มูราบาฮาคืออะไร?
Murabaha หรือที่เรียกว่าการจัดหาเงินทุนแบบเพิ่มทุน (cost-plus Financing) เป็นโครงสร้างทางการเงินของอิสลามที่ผู้ขายให้ต้นทุนและอัตรากำไรของสินทรัพย์ Murabaha ไม่ใช่เงินกู้ที่มีดอกเบี้ย (qardh ribawi) แต่เป็นรูปแบบที่ยอมรับได้ของการขายสินเชื่อภายใต้กฎหมายอิสลาม เช่นเดียวกับข้อตกลงการเช่ากับตัวเองผู้ซื้อจะไม่กลายเป็นเจ้าของที่แท้จริงจนกว่าจะชำระเงินกู้เต็มจำนวน
ทำความเข้าใจกับมูราบาฮา
ในสัญญาขายของมูราบาฮาลูกค้าร้องเรียนธนาคารเพื่อซื้อสินค้าให้เขา / เธอ ทำตามคำขอของลูกค้าธนาคารกำหนดสัญญาการตั้งค่าต้นทุนและกำไรสำหรับสินค้าโดยปกติแล้วจะชำระเป็นงวด เนื่องจากมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมชุดมากกว่า riba (ดอกเบี้ย) เงินกู้ประเภทนี้จึงถูกกฎหมายในประเทศอิสลาม ธนาคารอิสลามถูกห้ามมิให้เรียกเก็บดอกเบี้ยจากสินเชื่อตามหลักศาสนาว่าเงินเป็นเพียงสื่อกลางในการแลกเปลี่ยนและไม่มีคุณค่าโดยธรรมชาติ ดังนั้นธนาคารจะต้องเรียกเก็บค่าธรรมเนียมคงที่สำหรับการดำเนินงานรายวัน
หลายคนแย้งว่านี่เป็นอีกวิธีหนึ่งในการคิดดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามความแตกต่างอยู่ในโครงสร้างของสัญญา ในการทำสัญญาขายมูราบาฮาธนาคารซื้อสินทรัพย์แล้วขายทรัพย์สินคืนให้ลูกค้าด้วยค่าใช้จ่ายกำไร การทำธุรกรรมประเภทนี้เป็นฮาลาลหรือถูกต้องตามหลักศาสนาอิสลาม / Sharīʿah
การออกสินเชื่อทั่วไปและการคิดดอกเบี้ยเป็นกิจกรรมที่อิงตามความสนใจซึ่งเป็น Haram (ห้าม) ตามหลักศาสนาอิสลาม
Murabaha และค่าเริ่มต้น
ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอาจไม่ถูกเรียกเก็บหลังจากวันครบกำหนดของมูราบาฮาซึ่งทำให้มูราบาฮาผิดนัดชำระเพิ่มขึ้นสำหรับธนาคารอิสลาม ธนาคารหลายแห่งเชื่อว่าผู้หลบหนีควรถูกขึ้นบัญชีดำและไม่อนุญาตให้กู้ยืมเงินในอนาคตจากธนาคารอิสลามใด ๆ ซึ่งเป็นวิธีการลดค่าเริ่มต้นของมูราบาฮา แม้ว่าจะไม่ได้กล่าวถึงอย่างชัดเจนในสัญญาเงินกู้ข้อตกลงนี้ได้รับอนุญาตใน Sharia หากลูกหนี้ประสบความยากลำบากอย่างแท้จริงและไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาอาจได้รับการผ่อนปรนตามที่อธิบายไว้ในอัลกุรอาน อย่างไรก็ตามรัฐบาลอาจดำเนินการในกรณีที่ผิดนัดโดยเจตนา
ตัวอย่างของ Murabaha
โดยทั่วไปจะใช้รูปแบบของเงินทุน Murabaha แทนสินเชื่อในภาคที่หลากหลาย ตัวอย่างเช่นผู้บริโภคใช้มูราบาฮาเมื่อซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือนรถยนต์หรืออสังหาริมทรัพย์ ธุรกิจใช้เงินทุนประเภทนี้เมื่อซื้อเครื่องจักรอุปกรณ์หรือวัตถุดิบ Murabaha มักใช้เพื่อการค้าระยะสั้นเช่นการออกเลตเตอร์ออฟเครดิตสำหรับผู้นำเข้า
มีการออกเลตเตอร์ออฟเครดิต Murabaha ในนามของผู้สมัคร (ผู้นำเข้า) ธนาคารผู้ออกเลตเตอร์ออฟเครดิตตกลงที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในเลตเตอร์ออฟเครดิต เนื่องจากเครดิตของธนาคารแทนที่ของผู้สมัครผู้รับผลประโยชน์ (ผู้ส่งออก) จึงรับประกันการชำระเงิน สิ่งนี้เป็นประโยชน์ต่อผู้ส่งออกเนื่องจากธนาคารมีความเสี่ยงในการชำระเงิน ตามข้อกำหนดของสัญญามูราบาฮาผู้นำเข้าจำเป็นต้องชำระธนาคารสำหรับต้นทุนสินค้าบวกกับจำนวนกำไรที่เพิ่มขึ้น
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินให้กู้ยืมที่มีดอกเบี้ยเป็นสิ่งต้องห้ามภายใต้กฎหมายอิสลามของอิสลามในด้านการเงินอิสลามการจัดหาเงินทุน Murabaha ถูกใช้แทนการกู้เงิน Murabaha ยังเรียกว่าการจัดหาเงินทุนด้วยต้นทุนบวกเพราะมีกำไรในการทำธุรกรรมมากกว่าดอกเบี้ย
