การให้ยืมแบบ Peer-To-Peer คืออะไร?
การให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P) ช่วยให้บุคคลสามารถได้รับสินเชื่อโดยตรงจากบุคคลอื่นโดยตัดสถาบันการเงินในฐานะคนกลาง เว็บไซต์ที่อำนวยความสะดวกในการปล่อยสินเชื่อแบบ peer-to-peer ได้เพิ่มการยอมรับเป็นวิธีการทางการเงิน
การให้ยืม P2P เป็นที่รู้จักกันในชื่อการให้กู้ยืมทางสังคมหรือการใช้คน มันมีอยู่ตั้งแต่ปี 2005 แต่ฝูงชนของคู่แข่งแล้วรวมถึงพรคลับให้ยืม, Peerform, พุ่งพรวดและ StreetShares
ประเด็นที่สำคัญ
- เว็บไซต์ให้ยืม P2P เชื่อมต่อผู้กู้โดยตรงกับนักลงทุน เว็บไซต์กำหนดอัตราและเงื่อนไขและช่วยให้การทำธุรกรรม P2P ผู้ให้กู้เป็นนักลงทุนรายบุคคลที่ต้องการได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าในการออมเงินสดของพวกเขากว่าบัญชีออมทรัพย์ธนาคารหรือข้อเสนอซีดีกู้ P P2P แสวงหาทางเลือกกับธนาคารแบบดั้งเดิมหรืออัตราที่ดีกว่า ธนาคารเสนอ
ผู้บริโภคหรือนักลงทุนที่พิจารณาการใช้เว็บไซต์การให้ยืมแบบจุดต่อจุดควรตรวจสอบค่าธรรมเนียมในการทำธุรกรรม
ทำความเข้าใจกับการให้ยืมแบบ Peer-To-Peer
เว็บไซต์ให้ยืม P2P เชื่อมต่อผู้กู้โดยตรงกับนักลงทุน ไซต์กำหนดอัตราและข้อกำหนดและเปิดใช้งานธุรกรรม ไซต์ส่วนใหญ่มีอัตราดอกเบี้ยที่หลากหลายโดยพิจารณาจากความน่าเชื่อถือของผู้สมัคร
ขั้นแรกให้นักลงทุนเปิดบัญชีกับเว็บไซต์และฝากเงินจำนวนหนึ่งเพื่อกระจายในสินเชื่อ ผู้ขอสินเชื่อโพสต์โปรไฟล์ทางการเงินที่กำหนดหมวดความเสี่ยงที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ผู้สมัครจะจ่าย ผู้สมัครขอสินเชื่อสามารถตรวจสอบข้อเสนอและยอมรับข้อเสนอได้ (ผู้สมัครบางคนแยกคำขอเป็นชิ้น ๆ และยอมรับข้อเสนอหลายอย่าง) การโอนเงินและการชำระเงินรายเดือนได้รับการจัดการผ่านแพลตฟอร์ม
กระบวนการสามารถเป็นไปโดยอัตโนมัติทั้งหมดหรือผู้ให้ยืมและผู้กู้สามารถเลือกที่จะต่อรอง
เว็บไซต์บางแห่งมีความเชี่ยวชาญในผู้กู้บางประเภท StreetShares ถูกออกแบบมาสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก คลับให้ยืมมีหมวดหมู่ "การแก้ปัญหาผู้ป่วย" ที่เชื่อมโยงแพทย์ที่เสนอโปรแกรมทางการเงินกับผู้ป่วยที่คาดหวัง
วิธีการให้กู้ยืม P2P วิวัฒน์
ก่อนหน้านี้ระบบการให้กู้ยืม P2P ถูกมองว่าเป็นการเสนอการเข้าถึงเครดิตให้กับผู้ที่จะถูกปฏิเสธโดยสถาบันทั่วไปหรือวิธีการรวมหนี้เงินกู้นักเรียนในอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น อย่างไรก็ตามในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเว็บไซต์การให้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ได้ขยายการเข้าถึงของพวกเขา ส่วนใหญ่เป็นกลุ่มผู้บริโภคเป้าหมายที่ต้องการชำระหนี้บัตรเครดิตในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านและสินเชื่อรถยนต์มีวางจำหน่ายแล้วที่เว็บไซต์การให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer
