้ขั้นพื้นฐานที่รัฐบาลรับรองสำหรับชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่าได้รับทุนจากภาษีพิเศษที่จ่ายโดยคนงานในขณะที่ทำงานสำหรับผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ที่ไม่มีบำนาญความมั่นคงทางสังคมจะไม่เพียงพอและประเภทอื่น ๆ เงินออมเพื่อการเกษียณเช่น 401 (k) ได้รับการสนับสนุน

บ้านแบ่งเช่า

ก่อนการมาถึงของ IRAs และแผน 401 (k) มีเงินบำนาญอยู่ พ่อแม่และปู่ย่าตายายของคุณหากพวกเขาทำงานให้กับ บริษัท เดียวกันมาหลายปีอาจได้รับสิทธิประโยชน์จากเงินบำนาญมากมาย ปัจจุบันเงินบำนาญเป็นที่รู้จักกันอย่างเป็นทางการว่าเป็นโครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้เนื่องจากจำนวนเงินที่คุณจะได้รับในการเกษียณอายุนั้นจะถูกตัดสินใจหรือกำหนดไว้ล่วงหน้า

เงินบำนาญส่วนตัวเป็นบัญชีเกษียณอายุที่นายจ้างสร้างขึ้นเพื่อผลประโยชน์ในอนาคตของพนักงาน นายจ้างควบคุมโดยกฎหมายและข้อบังคับบางอย่างมีส่วนร่วมในนามของพนักงานและลงทุนเงินตามที่เห็นสมควร เมื่อเกษียณอายุพนักงานจะได้รับเงินรายเดือน พนักงานของรัฐมักมีระบบบำนาญเช่นกัน ตัวอย่างเช่นในโอไฮโอคนงานของรัฐจ่ายเงินเข้าสู่ระบบการเกษียณอายุของพนักงานรัฐโอไฮโอแทนประกันสังคม

การจ่ายเงินบำนาญส่วนบุคคลขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการเช่นระยะเวลาที่คุณทำงานให้นายจ้างและเงินเดือนของคุณ ในบางกรณีคุณสามารถเลือกชำระเงินก้อนหรือเช็คเงินรายปีรายเดือน ในอดีตนายจ้างต้องรักษาสินทรัพย์ส่วนเกินไว้ในแผนและไม่ใช้เงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น กฎหมายฉบับนี้มีผลบังคับใช้เมื่อผู้เกษียณต้องการเงินจะถูกจ่ายให้กับผู้เกษียณอายุที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด นอกจากนี้ยังรับประกันว่าเงินบำนาญส่วนเกินนั้นสามารถชดเชยเวลาที่ผลตอบแทนการลงทุนต่ำกว่าที่คาดไว้

เมื่อหลายปีก่อนนายจ้างสนับสนุนให้สภาคองเกรสแก้ไขกฎเงินบำนาญและอนุญาตให้พวกเขาใช้เงินในกองทุนบำเหน็จบำนาญที่ได้รับทุนสนับสนุนเพื่อผลประโยชน์อื่น ๆ ของพนักงานเช่นแผนสุขภาพเกษียณและการจ่ายเงินเกษียณอายุก่อนกำหนด ในหนังสือของเธอ "วิธีการที่ บริษัท ปล้นและกำไรจาก Nest Eggs ของคนงานชาวอเมริกัน" Ellen Schultz เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ทำให้ บริษัท หลายแห่งย้ายทรัพย์สินเงินบำนาญไปสู่เงินกองทุนของ บริษัท ที่ไม่เกี่ยวข้อง ส่งผลให้เงินบำนาญลดลงอย่างมากและในที่สุดกองทุนบำนาญที่มีเงินทุนต่ำ

เงินบำนาญของภาคเอกชนค่อยๆล้าสมัยไป แต่วันนี้ชาวอเมริกัน 42 ล้านคนยังคงได้รับความคุ้มครอง

ประกันสังคม

แม้ว่าผู้สูงอายุจำนวนมากจะได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมในวัยเกษียณ แต่ระบบประกันสังคมไม่ถือว่าเป็นเงินบำนาญ มันอาจดูเหมือนบำนาญเพราะเมื่อเกษียณอายุถ้าคุณจ่ายให้กับระบบในระหว่างปีทำงานคุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์รายเดือน

จำนวนของเช็คแตกต่างกันไปตามอายุที่คุณเริ่มได้รับผลประโยชน์รวมถึงจำนวนปีที่คุณทำงานและจำนวนเงินที่คุณได้รับในขณะที่คุณมีส่วนร่วมในโปรแกรม ประกันสังคมไม่ได้ออกแบบมาเพื่อทดแทนรายได้ของคุณหรือตอบสนองความต้องการทางการเงินทั้งหมดของคุณในวัยเกษียณ

ประกันสังคมได้รับทุนจากระบบจ่ายตามที่คุณไป ซึ่งหมายความว่าในขณะที่คุณกำลังทำงานคุณชำระเงินเข้าสู่ระบบ บนต้นขั้วการจ่ายเงินของคุณรายการภาษีประกันสังคมแสดงเป็น FICA การชำระเงินบางส่วนที่คุณทำขณะทำงานไปเพื่อชดเชยผลประโยชน์ของผู้เกษียณอายุรวมถึงค่าตอบแทนของผู้รับประกันสังคมอื่น ๆ

มีความแตกต่างอื่น ๆ อีกมากมายระหว่างบำนาญและประกันสังคม ประกันสังคมเสนอโปรแกรมการประกันความพิการที่ครอบคลุมคนงานที่มีเครดิตเพียงพอ (ได้รับจากการทำงานและการชำระเงินเข้าสู่ระบบ) หากพวกเขากลายเป็นคนพิการ ปกติแล้วเงินบำนาญจะไม่ให้ผลประโยชน์ความพิการเว้นแต่พนักงานจะถูกปิดใช้งานเนื่องจากอุบัติเหตุขณะปฏิบัติงาน

แม้ว่าคู่สมรสอาจได้รับเงินบำนาญบางส่วน แต่ก็ไม่น่าที่เด็กจะได้รับประโยชน์จากรายได้จากเงินบำนาญเช่นกรณีประกันสังคม ในที่สุดเงินบำนาญอาจเสนอการจ่ายเงินก้อนเมื่อเกษียณอายุ ตัวเลือกนี้ไม่สามารถใช้ได้ผ่านระบบประกันสังคม

ความแตกต่างที่สำคัญ

ทั้งบำนาญและประกันสังคมอาจให้รายได้จากการเกษียณอายุ แต่ทั้งสองไม่เพียงแตกต่างกันอย่างสิ้นเชิงในวิธีที่พวกเขาได้รับเงินทุนและโครงสร้าง - ทั้งสองเผชิญกับความท้าทายที่แตกต่างกัน ในขณะที่ระบบประกันสังคมของรัฐบาลกลางมีแนวโน้มว่าจะยังคงให้ความช่วยเหลือแก่ผู้พิการและผู้สูงอายุเป็นเวลาหลายปี - แม้ว่าระบบจะเห็นว่ายังเหลืออยู่เท่าไหร่ - ระบบบำเหน็จบำนาญกำลังจะตายโดยถูกแทนที่ด้วยแผนการบริจาคที่กำหนดเช่น IRAs และ 401 (k) แผน