อัตราสำหรับผู้สมัครที่มีเครดิตดีมักจะต่ำกว่าอัตราของธนาคาร อัตราสำหรับผู้สมัครที่มีบันทึกเครดิตแบบร่างอาจสูงขึ้นมาก ตัวอย่างเช่น LendingTree.com เสนออัตราจาก 6.95% ถึง 35.80% ณ สิ้นเดือนเมษายน 2562 Peerform ประกาศอัตราในช่วง 5.99% ถึง 29.99%
อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตเฉลี่ยอยู่ที่ 17.67% ณ วันที่ 27 มีนาคม 2562
สำหรับผู้ให้กู้การให้ยืมแบบ peer-to-peer เป็นวิธีการสร้างรายได้ดอกเบี้ยด้วยเงินสดของพวกเขาในอัตราที่เกินกว่าที่เสนอโดยบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปหรือบัตรเงินฝาก (CD) บางเว็บไซต์อนุญาตให้ผู้ให้กู้เริ่มต้นด้วยยอดเงินคงเหลือในบัญชีเพียงแค่ $ 25
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
การให้กู้ยืมแบบ Peer-to-peer ขัดแย้งกัน การวิเคราะห์โดยธนาคารกลางคลีฟแลนด์ในปี 2560 เตือนว่าการให้สินเชื่อผู้บริโภคผ่านเว็บไซต์แบบ peer-to-peer เริ่มคล้ายกับระบบสินเชื่อจำนองซับไพรม์ที่ก่อให้เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 นั่นคือเมื่อไซต์ขยายการเข้าถึงพวกเขาเริ่มคลายมาตรฐานของพวกเขานำไปสู่อัตราเริ่มต้นที่สูงขึ้น
นอกจากนี้ยังมีคำเตือนสำหรับผู้บริโภค: ผู้ที่รวมหนี้ผู้บริโภคผ่านเว็บไซต์ให้ยืมแบบ peer-to-peer มีแนวโน้มที่จะจบลงด้วยหนี้โดยรวมที่มากขึ้นเมื่อพวกเขาเริ่มใช้บัตรเครดิตที่ปล่อยสินเชื่อโดยอิสระ
มันตั้งข้อสังเกตว่าผู้บริโภคชาวอเมริกันเกือบ 16 ล้านคนมีสินเชื่อส่วนบุคคลผ่านเว็บไซต์การให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer ภายในสิ้นปี 2016
คำเตือนสำหรับนักลงทุน
ผู้ที่กำลังพิจารณาที่จะเข้าร่วมเว็บไซต์ให้ยืมแบบจุดต่อจุดเนื่องจากนักลงทุนจำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับอัตราค่าเริ่มต้นเช่นเดียวกับธนาคารทั่วไป Zopa มีอัตราเริ่มต้นที่ 4.52% สำหรับสินเชื่อในปี 2560 ตามบล็อกธุรกิจในสหราชอาณาจักร มันบอกว่าเว็บไซต์อื่น ๆ กำลังคาดการณ์อัตราเริ่มต้นที่คล้ายกัน ดัชนีคอมโพสิต S & P / Experian ของอัตราเริ่มต้นในทุกประเภทของการให้กู้ยืมแก่ผู้กู้สหรัฐมีความผันผวนระหว่างประมาณ 0.8% และ 1% ตั้งแต่เดือนเมษายน 2015 อัตราการผิดนัดชำระหนี้หนี้บัตรเครดิตของสหรัฐอเมริกามีความผันผวนมากขึ้น เมษายน 2015 แต่ลดลงเหลือ 3.56% ในช่วงกลางปี 2018
ผู้บริโภคหรือนักลงทุนที่พิจารณาการใช้เว็บไซต์การให้ยืมแบบจุดต่อจุดควรตรวจสอบค่าธรรมเนียมในการทำธุรกรรม ทุกไซต์สร้างรายได้แตกต่างกัน แต่อาจมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและคอมมิชชั่นจากผู้ให้กู้ผู้ยืมหรือทั้งสองอย่าง เช่นเดียวกับธนาคารไซต์อาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดของสินเชื่อค่าธรรมเนียมล่าช้าและค่าธรรมเนียมการตีกลับ
